מסלול השקעה פנסיוני: איך לבחור נכון כדי למקסם את החיסכון שלך?

ראשי / פנסיה וביטוחים / מסלול השקעה בפנסיה – המדריך המלא בחיסכון פנסיוני

מסלול השקעה בפנסיה – זה זה הכסף שלך

היום נתחיל לדבר על אחד המושגים החשובים ביותר בעולם החיסכון הפנסיוני שלנו: "מסלול השקעה"

אז מה זה בעצם מסלול השקעה?

הכספים שאנחנו חוסכים בתוכניות הפנסיוניות שלנו – פנסיה, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים ומוצרים נוספים – לא נשארים סטטיים. הם מושקעים בשוק ההון על ידי הגוף שמנהל את החיסכון שלנו.

חשוב להבין שהחיסכון הפנסיוני שלנו הוא השקעה לטווח ארוך, שיכולה להימשך עשרות שנים. בתקופה כזו ארוכה, ההחלטה על מסלול ההשקעה יכולה להשפיע באופן דרמטי על הסכום שיצטבר לנו לגיל פרישה. הבדל של אחוזים בודדים בתשואה השנתית עשוי להסתכם במאות אלפי שקלים לאורך השנים.

מה זה אומר בפועל?

הגוף המנהל משתמש בכסף שלנו כדי לרכוש:

מניות – השקעה בחברות ציבוריות, עם פוטנציאל תשואה גבוה אך גם סיכון גבוה.
אגרות חוב (אג"ח) – הלוואות לחברות או לממשלות, עם רמת סיכון ותשואה נמוכה יותר ממניות.
נכסים לא סחירים – השקעות כמו נדל"ן, תשתיות או קרנות פרטיות.

כל אחד מאיתנו מקבל את התשואה המשוקללת של כלל הנכסים במסלול ההשקעה שבחרנו או שנבחר עבורנו.

האם יש לנו השפעה על מסלול ההשקעה בפנסיה?

כן! בהחלט יש לכם השפעה.
לכל מוצר פנסיוני – ולא משנה איך הוא נקרא – יש מסלולי השקעה שונים. הבחירה במסלול הנכון היא קריטית.
היא משפיעה על:

רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.
פוטנציאל התשואה בטווח הארוך.
דמי הניהול והוצאות ניהול ההשקעות – לכל מסלול יש דמי ניהול שונים שמשפיעים על הסכום שיצטבר בחיסכון.

דמי הניהול והוצאות ניהול השקעות לפי מסלול השקעה בקרן הפנסיה

1. מסלול מניות

דמי ניהול: לרוב גבוהים יותר בשל הניהול האקטיבי והסיכון הגבוה.

דמי ניהול מהצבירה: כ-0.16%-0.17%.
דמי ניהול מההפקדות: כ-1.6%-1.78%.

הוצאות ניהול השקעות: גבוהות יחסית בגלל פעילות מוגברת בשוק המניות.

2. מסלול כללי

דמי ניהול: ברמת ביניים, מתאימים לניהול מגוון של מניות, אג"ח ונכסים לא סחירים.

דמי ניהול מהצבירה: כ-0.16%-0.17%.
דמי ניהול מההפקדות: כ-1.59%-1.68%.

הוצאות ניהול השקעות: מתונות יחסית, בשל חשיפה פחות משמעותית למניות.

3. מסלול תלוי גיל

דמי ניהול: לרוב דומים למסלול הכללי, אך משתנים בהתאם לגיל החוסך.

דמי ניהול מהצבירה: כ-0.16%-0.17%.
דמי ניהול מההפקדות: כ-1.59%-1.78%.

הוצאות ניהול השקעות: משתנות בהתאם לשלב החיים – גבוהות בגיל צעיר ונמוכות יותר עם הירידה בחשיפה למניות.

מסלול השקעה בפנסיה משפיע משמעותית על החיסכון שלכם לפרישה

מסלול כללי או תלוי גיל – מה ההבדל?

מסלול כללי: השקעה מגוונת (40% מניות) ללא התאמה לגיל החוסך.
מסלול תלוי גיל: מסלול שמתאים את רמת הסיכון לגילכם. בגיל צעיר הסיכון גבוה יותר, וככל שמתקרבים לפרישה הסיכון יורד.

חשוב לציין שבמסלול תלוי גיל, השינויים בתמהיל ההשקעות נעשים באופן אוטומטי על ידי הגוף המנהל. זה יתרון משמעותי למי שאינו עוקב באופן שוטף אחר החיסכון שלו. לעומת זאת, במסלול הכללי, התמהיל נשאר קבוע לאורך זמן אלא אם כן תבחרו לשנות אותו באופן אקטיבי.

מה כדאי לך?

זה תלוי במצבכם הכלכלי, בידע שלכם על שוק ההון ובמידת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. חשוב לבדוק גם את דמי הניהול – הם יכולים להשפיע על עשרות אלפי שקלים לאורך זמן.

נקודה חשובה: מעבר בין מסלולים הוא לגמרי חינם וללא השלכות מס! אל תחששו לשנות מסלול אם אתם מרגישים שהוא לא מתאים לכם.

איך בודקים את מסלול ההשקעה בפנסיה שלכם?

הדרך הפשוטה ביותר היא דרך האזור האישי באתר או באפליקציה של הגוף המנהל. כל מה שצריך הוא מספר טלפון נייד ותעודת זהות להתחברות.
בדקו באיזה מסלול השקעה אתם נמצאים ומהם דמי הניהול.
השוו את המסלול לצרכים ולתוכניות שלכם לעתיד.

למתעניינים במידע נוסף: באתרים כמו "פאנדר" ו"לירות" תוכלו לראות פירוט מלא של נכסי המסלול – איפה בדיוק מושקע הכסף שלכם. זה יכול לעזור לכם להבין טוב יותר את אופי ההשקעה.

טיפ לסיום על מסלולי השקעה

מומלץ לבצע בדיקה של מסלול ההשקעה שלכם לפחות פעם בשנה. שימו לב לשינויים משמעותיים בחיים שלכם כמו נישואין, לידת ילדים, או שינוי במצב התעסוקתי – כל אלה עשויים להשפיע על רמת הסיכון המתאימה לכם. כמו כן, בדקו את ביצועי המסלול ביחס למסלולים מקבילים בגופים אחרים. אם אתם מרגישים שאתם זקוקים לייעוץ מקצועי, פנו ליועץ פנסיוני מורשה שיוכל לעזור לכם להתאים את המסלול למטרות שלכם.

אם יש לכם שאלות או אם הנושא הזה חדש לכם – אל תהססו לשאול! כסף הוא כלי חשוב, והבנת העולם הפנסיוני תאפשר לכם לנהל אותו בצורה מושכלת יותר.