קרן כספית מומלצת זה לא דבר מורכב לבחירה. בסופו של יום קרן כספית היא בסך הכל קרן נאמנות סולידית מאוד ונזילה שיכולה לשמש כחיסכון סולידי. קרן כספית מאפשרת משיכה יומית של הכספים, לרוב תוך יום עסקים אחד., ולא להשקעה. אין באמת קרן כספית מומלצת אחת שהיא הכי הוא הא! רוצים לקנות קרן כספית מומלצת? תבחרו אחת זולה בדמי ניהול סביב ה 0.1% ותעשו זאת ישירות ללא עלות באמצעות FAIR או מהבנק.
לפני שנצלול אענה על השאלות שכנראה מטרידים את הרוב, לא לדאוג בהמשך ארחיב על הכל וגם בהמשך הכתבה תמצאו את רשימת הקרנות הכספיות המומלצות.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
איזו קרן כספית הכי מומלצת כרגע?
הקרן הכספית המומלצת ביותר כרגע תהיה זו המשלבת בצורה הטובה ביותר תשואה גבוהה, דמי ניהול נמוכים ואיכות ניהול השקעות. נכון להיום, מומלץ להתמקד בקרנות בעלות תשואה גבוהה מהממוצע בשנה האחרונה ודמי ניהול נמוכים במיוחד (סביב 0.1% ופחות). הקרנות הן של גופים יציבים ובעלי מוניטין בשוק, כמו מיטב, ילין לפידות, אלטשולר שחם ועוד, ונחשבות מומלצות במיוחד לשנת 2025.
מה עדיף להשקעה קצרה – קרן כספית מומלצת או פיקדון בנקאי?
למי שמחפש נזילות וגמישות, קרן כספית מומלצת תהיה פתרון טוב יותר מפיקדון בנקאי לטווח קצר. התשואות בקרן כספית המומלצת כיום לרוב עולות על פיקדון בנקאי קצר-מועד, בנוסף ליתרון ברור של נזילות ללא עמלות או קנסות יציאה. עם זאת, אם המשקיע מעוניין בתשואה ידועה מראש ואינו זקוק לנזילות, ייתכן שפיקדון בנקאי יהיה מתאים יותר.
- קרן כספית משקיעה במק"מ, פיקדונות ואג"ח קצרות טווח, והתשואה שלה נעה סביב ריבית בנק ישראל, פחות דמי הניהול.
- פיקדון בנקאי מציע ריבית קבועה או משתנה, אך לרוב נמוכה יותר, במיוחד בפיקדונות נזילים.
איך משווים בין קרנות כספיות כדי לבחור את הטובה ביותר?
השוואה נכונה בין קרנות כספיות מומלצות מתבצעת באמצעות שלושה פרמטרים עיקריים:
- דמי ניהול – חפשו את הקרנות עם דמי הניהול הנמוכים ביותר (עדיף סביב 0.1%).
- קרן מחלקת או צוברת – חשפו קרנות צוברות, קרן מחלקת תופיע בשם שלה
ביצוע השוואה מדויקת בעזרת מדדים אלו יקל עליכם לבחור את הקרן הכספית המומלצת ביותר לצרכים שלכם.
ואם אתם לא סגורים עדיין מה זה קרן כספית מומלצת? תצפו פה בסירטון:
ולמטה יש הרחבה
האם כדאי לבחור בקרן כספית מומלצת לפי התשואה בלבד?
לא מומלץ לבחור בקרן כספית אך ורק על פי תשואה. קרנות כספיות מומלצות משלבות לא רק תשואה גבוהה יחסית לחיסכון סולידי, דמי ניהול נמוכים, וגוף פיננסי בעל ותק ומוניטין מוכח. תשואה היא מדד חשוב תמיד, אך כדאי לוודא שמתקיימים גם התנאים האחרים כדי לקבל החלטה מושכלת ובטוחה יותר. כי בוספו של דבר לא ניתן לדעת מי תשיא תשואה גבוהה יותר והם יחסית דומות.
מה הקריטריון הכי חשוב לבחירת קרן כספית מומלצת?
