פרק 30 - עומרי סופר - פרישה מוקדמת והמתמטיקה שתביא אותך לשם

פתיח לפודקאסט - קהילת החתול הפיננסי

ברוכות וברוכים הבאים לפודקאסט של חתול פיננסי - ללמוד, לחסוך, להשקיע.
איזה כיף שאתם פה!

והיום אנחנו ממשיכים בפורמט הסופר מגניב שלנו של חברות וחברים, עם חתולות וחתולי הקהילה, שבאים להתארח בפודקאסט עם שאלות א' - מה שנקרא של היום יום:
משכנתא, עצמאות כלכלית, ביטוחים, פנסיה - כל דבר שעולה לכם לראש.
איך יוצאים ממינוס לפלוס? זה המקום לבוא ולשאול.

אם אתם רוצים גם - מוזמנים לשלוח לי הודעה.
אפשר להצטרף לפייסבוק ולוואטסאפ ולעקוב באינסטגרם.
שלחו לי הודעה, גם במייל, ותבואו אלינו - ונוכל לדבר על זה בכיף.

ואני מזכיר לכם את ההטבות שלנו - אני אשאיר קישור למטה שלא תשלמו סתם כסף.
אז תיכנסו למטה לקישור של ההטבות ותיהנו מהטבות חשובות.

אורח בפרק: עומרי

אנחנו מיד צוללים לפרק, ואנחנו נמצאים היום עם עומרי - בפרק מעניין, חשיבתי, אבל אנחנו מורידים את זה תכל'ס לפרקטיקה.

ואנחנו הולכים לדבר על אחד הנושאים שמעניינים את כולם:
עצמאות כלכלית - מה זה, איך מגיעים לזה, וגם איך לא לעשות טעויות כדי שלא תגיעו לצד השני.

חסות: קסם קרנות נאמנות

אתם מאזינים לפודקאסט חתול פיננסי, בחסות:
ממשיכים להשקיע בישראל - עם קסם קרנות נאמנות מהפניקס בית השקעות.
אין באמור משום ייעוץ או המלצה.

מתחילים: מי אתה ומה הדילמה?

אז אנחנו מתחילים - ועומרי איתנו.
ואני שמח ונרגש שבאת.
ובוא תשתף אותנו רגע בכמה מילים - מי אתה, מה אתה, מה הדילמה שלך, ואיך אנחנו הולכים לעזור לך.

עומרי:
אז שלום טוב. קודם כל - שמח מאוד להיות פה, תודה רבה על ההזדמנות.
אז כן, קוראים לי עומרי כמו שאמרת, אני בן 29, גר ברמת גן. במקור אני מנתניה. בזוגיות מאושרת עם אדי - אדי אחרת, אבל חשוב להבהיר.

אני עובד באזור השנתיים בבית השקעות במגד שורקאון.
מקום שאני מאוד מאוד מעריך ומאוד אוהב.
הגעתי ישר - ממש יום אחרי שסיימתי את התואר ראשון במקרקעין ומיד אחרי המבחן האחרון כבר התחלתי לעבוד.

דוב:
כל הכבוד. זה כיף, אתה יודע, לעשות מה שאתה אוהב - זה מגניב לגמרי.
ונגיד לך עוד משהו -
אני חושב שבסוף זה גם לא משנה בכלל מה המקצוע של כל אחד מאיתנו.
מה שחשוב - ותגיד לי אתה אם אני טועה -
זה שתהיה לנו השכלה פיננסית.
לא משנה אם אתה מורה בתיכון, לא משנה אם אתה מתעסק בחקלאות - בסוף זה חשוב שכולנו נדע מה לעשות עם הכסף.
איך לחסוך, איך להגדיל את ההון שלנו.
ואני שמח שיש לנו את האפשרות לדבר על זה היום יותר בהרחבה.

כסף הוא לא מטרה - הוא משאב

דוב:
ואני אפילו, אתה יודע מה, ניקח את זה עוד צעד אחד ברשותך?

עומרי:
כן.

דוב:
כסף הוא בסך הכל משאב. הוא לא מטרה.
אנחנו לא צריכים להגיד: "אה, אני רוצה שיהיה לי יותר כסף".
אלא - "אני רוצה שתהיה לי איכות חיים טובה יותר".
אני רוצה להיות יותר זמן עם הילדים, בבית, בים, לטייל.
ומה שנותן לי את הדבר הזה - זה כסף.
זה איזשהו משאב, כלי.
יש כאלה שאומרים שזה אנרגיה - whatever.

