איזה ביטוח באמת חשוב לעשות? המדריך המלא לניהול סיכונים פיננסיים
ביטוח הוא מנגנון כלכלי-חוקי המחלק בין רבים את הנזקים הפוטנציאליים של היחיד, אך לתפיסתי, הוא הרבה יותר מזה – ביטוחים נועדו למנוע קריסות אישיות ומשפחתיות. הם לא נועדו לכסות כל נזק קטן, אלא להגן עלינו מפני אותן קטסטרופות שיכולות להפוך את חיינו על פיהם מעוניינים להבין את יסודות עולם הביטוח? קראו את המדריך השלם להבנת עולם הביטוח. .
למה באמת אנחנו עושים ביטוחים?
תראו… כולנו אופטימים בחיים האלו, מי יותר ומי פחות, אבל ברור לנו שמקרי היפגעות אישית, גניבה, מוות ועוד דברים רעים יקרו לנו בחיים האלו, נכון? בינינו – עוד לא מצאתי כאלו שלא מתו או שלא שילמו מיסים.
אז אם הנחת העבודה היא שמקרי קיצון כאלו יקרו, והשאלה היא לא האם אלא מתי, צריך להתכונן אליהם באמצעות ביטוח. יופי! אבל איך עושים סדר במה לבטח ומה לא? זה מאוד סובייקטיבי, ואני רוצה לשתף אתכם בתפיסה שלי.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
איך אני בוחר ביטוח?
בבואנו להחליט מה לבטח, אני מציע לשאול 4 שאלות מפתח:
- כמה זה יפיל אותנו לקרשים אם המקרה יקרה?
- כמה עולה לנו הפרמיה יחד עם ההשתתפות העצמית?
- מה גובה הכיסוי של המוצר הביטוחי ומה נקבל ממנו?
- מה הסבירות למימוש הביטוח, כלומר מה הסבירות שהקטסטרופה תקרה?
אני בוחר לעשות ביטוח לאחר בחינה של ארבעת הסעיפים האלו ועם תמורה גבוהה לכסף שאני אשלם על פרמית הביטוח.
תבדקו תמיד מה גובה ההשתתפות העצמית בביטוח, זה חלק מהשיקול האם ומה לבטח
איך לבחור ביטוח?
כדי לבחור ביטוח שמתאים לצרכים שלך, חשוב להבין קודם מה באמת מכוסה, כמה תשלמו על הפרמיה ומה גובה ההשתתפות העצמית. כדאי להתמקד בביטוחים שרלוונטיים לסיכונים האמיתיים שלך, לבדוק אילו מהם הכרחיים וכמה יעלה לך הכיסוי שתקבל בפועל.
מה לטעמי לא כדאי לבטח?
כל דבר שאם הוא יתקלקל ו/או ינזק ו/או יפגע אז נוכל לשלם עליו מהכיס מבלי שזה יגרום לנו טלטלה גדולה פיננסית. זו הנקודה המרכזית בתפיסת הביטוח שלי – ביטוח נועד למנוע קריסה כלכלית, לא להיות נוח או לחסוך כמה מאות שקלים כשמשהו מתקלקל.
הביטוחים החיוניים באמת – ניתוח אישי
אתן פה כמה דוגמאות לאיך לבחור ביטוח והאם צריך לבטח מוצרים, בריאות חיים וכו', לפי ארבעת הכללים שפירטתי בסעיף הקודם:
ביטוח חיים – כשיש מי שתלוי בך
נתחיל מביטוח חיים כי זה די קל. לטעמי כל עוד יש נתמכים אז ביטוח חיים זה מחייב. אין? אז לא בטוח שיש בו טעם.
- כמה זה יפיל אותנו לקרשים אם המקרה יקרה? כנראה שמאוד. יש נתמכים בסיפור – צריך. אין? אז לא בטוח. לחצו כדי להבין מה זה ביטוח חיים ואיך בוחרים אותו?.
- כמה עולה לנו פרמית ביטוח חיים? משתנה, עשרות ומאות שקלים בחודש.
- מה גובה כיסוי ביטוח חיים ומה נקבל ממנו? פה אתן את משנתי לביטוח חיים – תכסו את גובה ההכנסה החודשית של המבוטח עד מתי שאחרון הנתמכים לא יזדקק לה. יש כתבה מקיפה על זה בפורטל התוכן חתול פיננסי, על כמה גובה הפרמיה שנכון לעשות לביטוח חיים תוכלו לקרוא על מהו סכום ביטוח החיים הנכון עבורכם וכמה אתם צריכים אותו.
