בזמן שהבורסה עולה ויורדת ומחירי הדלק מזנקים, יש נכס אחד שנראה לכאורה יציב ומרגיע: הכסף שנמצא בחשבון העובר ושב שלכם. אבל האם הוא באמת יציב? האמת היא שכסף שלא מנוהל נכון הוא כסף שמאבד מערכו.
בואו נכיר את ארבעת הכללים החשובים של ניהול מזומנים, שאולי לא יהפכו אתכם למיליונרים בן לילה, אבל יבטיחו שהכסף שלכם עובד בשבילכם, ולא נשחק לחינם.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
1. הכלל הבסיסי: בנו קרן חירום ל-3-6 חודשים
הבסיס לניהול פיננסי חכם הוא בסיס מוצק. קרן חירום היא כסף שמיועד למקרים בלתי צפויים, כמו פיטורים, הוצאה רפואית דחופה או תיקון פתאומי בבית. קרן כזו אמורה לכסות את כל ההוצאות החיוניות שלכם למשך שלושה עד שישה חודשים.
בעידן שבו יוקר המחיה עולה ללא הפסקה ושוק העבודה יכול להיות תנודתי, קרן חירום היא לא רק המלצה, אלא חובה. אם ההכנסה שלכם פחות יציבה (אתם עצמאים, למשל), תשאפו לייצר קרן חירום שתהיה בגובה של 3 עד 6 חודשי הוצאות למשק הבית. זכרו לכלול בחישוב גם יעדים קרובים כמו שיפוץ מתוכנן או רכישת רכב. איפה עושים קרן חירום? לטעמי המקום הכי נכון הוא באמצעות קרן כספית שקלית מומלצת.
2. הכלל החשוב: אל תרדימו את הכסף שלכם סתם
הטעות הנפוצה ביותר היא להחזיק יותר מדי כסף בעובר ושב. ה אמנם נגיש ונחמד ואפילו נותן הרגשה טובה לראות הרבה כסף בעו"ש, אבל הוא מאבד מערכו! בתקופה של אינפלציה גבוהה, כוח הקנייה של הכסף הזה נשחק מדי יום. נכון לספטמבר 2025 האינפלציה עומד קצת מעל 3 אחוזים, שזה אומר שהכסף שלכם כל שנה שווה פחות 3%. אם יש להם 100,000 שקלים היום אז בעוד שנה יהיה לך את אותו הסכום אבל הוא יהיה שווה נכון להיום רק 97,000. חבל על הכסף, לא?
ברגע שכיסיתם את קרן החירום שלכם ואת הצרכים לטווח קצר, כל שקל עודף צריך לעבור להשקעה לטווח בינוני וגם להשקעה לטווח ארוך. השקעה זו צריכה להתאים לרמת הסיכון האישית שלכם ולמטרות הפיננסיות שלכם לטווח ארוך (למשל, חיסכון לפנסיה או לדירה). אפשר גם להשקיע בשוק ההון באמצעות קרנות סל מחקות מדד שקונים אותם בבית ההשקעות למסחר עצמאי.
איך משקיעים לטווח ארוך בבורסה?
- פותחים חשבון מסחר עצמאי או קופת גמל להשקעה.
- אם זה חשבון מסחר שהוא לרב מומלץ יותר, אז בוחרים את המדד שאותו רוצים ולהשקיע פסיבית כמו לדוגמה מדד S&P 500 הפופולרי.
- בשלב הבא קונים את קרן הסל שעוקבת אחרי מדד ה S&P 500.
אבל כל זה אחרי שיש לכם אסטרטגיה להשקעה בבורסה.
ואם אתם שואלים איפה להשקיע בבנק או בבית השקעות אז התשובה היא לרב ברורה.
תשאירו בעו"ש לא יותר מחודשיים הוצאות מחיה
3. הכלל החכם: היכן להחנות את המזומנים שלכם?
כשזה מגיע לכסף נזיל, הבנק שלכם הוא לא תמיד האופציה היחידה. בעוד חשבונות העובר ושב בישראל נגישים ובטוחים, לרוב אין בהם ריבית, והפקדונות מציעים ריבית נמוכה יחסית.
- פיקדון בנקאי: בבנקים יש מגוון תוכניות חיסכון שמספקות ריבית נמוכה, ומתאימות לכסף שתרצו למשוך ללא קנסות בטווח הקצר. וכמובן פיקדונות פחות נזילים עם תחנה כל שנה לדוגמה, אבל יתנו קצת יותר תשואה.
- קרנות כספיות: עבור כסף שאתם לא צריכים באופן מיידי (למשל, חלק מקרן החירום שלכם), קרנות כספיות הן פתרון מצוין. הן סולידיות ונזילות ומטרתן לשמור על ערך יציב עם תשואה יומית. הן פופולריות במיוחד בתקופות של ריבית גבוהה, ומספקות תשואה עדיפה על פני פיקדונות חיסכון רגילים, ולכן קרנות כספיות כל כך אהובות על הצרכן הישראלי.
- אג"ח: איגרות חוב יכולות לשמש גם חלופה טובה לשמירה על הכסף שלא יהיה בעו"ש, אבל חשוב להבין איך בוחרים ומה הנזילות. איגרות חוב הן מוצר מעניין מאוד, אבל מעט יותר מורכב מקרן כספית.
תחסכו ותשקיעו רק איפה שאתם יודעים מה אתם עושים
4. לפזר או לא לפזר את הכסף?
בעוד שבנקים בישראל נחשבים ליציבים ומבוטחים בעקיפין על ידי בנק ישראל, תמיד טוב לדעת איפה הכסף שלכם עומד. חשוב לדעת שיש סיכון בפיקדונות הבנקים, ובקרנות הכספיות, אבל הוא נמוך מאוד. במקרה האחרון שהיה בקריסת הבנק, הבנק למסחר, התערבה המדינה עבור הלקוחות, ולכן חשוב לבחור במוסד פיננסי אמין ולא לחסוך באיזו קרן הצבי.
במקרה שיש לכם סכומים גדולים מאוד (מיליוני שקלים) במקום אחד, (כמו כסף לרכישת דירה) ניתן לשקול לפזר את הכסף בין מספר בנקים שונים או להשקיע באפיקים מגוונים יותר. הבנה של הגנות אלו תספק לכם שקט נפשי ותבטיח את עתידכם הפיננסי.
לסיכום איפה לשמור כסף מהעו"ש?
על ידי יישום ארבעת הכללים האלו, תוכלו להבטיח שהמזומנים שלכם ישרתו אתכם בנאמנות, במקום שיאכלו על ידי האינפלציה. אל תצפו פה לאיזה חישוב ריבית דריבית שכניס לכם מיליונים וגם פחות משנה איזו קרן כספית בדיוק או להתפלפל על 0.1% בריבית בבנק, אלא חשוב יותר שלא ישאר הרבה כסף בעו"ש. חבל, אתם עובדים קשה עבורו.