עומרי:
ואני שמח שאתה אמרת את זה, כן.

אז מה הדילמה?

דוב:
אז בוא נצלול ככה לתכל'ס - ותגיד, מה הדילמה? מה באת? ואיך אתה רוצה לצאת מפה?

עומרי:
קדימה. מה שנקרא שאלת המיליון דולר.

דוב:
בדיוק. אתה... אות משמע, צריך לב. תכף ניגע בזה.

עומרי:
כן כן, לגמרי. אז תראה - זאת באמת שאלה.
כי גם אני ככה עוקב אחרי התכנים שאתה מעלה, גם אני שמעתי ממך על ה-Trinity... אני אומר את זה נכון?

בסופו של דבר השאיפה היא באמת להגיע לעצמאות כלכלית -
ברמה שבאמת אני אעבוד לא מתוך איזשהו צורך או חובה, אלא מתוך רצון אמיתי.
קודם כל - לקום בבוקר ולהגיד: "וואו, אני לא חייב היום לקום בשביל להרוויח את לחמי", מה שנקרא.
לעשות את הדברים כמו שאני אוהב, ולנתב את הזמן בין עבודה, משפחה, חברים, תחביבים, טיולים בארץ ובעולם...
לא יודע, לקום בבוקר ולהרגיש שיש לי איזשהו שקט נפשי כזה, שאני לא צריך אפילו להתעסק בכסף. אתה מבין?

מה זו עצמאות כלכלית - ב-7 מילים

דוב:
אם הייתי יכול לדייק אותך למשפט אחד -
כי אתה יודע, עצמאות כלכלית זה מאוד מופשט.
יש גם חופש כלכלי - זה כבר סיפור אחר.
אני מודה שאני בניואנסים - אני כן עושה את ההפרדה.
ואני באמת יותר בעצמאות כלכלית, לא חופש כלכלי.

אבל מה זה אומר עבורך?
אם אתה יכול לנסות לתמצת את זה למשפט.
כי הרבה פעמים אומרים לי בפגישות שאני עושה בתכנונים -
"אני רוצה עצמאות כלכלית", מגניב.
אני גם רוצה לצאת בהליכה בשלום מאיילון... כל אחד רוצה משהו.
אבל מה זה אומר באמת?
מה ה-vision? מה אתה מדמיין?

עומרי:
דווקא קופצות לי לראש שתי מילים - "שקט נפשי".

דוב:
אוקיי. עכשיו תוסיף עוד חמש מילים 😄

עומרי:
בוא נגיד... "שקט נפשי, להיות אחראי על הזמן שלי, לעשות מה שאני אוהב".

דוב:
אוקיי, חרגת קצת, אבל אני זורם איתך. לא תקבל קנס 😄

דוב (ממשיך):
אז באמת, ההגדרה שלך די קולעת.
אני אומר - עצמאות כלכלית זה היכולת שלי לקנות את הזמן שלי בחזרה.

עומרי:
יפה.

דוב:
ואם אני צריך לפשט את זה עוד יותר:
זה אומר שיש לי את היכולת לעשות מה שאני רוצה, מתי שאני רוצה, איך שאני רוצה -
ועדיין לעמוד ביעדים הפיננסיים שלי.

מתי אתה רוצה להגיע לשם?

דוב:
אז אתה מדמיין את העצמאות הכלכלית - אתה קם בבוקר, עושה מה שכיף לך.
והשאלה הבאה שאני רוצה לשאול אותך - מתי?

עומרי:
מחר? בעוד שבוע? בגיל 50?

דוב:
בוא נגיע לזה.

עומרי:
אז השאיפה היא לפני גיל פרישה.
נגיד - גיל 50 יכול להיות יעד לא רע בכלל.
כמובן שאם זה יהיה לפני - מה טוב.
אני מתקרב לגיל 30, אז נגיד שעוד 20 שנה מהיום זה יכול להיות יעד ריאלי.

כמה כסף צריך לעצמאות כלכלית?

דוב:
אוקיי, אתה בן 30, אתה אומר: "אני רוצה להגיע לעצמאות כלכלית בגיל 50".
יכול להיות ריאלי - ויכול להיות שלא.
אני אגיד למה זה טריקי.
עצמאות כלכלית זה מושג מופשט - אבל אנחנו פה בפיננסים.
ופיננסים? זה מספרים. אין מה לעשות.

מאיפה תדע אם הגעת או לא?

עומרי:
גם שאלה.