הקריטריון החשוב ביותר בבחירת קרן כספית מומלצת הוא דמי ניהול נמוכים ככל האפשר. בעוד דמי הניהול הם קבועים וברורים מראש, תשואה גבוהה יחסית בין הקרנות הכספיות לאורך זמן משקפת לעיתים איכות ניהול טובה. לכן, מומלץ להתמקד דמי ניהול נמוכים בקרן כספית.
האם עדיף להשקיע בקרן כספית מומלצת או בקרן אג"ח קצרה?
אם המטרה שלכם היא שמירת ערך הכסף בנזילות גבוהה וללא סיכון ממשי, קרן כספית מומלצת תהיה עדיפה. לעומת זאת, קרן אג"ח קצרה יכולה להציע תשואה גבוהה מעט יותר, אך עם תנודתיות וסיכון גבוהים יותר. למשקיעים שחשוב להם ביטחון ויציבות, במיוחד לטווח קצר, קרן כספית מומלצת היא הבחירה הטובה יותר.
שני האפיקים נחשבים לסולידיים, אך קרן כספית אינה מבטיחה תשואה, בעוד שפיקדון בנקאי מציע ריבית ידועה מראש.
איך לדעת אם קרן כספית מומלצת היא בטוחה להשקעה שלי?
קרנות כספיות מומלצות הן לרוב מההשקעות הבטוחות ביותר בשוק, אך כדי לוודא את בטיחות ההשקעה חשוב לבדוק:
- מי הגוף שמנהל את הקרן? (העדיפו גופים פיננסיים גדולים ובעלי מוניטין)
- במה הקרן משקיעה בפועל? (העדיפו קרנות שמשקיעות באג"ח ממשלתיות ובפיקדונות בנקאיים)
- האם הקרן הראתה יציבות בתקופות של תנודתיות בשוק?
בדיקת שלושת הפרמטרים הללו תסייע לכם לוודא שהקרן המומלצת שבחרתם היא בטוחה ואיכותית.
מה ההבדל בין קרן כספית מומלצת לבין קרן כספית רגילה?
ההבדל בין קרן כספית מומלצת לבין קרן כספית רגילה טמון בעיקר במדדים הבאים:
- דמי ניהול נמוכים במיוחד.
- תשואה גבוהה ויציבה לאורך זמן.
- מוניטין של הגוף המנהל.
קרן כספית מומלצת היא זו שמצטיינת באופן ברור בפרמטרים אלו, בעוד שקרן רגילה עשויה להיות בעלת ביצועים בינוניים, דמי ניהול גבוהים יותר, או פחות יציבות. וכאמור המרכיב מספר 1 לבחירת קרן כספית מומלצת הוא דמי ניהול נמוכים.
האם יש משמעות לגוף שמנהל את הקרן הכספית המומלצת?
לגוף שמנהל את הקרן יש משמעות . גופים פיננסיים גדולים ובעלי מוניטין נוטים לספק ניהול השקעות מקצועי יותר, יציבות גבוהה יותר, ושירות טוב יותר למשקיעים. לכן, כשאתם מחפשים קרן כספית מומלצת, וודאו שהגוף שמנהל אותה הוא אמין, יציב ובעל ניסיון מוכח בשוק ההון הישראלי. כיום הקרנות הכספיות מאוגדות בגופים פיננסים גדולים.
מהי תקופת ההשקעה האופטימלית בקרן כספית מומלצת?
קרן כספית מומלצת מתאימה במיוחד לטווח השקעה קצר של מספר שבועות וחודשים עד כמה שנים. לתקופות ארוכות יותר, ייתכן שכדאי לבחון אפיקי השקעה אחרים, כמו אג"ח או קרנות נאמנות בסיכון מעט גבוה יותר ועד קרנות סל מחקות מדד. למי שחשוב לו לשמור על נזילות וזמינות הכסף לטווח קצר – קרן כספית מומלצת תהיה הפתרון האופטימלי.
כמו שהבטחתי עכשיו ארחיב, על כל הסעיפים וההמלצות שלי לבחירת קרן מומלצת
בטבלת ההשוואה של קרנות כספיות למטה תוכלו לבחור את הקרן כספית הכי נכונה לכם לפי המרכיבים הבאים:
4 דגשים לבחירת קרן כספית מומלצת
- דמי ניהול בקרן כספית– תראו שהם זולים יחסית וסביב ה 0.1%.
