חיסכון לכל ילד – תשואות, איפה לפתוח, משיכה והשוואה

קופת חיסכון לכל ילד
לשיתוף הכתבה

 2,415 צפיות

מאיפה התחילה תוכנית חיסכון לכל ילד?

בסוף שנת 2016 הושקה התכנית חיסכון לכל ילד שלפיה כל ילד זכאי לתשלום של 52 שקלים לחודש מביטוח לאומי עד הגעה לגיל 18. התוכנית החלה לפעול החל מינואר 2017. במסגרת התוכנית הכסף יופה לחיסכון עבור ילדכם החל מיום היוולדם. גלו כיצד להשקיע נכון, איך להשוות תשואות, איפה לפתוח חיסכון לכל ילד? וכיצד ניתן למשוך ולעשות את ההחלטה הנכונה לילדכם

תוכן עניינים:

תעודת זהות על תוכנית החיסכון

חיסכון לכל ילד
  • סכום הפקדה – ההפקדה בתוכנית החיסכון על ידי מדינת ישראל היא באמצעות הביטוח הלאומי ובסכום של 52 שקלים.
  • הכפלת סכום ההפקדה – ניתן להכפיל ולהוסיף לתוכנית החיסכון לכל ילד, עוד 52 שקלים על חשבון קצבת הילדים ולהגיע לסכום הפקדה לחיסכון לגובה של 104 שקלים.
  • מענקים – ככלל, ישנם 2 מענקים בגובה של 522 שקלים, המותנים באי משיכת חיסכון לכל ילד. האחד יהיה בגיל 18 והשני בגיל 21. סה"כ 1,044 שקלים.
  • נזילות – עד גיל 18 תוכנית החיסכון לא מאפשרת משיכת הכספים. בין גילאי 18 ל-21 משיכת תוכנית חיסכון לכל ילד מותנית באישור ההורים. מעל גיל 21 כבר לא צריך את רשות ההורים.
  • דמי ניהול – עד גיל 21 דמי הניהול יגבו מהמדינה. לאחר גיל 21 דמי הניהול יגבו מתוכנית החיסכון עצמה.

לקריאה נוספת:

חינוך פיננסי לילדים – הכל על דמי כיס לילדים

איך להתחיל להשקיע נכון את הכסף שלך?

להורדת טבלת הוצאות והכנסות למשק בית

לעוד מקורות מידע וידע להשכלה פיננסית

איפה פותחים חיסכון לכל ילד?

הכסף בתוכנית החיסכון של הביטוח הלאומי, ואם החלטתם להוסיף אז גם שלכם, יופקד לפי בחירת ההורים לתוכנית חיסכון בנקאית או לקופת גמל להשקעה באחת מחברות ביטוח ומבתי ההשקעות שנבחרו על ידי המדינה.

חיסכון בבנק – קיימות 3 תכניות עיקריות:

  • ריבית קבועה.
  • ריבית משתנה על בסיס פריים.
  • ריבית קבועה + הצמדה למדד.

ככל שהילד מתבגר, הריבית בכל אחת מהתכניות יורדת. לכל בנק מדיניות הריבית משלו אבל כדי להבין את סדרי הגודל, נכון להיום (יולי 2022) במסלול ריבית קבועה מתחילים מריבית של כ-2.5% לשנה בגיל 0 ובהדרגה יורדים לכ-0.2% לשנה בגיל 18.

חיסכון בקופת גמל להשקעה: קיימים 3 מסלולי השקעה בתוכנית החיסכון:

  • סיכון מועט.
  • סיכון בינוני.
  • סיכון מוגבר.

בחלק מבתי השקעות קיימים מסלול הלכה ושריעה. בכל מסלול הכסף מושקע בשוק ההון. ככל שרמת הסיכון עולה, החשיפה למניות בתיק היא גבוהה יותר. כאן תוכלו לקרוא על איך לבחור קופת גמל להשקעה.

פתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד, בבנק או בקופת גמל להשקעה?

כדי שלא תלכו לאיבוד ריכזנו לכם פה מספר נקודות להשוואה:

1. תשואה

בבנק ריבית מובטחת. שימו לב במסלול פריים או צמוד מדד הריבית יכולה להשתנות בהתאם לשינויים באינפלציה ובריבית פריים. להבנת סדרי גודל, הריבית הממוצעת השנתית נכון להיום (יולי 2022) היא כ-1.5% במסלול ריבית קבועה, כ-0.25% במסלול פריים וכ-0.1% + האינפלציה השנתית במסלול צמוד מדד.

בקופת גמל להשקעה התשואה לא מובטחת אך בפועל על סמך הביצועים של 5 השנים האחרונות היא הסתכמה בכ-3.4% לשנה במסלול סיכון מועט, כ-5.6% לשנה במסלול סיכון בינוני וכ-9% לשנה במסלול סיכון מוגבר. חשוב פה לציין כי תשואות העבר אינן מעידות על העתיד והן משקפות רק את העבר.

2. מיסוי

בנק: בפדיון הכספים ישולם מס רווח הון של 15% על הרווח הנומינלי.

קופת גמל להשקעה: בפדיון ישולם מס רווח הון של 25% על הרווח הריאלי.

על פניו נראה שהמס בקופת גמל להשקעה הוא גבוה יותר, אך זה לא בהכרח נכון. רווח ריאלי לוקח בחשבון את האינפלציה וכך באינפלציה מספיק גבוהה הרווח הריאלי יהיה קטן יותר וכך סכום המס יקטן וייתכן יהיה נמוך יותר מסכום המס על הרווח הנומינאלי, למרות שיעור מס גבוה יותר.

3. דמי ניהול ועמלות ניהול חשבון

הן בבנק והן בקופת גמל להשקעה המדינה מממנת את דמי הניהול, רק תוודאו שאכן כך.

4. אפשרות מעבר בין המסלולים והחברות המנהלות:

בנק: אין אפשרות לעבור בין הבנקים או להחליף את הפיקדון בקופת גמל להשקעה. במקרים מסוימים אפשר לעבור בין מסלולי ההשקעה בתוך הבנק.

קופת גמל להשקעה: אין אפשרות לעבור לבנק, אך כן ניתן להחליף בקופת גמל להשקעה אחרת בכל עת. ניתן לשנות את מסלולי ההשקעה בכל עת.

השוואת תשואות לתוכנית החיסכון

לפני הכל חשוב לציין, שכל מה שאני כותב, אין לראות כהמלצה לביצוע או אי ביצוע של השקעה וכל החלטה יש לקבל תוך התייעצות עם איש מקצוע שיידע להתייחס לצרכים האישיים של החוסך. כמו כן, כל החישובים נעשו תחת הנחות מסוימות וייתכן שבפועל תנאי השטח יהיו שונים מהנחות אלה.

נניח שהתכנית נפתחה בגיל 0. כמה כסף יצטבר בגיל 18 בהנחה שההפקדה החודשית היא 104 שקלים. נניח שההורים החליטו להוסיף עוד 52 שקלים מתוך קצבת הילדים.

נתייחס לנתוני תשואה (ראו מעלה):

  • בנק 1.5% לשנה: צבירה כוללת של 25,570 שקלים
  • קופת גמל להשקעה מסלול סיכון מועט 3.4% לשנה: צבירה כוללת של 30,298 שקלים.
  • קופת גמל להשקעה מסלול סיכון בינוני 5.6% לשנה: צבירה כוללת של 37,140 שקלים.
  • קופת גמל להשקעה מסלול סיכון מוגבר 9% לשנה: צבירה כוללת של 51,544 שקלים.

רואים כי הפערים בביצועים הם אדירים וכך גם החשיבות של הפעלת שיקול דעת בבחירת התוכנית היא קריטית!

