תוחלת החיים בישראל ממשיכה לטפס, אבל תכניות הפרישה שלנו נשארו תקועות אי שם בשנות ה-90. תכנון פרישה נכון לתוחלת חיים ארוכה הוא האתגר הפיננסי הגדול ביותר שעומד בפני הישראלים היום – זה בערך כמו לנסות לחצות את הארץ עם מפה של פעם ו-Waze שמתעדכן פעם בחודש – פשוט לא יעבוד.
האמת המטלטלת על תוחלת החיים שמשנה את כללי המשחק בפרישה
בואו נתחיל עם האמת שאף חברת ביטוח לא תספר לכם: רוב מוחלט מהישראלים (72% – כן, כמעט 3 מכל 4!) מתכננים את הפרישה שלהם לפרק זמן קצר מדי.
הנה העובדות:
- ישראלי ממוצע שפורש היום בגיל 67 צפוי לחיות עוד 25-30 שנה
- תינוק שנולד היום יחיה בממוצע קרוב למאה שנים
- אם אתם בני 50-60, סביר להניח שתחיו עד קרוב ל-90
- אבל 83% מהישראלים מתכננים פרישה של 15-20 שנה בלבד
זה כמו לצאת לטיול של חודש עם כסף לשבועיים ובלי כרטיס אשראי. ניחשתם נכון – זה ייגמר בבכי.
סיפור אימים לפני השינה: פרישה אמיתית בעולם של תוחלת חיים מתארכת
הנה סיפור שראיתי כבר עשרות פעמים: דני וציפי (השמות בדויים, הסיפור לגמרי אמיתי) פרשו בגיל 67 עם 1.8 מיליון שקל וקצבת פנסיה של 7,000 ש"ח בחודש. כולם טפחו להם על השכם – "סידרתם את עצמכם לחיים!"
שמונה שנים אחרי, בגיל 75, הם הבינו שהכסף "בורח" הרבה יותר מהר ממה שחשבו. עוד עשר שנים, בגיל 85, נגמר להם הכסף. והנה העניין המטריד – שניהם חיו עד גיל 93.
שמונה שנים של חיים בלי חסכונות, עם פנסיה שנשחקה על ידי האינפלציה. לא בדיוק סיום מנצח לתכנון פרישה שנראה מצוין על הנייר, נכון?
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
מספרים שצריכים להקפיץ אתכם מהכיסא בתכנון הפרישה שלכם
אם אתם אוהבים להיות מבוהלים (או פשוט מעדיפים לדעת את האמת על הפרישה הארוכה), הנה כמה מספרים שכדאי שתכירו:
- פער של 2.8 מיליון ש"ח בממוצע בין מה שיש לרוב הישראלים לבין מה שהם באמת צריכים לפרישה ארוכת טווח
- הוצאות בריאות וטיפול סיעודי אחרי גיל 85 מזנקות במאות אחוזים לעומת גיל 65. זה כמו לעבור ממונית לפרארי – רק שבמקום הנאה, מדובר בהוצאות
- מהישראלים לא יודעים כמה עולה טיפול סיעודי. רמז: יותר ממה שאתם חושבים. הרבה יותר – הרוב המכריע (יש הסכמה רחבה בקרב מומחים ומחקרים על כך שמודעות הציבור לעלויות הסיעוד בישראל נמוכה מאוד).
כלל ה-4% לתכנון פרישה: המיתוס שעלול לרושש אתכם
אם פעם שמעתם על מחקר טריניטי ו"כלל ה-4%" (למשוך 4% מהחסכונות שלכם כל שנה), דעו לכם שזה בקטגוריה של "חדשות משנות ה-90 שכבר לא רלוונטיות לתכנון פרישה". זה כמו להשתמש בנוקיה 3310 כדי לגלוש באינסטגרם.
למה זה כבר לא בטוח שעובד יותר?
