אנחנו נמצאים בדצמבר 2025, והחנוכיות כבר מנצנצות בחלונות. בכל שנה מחדש אנחנו עומדים בפני אותה דילמה מוכרת: הסבים והסבתות רוצים לפנק, הדודים שואלים "מה לקנות?", והילדים מצפים למשהו גדול ונוצץ. אבל בואו נודה על האמת הכואבת - הצעצוע מפלסטיק יישבר או יימאס תוך שבועיים, והבגדים החגיגיים יהיו קטנים עליהם עד פסח. השנה, אנחנו מציעים לכם לעשות משהו אחר לגמרי, משהו שובר שגרה: דמי חנוכה שצומחים עם הזמן. במקום מתנה חד-פעמית ומתכלה, תנו לילדים שלכם כרטיס כניסה לעולם הפיננסי. בחנוכה אנחנו שרים "על הניסים ועל הנפלאות", אבל כשמדובר בעתיד הכלכלי של הילדים שלנו - אנחנו לא רוצים לסמוך על נס, אלא לבנות את הפלא הזה בעצמנו.
למה להפוך את דמי החנוכה לתיק השקעות ב-2025?
- אפקט הריבית דריבית: ככל שמתחילים מוקדם יותר, הכסף עובד קשה יותר. 500 ש"ח היום שמושקעים נכון, יכולים להיות שווים הרבה יותר בעוד 10 ו- 20 שנים הודות לכוח הריבית דריבית.
- חינוך פיננסי מעשי: הילד הופך לשותף פעיל. הוא לא רק מקבל כסף ומוציא אותו, הוא לומד לנהל אותו, לעקוב אחריו ולהבין ערך של נכסים. אפשר לקרוא עוד על "קופת אמאבא להשקעות" בכתבה על חינוך פיננסי לילדים.
- נזילות וגמישות: בניגוד לצעצועים שתופסים אבק במדף, תיק השקעות הוא נכס נזיל שיכול לשמש בעתיד ללימודים אקדמיים, רכב ראשון או הטיול הגדול.
- הזדמנויות השוק הנוכחיות: שנת 2025 הציגה מגמות מעניינות בשווקים, וזה זמן מצוין להתחיל ולהיחשף לכלכלה העולמית בצורה מושכלת.
אני לא אומר לא לקנות מתנות, אלא אני מציע חשיבה מעט שונה ומחוץ לקופסה.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
מה זה בעצם "דמי חנוכה מושקעים"?
הרעיון פשוט אך מהפכני: במקום לתת לילד שטר של 100 או 200 שקלים שיעלמו בקיוסק הקרוב, במכונות הממתקים או בחנות הצעצועים, אנחנו לוקחים את הסכום הזה - ולפעמים מאגדים סכומים מכל המשפחה המורחבת - ופותחים באמצעותו או מעבים באמצעותו חיסכון שמיועד להשקעה בשוק ההון. חשוב להבהיר: זה לא אומר שהילד לא מקבל כלום "ביד" ושוללים ממנו את שמחת החג. אפשר בהחלט לתת סכום סמלי לבזבוזים והנאות מיידיות, אבל את "הכסף הגדול" (הסכום המשמעותי שנאסף) מפנים לאפיק שיניב תשואה ריאלית לאורך זמן.
העולם הפיננסי של 2025 מציע לנו מגוון רחב של אפשרויות נגישות ופשוטות, שגם הורים ללא רקע כלכלי עמוק יכולים ליישם בקלות דרך הנייד. המטרה היא כפולה: גם לייצר ערך כלכלי עתידי שיעזור לילד בנקודות ההתחלה של חייו הבוגרים, וגם לייצר שיח חינוכי בריא סביב הכסף. כאשר הילד רואה שהכסף שלו לא סתם "יושב בבנק" אלא "קונה" חלק מחברה אמיתית (כמו החברה שמייצרת את האייפון שלו או את המשחקים שהוא אוהב), האסימון נופל וההבנה הכלכלית מעמיקה.
אפשרות ראשונה: קופת גמל להשקעה - הפתרון הקלאסי והנוח
עבור רוב ההורים, זוהי האפשרות המועדפת, הפשוטה והנוחה ביותר לתפעול. קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון מתקדם המאפשר לכם להפקיד כספים בכל זמן (הפקדות חד פעמיות או הוראת קבע) ולמשוך אותם בכל עת שתרצו, בכפוף לתשלום מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי בלבד. בניגוד לתוכניות חיסכון בבנק שנועלות את הכסף לתקופות ארוכות בריבית נמוכה, כאן הכסף נזיל ומושקע בשוק ההון.
