פרק 18 - דב נודל - נגמרו התירוצים. 3 אסטרטגיות להתנהלות כלכלית לפי גובה התזרים.

איך להתחיל להשקיע בכל רמת הכנסה - בלי תירוצים

אתם מאזינים לפודקאסט חתול פיננסי, בחסות:
ממשיכים להשקיע בישראל עם קסם קרנות נאמנות מהפניקס בית השקעות.
אין באמור משום ייעוץ או המלצה.

פתיחה אישית: הכסף הוא לא מטרה

אני רוצה להתחיל דווקא בסיפור אישי. להגיד לכם עליי - גם אני נפלתי בטעויות האלה.
ואחת הטעויות שעלתה לי עשרות, אם לא מאות, אלפי שקלים - היא באמת טעות מטופשת.
הדגש שמים עליו קטן ממש, אנשים מדלגים עליו. אבל אני אספר לכם עליו בסוף, אל תדאגו - תדעו בדיוק איך לצלוח את זה.

אני שונא לקנות בגדים.
החלום שלי כשאני קונה בגדים? מקום של one-fit-all.
אני נכנס, יש שטנץ אחד ברור, אני קונה וזהו.

אבל בעולם הפיננסי - אין דבר כזה.
מה שמתאים לי לא מתאים לך, ולא מתאים להוא.
לכל משק בית יש אסטרטגיה שונה וייחודית.
אפשר לדבר במקרו על מה מתאים לרוב האנשים - אבל כשיורדים לפרטים? כל אחד שונה.

כסף הוא כלי, לא מטרה

מה זה כסף?
כסף הוא לא מטרה.
הוא אמצעי, כלי, משאב - שצריך לנהל.
אני לא רוצה שהכסף ינהל אותי, אני רוצה לנהל אותו.
המטרה היא שהוא ישרת אותי - לא להפך.

אחת הטעויות שלי - ואני לא גאה בזה - הייתה להסתכל על כסף כמטרה.
יותר שנים ממה שאני רוצה להודות חייתי ככה.
דוגמה?
נסענו לגן חיות עם הילדים.
כבר בהזמנת הכרטיסים התבאסתי - יקר.
הגענו, הילדים רוצים פופקורן, שתייה - כל דבר זה עוד ועוד כסף.
הרגשתי קמצן, אבל האמת? פשוט קידשתי את הכסף.
המטרה הייתה “שיהיה יותר”.

אבל זה לא עובד.
אם אני צריך לעבוד קשה עבור הכסף - ולא שהוא יעבוד בשבילי - אני בבעיה.
ההתמקדתי במספר, בספרות, בכסף - גרמה לי לפספס שנים של חוויות, עם עצמי, עם הילדים, עם המשפחה.

מה שלימדו אותנו על כסף - לא מדויק

הרבה פעמים לימדו אותנו "עשה" ו"אל תעשה", שחור ולבן, טוב ורע.
אבל במציאות הכלכלית - זה לא כל כך מדויק.
למשל, אני מכיר לא מעט אנשים שמרוויחים 30,000 או 40,000 ש"ח - ולא סוגרים את החודש.

למה?
כי ככל שמקבלים יותר - גם ההוצאות עולות.
יש קשר ישיר בין הכנסה להוצאה, אם לא עוצרים לחשוב.
רובנו אומרים לעצמנו:
"כשאקבל העלאה - אתחיל להשקיע."
"כשאקבל בונוס - נחסוך לטיול."

אבל זה לא קורה.
כי כשהעלאה מגיעה - רמת החיים עולה.
עוד מסעדה, עוד חופשה, עוד הוצאה.
והכסף מתאדה.

תכנון לפי תזרים - שלוש אסטרטגיות

אז בואו נדבר על תזרים.
הכנסות מינוס הוצאות - זה התזרים.
אם ההכנסות גבוהות מההוצאות - תזרים חיובי.
אם ההוצאות עולות על ההכנסות - תזרים שלילי.
וזה הכביש המהיר למינוס.

אני מחלק את האסטרטגיות לשלוש:

1. תזרים נמוך - עד 15,000 ש"ח לחודש למשק בית
2. תזרים בינוני - בין 15,000 ל-35,000 ש"ח
3. תזרים גבוה - 35,000 ש"ח וצפונה

ועכשיו נצלול לכל אחת מהן.

אסטרטגיה ראשונה - תזרים נמוך או שלילי

כשאנחנו בתזרים נמוך - כלומר בקושי סוגרים את החודש או אפילו במינוס - זה משפיע על כל החיים שלנו.