- סבירות למימוש ביטוח חיים? טרם הכרתי בני אלמוות…
ביטוח חיים נועד לשמור על רמת החיים ולא להגדיל אותה תבטחו את הסכום הנדרש לכך
אם אתם בעלי משכנתא כדאי ללמוד עוד על ביטוח חיים למשכנתא
ביטוחים רפואיים – בריאות מעל הכל
ביטוחים כמו תרופות מצילות חיים וסיעודי הם בהחלט כאלה שיכולים להפיל לקרשים. מדובר בהוצאות ענק שיכולות לגמור משפחות כלכלית.
בכוונה אני לא נכנס באיזה ביטוח בדיוק לבחור, תעשו את שיעורי הבית מה יש לכם ומה אתם צריכים. לא יודעים – תיעזרו בסוכני ביטוח מומלצים.
- כמה זה יפיל אותנו לקרשים אם המקרה הרפואי יקרה? אם פה יש ביטוחים חשובים מאוד כמו תרופות מצילות חיים וסיעודי שהם בהחלט יכולים להפיל לקרשים.
- כמה עולה לנו פרמית הביטוח הרפואי? משתנה, עשרות ומאות שקלים בחודש.
- מה העלות של ביטוח בריאות ומה נקבל ממנו? פה זה מן הסתם משתנה בסוג הביטוח, ולכן תראו על מה אתם מבוטחים ומה באמת חשוב.
- סבירות למימוש ביטוח בריאות? לצערי קטסטרופות רפואיות הן דבר יחסית שכיח.
תוודאו שאין כפל ביטוחים ותבטחו את המקרים שאתם לא תוכלו לעמוד בהם כלכלית
מבולבלים? כאן תוכלו לקבל את כל המידע ולהתמצא בביטוחי בריאות כך שיקל עליכם לבצע החלטה נכונה.
ביטוח רכב – תלוי ברכב ובמצב הכלכלי
מעבר לביטוח חובה יש לנו עוד ביטוחים כמו ביטוח מקיף וצד ג'. פה יש לכם בחירה מה לבטח. וגם פה צריכים להפעיל שיקול דעת.
פגוש ברכב יוקרה של חצי מיליון לא שווה כמו פגוש של פולקסווגן פולו שנת 98 שהיתה פעם בצבע ירוק והיום חלודה. מצד שני, מי שמחזיק רכב יוקרה לעיתים הפגוש לא יזיז לו אם צריך להחליף, ואילו בעלי הפולו זה יגמור אותם כלכלית (מי אמר תרבות שופוני?).
- כמה זה יפיל אותנו לקרשים אם המקרה יקרה?
- כמה עולה לנו הפרמיה בביטוח רכב? אלפי ואפילו עשרות אלפי שקלים.
- מה גובה כיסוי ביטוח הרכב ומה נקבל ממנו? את הכיסוי הביטוחי שרכשנו. זה יכול להיות הרכב עצמו אם הוא "הלך פייפן" ועד לאותו פגוש מסכן, לא לשכוח יש פה השתתפות עצמית ולכן לא תמיד כדאי להפעיל אותו.
- סבירות למימוש ביטוח הרכב? תאונות רכב קורות לעיתים תכופות, סעו בזהירות.
תשקלו היטב האם וכמה אתם צריכים את הביטוחים הנלווים לרכב, ובעיקר מה הפרמיה מכסה לא תמיד זה כלכלי
ביטוח דירה – שלא כחלק מהמשכנתא
ביטוח דירה הוא חובה למי שנוטלים משכנתא, הבנק מחייב זאת כי זו תעודת הביטוח שלו. אבל מה קורה אם אין משכנתא ואין חובה? אז האם כדאי לבטח דירה?
גם פה זה תלוי בארבעת המרכיבים לביטוח, ומשתנה כמובן בין משקי הבית. האם כדאי לעשות ביטוח דירה?
- כמה זה יפיל אותנו לקרשים אם המקרה יקרה? ברב המקרים הבית שלנו הוא נכס יקר מאוד, ולרב גם היחיד ולכן יש הגיון לבטח "ביצת זהב" כזו בביטוח דירה.
- כמה עולה לנו הפרמיה? לרב זה עשרות שקלים לביטוח דירה, אך כמובן יש דירות יקרות יותר.
- מה גובה כיסוי ביטוח של הרכב ומה נקבל ממנו? את עלות הנכס, אבל שימו לב בדיוק מה זה כולל, עם/בלי שווי קרקע וכו.
- סבירות למימוש ביטוח דירה? במדינה כמו שלנו לצערי זה לא בטל בשישים.
ביטוח דירה כולל עוד מרכיבים כמו אינסטלציה, נזילות, צד ג תבינו היטב מה אתם קונים
רוצים ללמוד מה חובה, מה מומלץ ואיך לחסוך בביטוח דירה, זה המאמר שיתן לכם את כל התשובות?
ביטוח תכולה האם, מה וכמה לבטח?
ביטוח תכולה הוא ביטוח שמכסה את החפצים, מוצרי צריכה, שבתוך הבית, ממוצרי חשמל ועד תכשיטים, ולכן ביטוח תכולת דירה זו אחת השאלות הנפוצות ביותר – האם לבטח את המקרר סייד ביי סייד שלנו?
