בשלב הזה אתם כבר יודעים מה זו קופת גמל להשקעה, ואם לא… אז תקראו את זה. וכעת, איך בוחרים קופת גמל להשקעה מומלצת ונכונה לכם? זה די פשוט. נשבע לכם! אתם כבר מכירים אותי, אני מאוד אוהב לפשט נושאים מורכבים ולהנגיש אותם בגובה העיניים. אחד מהם הוא איך להשקיע ולבחור קופת גמל להשקעה שתהיה נוכנה ומומלצת לכם. על מה לשים לב? מה חשיבות דמי הניהול? אילו מסלולים רלוונטים יש? האם אפשר לקחת הלוואה? שירותיות? ועד החלק הכי טריקי תשואות בקופות הגמל להשקעה. אה… ורגע לפני שצוללים, למטה יש קובץ אקסל שתוכלו להוריד לעשות השוואה בקופות הגמל להשקעה הרלוונטיות לכם, וגם 2 סירטונים שהכנתי לכם לתמצת את עיקרי המאמר. מתחילים?

קישור לסירטון איך בוחרים קופת גמל להשקעה

דמי הניהול זו אחת הסוגיות הנפוצות יותר בבחירה איך לבחור קופת גמל להשקעה. למעשה דמי הניהול הם הדבר היחידי שקבוע בהשקעה שלכם, וכל היתר הוא תוצאתי. אז מה עושים עם זה?

קחו לכם רשימה של 3-5 בתי השקעות רלוונטיים. זה יכול להיות אלטשולר, מיטב-דש, מור, אנליסט יו ניים איט. תכניסו אותם לטבלת השוואת קופת גמל להשקעה.

השלב הזה יהיה להתקשר לאותם בתי השקעות ולשאול בפשטות:

“שלום, מדבר ישראל ישראלי, אני מעוניין לפתוח קופת גמל להשקעה אצלכם, מהם דמי הניהול לקופת גמל להשקעה? ואילו גמי ניהול ניתן לקבל עבור X כסף”X=הסכום שאותו אתם מייעדים בפתיחת קופת גמל להשקעה.

אתם תקבלו מספר, הוא יהיה באחוזים וינוע לרב בין 0.5% ל- 1%. ניתן להתמקח מעט, אך אין הרבה מקום למיקוח בדמי הניהול בקופת גמל להשקעה. אולי יוזילו לכם ב 0.05% וזהו. זה לא מה מכך, אבל אומר זאת כך: הגמישות של בתי ההשקעות בדמי הניהול בקופת הגמל להשקעה יותר דומים לבלוק בטון מאשר לבלרינה.

ההצעה שלכם טובה ואתם רוצים לטייב אותה יותר? אל ייאוש קוראים יקרים, בכל זאת ניתן לקבל דמי ניהול נמוכים מעט יותר בכמה דרכים:

• סוכן אישי – סוכן לקופת גמל להשקעה יכול לעיתים להוריד מעט את דמי הניהול לאור קשרים והטבות של בתי ההשקעות. זה יוצא בסופו של דבר WIN-WIN. להיעזר בסוכן למנף את ההצעה של דמי הניהול שלכם בקופת גמל להשקעה. למה? אתם תהנו מהנחה בדמי הניהול והוא יהנה מאחוז מסוים שיגיע מבית ההשקעות. שימו לב שאתם בוחרים את בית ההשקעות שנכון לכם ולא בהכרח לסוכן. אז איך ניתן להוריד עוד קצת את דמי הניהול בקופת גמל להשקעה?
• הון עצמי גבוה – בואו נודה על האמת, בתי ההשקעות לא יתרגשו מה-72,000 שקלים שתפקידו אצלם, אבל צ’מעו קטע: אם ההון העצמי שלכם גבוה או שאתם מביאים מספר חברים יחד איתכם, אז פה תוכלו אולי לקבל הנחה (מניסיון אישי) מול בית ההשקעות בדמי הניהול בפתיחת חשבון קופת גמל להשקעה. רק לסבר את האוזן זה יצריך כמה מאות אלפי שקלים כדי לכופף מעט את בתי ההשקעות…
• הטבת אירגונים – יש ארגונים ומקומות עבודה שמציעים דמי ניהול מופחתים לקופות הגמל להשקעה. אחת הדוגמאות המובהקות היא צה”ל וארגון “חבר” שבו ניתן כיום לקבל דמי ניהול בקופת הגמל של אלטשולר בגובה של 0.39%. זוהי הטבה משמעותית.

