מאיפה התחילה תוכנית חיסכון לכל ילד?
בסוף שנת 2016 הושקה התכנית חיסכון לכל ילד שלפיה כל ילד זכאי לתשלום של 55 שקלים לחודש מביטוח לאומי עד הגעה לגיל 18. התוכנית החלה לפעול החל מינואר 2017. במסגרת התוכנית הכסף יופה לחיסכון עבור ילדכם החל מיום היוולדם, ומהווה קופת חיסכון לילדים. גלו כיצד להשקיע נכון, איך להשוות תשואות, איפה לפתוח חיסכון לכל ילד? וכיצד ניתן למשוך ולעשות את ההחלטה הנכונה לילדכם.
תוכן עניינים
מאמרים נוספים שיעניינו אותך
מה זה תכנית חיסכון לכל ילד
- סכום הפקדה – ההפקדה בתוכנית חיסכון לילדים על ידי מדינת ישראל היא באמצעות הביטוח הלאומי ובסכום של 55 שקלים.
- הכפלת סכום ההפקדה – ניתן להכפיל ולהוסיף לחיסכון, עוד 55 שקלים על חשבון קצבת הילדים ולהגיע לסכום הפקדה לחיסכון לגובה של 110 שקלים.
- מענקים – ככלל, ישנם 2 מענקים בגובה של 522 שקלים, המותנים באי משיכת החיסכון. האחד יהיה בגיל 18 והשני בגיל 21. סה"כ 1,044 שקלים.
- נזילות – עד גיל 18 תוכנית החיסכון לילדים לא מאפשרת משיכת הכספים. בין גילאי 18 ל-21 משיכת תוכנית חיסכון לכל ילד מותנית באישור ההורים. מעל גיל 21 כבר לא צריך את רשות ההורים.
- דמי ניהול – עד גיל 21 דמי הניהול יגבו מהמדינה. לאחר גיל 21 דמי הניהול יגבו מתוכנית החיסכון עצמה.
ניתן להכפיל ולהוסיף לחיסכון, עוד 55 שקלים על חשבון קצבת הילדים ולהגיע לסכום הפקדה לחיסכון לגובה של 110 שקלים.
איפה פותחים חיסכון לכל ילד?
הכסף בתכנית החיסכון לילדים של הביטוח הלאומי, מהווה קופת חיסכון לילדים, ואם החלטתם להוסיף אז גם שלכם, יופקד לפי בחירת ההורים לתכנית חיסכון בנקאית או לקופת גמל להשקעה באחת מחברות ביטוח ומבתי ההשקעות שנבחרו על ידי המדינה. בעבר ברירת המחדל היתה בבנק, אך בשנים האחרונות הדבר שונה לבית השקעות בדמות גמל להשקעה.
חיסכון לכל ילד בבנק
קיימות 3 תכניות עיקריות:
- ריבית קבועה.
- ריבית משתנה על בסיס פריים.
- ריבית קבועה + הצמדה למדד.
ככל שהילד מתבגר, הריבית בכל אחת מהתכניות יורדת. לכל בנק מדיניות הריבית משלו אבל כדי להבין את סדרי הגודל, נכון להיום (יולי 2022) במסלול ריבית קבועה מתחילים מריבית של כ-2.5% לשנה בגיל 0 ובהדרגה יורדים לכ-0.2% לשנה בגיל 18.
חיסכון לכל ילד בקופת גמל להשקעה
קיימים 3 מסלולי השקעה בתוכנית החיסכון לילדים בבתי ההשקעות בקופת גמל להשקעה:
- סיכון מועט.
- סיכון בינוני.
- סיכון מוגבר.
בחלק מבתי השקעות קיימים מסלול הלכה ושריעה. בכל מסלול הכסף מושקע בשוק ההון. ככל שרמת הסיכון עולה, החשיפה למניות בתיק היא גבוהה יותר. כאן תוכלו לקרוא על איך לבחור קופת גמל להשקעה.
פתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד מומלצת, בבנק או בקופת גמל להשקעה?
כדי שלא תלכו לאיבוד ריכזנו לכם פה מספר נקודות להשוואה:
תשואת חיסכון לכל ילד
- בבנק ריבית מובטחת. שימו לב במסלול פריים או צמוד מדד הריבית יכולה להשתנות בהתאם לשינויים באינפלציה ובריבית פריים. להבנת סדרי גודל, הריבית הממוצעת השנתית נכון להיום (נובמבר 2022) היא כ-1.5% במסלול ריבית קבועה, כ-0.25% במסלול פריים וכ-0.1% + האינפלציה השנתית במסלול צמוד מדד.