אז לטעמי ברב המקרים? לא! תכף אסביר למה. עד אז בואו נעשה תרגיל על בסיס 4 השאלות ותגידו האם אתם צריכים לבטח תכולה ואיזו?
- כמה זה יפיל אותנו לקרשים אם המקרה יקרה? המקרר, מכונת הכביסה, מדיח, טלוויזיה יתקלקלו – האם תוכלו לקנות חדש/לתקן?
- כמה עולה לנו הפרמיה? עשרות שקלים, ולעיתים מאות, באופן גס – 5% לשנה! יקר!
- מה גובה כיסוי ביטוח תכולה ומה נקבל ממנו? תקבלו את שווי המקרר, בערך…
- סבירות למימוש ביטוח תכולה? מוצרים חדשים פחות, ישנים יותר סביר שיתקלקלו.
ביטוח תכולה לא בטוח שנכון לבטח
כי מוצרי צריכה הם יקרים יחסית לפרמית הביטוח במסגרת ביטוח תכולה או סתם ביטוח למקרר.
תחשבו כמה עלה לכם המקרר וכמה רוצים פרמית ביטוח עליו לשנה ומה הסבירות שזה יקרה? שאשכרה המקרר החדש שלנו יהרס טוטאלית?
דוגמה חישוב עלות ביטוח תכולה מקרר
נגיד אותו מקרר שעולה 10,000 ירצו עליו פרמיה שנתית של 40 שקלים לחודש, שזה 480 שקלים, שזה כמעט 5% בשנה. תוסיפו לזה לרב כ 150 שקלים ביקור והשתתפות עצמית – זה המון! שווה לכם לקחת את הסיכון או לא?
האם לבטח מוצר חשמל כמו מקרר?
- כמה זה יפיל אותנו לקרשים אם המקרה יקרה? אני חושב שאם קונים מקרר והוא יקריס אותנו כלכלית אם יהרס, אז זה לא המקרר עבורנו, צרכנות נבונה! בלי שופוני! ולכן לא רואה טעם בזה.
- כמה עולה לנו הפרמיה? לרב כמה עשרות שקלים בחודש
- מה העלות של מקרר בביטוח תכולה? ומה נקבל ממנו? לשם הדוגמה 10,000 שקלים שאנחנו מבטחים תמורת כ 500 שקלים לשנה.
- סבירות למימוש ביטוח תכולה? מוצרים חדשים פחות, ישנים יותר סביר שיתקלקלו, אבל העלות של המקרר היא שונה בין חדש לישן.
ואם אני לא רוצה לעשות ביטוח?
חיסכון סולידי הוא סוג של ביטוח. כלומר ישנה אפשרות לעשות חיסכון סולידי בצד, כמו בקרן כספית. תפנו כסף היום שישמש "בולם זעזועים" קטן. ואפילו אם זה יהיה בקרן כספית יהיה לכם רווח קל עם חישוב ריבית דריבית. ממש קל.. זה סוג של קרן חירום, אבל לחפצים. ואגב, יש גם מענה לכאלו שרוצים למקסם טיפה רווחים בהשקעת הכסף ל 5 שנים.
לסכומים גבוהים יותר, אז פה נכנס העניין הביטוחי, או שיש לכם כיסים עמוקים ואתם מוכנים לקחת את הסיכון למימוש ולשלם עצמאית ולחסוך את עלות הביטוח, כפי שנפוץ יחסית בביטוח רכבים ישנים.
איך אני עושה ביטוח?
אני אעשה ביטוח למקרים שבהם אם חס וחלילה יקרה המקרה שאני חושש ממנו, אז לא אוכל לחזור לרמת החיים שלי ואיכות החיים שלי תיפגע.
לרב זה יהיה בביטוח חיים וביטוח בריאות, גם בביטוח הרכב. אבל יש ביטוחים שהם לא בטוח שמתאימים לי כמו ביטוח תכולת דירה. אני תמיד אחשב את עלות הפרמיה, למול מימוש הסיכון וכמה זה "יכאב" לי בכיס. ביטוח נועד להגן עלינו כלכלית ולא להעלות את רמת החיים שלנו.
לסיכום על מה צריך לעשות ביטוח ומה לא?
הבנו שהכל זה עניין של ניהול סיכונים. שחלק ממקרי הקיצון בביטוחים השונים הם יקרו בוודאות ולכן צריך להיערך אליהם. בין אם מספיק כסף בחיסכון סולידי או בביטוח או מקור אחר שידע לתת מענה כלכלי.
ועכשיו נותר לכם לעשות את התרגיל שנתתי פה עם ארבעת המרכיבים לאיך בוחרים איזה ביטוח עושים וכמה?