אז מה עושים?

אני אישית (ובהחלט אפשר לחלוק עליי) לא רואה את ההפקדה לתוכנית חיסכון לכל ילד בבנק כאלטרנטיבה רלוונטית לרוב האוכלוסייה (כמובן גם פה יש חריגים). הגישה שלי היא התאמת רמת הסיכון לטווח החיסכון, כלומר לפתוח את התוכנית במסלול סיכון מוגבר, בשלב מסוים לעבור למסלול סיכון בינוני ולקראת גיל סיום התוכנית (18 או 21) לרדת למסלול סיכון מועט. ועוד פעם אדגיש – אין לראות הנ"ל כהמלצה אלא דעה אישית בלבד.

הכותב הוא יבגני אורין, סוכן ביטוח ובעלים ודירקטור בג׳והן אורין סוכנות לביטוח


לשיתוף הכתבה

מאמרים מומלצים

תגובות 23

  1. מאמר מצויין תודה! איך אני רואה מה בחרתי לפני כמה שנים? זוכרת שהם שולחים דוח פעם בשנה אבל לא מעוניינת לחכות. האם אפשר לעבור בין מסלולים ואם כן מה המשמעות?

    1. חתול פיננסי

      היי ענת,
      בקישור הזה תוכלי להזין את ה.ז. של הילדים ולקבל את כל הפרטים אוודת התוכנית
      https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledListForm.aspx?fromInfo=637934750538453202

      ניתן לעבור בין מסלולים רק אם פתחת בגמל להשקעה.
      אם את בבנק, אז לא ניתן.
      כולי תקווה שהחוק המטופש הזה ישתנה בהקדם.

      1. הילה ליבנה

        היי,
        נולדה לי ילדה לפני חודשיים. לא ידוע לי ששאלו אותנו איפה לפתוח את התוכנית חיסכון.
        נכנסתי לקישור שהוספת ו"שם קופת גמל/בנק" ריק אך יש כסף שנכנס.
        זה אומר שכל עוד לא ביקשתי לפתוח עדיין אין חיסכון מושקע?

        1. חתול פיננסי

          שלום הילה,
          קודם כל מזל טוב! שתזכי להרבה נחת!
          הכסף משולם במקביל לקצבת ילדים, באותו המועד. האם קיבלת כבר קצבה על הילדה?

          לגבי איפה הקופה – את יכולה לבחור עד 6 חודשים מהלידה.
          תיעזרי בקישור הזה:
          https://www.btl.gov.il/benefits/children/HisahoLayeled/Pages/nolad.aspx

          מתוך האתר הממשלתי:
          אם לא תבחרו, כספי החיסכון ינוהלו בקופת הגמל או בבנק שבחרתם לילד שנולד לפניו. אם לא ביצעתם בחירה לילד שנולד לפניו, או אם מדובר בילד הראשון במשפחה, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מועט.

          אם את בקופת גמל להשקעה (ילדה ראשונה לדוגמה), אז תוכלי לשנות מסלולים.

  2. תודה רבה על מאמר אינפורמטיבי מעולה!
    שמח שאני כאן וברשימת התפוצה! 🙂

    1. חתול פיננסי

      תודה רבה צוקי, איזה כיף לקרוא!

  3. תודה רבה!
    באיזה גיל לדעתך כדאי לעבור למסלול בסיכון בינוני?
    בנוסף, פתחתי לילדים באלטשולר שחם (לגדולה בטוח, והיא בת 4 וחצי) שלא ממש כיכבו בתחום. האם לדעתך כדאי לעבור בין בתי השקעות גם בתדירות גבוהה? (נניח פעם בשנה להחליט מחדש)

    1. חתול פיננסי

      בשמחה!
      כיוון שמדובר בחיסכון לטווח ארוך מאוד, לפחות 18 שנים, אז אני באופן אישי הייתי בוחר במסלול עתיר סיכון, שכן פוטנציאל התשואה הוא גבוה יותר. הזמן פה הוא החבר הטוב ביותר שלנו כמשקיעים כי הוא מקטין את הסיכון לאורך הזמן. בהתקרב תחנת היציאה, הייתי מעביר למסלול עם סיכון מופחת.