למה?
כי כשאתה במינוס - אתה בחרדה.
כל תקלה קטנה (פנצ'ר, חתונה לא צפויה) - ואתה בלחץ.
אין אוויר לנשימה.

זה גם משפיע על הראש.
במקום לחשוב על צמיחה - אתה כל הזמן במגננה.

אני מכיר את זה.
לפני כמה שנים, בת הזוג שלי הייתה בחופשת לידה, ואני עם הכנסה לא גבוהה.
החשבונות נערמו, לא הבנתי מה קורה.
הרגשתי בושה, לחץ, חוסר שליטה.

ואז - עשינו טעות ענקית.
לקחנו הלוואה לסגור את המינוס.

הלוואה לא פותרת מינוס

הלוואה כדי לסגור את המינוס - זו טעות קלאסית.
זה כמו לכבות שריפה עם דלק.
כי אם לא טיפלת בבעיה - תחזור שוב למינוס.
והלוואה יקרה? זו בעיה חמורה.
הריבית? לפעמים כמו בשוק אפור - מעל 10%!
ולמה זה קורה?
כי כשאנחנו בלחץ - אנחנו לא חושבים נכון.
לא עושים חינוך פיננסי, עושים הישרדות.

חוב טוב וחוב רע

אז בואו נבין משהו בסיסי:
יש חוב טוב - ויש חוב רע.

• חוב טוב: עוזר לי לצמוח.
  נניח אני לוקח הלוואה בריבית 4%, משקיע בנכס שמניב 8% - יופי.
• חוב רע: מתוך מצוקה, לצריכה.
  הלוואה כדי לקנות אוטו חדש, או אייפון?
  זה חוב שמאבד מהערך.
  וגם הריבית גובה ממני מחיר כבד.

איך יוצאים מהמינוס? שתי שיטות עבודה

אם אתם נמצאים בתזרים שלילי או נמוך - הנה שתי אסטרטגיות שמומלץ לשקול:

1. שיטת המפל

ממפים את כל ההלוואות לפי גובה הריבית - ומתחילים לחסל קודם את היקרות ביותר.
למה? כי שם אתם "שולמים" הכי הרבה לבנק.
זו הדרך הכי יעילה מתמטית.

2. שיטת כדור השלג

מתחילים מההלוואות הקטנות - גם אם הריבית בהן נמוכה - ומסלקים אותן אחת-אחת.
זו שיטה שעובדת פסיכולוגית: אתם רואים התקדמות, מרגישים הישג - וזה מדרבן.

איזו שיטה עדיפה?
מתמטית - מפל.
רגשית - כדור שלג.
תבחרו את מה שיתאים לכם יותר בטווח הארוך.

מה עושים כשיש 250 ש"ח פנויים בחודש?

גם אם התזרים הדחוק משאיר לכם רק 250 ש"ח בחודש - תתחילו להשקיע.

למה?

תשקיעו 250 ש"ח בחודש, ב-9% תשואה שנתית ממוצעת, ל-10 שנים →
תגיעו לכמעט 170,000 ש"ח!

זו לא בדיחה.
הזמן + ההתמדה + הריבית דריבית - הם אלה שבונים הון, לא הסכום ההתחלתי.

תתחילו גם בסכום קטן - זה מחזק את "שריר ההשקעה".

אסטרטגיה שנייה - תזרים בינוני

כאן אנחנו מדברים על הכנסה של 15,000-35,000 ש"ח למשק בית.
יש כבר כמה אלפי שקלים עודפים - וזה הרגע שבו צריך לקבל החלטה גורלית.

ההחלטה:
האם כל פעם שההכנסה עולה - ההוצאות יעלו ביחד, או שנעצור?

אם תעלו את רמת ההוצאות כל פעם עם ההכנסה - לא תבנו כלום.
אם תקבעו "קו הוצאות" ותשקיעו את היתר - תתחילו לצבור הון.

התחילו להשקיע - פשוט

אם הגעתם לרגע שבו אפשר להתחיל להשקיע - תשימו על זה דגש.
שגרו את זה. תעשו אוטומציה.

איך?

• חשבון מסחר עצמאי
• הוראת קבע לחשבון השקעות
• קופת גמל להשקעה (יקרה יותר - לא תמיד משתלמת)
• ETF מדדיים

העיקר - להתחיל.
מה שחשוב זה ההתמדה, לא המוצר.

במקום לצוד מבצעים - תלמדו להשקיע

נניח שאתם שוברים את הראש איפה לקנות את החלב ב-2 ש"ח פחות.

אבל אם תיקחו את השעה הזו ותשקיעו אותה בלימוד השקעות או בשיפור הכנסה - תרוויחו אלפי שקלים בטווח הבינוני והארוך.