דוב:
בכוונה אני שואל.
אז איך אתה יודע אם הגעת?

עומרי:
תראה, מבחינתי - זה שאני לא חייב לעבוד.
זאת אומרת, שאני לא צריך להגיע אישית כדי לסגור את החודש.
לא רק חודש-חודשיים, אלא ברמה שעכשיו יש לי תזרים קבוע שנכנס לי, שיעבור את ההוצאות החודשיות שלי.

דוב:
מדהים. מה ההוצאות החודשיות שאתה מעריך שיהיו לך? גם אם זה גס.

עומרי:
זו שאלה טובה.
כי כרגע ביוני 2025, והסטטוס המשפחתי צפוי להשתנות - משפחה, ילדים...

אז דיברתי על זה עם בת הזוג שלי - השאיפה היא שיהיו לנו שני ילדים.
אבל אני עדיין לא מכיר את המספרים המדויקים.

דוב:
אני אעזור לך. אני בכוונה שם אותך טיפה עם הגב לקיר - ואז אני אגיד לך מספר.

עומרי:
יאללה.

דוב:
אני זורק: 20,000 ₪ הוצאות חודשיות.

עומרי:
אני חושב שאני שמרן.

דוב:
בקטע שאתה מעט מדי.
תראה, ממוצע היום למשק בית: 25,000 ₪ למחיה.
משכנתא, שכר דירה, אולי אפילו כמה שקלים להשקעות, חיסכון.

מחיה שוטפת: סופר, לטוס לחו"ל מדי פעם - אתה רוצה להנות מהחיים.
נגיד זה 25,000 ש"ח היום.
אולי 30,000 - אם אתה רוצה לכלול טיסות פעמיים בשנה וכו'.

אם עכשיו יש לך 30,000 ₪ בחודש, ואתה עם ילדים, משפחה -
אתה אומר "אני מסודר, כיף לי".
אני יכול כבר להוריד את הרגל מהגז, ולהיות בסוג של עצמאות כלכלית, נכון?

עומרי:
כן. תן לי עכשיו תזרים כזה - אני לא עושה כלום.

דוב:
אז נגיד שאני נותן לך כל חודש 30,000 ש"ח מזומן - נטו, אחרי מס.
אתה לא חייב להתפטר, אבל פתאום אתה יכול להגיד לבוס שלך:
"תשמע, היום לא בא לי", או לעבוד חצי משרה, או רבע.
זה בדיוק זה.

מחקר טריניטי והמספר הקסם

דוב:
עכשיו, כדי להבין מה המספר שצריך -
יש את מחקר טריניטי.
לא נדבק אליו, אבל הוא כן חשוב כדי להבין את העיקרון.

מה הוא אומר?

אם אני צריך X כסף למחיה חודשית -
אני צריך להכפיל אותו פי 300.
וזה ההון שאצטרך להשיג.

כלומר:
אם אני רוצה הכנסה של 10,000 ש"ח בחודש → אני צריך 3 מיליון ש"ח הון מושקע.
למה? כי אני מושך ממנו בערך 4% שנתי - שזה בערך מה שנחשב "בטוח".

אז אם אתה רוצה הכנסה של 30,000 ש"ח בחודש, תכפיל את זה פי 300 -
אתה צריך 9 מיליון ש"ח הון מושקע.

קח שנייה, תן לזה לחלחל.

עומרי:
יש לי מספר פחות בראש... 😅

דוב:
בדיוק. אבל מה היופי במספר הזה?
הוא כמותי.
אפשר להכין תוכנית.

יכול להיות שלא תגיע אליו.
יכול להיות שתגיע אליו תוך 10 שנים.
אבל ברגע שיש לך מספר מטרה, זה מוחשי.
אתה יכול לרשום אותו על המקרר:
9 מיליון ש"ח.

מה ההון שיש היום?

דוב:
אז עכשיו אתה יודע - זה היעד.
יש לך 20 שנה.
אנחנו מדברים על עצמאות כלכלית בגיל 50, ואתה צריך הון של 9 מיליון ש"ח.

עכשיו, שאלה:
כמה כסף יש לך היום?

איך מגיעים לתשעה מיליון?

דוב:
אז נגיד שאין לך את ה - 9 מיליון היום.
לרוב האנשים אין.

אבל הנה, ברגע שיש לך מספר מטרה -
אתה יכול להתחיל לחשב אחורה:
כמה יש לי היום, כמה אני צריך להגיע, ואיך אני מגיע לשם.