- כלל זה פותח בארה"ב כשהריביות היו גבוהות יותר
- תוחלת החיים היום ארוכה בהרבה ממה שהמודל הניח
- במציאות הנוכחית, המספר הריאלי הוא 2.5-3%
- זה אומר שאתם צריכים הון גדול ב-33% לפחות ממה שחשבתם
וזו בדיוק הסיבה שרוב תוכניות הפרישה יקרסו – הן מבוססות על הנחות שאבד עליהן הכלח.
היועצים הפנסיוניים שלכם (כנראה) לא מספרים לכם את האמת על פרישה ארוכת טווח
אני שונא להיות השליח הרע, אבל רוב היועצים הפנסיוניים עדיין חיים בסרט ישן. הם מתכננים לכם פרישה של 15-20 שנה במקרה הטוב, בזמן שאתם צריכים תכנון של 30+ שנה.
ואם נחזור לאנלוגית הטיולים, זה קצת כמו לתכנן טיול לשבועיים אבל לקנות כרטיס הלוך בלבד – אין פלא שתקועים. לצערי יש סוכנים פנסיונים כאלו שהאינטרס היחיד שלהם הוא להוציא את הכסף שלכם תמורת עמלה. הדבר האחרון שמעניין אותם הוא התשואה והסיכון בהשקעות שהם משווקים לכם, מנגד יש סוכנים פנסיונים מומלצים ומעולים שידאגו לכם היטב.
שאלה קשה בתכנון פרישה: האם תצטרכו למכור את הבית שלכם?
הנה עובדה מטרידה: יותר משליש מהפורשים של היום יצטרכו למכור את הבית שלהם, או לקחת "משכנתא הפוכה", כדי לממן את שנות הפרישה המאוחרות שלהם.
זה לא סיפור אימים – זו מציאות. הבית שחלמתם להוריש לילדים? הוא עלול להפוך למקור המימון העיקרי שלכם אחרי גיל 85.
תכננו את הפרישה שלכם ל 30 שנים קדימה ולא ל 15 או 20 שנים
תכנון הפרישה החדש: 3 שלבים קריטיים שאיש לא מסביר לכם
תשכחו מהתכנון הישן של "פרישה = תקופה אחת רציפה של גולף ונכדים". בעולם של פרישה ארוכה, יש שלושה שלבים נפרדים, וכל אחד דורש תכנון שונה:
(67-75): "החיים הטובים" בתכנון פרישה
- מה קורה: טיולים בחו"ל, קורסים, נכדים, תחביבים
- הוצאות: גבוהות! (120-130% מההוצאות לפני הפרישה – כן, יותר!)
- מה לעשות: תיק השקעות מוטה מאוד לכיוון אפיקים סולידים זה לא הזמן לקחת סיכון מיותר, אלא אם אתם מייעדים כספים להורשה.
- כמה למשוך: לפי מחקר טרינטי אפשר עד 4% מהחסכונות בשנה
(75-85): "האמצע השקט" בפרישה ארוכת טווח
- מה קורה: פחות טיולים, יותר זמן בבית, קצת יותר רופאים
- הוצאות: מעורבות (פחות על כיף, יותר על בריאות)
- מה לעשות: להמשיך במגמה הסולידית עד כדי 100% תיק השקעות סולידי
- כמה למשוך: 3-3.5% בשנה
(85+): "הרבע האחרון" של הפרישה
- מה קורה: פעילות מוגבלת, הוצאות בריאות וסיעוד מזנקות
- הוצאות: פחות על הכל, חוץ מבריאות וסיעוד (שם זה מטורף)
- מה לעשות: לשמר תיק השקעות עם 100% סולידי כמו קרן כספית לדוגמה.
- כמה למשוך: 2.5-3% בלבד
חשוב לציין שכל תיק השקעות הוא מותאם אישית וזו הצעה גנרית יחסית. ישנם גם תיקי השקעות בגילאים הללו עם אחוז הקצה מנייתי גבוה יותר.