הזמן שלכם יקר יותר מהמבצע בסופר.

כמה באמת עולה לכם נטפליקס?

אתם חושבים שאתם משלמים 50 ש"ח?
לא.
אתם משלמים מאות ואלפי שקלים - בזמן שלכם.

זה לא אומר לא לצפות.
אבל תהיו מודעים - שהשעות שאתם מבלים שם לא מייצרות כלום.

שווה לשים גבול - ולהשקיע את הזמן בידע שיקפיץ אתכם קדימה.

אסטרטגיה שלישית - תזרים גבוה

כאן אנחנו מדברים על תזרים של 30,000 - 35,000 ש"ח בחודש ומעלה.

לכאורה - הכל טוב.
אבל אני מכיר לא מעט אנשים שמכניסים 40 או 50 אלף ש"ח - ועדיין לא סוגרים את החודש.

אנחנו נתמקד דווקא באלה שכן סוגרים את החודש - כי כאן מגיעה השאלה החשובה:

השאלה הכי חשובה: איך משקיעים 100,000 ש"ח?

אין השקעה אחת שמתאימה לכולם.
אין "one-fit-all".

ולכן, לפני שמדברים על תשואות וסיכונים - צריך לשאול:

מה הכסף הזה בא לשרת?
מה המטרות שלי?
איך אני רוצה לחיות?

תיאום בין ההשקעות לחיים שאתם רוצים

כסף הוא לא מטרה.
הוא כלי.
ולכן - צריך לבנות את תיק ההשקעות בהתאם לחיים שאתם רוצים לחיות.

אוהבים לטייל?
רוצים חופש מוקדם?
שואפים לדירה לילדים?

תבנו את התיק לפי זה.
אחר כך כבר תתאימו: סיכון, טווח, מט"ח, נזילות וכל השאר.

משל הדייג

זה הסיפור שאני הכי אוהב לחזור אליו:
דייג עני יושב עם חכה על שפת הים.
מגיע יועץ עסקי ואומר לו - תפתח עסק, תמכור דגים, תקים חברה, תתעשר…
ואז תוכל לשבת כל היום עם חכה בים.

עונה לו הדייג:
"זה בדיוק מה שאני עושה עכשיו."

המוסר השכל:
תבינו מה באמת חשוב לכם.
ואז תגרמו לכסף לשרת את זה - לא להפך.

סיכום - שלושה עקרונות אוניברסליים

לא משנה כמה אתם מרוויחים - יש שלושה עקרונות שעובדים תמיד:

1. עקביות > קיצוניות

אל תתחילו בשיטת “ממחר בלי קפה ובלי מאפה”.
זה לא עובד.
תעשו צעדים שיטתיים, ברי-קיימא.

2. כסף הוא משאב, לא יעד

הוא משרת אתכם.
לא להפך.

3. תהיו "על זה"

תבינו את התזרים שלכם.
תדעו כמה אתם מכניסים, כמה מוציאים, ומה קורה עם הכסף שלכם.

הסיפור על 100,000 ש”ח שהתאדו

לפני כ-10 שנים, הפסדתי בערך 100,000 ש"ח - פשוט כי לא שילמתי לעצמי קודם.

שילמתי חשבונות, שכ"ד, הוצאות…
אבל לי - כלום.

והכסף נעלם.
זהו.

אז הנה בקשה:
תשימו סעיף קבוע בתקציב - "תשלום לעצמי"
גם אם זה רק 250 ש"ח - זה מצוין.

כך בונים הון.
כך מחזקים את שריר ההשקעות.
כך בונים עצמאות כלכלית.

מה עושים עכשיו?

מי שתזרים שלו שלילי:

תמפו את החובות, תבחרו שיטה (מפל/כדור שלג), ותתחילו לחסל.

מי שתזרים שלו בינוני:

וודאו שיש לכם חיסכון נזיל - לדוגמה קרן כספית.
תתחילו להשקיע, אפילו בקטן.
המדריך באתר שלנו יעזור לכם.

מי שתזרים שלו גבוה:

תעברו להתקפה.
תבנו מטרות.
תתכננו פיננסית.
תשקיעו לפי מה שמתאים לכם - לא לחבר או לגורו בטיקטוק.

לסיום - שלוש בקשות קטנות

1. אהבתם? עשו לייק - זה עוזר לנו להמשיך.
2. שלחו את הפרק לחבר/ה שאתם יודעים שזה בול בשבילם.
3. הורידו את מדריך ההשקעה הראשונה (קישור בתיאור).
   הוא יוביל אתכם יד ביד להשקעה ראשונה, כבר היום.

תודה שהאזנתם, נתראה בפרק הבא.