אחד היתרונות הגדולים שמדברים עליהם בהקשר של קופת גמל להשקעה הוא הטבות המס בגיל הפרישה, אבל חשוב לדייק ולהבין את האותיות הקטנות: ניתן ליהנות מהטבות מס משמעותיות (פטור ממס רווחי הון) אך ורק אם ממתינים עד גיל 60 ומושכים את הכסף בצורת קצבה חודשית (פטור מלא ממס על הקצבה). חשוב לדעת ולהיזהר: משיכה חד-פעמית (הונית) של כל הסכום במכה אחת, תחויב במס של 25% על הרווחים גם אם עברתם את גיל 60.
היתרון הגדול בדמי חנוכה הוא הגמישות בהפקדה. אתם לא חייבים להתחייב להוראת קבע חודשית מעיקה אם אין לכם אפשרות תזרימית כרגע. פשוט לוקחים את הצ'קים והמזומן שהתקבלו בחג, ומפקידים ישירות לקופה על שמו של הילד. בטווח הארוך, קופת גמל להשקעה במסלול מנייתי (למשל, מחקה מדד S&P 500) הוכיחה את עצמה ככלי יעיל מאוד לצבירת הון עבור טווחים של 10 שנים ומעלה. חשוב מאוד לזכור לבדוק ולהשוות את דמי הניהול, שכן הם נוגסים בתשואה המצטברת לאורך זמן.
למדריך המלא והמעודכן על בחירת קופת גמל להשקעה לחץ כאן. נכון הטבת המס פחות רלוונטית לילדים קטנים אבל זה כלי נוח ומאפשר להשקעות.
תפתחו את קופת הגמל להשקעה עבור הילדים אבל תחת השם שלכם ולא שלהם, תודו לי אחר כך
אפשרות שניה: חשבון מסחר עצמאי - ללמד את הילד להיות "בעל הבית"
אם אתם רוצים לקחת את החינוך הפיננסי צעד אחד קדימה, אפשר לפתוח איתו חשבון מסחר עצמאי. זה לא חייב להיות לילדים עם סכום התחלתי משמעותי (בדרך כלל סביב 10,000-20,000 ש"ח, תלוי בדרישות המינימום של בית ההשקעות), אלא גם עם FAIR, חבר בורסה שניתן גם להשקיע עם 100 שקלים. באפשרות זו, הילד (כמובן בליווי צמוד שלכם) יכול לקנות באופן ישיר יחידות של קרנות סל (ETFs) או מניות ספציפיות בבורסה, בעמלות זולות מאוד.
דמיינו את הסיטואציה החינוכית: הילד מקבל דמי חנוכה, ואתם יושבים איתו יחד מול המחשב ושואלים: "אתה רוצה לקנות בזה עוד משחק מחשב, או שאתה רוצה לקנות מניה של החברה שמייצרת את המשחק ולהיות שותף בה?". זו חוויה מעצימה שמשנה תודעה. בשנת 2025, עמלות המסחר בבתי ההשקעות הישראלים נמוכות מתמיד, והמערכות ידידותיות מאוד למשתמש. זהו פתרון מצוין לטווח ארוך שחוסך את דמי הניהול של קופות הגמל (שעלולים להצטבר לאלפי שקלים), אך דורש מכם ההורים מעט יותר הבנה, אחריות ומשמעת לא לגעת בכסף ולבצע את הרכישות בפועל.
רוצים לדעת בדיוק איך משקיעים בילדים דרך חשבון מסחר? הקליקו כאן למדריך.
רוצים ללמוד עוד יחד עם הילדים? תעקבו אחרינו ביוטיוב
להרפתקנים מתקדמים: מטבעות דיגיטליים - הטרנד הלוהט של 2025
אי אפשר להתעלם ממה שקרה השנה בשווקים הפיננסיים. הביטקוין והמטבעות הדיגיטליים חצו גבולות חדשים והפכו לנושא שיחה מרכזי גם בקרב בני נוער בבתי הספר. אם הילד שלכם מתעניין בטכנולוגיה, מחשבים וחדשנות, ייתכן שחלק מדמי החנוכה יכול להיות מושקע בנכסים דיגיטליים, וזו יכולה להיות דרך מצוינת לחבר אותו לעולם ההשקעות דרך משהו שהוא כבר שמע עליו.