- קרן כספית מוגבלת – אין כזו נכון לשנת 2025.
- מינימום הפקדה לקרן כספית – תוודאו שאין מינימום הפקדה לקרן כספית. במידה ובחרתם כזו שכן והסכום הוא מתחת, פשוט לא תבוצע הוראת קניה.
- קרן כספית מחלקת – בעיני זה סתם מיותר ועושה אירוע מס. יש אחת כזו של מגדל כספית מחלקת חודשית מספר קרן 5137559, היא אמנם זולה, אבל לטעמי לא כדאית.
רשימת קרנות כספיות זולות ופופולריות לקניה
מה זה קרן כספית?
אם אתם לא סגורים עדיין או רק צריכים רענון למה זה קרן כספית אז בבקשה קרן כספית היא:
- קרן נאמנות סולידית עם סיכון נמוך.
- נזילות גבוהה, אפשר למכור ולקנות כמעט בכל יום.
- עם דמי ניהול זולים.
- קרן כספית היא עם מיסוי ריאלי צמוד למדד המחירים לצרכן.
קרן כספית ממוסה על הרווח הריאלי (25%), כלומר לאחר ניכוי האינפלציה.
איך בוחרים קרן כספית מומלצת?
אז אמרנו שאין קרן כספית מומלצת אחת, ובכל זאת אם אתם דוחקים אותי לקיר, אז מה שבאמת חשוב זה לבחור קרן כספית לפי דמי ניהול וכזו שאינה מחלקת דיבידנד (מופיע בשם שלה).
- קרן כספית גובה דמי ניהול נמוכים, סביב 0.1%–0.25%.
- בפיקדון בנקאי אין דמי ניהול, אך ייתכנו עמלות אחרות.
במדריך המקיף על קרן כספית הרחבתי על זה.
רוצים עוד תכנים פיננסים, עסקיים והתפתחות אישית? תאזינו לפודקאסט המצליח של חתול פיננסי!
רשימת השוואה של קרנות כספיות מומלצות
מזכיר, אני מציע לבחור ולהשוות בקרנות הכספיות לפי דמי ניהול – תראו מי הקרנות הכספיות הזולות
| קרן כספית | מספר | דמי ניהול |
|---|---|---|
| מיטב כספית | 5123898 | 0.26% |
| מיטב כספית ניהול הנזילות | 5135926 | 0.23% |
| מגדל כספית שקלית | 5102991 | 0.229% |
| מור כספית | 5119813 | 0.225% |
| איי בי איי כספית שקלית | 5103510 | 0.21% |
| מגדל כספית | 5134309 | 0.209% |
| ילין לפידות כספית | 5137641 | 0.2% |
| קסם אקטיב כספית | 5136874 | 0.2% |
| קסם אקטיב כספית פטורה | 5127881 | 0.2% |
| הראל כספית שקלית | 5119409 | 0.2% |
| אלטשולר שחם כספית ללא קונצרני | 5105820 | 0.2% |
| אנליסט כספית | 5121140 | 0.195% |
| הראל כספית מגמת ריבית | 5127790 | 0.19% |
| איילון כספית | 5117700 | 0.19% |
| אלטשולר שחם כספית | 5138763 | 0.185% |
| הראל כספית ניהול הנזילות | 5129408 | 0.18% |
| איי בי איי כספית ניהול נזילות | 5137732 | 0.179% |
| אנליסט כספית שקלית | 5120852 | 0.169% |
| אזימוט כספית | 5138706 | 0.15% |
| קסם אקטיב כספית שקלית | 5137740 | 0.15% |
| איילון כספית ניהול הנזילות | 5136866 | 0.15% |
| מיטב כספית שקלית כשרה | 5136544 | 0.15% |
| קסם כספית שקלית | 5128160 | 0.169% |
| ילין לפידות כספית ניהול נזילות | 5139258 | 0.13% |
| מיטב כספית שקלית ללא קונצרני | 5137690 | 0.13% |
| הראל כספית שקלית כשרה | 5137815 | 0.11% |
| מור כספית ניהול נזילות | 5139324 | 0.105% |
| דולפין כספית | 5138698 | 0.1% |
| מגדל כספית שקלית כשרה | 5138094 | 0.1% |
| אי בי אי כספית שקלית כשרה | 5139522 | 0.095% |
| מגדל כספית מחלקת חודשית | 5137559 | 0.08% |
| ילין לפידות כספית ניהול נזילות | 5139258 | 0.08% |
איך קונים קרן כספית?