      זו לא המלצה, אלא דעתי בלבד:)

      לגבי המעבר – לא! אני לא הייתי עובר לעיתים תכופות. זו כאמור השקעה לטווחים ארוכים מאוד ולכן שינויים תכופים הם מיותרים. תקבעי בית השקעות וסיכון וסוג של שגר לשכח, זו לפחות דעתי.
      תראי את המאמר שלי פה בבלוג, בדיוק על זה, על המירוץ לתשואות בבתי ההשקעות – משל זיגזוג הנתיבים בפקקים:

      https://moneyplan.co.il/%d7%94%d7%9e%d7%99%d7%a8%d7%95%d7%a5-%d7%9c%d7%aa%d7%a9%d7%95%d7%90%d7%95%d7%aa-%d7%91%d7%aa%d7%99-%d7%94%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%95%d7%aa-%d7%9e%d7%a9%d7%9c-%d7%96%d7%99%d7%92%d7%96%d7%95%d7%92-2/

      1. תודה! אבדוק את זה גם.מה שכן, אלטשולר לא היו טובים בשנים האלו ואני שוקלת כן לעבור (צריכה גם לראות נתונים עדכניים ואולי אפילו לנסות להבין קצת את גישת ההשקעה).

        אבל – מעבר לאפיק בסיכון בינוני – נניח, בגיל 16? מאוחר מדי? מוקדם מדי?

        ואגב שאלה נוספת בהקשר זה – אחרי גיל 21 דמי ניהול על חשבון הקרן. אולי מוקדם לדעת, אבל ייתכן שיהיה עדיף להוציא ולהשקיע במקום אחר שאפשר גם להמשיך להפקיד אליו?

        ואגב

  4. הראל הילל

    שלום
    מאמר מעולה שנותן הרבה מידע בצורה פשוטה ומובנת.
    הם ניתן להפקיד עוד בהנחה שבחרנו בקופת גמל להשקעה?

    1. חתול פיננסי

      תודה רבה.
      מוזמן לשתף:)
      לא ניתן מעבר לתוספת העצמית של ה 52 שקלים.
      מה שניתן לעשות הוא לפתוח קופת גמל להשקעה אחרת, כזו שמשלמים עליה דמי ניהול ולהפקיד לשם.
      אפשר כמובן, אם יש את הידע, לפתוח חשבון מסחר עצמאי ואז לצמצם עלויות.

      יש לך מאמר חשוב מאוד בבלוג פה – איך לבחור קופת גמל להשקעה, שמסביר שלב אחר שלב איך לבחור קופת גמל להשקעה. בבקשה:

      https://moneyplan.co.il/%d7%90%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%91%d7%97%d7%95%d7%a8-%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%aa-%d7%92%d7%9e%d7%9c-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%94-%d7%94%d7%9e%d7%93%d7%a8%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%95%d7%95/

  5. איזה כיף לי שעשינו את הבדיקות האלו כשהעניין הזה התחיל, בחרנו לפעול דיי לפי 'לא המלצות' שלך, ולילדים יהיה קרש קפיצה להתחיל ממנו בגיל 21.

    1. חתול פיננסי

      נהדר! כל הכבוד!
      משום מה לרב בעולם הפיננסי, חכמת ההמונים העממית לא תופסת מים.
      אני נחרד כל פעם שאני שומע כאלו שממליצים מעומק ליבם להפקיד בבנק.
      לא כי הם אנשים רעים חלילה, כי זה נובע מבורות פיננסית.