ועכשיו בוא נבין:
אם אני משקיע את הכסף היום בשוק ההון -
ונותן לו 20 שנה לעבוד -
כמה הוא יצמח?

אם אני מניח תשואה ריאלית שמרנית של 7% בשנה (אחרי ניכוי מסים ודמי ניהול),
אז כל 7 שנים - אני מכפיל את הכסף.
אחרי זה כל 6 שנים, ואז כל 5 שנים.
זה אפקט הריבית דריבית.

אבל - יש לך רק 20 שנה.
וזה לא מספיק זמן כדי שהאפקט הזה יתפוצץ.
הוא מתחיל להיות חזק באמת אחרי 30 שנה.

אז אתה חייב להתחיל עכשיו.
כל יום שאתה דוחה את זה - עולה לך המון.

עשיתי סימולציה - כל יום שאתה לא משקיע, שווה בערך פי 5-6 בעוד 40 שנה.
זה מטורף.

סימולציה פשוטה

נגיד שיש לך היום מיליון ש"ח.
אתה משקיע אותם בשוק ההון.

בעוד 7 שנים - אתה ב-2 מיליון.
עוד 6 שנים - אתה ב - 4 מיליון.
עוד 5 שנים - אתה כבר ב - 8 מיליון.
התחלת להתקרב ל - 9 מיליון.

כלומר - אם תתחיל היום עם מיליון ש"ח, אתה יכול להגיע לשם.

במציאות - אולי תצטרך להתחיל עם 1.5 מיליון ש"ח.

אבל גם אם אין לך את זה - עכשיו יש לך מטרה, ויש לך כיוון.

אם אין מיליון - מה עושים?

אז מה אם אין לך מיליון?
אין לך גם חצי?

אז יש שתי דרכים:

1. לחסוך כמה שיותר היום

לנתב את הכסף הפנוי שלך להשקעות - ולעבוד קשה כדי לצבור הון כמה שיותר מהר.

2. להשתמש ב-OPM (Other People’s Money)

מינוף.
לקחת הלוואות חכמות (למשל משכנתא) - ולבנות הון היום בעזרת כסף של אחרים.

אבל - הלוואות לא לוקחים אם לא יודעים להחזיר.
צריך שזה יהיה משתלם.
לא סתם הלוואה בשביל השקעה מפוקפקת.

דוגמה: נדל"ן בישראל

נדל"ן הוא דוגמה טובה למינוף -
כי משכנתא היא הלוואה בתנאים מועדפים.

נגיד יש לך 500,000 ש"ח -
הבנק יכול לתת לך עוד 1.5 מיליון ש"ח לדירה ראשונה.
אתה פתאום משחק עם 2 מיליון ש"ח.

אם אתה מעריך שמחירי נדל"ן יעלו,
ואתה רוצה להיצמד לערך הנדל"ן בישראל -
זו דרך לגיטימית ומעשית.

אתה לא חוסך לאט לאט - אתה מביא את הכסף עכשיו,
ומתחיל לשחק במגרש.

אבל שוב - זה לא תמיד מתאים לכולם.
נדל"ן דורש גם תחזוקה, גם סבלנות, ויש סיכונים.

שוק ההון לעומת נדל"ן

אם אתה שמרן - סולידי -
ואתה שונא סיכון, ואתה רק שם כסף בקרן כספית -
אתה כנראה לא תגיע לשם.

בגיל 40 זה כבר נהיה הרבה יותר קשה,
כי יהיו לך ילדים, התחייבויות, חוגים, משכנתא, פחות גמישות.

לכן עכשיו - כשאתה צעיר, בלי ילדים -
זה הזמן לקחת סיכון מחושב.

אני לא מדבר על שטויות - לא לסחור יומית בקריפטו.
אבל להבין את הפער -
אתה לא תגיע ל-9 מיליון אם תמשיך לשים 200 ש"ח בחודש בקרן כספית.

אז מה עושים?

1. משקיעים היום - כמה שיותר.
2. לוקחים סיכון מחושב.
3. חושבים על נדל"ן בישראל - כי זו הלוואה זולה וצמודה למחירים בארץ.
4. לא הולכים לנדל"ן בחו"ל כהשקעה ראשונה - כי זו טעות של הרבה מאוד אנשים.

טעות נפוצה: נדל"ן בחו"ל כהשקעה ראשונה

דוב:
אני רואה הרבה אנשים -
ההשקעה הראשונה שלהם היא נדל"ן ביוון.

