כמה כרטיסים באמת כדאי להחזיק?
בעידן שבו כרטיסי אשראי מציעים הטבות מפתות והצעות בלתי נשכחות, אנחנו ניצבים בפני דילמה אמיתית, מסתכלים על הארנק שלכם ורואים יותר מדי פלסטיק? או אולי ההיפך - מרגישים שאתם מפספסים הטבות כי יש לכם רק כרטיס אחד? לפי נתוני בנק ישראל, הישראלי הממוצע מחזיק קרוב ל-2 כרטיסי אשראי, אך מספר זה עולה בהתמדה בשנים האחרונות. בעוד שבעבר ההמלצה הרווחת הייתה להסתפק בכרטיס אחד כדי למנוע חובות, כיום המומחים מציעים גישה מורכבת יותר. בשנת 2025, עם הגידול במועדוני צרכנות, כרטיסים ייעודיים והטבות ייחודיות, השאלה "כמה כרטיסי אשראי אופטימלי להחזיק?" הפכה מורכבת יותר. השאלה האמיתית היא לא רק כמה כרטיסים להחזיק, אלא איך לנהל אותם בצורה חכמה ומסודרת - כך שמקסום הטבות יתבצע לצד צמצום הסיכון לאובדן שליטה ולעלויות מיותרות.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
כיצד מספר כרטיסים יכולים לשפר את מצבכם הפיננסי, ומהם הסיכונים שכדאי להיזהר מהם.
בעולם פיננסי שבו כל כרטיס אשראי מציע הטבות ייחודיות, רבים מתלבטים כמה כרטיסים כדאי להחזיק. בעוד שבעבר ההמלצה הרווחת הייתה להסתפק בכרטיס אחד כדי למנוע חובות, כיום המומחים מציעים גישה מורכבת יותר. מחקרים מראים כי ישראלי ממוצע מחזיק 1.8 כרטיסי אשראי, אך האם זה המספר האופטימלי? התשובה מורכבת ותלויה במספר גורמים אישיים ובהרגלי הצריכה שלכם ההחלטה כמה כרטיסי אשראי לנהל תלויה באיזון עדין בין יתרונות לחסרונות. מחד, ריבוי כרטיסים מאפשר ניצול מגוון הטבות וגמישות פיננסית. מאידך, הוא מחייב ניהול קפדני יותר ועלול להוביל לחובות אם לא מנוהל כראוי.
נתונים מעניינים מראים כי בעוד שבארה"ב המספר הממוצע של כרטיסי אשראי לאדם הוא 4, בישראל המספר נמוך יותר. עם זאת, בשנים האחרונות אנו עדים למגמת עלייה במספר הכרטיסים שישראלים מחזיקים, בעיקר בשל ריבוי הטבות ייחודיות ומועדוני לקוחות.
היתרונות של החזקת מספר כרטיסי אשראי
1. מקסום הטבות בתחומים שונים
כל כרטיס אשראי מתמחה בהטבות בתחומים ספציפיים. למשל, כרטיס אחד עשוי להציע קאשבק מוגדל על דלק, בעוד אחר מעניק הנחות משמעותיות ברשתות מזון. החזקת מספר כרטיסים מאפשרת לכם "לקטוף את הדובדבן" מכל עולם הטבות.
2. גיבוי במקרה חירום
כרטיס אשראי יכול להיחסם, להיגנב או תקלה טכנית. כרטיס שני מספק רשת ביטחון במצבים אלה, במיוחד בנסיעות לחו"ל או בעת הצורך בביצוע תשלומים דחופים.
3. הפרדה בין הוצאות אישיות לעסקיות
עבור בעלי עסקים ועצמאים, החזקת כרטיס נפרד להוצאות עסקיות מקלה על הנהלת החשבונות ומסייעת בהפרדה ברורה בין הוצאות פרטיות לעסקיות.
4. שיפור דירוג האשראי
דירוג האשראי בישראל אינו מושפע באופן ישיר אך ורק ממספר כרטיסי האשראי שברשותך, אלא בעיקר מהאופן שבו מתנהלים עם הכרטיסים הללו. דווקא ניהול נכון של כמה כרטיסי אשראי - לדוגמה, ניצול אחראי של המסגרות (לא למצות אותן עד הסוף), היסטוריה של תשלומים בזמן, ושימוש ותיק וסביר בכרטיסים - יכול לשדר אחריות ויציבות פיננסית ולהשפיע לחיוב על הדירוג האישי.
אם בוחרים להחזיק מספר כרטיסים ומנהלים אותם נכון (אף פעם לא מאחרים בתשלום, המסגרות הכוללות גבוהות אבל השימוש לא קרוב למקסימום, לאורך זמן מתקיים שימוש ותיק בכל כרטיס), כל אלה הם פרמטרים שמחפשים במודלים לדירוג אשראי כיום בישראל. מצד שני, ריבוי בקשות לכרטיס חדש בפרק זמן קצר וניצול יתר של המסגרות עלול להיתפס כסיכון ולפגוע בדירוג.