יש כמה אפשרויות לקנית קרן כספית ללא עלות:
- דרך הבנק – נכנסים ללשונית שוק ההון ובוחרים את מספר הקרן.
- FAIR – ברוקר לחשבון מסחר עצמאי ישראלי מפוקח. קל נוח וגם מאפשר רכישה אוטומטית.
- מיטב טרייד – עם ההטבה שלנו בפתיחת חשבון מסחר עצמאי ניתן לקנות קרן כספית ללא עלות.
לקנית קרן כספית ללא עלות באמצעות FAIR
מה אתם מפסידים כאשר אתם חופרים על קרן כספית?
זמן! וזמן שווה כסף!
אם לקח לכם שבוע להבין איזו קרן כספית מומלצת וחפרתם עמוק בחתול פיננסי אז דעו שעל כל 100,000 שקלים יכולתם להרוויח בממוצע (ריבית של 4.5%) 12.3 שקלים לכל יום. שווה לכם לחפור?
שרפתם שבוע
על בחירת קרן כספית מומלצת? נהדר! איבדתם 86 שקלים. חודש? 369 שקלים.
ההבדלים בדמי הניהול בקרן כספית הם זניחים יחסית.
קרן כספית שעומדת על 0.25% דמי ניהול יוצא 250 שקלים בשנה על דמי ניהול. ויש זולות עם 0.17% שזה 170 שקלים, וכאמור גם כאלו עם 0.1% דמי ניהול בקרן כספית.
הבנתם? התמהמתם קצת? הפסדתם! אז באמת שווה לכם לחפור ולאבד זמן על זה? וכל זה כמובן בחישוב ריבית דריבית. לא דרמה כי קרן כספית עם תשואה נמוכה יחסית ולטווח קצר, אבל זה גם משהו.
מה התשואה בקרן כספית?
זה מאוד פשוט, תשואת קרן כספית היא דומה לריבית בנק ישראל ועומדת על כ 4.5% נכון לחודש יוני 2025. התשואה בקרן כספית משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל. כלומר אם נגיד בנק ישראל יוריד את הריבית בחצי אחוז, אז התשואה בכספית תרד גם בכ- 0.5%. ותעמוד על כ 4%. זה לא אומר שבירידת הריבית במשק נפסיד כסף בתשואה בקרן כספית, אלא נרוויח קצת פחות. לרב גם האינפלציה תרד בשיעור דומה ואז הרווח הריאלי בחישוב מס רווחי הון החישוב של קרן כספית שאר יחסית דומה.
מה עדיף בקרן כספית? דמי ניהול או תשואה?
אז בוודאי אתם חושבים לעצמם:
"בטח ששווה לחפור כי אני רוצה דמי ניהול זולים, מה אני פראייר? החתול הזה קודח אותנו בדמי ניהול לקופת גמל להשקעה, וחשבון מסחר עצמאי, אז אני רוצה דמי ניהול נמוכים"
יאללה זורם!
תישארו איתי ובואו נראה את ההפרש בדמי הניהול.
לכל ההטבות שלנו לפתיחת חשבון מסחר עצמאי
כמה כסף מאבדים בחיפוש ובהשוואה של קרנות כספיות?
ההפרש בדמי הניהול הוא זניח! אמנם דמי הניהול בקרן כספית ב 2025 עודכנו, אבל זה עדיין נמוך יחסית.
הבדלי התשואות במרדף אחר קרן כספית מומלצת, כמו לדוגמה קרן כספית של "דולפין כספית", מספר קרן 5138698 שהיא אחת הזולות ברשימת קרנות כספיות עם דמי ניהול של 0.1% (כולל דמי נאמנות), ואילו הזולה ביותר שאינה מחלקת היא אי בי אי כספית שקלית כשרה, מספר קרן 5139522. שימו לב קרן נאמנות כשרה בהקשר הזה הוא לא משנה לבחירת קרן כספית.
