פרק 23 - שי אבו - דירוג אשראי - חבר או אויב

תמלול הפרק דירוג אשראי עם שי אבו

ברוכות וברוכים הבאים לפודקאסט של חתול פיננסי
ואיזה כיף שאתם איתנו פה היום. אתם באמת הגעתם למקום שבו לומדים, חוסכים ומשקיעים.
אפשר גם להצטרף לקבוצת הפייסבוק שלנו ולעקוב באינסטגרם, ביוטיוב, בטיקטוק - אנחנו נמצאים בכל מקום.

והיום יש פרק מיוחד ומעניין. כל פרק הוא מיוחד ומעניין, אבל היום יש משהו באמת ייחודי שכדאי לבוא ולהאזין לו ולצפות, כי הוא משפיע על כל משקי הבית בישראל באופן ישיר:

דירוג אשראי.

מה זה דירוג אשראי?
איך הוא משפיע ולמה הוא באמת כל כך חשוב לנו?
וכדאי שנבין אותו ונדע איך להתנהל איתו.

אז הבאנו במיוחד לאולפן את שי - שי, בוא תכף תציג את עצמך - כדי שיבוא ויסביר לנו על הדברים האלה, שנוכל לצאת מהבורות הפיננסית, כי היא יוצרת בורות פיננסיים.

אתם מאזינים לפודקאסט חתול פיננסי, בחסות:
"ממשיכים להשקיע בישראל עם קסם קרנות נאמנות מהפניקס בית השקעות."
אין באמור משום ייעוץ או המלצה.

שי:
תודה על ההזמנה. אני מאוד אשמח ואשתדל לתת כמה שיותר ערך לקהל, על מנת שבאמת יבינו את המשמעות של דירוג האשראי. אז קצת עליי - אמנם יעלך זר ולא פיך, אבל קצת עליי:
אני יועץ פיננסי הרבה מאוד שנים, רואה בזה שליחות מאוד גדולה.
יש לי חברה שעוסקת בתחום.
אני משמש כיו"ר איגוד יועצים לכלכלת המשפחה, בעשייה ציבורית כשליחות.
אנחנו שותפים בקידומי הצעות חוק, דואגים לרעב של היועצים - שכל הזמן ידעו וילמדו.

ולצד זה, אני מנהל את התחום הפיננסי בקפטן קרדיט, שהיא אחת מלשכות האשראי - שייכת לדאנד אנד ברדסטריט.

אז רק נעשה סדר:
יש שתי לשכות אשראי במדינת ישראל - פעילות:
יש את BDI ויש את דן אנד ברדסטריט.

כאשר היום למעשה לשכות האשראי מציגות את הציון שמתבסס על נתוני מאגר נתוני האשראי.
בשנת 2019 נכנס לתוקפו חוק מאגר נתוני אשראי, שבו כל גורם פיננסי מחויב לדווח, ומתוך הדבר הזה לשכות האשראי מנתחות את הנתונים ומעניקות ציון.
מערכות פיננסיות משתמשות בציון הזה.

דב:
אז בוא ננסה שנייה להוריד את זה לקרקע כמו שאני תמיד אוהב, ולחבר'ה שמאזינים - בין אם זה בבית, בפקקים או לא משנה איפה - מה זה לכל הרוחות דירוג אשראי? יש המון שאלות על זה, ואנחנו גם נשאל בהמשך את השאלות מהקהילה של חתול פיננסי.
אז קודם כל - מה זה דירוג אשראי בהגדרה שלו? שנבין.
ותן גם דגש - דירוג אשראי לצרכן, לא של מדינת ישראל.

שי:
נכון, בארה"ב זה נקרא "קרדיט סקור". השאלה הראשונה ששואלים שם אדם זה מה דירוג האשראי שלו.
לפי זה אפילו מחליטים אם להתחתן איתך.
בישראל זה עדיין לא שם - אבל חשוב להבין: דירוג אשראי זה לא הכול.
מעבר לדירוג מסתכלים גם על ההכנסות, בטוחות, מכלול נתונים.
אבל כן - דירוג אשראי מבטא את ההתנהלות שלך מול התחייבויות.
עמידה בהתחייבויות, מניעת סיכון, אחריות פיננסית - כל אלה מתבטאים בדירוג.
ככל שאתה מתנהל נכון - אתה לא צריך לחשוש מהדירוג שלך.