בגישה נכונה - מספר כרטיסים כשכולם מתופעלים בצורה חכמה ואחראית, יכול דווקא לשפר את דירוג האשראי או לפחות לא לפגוע בו.
החסרונות והסיכונים בריבוי כרטיסים
1. אתגר בניהול תשלומים
ככל שיש יותר כרטיסים, כך גדל הסיכוי לפספס תשלום במועד. לפי מחקרים, חלק גדול הישראלים המחזיקים מעל 3 כרטיסים מדווחים על פספוס תשלום לפחות פעם בשנה.
2. עלויות נוספות
דמי כרטיס מצטברים עם כל כרטיס נוסף שאינו עם 0 דמי ניהול. בהחזקת 4 כרטיסים עם דמי כרטיס ממוצעים של 15 ש"ח, מדובר בהוצאה שנתית של כ-720 ש"ח. תוודאו שיש לכם כרטיס אשראי ללא דמי כרטיס.
3. פיתוי להוצאות מוגברות
יותר כרטיסי אשראי עלולים להוביל להוצאה מוגברת, במיוחד אם אתם לא מנהלים מעקב קפדני אחר כל הכרטיסים. מחקרים מראים שאנשים עם מספר כרטיסי אשראי נוטים להוציא 15%-30% יותר בממוצע.
4. סיכון לחובות מצטברים
פיזור החובות בין מספר כרטיסים עלול ליצור אשליה של חוב נמוך יותר, בעוד שבמציאות החוב הכולל עשוי להיות גבוה מאוד.
מהו המספר האופטימלי של כרטיסי אשראי?
עבור רוב הישראלים, 2-3 כרטיסי אשראי מהווים את האיזון האופטימלי. מספר זה מאפשר ניצול הטבות בתחומים שונים וגיבוי במקרה הצורך, מבלי ליצור עומס ניהולי מיותר.
אסטרטגיה מומלצת לשלושה כרטיסים:
- כרטיס ראשי - לרוב ההוצאות השוטפות, עם הטבות בתחומים שבהם אתם מוציאים הכי הרבה
- כרטיס משלים - עם הטבות בתחומים שהכרטיס הראשי אינו מכסה
- כרטיס חירום/מיוחד - עם עמלות נמוכות לנסיעות לחו"ל, או כרטיס ייעודי להוצאות עסקיות
הימנעו מהפיתוי להוציא כרטיס חדש רק בשל הטבת הצטרפות חד-פעמית. חשבו לטווח ארוך: האם ההטבות השוטפות של הכרטיס באמת רלוונטיות עבורכם? האם דמי הכרטיס מוצדקים בהשוואה לערך שתקבלו?
כיצד לנהל מספר כרטיסי אשראי באופן יעיל?
1. הגדירו תפקיד ספציפי לכל כרטיס
לדוגמה, כרטיס אחד לקניות בסופרמרקט ודלק, שני לרכישות אונליין ושלישי להוצאות עסקיות או נסיעות לחו"ל. ניהול תקציב משפחתי יעיל מתחיל בארגון נכון של אמצעי התשלום.
2. הגדירו תזכורות לתשלומים
ודאו שאתם משלמים את החיוב במלואו ובזמן, לכל כרטיס. השתמשו באפליקציות או ביומן דיגיטלי להגדרת תזכורות.
3. עקבו אחר כל ההוצאות
נהלו מעקב מרוכז אחר כל ההוצאות בכל הכרטיסים. טבלת הוצאות והכנסות יכולה לסייע בכך.
4. בחנו מחדש את הכדאיות מדי שנה
אחת לשנה, בדקו האם ההטבות של כל כרטיס עדיין רלוונטיות עבורכם, והאם דמי הכרטיס מוצדקים לאור השימוש שאתם עושים בו.
ישנם כרטיסי אשראי שהם מעלים עם הזמן את דמי הכרטיס, תבחנו אחת לשנה שלא עשו עליכם טריק
סיכום: איכות מעל כמות
המפתח בניהול כרטיסי אשראי אינו המספר, אלא האופן שבו אתם משתמשים בהם. 2-3 כרטיסים המנוהלים בצורה חכמה ואחראית יכולים לשפר את מצבכם הפיננסי ולספק יתרונות משמעותיים, בעוד שמספר גבוה יותר של כרטיסים עלול ליצור עומס ניהולי וסיכון לחובות.
התנהלות כלכלית נכונה כוללת גם החלטה מושכלת לגבי מספר כרטיסי האשראי שאתם מחזיקים, ובעיקר - כיצד אתם משתמשים בהם.
למידע נוסף על ניהול פיננסי חכם וכלים להשוואת כרטיסי אשראי, בקרו בחתול פיננסי ושדרגו את היכולות הפיננסיות שלכם כבר היום.