כל אלו למול קרנות כספיות יקרות יחסית כמו מיטב כספית, מספר קרן 5123898, שהיא היקרה ביותר. הבדל של כ 0.13%. אז כמה זה מהותי דמי הניהול שצרי לחפור עליהם? לא כזה שמצדיק כמה ימים של חשיבה.
בואו נצלול למספרים.
תבחרו קרן כספית מומלצת לפי דמי ניהול נמוכים
דוגמאות להפסד כסף בחיפוש אחר קרן כספית מושלמת
על 100,000 שקלים תשלמו בקרן כספית זולה כמו דולפין 100 שקלים לשנה, שזה 0.1% דמי ניהול.
בקרן כספית ממוצעת כמו של הראל כספית ניהול נזילות, מספר קרן 5129404, תשלמו 180 שקלים שזה 0.18% דמי ניהול.
ומיטב כספית, הקרן הכספית הכי יקרה שיש, שלא תקבלו אותה ברשימת "היפות והנכונות" של הקרנות הכספיות המומלצות תשלמו… תופים… 260 שקלים, לש-נ-ה!
לא מזלזל בשום שקל, אבל ראיתם בפסקה הקודמת שבתוך כמספר ימים שאתם על הגדר אז אתם מפסידים.
ערכת משחק קלפים – "כסף זה לא משחק"
ערכת המשחק "כסף זה לא משחק" מבית חתול פיננסי תעזור לכם לדבר על כסף ולא לפחד ממנו. משחק כיפי מעשיר תרתי משמע, אתכם, משפחתכם וחבריכם.
אז לא בוחרים קרן כספית לפי תשואה?
נכון! ז-ה ל-א מ-ש-נ-ה!
למה? כי מי יודע מי תשיא תשואה טובה יותר. וגם חשוב להבין את מנגנון התשואה וממה הקרן בנויה ואחרי מה היא עוקבת, כדי לדעת שבסופו של דבר התשואה של אותה "קרן כספית מומלצת" תהיה בדומה לאחרות ושכולן תהיינה דומות לריבית בנק ישראל, ולכן בוחרים לפי דמי ניהול
התשואה היא לא מעניינת כשבוחנים מהי קרן כספית מומלצת
מה המס לקרן כספית ואיך משלמים אותו?
קרן כספית עם שיעור מס רווחי הון של 25% ריאלי. כלומר מקזזים את האינפלציה. בחישוב פשוט שאם יש לנו תשואה בקרן כספית של 4.5%, ואינפלציה של 3%, אז נשלם מס רווחי הון של 25% מהרווח של ה 1.5%. כלומר עם הרווחנו 10 שקלים, אז לא נשלם 25% מזה מס רווחי הון (2.5 שקלים) אלא רק 1.5 שקלים.
מה ההבדל בין קרן כספית לקרן כספית כשרה
אין הבדל מהותי בביצועי הקרן, זה רק בשם שלה. למי שמחפש את עולם הקרנות הכשרות, ובתוכן קרן כספית כשרה, אז ניתן למצוא כאלו ברשימת הקרנות הכספיות המומלצות. הרעיון של קרן כשרה היא התמהיל שמתאים בהיבטים הלכתיים. וזה לא משנה יותר מדי אם בכלל. אל תתעכבו על זה, זוכרים? בוחרים לפי דמי ניהול זולים בקרן כספית.
דוגמה מספרית לחישוב מס רווחי הון
אז מי מומלצת?
נו.. טוב… כבר הבנתם. מספיק לחפש, לחפור, לעשות אופטימזצית יתר לקרן כספית, ובכלל מציע לאמץ את גישת השקעה טובה דיה על מנת להתחיל לנוע קדימה ולקנות כבר קרן כספית! לא יודעים איך לקנות קרן כספית? כנסו למדריך המקיף איך רוכשים אותה.
שורה תחתונה מבחינתי – כל קרן כספית שקלית זולה שאינה מחלקת דיבידנד תתאים, אין צורך לשבור את הראש. תעשו דרך הבנק, או דרך אפליקציית "FAIR", שתיהן ללא עלות, רק תעשו כבר!
יאללה הצעד הבא – לפתוח חשבון מסחר עצמאי!