העלות האמיתית של טיפול סיעודי בפרישה: הנתונים שלא רוצים שתכירו
אף אחד לא מדבר על זה בארוחות משפחתיות, אבל בואו נדבר על כסף:
- עזרה בבית פעמיים בשבוע: 3,000-4,000 ש"ח בחודש
- מטפל/ת סיעודי/ת בבית: 12,000-18,000 ש"ח בחודש
- מוסד סיעודי בסיסי: 15,000-20,000 ש"ח בחודש
- מוסד סיעודי איכותי: 20,000-30,000 ש"ח בחודש
וכמה מכסה הביטוח הסיעודי של קופת החולים? בין 3,000 ל-5,000 ש"ח בחודש במקרה הטוב. כן, עכשיו אתם קולטים את הבעיה בתכנון פרישה ארוכת טווח.
5 סימנים מזהירים שתכנון הפרישה שלכם עומד לקרוס
- התוכנית שלכם קצרה מדי – אם תכננתם לפחות מ-25 שנות פרישה, התוכנית לא מציאותית. זה כמו לתכנן חופשה בתאילנד עם תקציב לשלושה ימים.
- אין לכם אסטרטגיה לגיל 85+ – השלב שבו ההוצאות מזנקות והבריאות יורדת. זה כמו לצאת לטיול ג'יפים בלי גלגל רזרבי.
- כל הביצים בסל אחד – הסתמכות על מקור הכנסה בודד (פנסיה) ללא גיבוי. זה כמו להסתמך רק על משכורת אחת במשפחה של חמש נפשות.
- אין לכם תכנית למקרה של אינפלציה גבוהה – שחיקת הפנסיה היא אויב מספר אחת. זה כמו לסמוך על תחזית מזג אוויר מלפני עשר שנים.
- לא לקחתם בחשבון עלויות טיפול סיעודי – ההוצאה היקרה ביותר בגיל מבוגר. זה כמו לארוז לטיול של חודש מזוודה אחת קטנה.
הפער המגדרי בתכנון פרישה: נשים בסיכון גבוה יותר
בואו נדבר לרגע על נשים: הן חיות בממוצע 4-5 שנים יותר מגברים (בדרך כלל), אבל מגיעות לפרישה עם פחות חסכונות (שכר נמוך יותר, יותר הפסקות בקריירה). התוצאה? יותר משני שלישים מהנשים מעל גיל 80 חיות בעוני או קרוב לזה.
כשאני שואל זוגות "מה יקרה אם הבעל ילך לעולמו ראשון?" – בדרך כלל אני מקבל מבטים מבוהלים. כן, זו שאלה קשה, אבל חשובה בטירוף.
מפגש המשפחה המוזר: 3 דורות בבעיה אחת גדולה של תכנון פרישה
ראיתם פעם 3 דורות שכולם בבעיה כלכלית? זה קורה יותר ויותר:
- סבא וסבתא (75+): נגמר להם הכסף
- ההורים (45-55): עוזרים כלכלית להוריהם, ולא חוסכים מספיק לעצמם
- הילדים (20-30): יתחילו את החיים הכלכליים שלהם מנקודת פתיחה נמוכה יותר
יותר מ-40% מהישראלים בגילאי 40-50 כבר עוזרים להוריהם כלכלית. והמספר רק יגדל.
5 צעדים להציל את תכנון הפרישה שלכם לפני שיהיה מאוחר מדי
1. תכנננו ל-30+ שנות פרישה (כן, שלושים!)
- תשכחו מהתכנון לפרישה של 15-20 שנה. זה פשוט לא מציאותי.
- תקטינו את המשיכות ל-3% או פחות מהחסכונות מדי שנה.
- תגדילו את החיסכון החודשי עכשיו. אפילו 500 שקל בחודש יכולים לתת לכם עוד מאות אלפי שקלים בפרישה – מחשבון ריבית דריבית יעזור לכם להבין את המספרים האמיתיים.