אני לא נגד נדל"ן ביוון -
אבל למה לקחת את הכסף הראשון שלך ולשים אותו באפיק שהוא:

• ממוסה,
• במט"ח (יש עלויות המרה),
• במדינה שאתה לא חי בה ולא מכיר?

זו לא השקעה ראשונה.
היא אולי מתאימה כגיוון אחרי שמיצית את הנדל"ן בישראל ואת שוק ההון.

מה כן?

1. תיק השקעות בשוק ההון
2. דירה ראשונה בישראל

אחרי שמיצית את אלו -
אפשר לחשוב על נדל"ן בחו"ל, בתור אחוז קטן מהתיק.

איך לא ליפול?

אם אתה לוקח יועץ השקעות, מתכנן פיננסי, או מלווה נדל"ן -
איך אתה יודע שהוא לא סתם משווק טוב?

המלצות - אבל חכמות
לא המלצות כמו "אחי הוא תותח".
החבר שלך לא יודע מה זה פריים או ש"פ.

איך בודקים איש מקצוע?

• תבקש 3 ממליצים.
• מחר תבקש עוד 5.
• תראה מי נלחץ, מי מביא.

תשאל שאלות טובות:
"מה קיבלת בפועל?"
"מה לא עבד?"
"תראה לי דוחות".
"מה קרה אם הייתה בעיה?"

רק ככה אפשר לצמצם את הסיכון.

סיכום ביניים: אל תפחד להתחיל בקטן

אם זה נראה רחוק -
9 מיליון, 20 שנה -
זה מפחיד.

אבל אז אומרים: "אוקיי, אולי לא אגיע ל-9 מיליון. אולי אגיע ל-5 מיליון. אולי אגיע לזה בגיל 60, לא 50."
זה עדיין שווה.

איך מתחילים?

• קח 250 ש"ח בחודש.
• שים אותם בקרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, שוק ההון - לא משנה איפה.
• תבנה הרגל.
• שנה הבאה זה 2,000 ש"ח.
• עוד שנה זה בונוס.
• תתחיל לצבור.

זה כדור שלג.
זה ריבית דריבית.
אבל זה מתחיל רק אם אתה מתחיל.

שינוי תפיסה: יש לך מטרה!

ברגע שיש לך מטרה - הרבה יותר קל לחסוך.

אתה אומר:
"אני צריך 9 מיליון בעוד 20 שנה.
יש לי היום 200,000 ש"ח.
אני יודע כמה אני צריך להשקיע.
אני יודע מתי אני צריך להתחיל.
ויש לי עכשיו תוכנית."

אבל רגע - זה כולל גם פנסיה?

כן.
כשאני מדבר על 9 מיליון - זה כולל הכל:

• פנסיה,
• קופות גמל,
• קרנות השתלמות,
• הנדל"ן שלך.

אם יש לך דירה בלי משכנתא ששווה 3 מיליון -
זה נכס שמכניס לך ערך.

אם אתה לא משלם שכ"ד - זה מקטין את ההוצאות שלך.
כלומר - אתה לא צריך 30,000 ש"ח בחודש - אולי רק 22,000.
ואם הפנסיה תביא 10,000 - אז אתה צריך רק עוד 12,000.
זה פתאום הרבה יותר ריאלי.

ואז אולי אתה לא צריך 9 מיליון -
אלא 5 מיליון.

עומרי מסכם:

"אם אני מבין נכון -
אם יש לי 6 מיליון ש"ח פלוס דירה ששווה 3 מיליון -
אני בעצם הגעתי ליעד?"

דוב:
"כן, תיאורטית.
רק צריך לוודא שהנכסים שלך באמת נותנים לך תזרים חודשי של 30,000 נטו,
ושהם נזילים בגיל שאתה רוצה את העצמאות הכלכלית (ולא רק בגיל 67 כמו הפנסיה)."

סיכום

דוב:
אני שמח שהגעת, זה היה אחלה פרק.
למאזינים - תדרגו, תשתפו, תפיצו.
תעזרו להפיץ את הבשורה - זה בחינם.

אני הייתי דב נבון (דוב נודל),
הפודקאסט של חתול פיננסי.
תודה לאולפני פלייקאסט ביבנה שארחו אותנו.
נתראה בפרק הבא.

עומרי:
אפשר מילה לסיום?
אני והבת זוג שלי עוקבים אחרי הפודקאסט, מאוד אוהבים אתכם,
מאוד מתחברים - תמשיכו לעשות מה שאתם עושים!

דוב:
ריגשת. תודה רבה!