עם זאת, חשוב מאוד לסייג ולהזהיר: זהו אפיק בסיכון גבוה מאוד המאופיין בתנודתיות קיצונית. לשם המחשה, הביטקוין הגיע לשיא כל הזמנים של כ-126,000 דולר באוקטובר 2025, אך חשוב לציין שהוא ירד משמעותית מאז (תיקון של כ-30% בחודשים נובמבר-דצמבר) - זוהי דוגמה מושלמת לתנודתיות הגבוהה של נכס זה שחייבים להכיר. לכן, ההמלצה היא להקצות חלק קטן בלבד (נניח 5%-10% מהתיק הכולל) מדמי החנוכה לטובת חשיפה לביטקוין או אתריום. כיום ניתן לעשות זאת בצורה בטוחה יותר דרך קרנות סל מפוקחות הנסחרות בבורסה, וזה יכול להיות שיעור מרתק בכלכלה החדשה, אך בזהירות המתבקשת וכמו תמיד - אם אתם לא מבינים בזה - אל תשקיעו בזה!
קראו עוד על הסיבות לפופולריות של הביטקוין השנה.
השוואה מהירה: איפה לשים את דמי החנוכה?
| מאפיין | קופת גמל להשקעה | חשבון מסחר עצמאי | |
|---|---|---|---|
| רף כניסה | נמוך מאוד (אפשר מ-100 ש"ח) | נמוך - בינוני (בד"כ דורש סכום ראשוני) | |
| דמי ניהול | קיימים (ממוצע 0.6%-0.8%) | ללא (רק עמלות קניה/מכירה) | |
| משיכה בגיל 60+ | פטור ממס רק במשיכה כקצבה | מס 25% תמיד | |
| מעורבות הורה | נמוכה (שגר ושכח) | בינונית (צריך לקנות אקטיבית) | |
| היבט חינוכי | בינוני | גבוה מאוד |
איך מציגים את זה לילד בלי שיתאכזב?
האתגר הגדול ביותר בהפיכת דמי החנוכה להשקעה הוא הפסיכולוגיה והציפייה של הילד. ילד (וגם מבוגרים רבים) מצפה לקבל משהו "כאן ועכשיו", סיפוק מיידי. להגיד לו "שמתי לך את הכסף בבנק ותראה אותו כשתהיה בצבא בעוד 15 שנה" נשמע לו כמו עונש ולא כמו מתנה. הסוד להצלחה הוא המחשה ושיתוף.
כאשר אתם מחליטים להשקיע את הכסף, אל תעשו את זה "מאחורי הגב". הדפיסו לילד "תעודת משקיע" מעוצבת או צרו גרף צבעוני באקסל שמראה לו ויזואלית כמה הכסף יהיה שווה בעתיד הודות לריבית דריבית. שבו איתו והראו לו את הלוגו של החברות שהוא "מושקע" בהן כעת. אם בחרתם במסלול מחקה מדד S&P 500, הסבירו לו שהוא עכשיו הבעלים (הקטן) של 500 החברות הכי גדולות וחזקות באמריקה. השיח הזה הופך את ההשקעה הערטילאית למשהו מוחשי, בוגר ומרגש, לא פחות מצעצוע חדש.
למאמר מורחב על חינוך פיננסי לילדים ואיך לדבר איתם על כסף. זו אחלה פעילות משותפת להורים וילדים
עצה קונה ממני: ]אל תערבבו שמחה בשמחה (או השקעה בבזבוז). אם הילד קיבל 500 ש"ח, קחו 400 להשקעה ותנו לו 100 ש"ח ביד לבזבוזים מיידיים בקניון. ככה הוא מקבל את הסיפוק המיידי של "לקנות משהו כיפי", אבל אתם דאגתם לעתיד שלו עם החלק הארי של הכסף. אל תשכחו להראות לו בעוד שנה מה קרה ל-400 השקלים האלו, זה השיעור הכי טוב בריבית דריבית שהוא יקבל בחיים.
אז בואו נסכם
דמי חנוכה 2025 הם הזדמנות פז שלא תחזור. אל תתנו לכסף הזה להתבזבז על שטויות רגעיות. פתחו לילדים צוהר לעולם של שפע, הבנה פיננסית וצמיחה. העתיד הכלכלי שלהם מתחיל בצעד הקטן הזה שתעשו בחג הקרוב.
רוצים עזרה בפתיחת חשבון מסחר עצמאי או בבחירת קופת הגמל המתאימה ביותר לילדים שלכם?
אנחנו כאן כדי לעזור לכם לעשות סדר ולבחור נכון. הכנו לכם רשימת הטבות בפתיחת חשבון מסחר עצמאי, מתקשים? שלחו לנו תגובה ונחזור אליכם עם כל המידע וההטבות הבלעדיות של קהילת חתול פיננסי.