סוגית התשואה ואיך לבחור קופת גמל להשקעה מומלצת והשוואה ביניהן היא מרתקת ולעיתים גם טריקית.

יש כאלו שיגידו שהן בטלות בשישים, ותשואות העבר אינן מעידות על העתיד ולכן זה נתון לא רלוונטי לגבי העתיד. מנגד, זה עדיין מהווה מרכיב גדול וחשוב אצל רובנו בבחירת בית ההשקעות, ולו רק בהיבט הפסיכולוגי כמשקיעים. הרי בינינו, מי ירצה לבחור קופת גמל להשקעה בבית השקעות שהראה תשואה נמוכה ביחס למתחרים ב-5 שנים האחרונות והיה בשליש התחתון של טבלת התשואות?

לרב, אנו המשקיעים רודפים אחרי התשואות, אך רק שימו לב שזו לא הבחירה היחידה שלכם בקופת הגמל להשקעה. אל תזגזגו יותר מדי בין הקופות ותעברו חדשות לבקרים לקופת גמל להשקעה אחרת אם הראתה חודש אחד עליות חדות, סבלנות זה שם המשחק. ביחרו נכון בהתחלה.

תשוו תשואות נכון – תפוחים לתפוחים

חשוב מאוד בבחירת והשוואת קופות הגמל להשקעה להשוות תפוחים לתפוחים, כלומר השוואה לאותם המסלולים. מה זה אומר? אל תעשו השוואה של קופת גמל להשקעה של אלטשולר במסלול כללי, לקופת גמל של מור במסלול מניתי לזו של מיטב דש במסלול מחקה מדד S&P-500. זה פשוט לא נכון. יחס הסיכוי והסיכון שונים. תשוו תמיד לאותם המסלולים. ואם אתם משווים את התשואות אז קחו סטטיסטיקה רחוקה ככל הניתן – לפחות 3 אם לא 5 שנים אחורה.

אז איך משווים תשואה בבחירת קופת גמל להשקעה?

נכנסים למייגמלנט ולוחצים על “קופת גמל להשקעה”

מסתכלים על “השוואת קופות גמל להשקעה” והמסלול הרלוונטי

נקודה חשובה נוספת בתשואות היא מה קורה כאשר יש ירידות בשווקים, וכולם נלחצים, אז פה תבינו שהתשואות לעולם לא תישארנה חיוביות, זה לא באג, זה פיצ’ר.

לרב זה לא יהיה המרכיב המרכזי, אבל זו בהחלט אפשרות חשובה. הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה היא אחת מהיתרונות המהותיים, ובעיני המשפיעים, באיך לבחור קופת גמל להשקעה. שימו לב כי יש לזה, כמו לכל הלוואה, סיכונים מובנים. חישבו היטב טרם נטילת כל הלוואה ובמיוחד באפיק שכזה מוטה ריבית.

לפני שאמשיך אציין שאם ההלוואה על חשבון הקרן היא המרכיב המוביל בבחירת אפיק השקעה המנוהל לעמות אפיק השקעה עצמאי, אז אולי שווה לכם לשקול דווקא בחירה בפוליסת חיסכון ששם לרב אחוז המינוף להלוואה יהיה גבוה יותר מקופת גמל להשקעה, ויעמוד על כ 75% במקום כ-40% הלוואה בקופת גמל להשקעה.