- בקופת גמל להשקעה התשואה לא מובטחת אך בפועל על סמך הביצועים של 5 השנים האחרונות היא הסתכמה בכ-3.4% לשנה במסלול סיכון מועט, כ-5.6% לשנה במסלול סיכון בינוני וכ-9% לשנה במסלול סיכון מוגבר. חשוב פה לציין כי תשואות העבר אינן מעידות על העתיד והן משקפות רק את העבר.
מיסוי
- בנק: בפדיון הכספים ישולם מס רווח הון של 15% על הרווח הנומינלי.
- קופת גמל להשקעה: בפדיון ישולם מס רווח הון של 25% על הרווח הריאלי.
על פניו נראה שהמס בקופת גמל להשקעה הוא גבוה יותר, אך זה לא בהכרח נכון. רווח ריאלי לוקח בחשבון את האינפלציה וכך באינפלציה מספיק גבוהה הרווח הריאלי יהיה קטן יותר וכך סכום המס יקטן וייתכן יהיה נמוך יותר מסכום המס על הרווח הנומינאלי, למרות שיעור מס גבוה יותר.
דמי ניהול ועמלות ניהול חשבון
הן בבנק והן בקופת גמל להשקעה המדינה מממנת את דמי הניהול, רק תוודאו שאכן כך.
אפשרות מעבר בין המסלולים והחברות המנהלות:
- בנק: אין אפשרות לעבור בין הבנקים או להחליף את הפיקדון בקופת גמל להשקעה. במקרים מסוימים אפשר לעבור בין מסלולי ההשקעה בתוך הבנק.
- קופת גמל להשקעה: אין אפשרות לעבור לבנק, אך כן ניתן להחליף בקופת גמל להשקעה אחרת בכל עת. ניתן לשנות את מסלולי ההשקעה בכל עת.
טיפ של אלופים
תשקלו לבחור מסלול עתיר סיכון לילדכם, שכן צפויות לו שנים רבות להשקעה והזמן הוא מפחית את הסיכון בשוק ההון.
השוואת תשואות לתכנית חיסכון לילדים
לפני הכל חשוב לציין, שכל מה שאני כותב, אין לראות כהמלצה לביצוע או אי ביצוע של השקעה וכל החלטה יש לקבל תוך התייעצות עם איש מקצוע שיידע להתייחס לצרכים האישיים של החוסך. כמו כן, כל החישובים נעשו תחת הנחות מסוימות וייתכן שבפועל תנאי השטח יהיו שונים מהנחות אלה.
נניח שהתכנית נפתחה בגיל 0. כמה כסף יצטבר בגיל 18 בהנחה שההפקדה החודשית היא 110 שקלים. נניח שההורים החליטו להוסיף עוד 55 שקלים מתוך קצבת הילדים.
נתייחס לנתוני תשואה (ראו מעלה):
- בנק 1.5% לשנה: צבירה כוללת של 25,570 שקלים
- קופת גמל להשקעה מסלול סיכון מועט 3.4% לשנה: צבירה כוללת של 30,298 שקלים.
- קופת גמל להשקעה מסלול סיכון בינוני 5.6% לשנה: צבירה כוללת של 37,140 שקלים.
- קופת גמל להשקעה מסלול סיכון מוגבר 9% לשנה: צבירה כוללת של 51,544 שקלים.
רואים כי הפערים בביצועים הם אדירים וכך גם החשיבות של הפעלת שיקול דעת בבחירת התוכנית היא קריטית! זו למעשה מהווה קופת חיסכון לילדים שלך.
אז מה עושים?
אני אישית (ובהחלט אפשר לחלוק עליי) לא רואה את ההפקדה לתכנית חיסכון לילדים בבנק כאלטרנטיבה רלוונטית לרוב האוכלוסייה (כמובן גם פה יש חריגים). הגישה שלי היא התאמת רמת הסיכון לטווח החיסכון, כלומר לפתוח את התוכנית במסלול סיכון מוגבר, בשלב מסוים לעבור למסלול סיכון בינוני ולקראת גיל סיום התוכנית (18 או 21) לרדת למסלול סיכון מועט. ועוד פעם אדגיש – אין לראות הנ"ל כהמלצה אלא דעה אישית בלבד.
הכותב הוא יבגני אורין, סוכן ביטוח ובעלים ודירקטור בג׳והן אורין סוכנות לביטוח
שאלות נפוצות
לא ניתן לעבור, כיום החוק הוא כזה שאם החיסכון נפתח בבנק ולא בבית ההשקעות, אז לא ניתן לנייד אותו.