2. אמצו את שיטת "שלושת הדליים" לפרישה ארוכת טווח
- דלי ראשון: כסף בטוח ונזיל לשנים הראשונות באמצעות פיקדונות, אג"ח ממשלתיות
- דלי שני: כסף מאוזן לשנים האמצעיות, תיק מאוזן לטווח ביניים של השקעות ל 5 שנים באמצעות קרנות נאמנות
- דלי שלישי: כסף לטווח ארוך לשנים המאוחרות באמצעות קרנות סל מחקות מדד
3. בנו "תיק עמידות" לגיל 85+ עם תכנון לטיפול סיעודי
- תרכשו ביטוח סיעודי עכשיו, לא בגיל 60+ כשהוא יקר בטירוף.
- תקציבו לפחות 800,000 שקל לזוג רק עבור הוצאות בריאות בגיל מתקדם.
- תבדקו אפשרויות של משכנתא הפוכה. (כן, זה נשמע מוזר ועדיף להימנע, אבל זה יכול להציל אתכם במקרים מסוימים).
4. תפתחו מקורות הכנסה פסיביים לפרישה
- תשקיעו בנדל"ן להשכרה (אפילו דירה קטנה אחת)
- תבנו תיק מניות עם דגש על חברות שמחלקות דיבידנדים גבוהים
- תדחו את תביעת קצבת הזקנה מביטוח לאומי – כל שנת דחייה מוסיפה 5% לקצבה לכל החיים!
5. תתכוננו לעבודה בגיל פרישה
- תפתחו מיומנויות שיאפשרו לכם לעבוד גם בגיל 70+ בעולם היום ובטח ובטח בעתיד ניתן גם לייצר הכנסה האינטרנט
- תשקלו הסבה למקצוע שמתאים לגיל מבוגר (ייעוץ, הוראה, עבודה מרחוק)
- תתכוננו נפשית לעבודה של 10-15 שעות בשבוע גם אחרי גיל הפרישה
פתרונות חדשניים לתכנון פרישה ארוכת טווח שלא שמעתם עליהם
קיימים היום פתרונות פיננסיים חדשניים שיכולים לעזור בהתמודדות עם פרישה ארוכת טווח, אבל רוב האנשים לא נחשפים אליהם במסגרת הייעוץ הפנסיוני הסטנדרטי:
- אנונות עם הגנת אינפלציה – מכשירים פיננסיים המבטיחים הכנסה לכל החיים
- קרנות פנסיה משלימות – מעבר לפנסיה הרגילה
- משכנתא הפוכה מתקדמת – עם הגנות מפני ירידת ערך הנכס
- תכניות "החזר פרמיה" – לביטוחים סיעודיים וביטוחי בריאות
- מודלים היברידיים לדיור מוגן – המשלבים בעלות חלקית עם שירותים
הבשורה: לא הכל שחור בתכנון פרישה ארוכת טווח
עם כל הקודרות, יש גם בשורה טובה: אם תתחילו להתכונן עכשיו, יש לכם סיכוי מצוין לפרישה טובה ובטוחה. לא חייבים להיות עשירים, פשוט צריך לתכנן נכון.
אז תפסיקו להתעלם מהנתונים, תתחילו להתכונן לפרישה ארוכה, ותזכרו – החיים בגיל 85+ יכולים להיות נפלאים, אם יש לכם מספיק כסף כדי לחיות אותם בכבוד.
הזמן לפעול הוא עכשיו. לא מחר, לא "אחרי החגים", אלא ממש עכשיו.
רוצים לראות כמה באמת תצטרכו לחסוך כדי להגיע לסכום הנדרש?
בדקו במחשבון הריבית דריבית שלנו כמה שווה כל 1,000 ש"ח שאתם מפקידים היום לאורך 20, 30 או 40 שנה.
ואם אתם חושבים שזה לא יקרה לכם? ובכן, גם הדינוזאורים חשבו שיש להם עוד המון זמן.