שימו לב שבתי ההשקעות מאפשרים לכם לקחת הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה. כמו כן, יש בתי השקעות שלא מאפשרים לקחת הלוואה על חשבון הקופה כאשר אתם במסלול מניתי, ויבקשו מכם להעביר למסלול בעל סיכון נמוך יותר כמו כללי ואג”ח.

אז מה אתם צריכים לשאול פה את הנציג של בית ההשקעות הלרוונטי?

• מה גובה ההלוואה שניתן לקחת ובאיזה מסלול הית ההשקעות מאפשר?
• מה הריבית על ההלוואה?
• לכמה שנים ניתן לפרוש את ההלוואה? שימו לב שיש תנאים שונים בריבית והיא תגדל ככל שאתם תקחו ליותר שנים. כיום מאפשרים עד 7 שנים.

מהי שיטת ההחזר שמאפשרים? תוכלו לרב לבחור בין:

• שפיצר – תשלום קרן + ריבית כל חודש.
• בלון – תשלום קרן + ריבית בתום תקופת ההלוואה.
• בלון חלקי – תשלום ריבית חודשית ואת הקרן בתום תקופת ההלוואה.

מסלולי ההשקעה הם דבר חשוב מאוד באיך לבחור קופת גמל להשקעה. לבתי ההשקעות יש את אותם סוגי מסלולים לרב שיכללו בין היתר אג”ח, כללי ומניתי. שימו לב שאם אתם רוצים משהו ייחודי יותר כמו מחקה מדד ה S&P-500, אז תצטרכו לשאול אם יש את המסלול הזה. למיטב דש לדוגמה יש ואילו קופת גמל להשקעה באלטשולר אין מסלול שכזה. לאחרונה נכנס מחקה מדד נוסף בקופת גמל להשקעה מור, מחקה מדד תל אביב 35. יתכן ובעתיד יכנסו עוד סוגי מחקי מדד – תשאלו מה יש להם להציע לכם! להרחבה אודות סוגי המסלולים לחצו פה

זה אחד המרכיבים ה”טריקים” בסוגיה איך לבחור קופת גמל להשקעה. למה? כי זה משהו מאוד סובייקטיבי. לאחד השירות קופת גמל להשקעה באלטשולר יהיה מעולה ולאחר יהיה גרוע.

מה אני מציע? תעשו סקר שוק. חפשו ביקורות בגוגל, בקבוצות פיננסיות בפייסבוק כמו “חתול פיננסי“ וכו.

ועדיין אם טעיתם בבחירה על פי סעיף זה, אז לא נורא. פה נכנס יתרון גדול של קופת גמל להשקעה – מעבר בין בתי השקעות בקלות וללא אירועי מס.

למתקדמים – מדיניות השקעות

לומר את האמת? הרב המכריע לא יבחן את מדיניות ההשקעות וזה בסדר. זה מורכב ולב לא יהיה מה לעשות עם זה למשקיע הממוצע. אני מעלה את הסעיף הזה כבונוס לאלו שכן יבחרו להתפלפל.

טבלת השוואה קופת גמל להשקעה

אם הגעתם עד לפה אתם כבר יודעים איך לבחור קופת גמל להשקעה. כל שנותר לכם הוא לעשות חקר שוק קצר, למלא את הטבלה לנוחיותכם ו…הופ לצאת לדרך. שימו לב לדמי הניהול, מסלולי השקעה, אפשרות למתן הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה, שירות ותשואות. אני לא אומר איזה מרכיב הוא חשוב, כי זה משתנה בין כל משקיע ומשקיע, אבל אני כן מציע לכם דרך לבחור את הנכון והמומלץ ביותר עבורכם. זיכרו שאם טעיתם בבחירה, אז לא נורא. פה נכנס יתרון גדול של קופת גמל להשקעה – מעבר בין בתי השקעות בקלות וללא אירועי מס.