דב:
אוקיי, נגיד אני מאזין ולא יודע אם אני מתנהל נכון.
אני אפילו לא יודע מה הדירוג שלי. מה זה אומר שאני מתנהל בסדר?

שי:
אז יש סקלה של ציונים. בקפטן קרדיט הציון נע בין 850 ל-1000.
ב-BDI זה בין 720 ל-850.
כמו פסיכומטרי כזה.
עכשיו - איך זה מחושב?
נניח שיש לך מסגרת אשראי של 10,000 ₪, ואתה משתמש רק ב-2,500 ₪ - אתה מנצל רק 25%.
זה טוב.
אבל אם אתה על הקצה - מנצל את כל המסגרת - זה עלול להיחשב סיכון.

דב:
כלומר להישאר עם מרווח זה משהו שיכול להעלות לי את הדירוג?

שי:
בדיוק. זה כמו נהיגה - צריך לדעת לבלום.
המערכת שואלת: מה הסיכוי שאם תקרה תקלה - תדע להגיב?
אם אתה כבר על הקצה - אתה בסיכון.

דב:
תן דוגמה נוספת.

שי:
נניח לקחתי הלוואה לשיפוץ - 100,000 ₪ - ואז גיליתי שצריך עוד 100,000 ₪.
המערכת רואה: תוך כמה זמן לקחת הלוואה נוספת?
אם בתדירות גבוהה - זה מעיד אולי שאתה מתנהל בלי שליטה.
יותר מזה - המערכת גם שואלת למה לקחת את ההלוואה: לרכב? לשיפוץ? לטיול?
זה לא אותו דבר.

דב:
אז אתה אומר שעדיף שההלוואה תהיה לצמיחה ולא לצריכה?

שי:
בדיוק.
הלוואה היא לא דבר רע, השאלה למה היא נועדה.
אם זה לצמיחה - למשל קניית נכס - זה מצוין.
ואם הדירוג שלך גבוה - אתה גם מקבל תנאים טובים יותר.

דב:
וזה מה שאפשר לבדוק באפליקציית קפטן קרדיט?

שי:
כן, שם אפשר לראות את הדירוג האישי וגם אילו הצעות הלוואה אפשר לקבל.
אבל חשוב - תמיד לבדוק, להשוות, לא ללכת עם ההצעה הראשונה.
הרבה אנשים לא עושים סקר שוק בהלוואות - וחבל.

דב:
יש פערים אמיתיים בין ההצעות?

שי:
מאוד.
אם תיקח הלוואה באפליקציה לעומת הסניף - הריביות שונות.
פער של 1%-2% בריבית זה משמעותי - זה אלפי שקלים.

דב:
הזכרת קודם שיש דירוג פנימי של הבנק. מה זה אומר?

שי:
לכל בנק יש דירוג פנימי.
למשל, אם יש לך תיק ניירות ערך, אפילו קטן - זה משפר את הדירוג הפנימי שלך.
הבנק רואה שיש לך הון מושקע, אתה נתפס כלקוח טוב יותר.

דב:
יש טיפים נוספים לשיפור הדירוג?

שי:
כן. למשל - לבדוק כמה חשבונות בנק יש לך.
אם יש כמה - זה עלול להשפיע לרעה.
וגם לבדוק איך מוגדר החשבון - עסקי או פרטי.
חשבון עסקי משפיע אחרת על הדירוג.

דב:
ומה לגבי מספר כרטיסי האשראי?

שי:
הכמות עצמה לא משפיעה, אבל אחוז הניצול כן.
אם אתה מנצל את כולו - זו בעיה.
צריך לפזר את השימוש - לנצל פחות מכל מסגרת.

דב:
יש הבדל בין כרטיס בנקאי לכרטיס חוץ-בנקאי?

שי:
כן. חוץ-בנקאי נשמר איתך גם אם אתה עובר בנק.
זה יתרון.
והמלצה: לקבוע תאריך חיוב של כרטיס חוץ-בנקאי לפני הבנקאי - שיהיה סדר עדיפויות בתשלום.