בהחלט! ניתן לעשות תמיד וללא אירועי מס.
תחנת המשיכה בחיסכון לכל ילד היא בגיל 18. עם זאת על מנת למקסם את ההטבות ולהנות מריבית דריבית, נכון לשקול להשאיר עד גיל 21
ניתן למצוא את הכספים, לשנות מסלולים ולעדכן פרטים באתר של הביטוח הלאומי.
בהחלט! בבנק הוא 15% נומינלי, ואילו בבית ההשקעות הוא עומד 25% ריאלי, בקיזוז האינפלציה
התגובות על “חיסכון לכל ילד – תשואות, איפה לפתוח, משיכה והשוואה”
מאמר מצויין תודה! איך אני רואה מה בחרתי לפני כמה שנים? זוכרת שהם שולחים דוח פעם בשנה אבל לא מעוניינת לחכות. האם אפשר לעבור בין מסלולים ואם כן מה המשמעות?
היי ענת,
בקישור הזה תוכלי להזין את ה.ז. של הילדים ולקבל את כל הפרטים אוודת התוכנית
https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledListForm.aspx?fromInfo=637934750538453202
ניתן לעבור בין מסלולים רק אם פתחת בגמל להשקעה.
אם את בבנק, אז לא ניתן.
כולי תקווה שהחוק המטופש הזה ישתנה בהקדם.
היי,
נולדה לי ילדה לפני חודשיים. לא ידוע לי ששאלו אותנו איפה לפתוח את התוכנית חיסכון.
נכנסתי לקישור שהוספת ו"שם קופת גמל/בנק" ריק אך יש כסף שנכנס.
זה אומר שכל עוד לא ביקשתי לפתוח עדיין אין חיסכון מושקע?
שלום הילה,
קודם כל מזל טוב! שתזכי להרבה נחת!
הכסף משולם במקביל לקצבת ילדים, באותו המועד. האם קיבלת כבר קצבה על הילדה?
לגבי איפה הקופה – את יכולה לבחור עד 6 חודשים מהלידה.
תיעזרי בקישור הזה:
https://www.btl.gov.il/benefits/children/HisahoLayeled/Pages/nolad.aspx
מתוך האתר הממשלתי:
אם לא תבחרו, כספי החיסכון ינוהלו בקופת הגמל או בבנק שבחרתם לילד שנולד לפניו. אם לא ביצעתם בחירה לילד שנולד לפניו, או אם מדובר בילד הראשון במשפחה, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מועט.
אם את בקופת גמל להשקעה (ילדה ראשונה לדוגמה), אז תוכלי לשנות מסלולים.
תודה רבה על מאמר אינפורמטיבי מעולה!
שמח שאני כאן וברשימת התפוצה! 🙂
תודה רבה צוקי, איזה כיף לקרוא!
תודה רבה!
באיזה גיל לדעתך כדאי לעבור למסלול בסיכון בינוני?
בנוסף, פתחתי לילדים באלטשולר שחם (לגדולה בטוח, והיא בת 4 וחצי) שלא ממש כיכבו בתחום. האם לדעתך כדאי לעבור בין בתי השקעות גם בתדירות גבוהה? (נניח פעם בשנה להחליט מחדש)
בשמחה!
כיוון שמדובר בחיסכון לטווח ארוך מאוד, לפחות 18 שנים, אז אני באופן אישי הייתי בוחר במסלול עתיר סיכון, שכן פוטנציאל התשואה הוא גבוה יותר. הזמן פה הוא החבר הטוב ביותר שלנו כמשקיעים כי הוא מקטין את הסיכון לאורך הזמן. בהתקרב תחנת היציאה, הייתי מעביר למסלול עם סיכון מופחת.
זו לא המלצה, אלא דעתי בלבד:)
לגבי המעבר – לא! אני לא הייתי עובר לעיתים תכופות. זו כאמור השקעה לטווחים ארוכים מאוד ולכן שינויים תכופים הם מיותרים. תקבעי בית השקעות וסיכון וסוג של שגר לשכח, זו לפחות דעתי.
תראי את המאמר שלי פה בבלוג, בדיוק על זה, על המירוץ לתשואות בבתי ההשקעות – משל זיגזוג הנתיבים בפקקים:
https://moneyplan.co.il/%d7%94%d7%9e%d7%99%d7%a8%d7%95%d7%a5-%d7%9c%d7%aa%d7%a9%d7%95%d7%90%d7%95%d7%aa-%d7%91%d7%aa%d7%99-%d7%94%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%95%d7%aa-%d7%9e%d7%a9%d7%9c-%d7%96%d7%99%d7%92%d7%96%d7%95%d7%92-2/
תודה! אבדוק את זה גם.מה שכן, אלטשולר לא היו טובים בשנים האלו ואני שוקלת כן לעבור (צריכה גם לראות נתונים עדכניים ואולי אפילו לנסות להבין קצת את גישת ההשקעה).