  6. תודה! אבדוק את זה גם.מה שכן, אלטשולר לא היו טובים בשנים האלו ואני שוקלת כן לעבור (צריכה גם לראות נתונים עדכניים ואולי אפילו לנסות להבין קצת את גישת ההשקעה).

    אבל – מעבר לאפיק בסיכון בינוני – נניח, בגיל 16? מאוחר מדי? מוקדם מדי?

    ואגב שאלה נוספת בהקשר זה – אחרי גיל 21 דמי ניהול על חשבון הקרן. אולי מוקדם לדעת, אבל ייתכן שיהיה עדיף להוציא ולהשקיע במקום אחר שאפשר גם להמשיך להפקיד אליו?

    ואגב

    1. חתול פיננסי

      אכן אלטשולר לא כיכבו בשנתיים האחרונות, אך מי יודע מה יהיה העתיד? לא אומר האם להשאר או לא, אבל זה שוק יחסית דינמי.
      בגיל 16, כאשר המשיכה היא בגיל 18, הייתי שוקל לעבור למסלול יותר סולידי שכן ככל שמתקרבים לנקודת היציאה, אז הסיכון גדל, כי הזמן קצר, ואין מספקי זמן לשוק לתקן את עצמו לאחר הירידות.

      קשה לומר מה יביא יום בהיבטי הניהול, אבל אני מעריך שזה יושווה לקופה שבה זה מנוהל. אני מניח שפאשר לדעת זאת היום, להרים טלפון לבתי ההשקעות ולהבין מה המדיניות שלהם היום. כאמור מה יהיה מחר? אין לדעת:)

  7. היי חתול פיננסי, אחלה כתבה, עשית שרות מעולה. תכלס הפקדתי את חסכון הילדים בגמל להשקעה , סיכון גבוה. משהו בסגנון ״שגר ושכח״ , הולכת לבדוק מה זה עשה עד כה…😊, תודה

    1. חתול פיננסי

      תודה רבה!
      הקרדיט כמובן לכותב יבגני אורין, אני רק מנגיש פה:)
      שמח מאוד עבורך! שתהינה רק תשואות דו ספרתיות!

  8. היי
    עשיתי טעות ורשמתי את כל הילדים בבנק איך אפשר לשנות את זה?

    1. חתול פיננסי

      לצערי בעת הנוכחית לא ניתן לשנות ולהעביר מהבנק לקופת גמל להשקעה.
      כולי תקווה שהחוק הזה ישונה בהקדם.
      אם בכל זאת תרצה, תוכל לפתוח קופת גמל להשקעה, אך לא תהנה מיתרון דמי ניהול 0 כפי שבתוכנית.
      תוכל לקרוא פה כיצד לבחור בית השקעות בקופת גמל להשקעה:
      https://moneyplan.co.il/%d7%90%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%91%d7%97%d7%95%d7%a8-%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%aa-%d7%92%d7%9e%d7%9c-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%94-%d7%94%d7%9e%d7%93%d7%a8%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%95%d7%95/

    2. חתול פיננסי

      לא ניתן לשנות לקופת גמל להשקעה בשלב זה.
      אולי בעתיד תהיה חקיקה שתאפשר לעשות זאת, להעביר מהבנק לבית השקעות.
      היה שיח על זה בחודשים האחרונים בכנסת, כולי תקווה כי זה ישתנה, אם כי אני מעריך שהבנקים כגוף מרכזי מאוד במשק, יתנגד מאוד כי אז יעברו ממנו המון לקוחות לבתי ההשקעות שמציעים מסלולים נכונים יותר לרב משקי הבית.

  9. מאמר מעולה

    1. חתול פיננסי

      תודה רבה אירנה!

    2. חתול פיננסי

      תודה רבה!

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.

פייסבוק חתול פיננסילהצטרפות לקבוצת הפייסבוק – חתול פיננסיפייסבוק חתול פיננסי