אבל – מעבר לאפיק בסיכון בינוני – נניח, בגיל 16? מאוחר מדי? מוקדם מדי?
ואגב שאלה נוספת בהקשר זה – אחרי גיל 21 דמי ניהול על חשבון הקרן. אולי מוקדם לדעת, אבל ייתכן שיהיה עדיף להוציא ולהשקיע במקום אחר שאפשר גם להמשיך להפקיד אליו?
ואגב
שלום
מאמר מעולה שנותן הרבה מידע בצורה פשוטה ומובנת.
הם ניתן להפקיד עוד בהנחה שבחרנו בקופת גמל להשקעה?
תודה רבה.
מוזמן לשתף:)
לא ניתן מעבר לתוספת העצמית של ה 52 שקלים.
מה שניתן לעשות הוא לפתוח קופת גמל להשקעה אחרת, כזו שמשלמים עליה דמי ניהול ולהפקיד לשם.
אפשר כמובן, אם יש את הידע, לפתוח חשבון מסחר עצמאי ואז לצמצם עלויות.
יש לך מאמר חשוב מאוד בבלוג פה – איך לבחור קופת גמל להשקעה, שמסביר שלב אחר שלב איך לבחור קופת גמל להשקעה. בבקשה:
https://moneyplan.co.il/%d7%90%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%91%d7%97%d7%95%d7%a8-%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%aa-%d7%92%d7%9e%d7%9c-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%94-%d7%94%d7%9e%d7%93%d7%a8%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%95%d7%95/
איזה כיף לי שעשינו את הבדיקות האלו כשהעניין הזה התחיל, בחרנו לפעול דיי לפי 'לא המלצות' שלך, ולילדים יהיה קרש קפיצה להתחיל ממנו בגיל 21.
נהדר! כל הכבוד!
משום מה לרב בעולם הפיננסי, חכמת ההמונים העממית לא תופסת מים.
אני נחרד כל פעם שאני שומע כאלו שממליצים מעומק ליבם להפקיד בבנק.
לא כי הם אנשים רעים חלילה, כי זה נובע מבורות פיננסית.
תודה! אבדוק את זה גם.מה שכן, אלטשולר לא היו טובים בשנים האלו ואני שוקלת כן לעבור (צריכה גם לראות נתונים עדכניים ואולי אפילו לנסות להבין קצת את גישת ההשקעה).
אבל – מעבר לאפיק בסיכון בינוני – נניח, בגיל 16? מאוחר מדי? מוקדם מדי?
ואגב שאלה נוספת בהקשר זה – אחרי גיל 21 דמי ניהול על חשבון הקרן. אולי מוקדם לדעת, אבל ייתכן שיהיה עדיף להוציא ולהשקיע במקום אחר שאפשר גם להמשיך להפקיד אליו?
ואגב
אכן אלטשולר לא כיכבו בשנתיים האחרונות, אך מי יודע מה יהיה העתיד? לא אומר האם להשאר או לא, אבל זה שוק יחסית דינמי.
בגיל 16, כאשר המשיכה היא בגיל 18, הייתי שוקל לעבור למסלול יותר סולידי שכן ככל שמתקרבים לנקודת היציאה, אז הסיכון גדל, כי הזמן קצר, ואין מספקי זמן לשוק לתקן את עצמו לאחר הירידות.
קשה לומר מה יביא יום בהיבטי הניהול, אבל אני מעריך שזה יושווה לקופה שבה זה מנוהל. אני מניח שפאשר לדעת זאת היום, להרים טלפון לבתי ההשקעות ולהבין מה המדיניות שלהם היום. כאמור מה יהיה מחר? אין לדעת:)
היי חתול פיננסי, אחלה כתבה, עשית שרות מעולה. תכלס הפקדתי את חסכון הילדים בגמל להשקעה , סיכון גבוה. משהו בסגנון ״שגר ושכח״ , הולכת לבדוק מה זה עשה עד כה…????, תודה
תודה רבה!
הקרדיט כמובן לכותב יבגני אורין, אני רק מנגיש פה:)
שמח מאוד עבורך! שתהינה רק תשואות דו ספרתיות!
היי
עשיתי טעות ורשמתי את כל הילדים בבנק איך אפשר לשנות את זה?
לצערי בעת הנוכחית לא ניתן לשנות ולהעביר מהבנק לקופת גמל להשקעה.
כולי תקווה שהחוק הזה ישונה בהקדם.
אם בכל זאת תרצה, תוכל לפתוח קופת גמל להשקעה, אך לא תהנה מיתרון דמי ניהול 0 כפי שבתוכנית.
תוכל לקרוא פה כיצד לבחור בית השקעות בקופת גמל להשקעה:
https://moneyplan.co.il/%d7%90%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%91%d7%97%d7%95%d7%a8-%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%aa-%d7%92%d7%9e%d7%9c-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%94-%d7%94%d7%9e%d7%93%d7%a8%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%95%d7%95/
לא ניתן לשנות לקופת גמל להשקעה בשלב זה.
אולי בעתיד תהיה חקיקה שתאפשר לעשות זאת, להעביר מהבנק לבית השקעות.
היה שיח על זה בחודשים האחרונים בכנסת, כולי תקווה כי זה ישתנה, אם כי אני מעריך שהבנקים כגוף מרכזי מאוד במשק, יתנגד מאוד כי אז יעברו ממנו המון לקוחות לבתי ההשקעות שמציעים מסלולים נכונים יותר לרב משקי הבית.
מאמר מעולה
תודה רבה אירנה!
תודה רבה!
היי,
אני מכיר שאפשר לפתוח קופת גמל להשקעה "לכל תעודת זהות במשפחה".
לצורך העניין, נולד לי ילד אני יכול בגיל יום לפתוח לו קופה ולהתחיל להפקיד בניהולי.
האם ההגדרה של החיסכון לכל ילד בתור קופת גמל להשקעה (במקום חיסכון בבנק), בא על חשבון פתיחת קופת גמל להשקעה?
או שניתן לפתוח בנוסף לו?
היי רועי,
נכון, ניתן לפתוח לכל ת.ז קופה. למעשה ניתן בשנה אחת אפילו לפתוח מספר קופות, אבל ההגבלה היא הפקדה שנתית לכל ת.ז. עד כ 72,000 שקלים.
לשאלתך – לא. קופת הגמל של חיסכון לכל ילד אינה נחשבת להפקדות השנתיות. ניתן לפתוח בנוסף. מכיר לא מעט שעשו זאת.
תודה רבה!!
בשמחה!
במידה ואני בוחר לא למשוך בגיל 21, אני משלם את דמי הניהול. האם יהיה אפשר להתמקח על זה? האם יהיה אפשר להפקיד סכומים נוספים? האם יהיה אפשר לעבור לקופת גמל אחרת ללא אירוע מס?
בהחלט. תוכל לעבור לכל בית השקעות שתרצה, זה מתנהג כמו קופת גמל להשקעה רגילה. למעשה אחרי גיל 21, אז אין לך יותר "חיסכון לכל ילד", אלא קופת גמל להשקעה רגילה. קופה שכזו תוכל להפקיד כמה שאתה רוצה, לשנות מסלולים וכמובן לעבור בית השקעות. כל זה ללא אירועי מס.
מצרף לך פה קישור שיעזור לך איך לבחור את בית ההשקעות ובכלל מה זה קופת גמל להשקעה:
https://moneyplan.co.il/%D7%90%D7%99%D7%9A-%D7%9C%D7%91%D7%97%D7%95%D7%A8-%D7%A7%D7%95%D7%A4%D7%AA-%D7%92%D7%9E%D7%9C-%D7%9C%D7%94%D7%A9%D7%A7%D7%A2%D7%94-%D7%94%D7%9E%D7%93%D7%A8%D7%99%D7%9A-%D7%9C%D7%94%D7%A9%D7%95%D7%95/
איך אני יכולה לדעת כמה רווח עשתה הקופה?
באתר ביטוח לאומי ניתן לראות את הסכום שהופרד ללא הרווחים.
אפשר לראות באתר מייגמלנט
https://www.mygemel.net/%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F-%D7%9C%D7%9B%D7%9C-%D7%99%D7%9C%D7%93
נאם ניתן להעביר בסוף ה21 שנים את הכסף מחיסכון לכול ילד שנעשה בקופת גמל להשקעה לקופת גמל להשקעה "רגילה"?
א
אפשרי, אבל לא בטוח שזה נכון, כי לאחר גיל 21 משלמים דמי ניהול ממש זולים – 0.23. אמנם אי אפשר להוסיף עוד הפקדות, אזבל לא הייתי מעביר את זה לקופה אחרת עם דמי ניהול גבוהים יותר