התחילו כאן, פנסיה וביטוחים

איך לבחור קופת גמל להשקעה מומלצת? המדריך להשוואה, תשואות ודמי ניהול

איך לבחור קופת גמל להשקעה מומלצת? המדריך להשוואה, תשואות ודמי ניהול

איך לבחור קופת גמל להשקעה?
איך לבחור קופת גמל להשקעה מומלצת המדריך להשוואה, תשואות ודמי ניהול

איך לבחור קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות מומלצת?

הבהרה קצרה על המאמר

המאמר איך לבחור קופת גמל להשקעה אמנם עוסק בקופת גמל להשקעה אך הוא רלוונטי מאוד, ממש אחד לאחד, לבחירת קרן השתלמות. למעשה אם אתם פה בזכות קרן ההשתלמות, אז פשוט תחליפו את המילים קופת גמל להשקעה בקרן השתלמות . ככה פשוט! רוצים אימלו”ק באמצעות סרטון הדרכה קצר? תגללו מעט למטה.

וממש אמל”ק ל-2 הגורמים הכי חשובים? דמי ניהול ומסלולים!

תוכן עניינים

פינקט FINCAT אנשי מקצוע פיננסים מומלצים

פינקט FINCAT אנשי מקצוע פיננסים מומלצים

אז איך בוחרים נכון?

בשלב הזה אתם כבר יודעים מה זו קופת גמל להשקעה, ואם לא… אז תקראו את זה. וכעת, איך בוחרים קופת גמל להשקעה מומלצת ונכונה לכם? זה די פשוט. נשבע לכם! אתם כבר מכירים אותי, אני מאוד אוהב לפשט נושאים מורכבים ולהנגיש אותם בגובה העיניים. אחד מהם הוא איך להשקיע ולבחור קופת גמל להשקעה שתהיה נוכנה ומומלצת לכם. על מה לשים לב? מה חשיבות דמי הניהול? אילו מסלולים רלוונטים יש? האם אפשר לקחת הלוואהשירותיות? ועד החלק הכי טריקי תשואות בקופות הגמל להשקעה. אה… ורגע לפני שצוללים, למטה יש קובץ אקסל שתוכלו להוריד לעשות השוואה בקופות הגמל להשקעה הרלוונטיות לכם, וגם 2 סירטונים שהכנתי לכם לתמצת את עיקרי המאמר. מתחילים?

הטבה לפתיחת חשבון מסחר עצמאי חתול פיננסי אקסלנס מיטב IBI

הטבה לפתיחת חשבון מסחר עצמאי חתול פיננסי אקסלנס מיטב IBI

איך לבחור קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה?

5 מרכיבים לבחירת קופת גמל וקרן השתלמות מומלצת

1. קופת גמל להשקעה השוואה דמי ניהול

דמי הניהול זו אחת הסוגיות הנפוצות יותר בבחירה איך לבחור קופת גמל להשקעה. למעשה דמי הניהול הם הדבר היחידי שקבוע בהשקעה שלכם, וכל היתר הוא תוצאתי. אז מה עושים עם זה?

קחו לכם רשימה של 3-5 בתי השקעות רלוונטיים. זה יכול להיות אלטשולר, מיטב-דש, מור, אנליסט יו ניים איט. תכניסו אותם לטבלת השוואת קופת גמל להשקעה.

השלב הזה יהיה להתקשר לאותם בתי השקעות ולשאול בפשטות:

“שלום, מדבר ישראל ישראלי, אני מעוניין לפתוח קופת גמל להשקעה אצלכם, מהם דמי הניהול לקופת גמל להשקעה? ואילו גמי ניהול ניתן לקבל עבור X כסף”X=הסכום שאותו אתם מייעדים בפתיחת קופת גמל להשקעה.

אתם תקבלו מספר, הוא יהיה באחוזים וינוע לרב בין 0.5% ל- 1%. ניתן להתמקח מעט, אך אין הרבה מקום למיקוח בדמי הניהול בקופת גמל להשקעה. אולי יוזילו לכם ב 0.05% וזהו. זה לא מה מכך, אבל אומר זאת כך: הגמישות של בתי ההשקעות בדמי הניהול בקופת הגמל להשקעה יותר דומים לבלוק בטון מאשר לבלרינה.

ההצעה שלכם טובה ואתם רוצים לטייב אותה יותר? אל ייאוש קוראים יקרים, בכל זאת ניתן לקבל דמי ניהול נמוכים מעט יותר בכמה דרכים:

 

  • סוכן אישי – סוכן לקופת גמל להשקעה יכול לעיתים להוריד מעט את דמי הניהול לאור קשרים והטבות של בתי ההשקעות. זה יוצא בסופו של דבר WIN-WIN. להיעזר בסוכן למנף את ההצעה של דמי הניהול שלכם בקופת גמל להשקעה. למה? אתם תהנו מהנחה בדמי הניהול והוא יהנה מאחוז מסוים שיגיע מבית ההשקעות. שימו לב שאתם בוחרים את בית ההשקעות שנכון לכם ולא בהכרח לסוכן. אז איך ניתן להוריד עוד קצת את דמי הניהול בקופת גמל להשקעה?
  • הון עצמי גבוה – בואו נודה על האמת, בתי ההשקעות לא יתרגשו מכ-80,000 שקלים שתפקידו אצלם, אבל צ’מעו קטע: אם ההון העצמי שלכם גבוה או שאתם מביאים מספר חברים יחד איתכם, אז פה תוכלו אולי לקבל הנחה (מניסיון אישי) מול בית ההשקעות בדמי הניהול בפתיחת חשבון קופת גמל להשקעה. רק לסבר את האוזן זה יצריך כמה מאות אלפי שקלים כדי לכופף מעט את בתי ההשקעות…
  • הטבת אירגונים – יש ארגונים ומקומות עבודה שמציעים דמי ניהול מופחתים לקופות הגמל להשקעה. אחת הדוגמאות המובהקות היא צה”ל וארגון “חבר” שבו ניתן כיום לקבל דמי ניהול בקופת הגמל של אלטשולר בגובה של 0.39%. זוהי הטבה משמעותית.
איך ניתן להוזיל את דמי הניהול בקופת גמל להשקעה

איך ניתן להוזיל את דמי הניהול בקופת גמל להשקעה

2. תשואה והשוואה בקופת גמל להשקעה

סוגית התשואה ואיך לבחור קופת גמל להשקעה מומלצת והשוואה ביניהן היא מרתקת ולעיתים גם טריקית.

יש כאלו שיגידו שהן בטלות בשישים, ותשואות העבר אינן מעידות על העתיד ולכן זה נתון לא רלוונטי לגבי העתיד. מנגד, זה עדיין מהווה מרכיב גדול וחשוב אצל רובנו בבחירת בית ההשקעות, ולו רק בהיבט הפסיכולוגי כמשקיעים. הרי בינינו, מי ירצה לבחור קופת גמל להשקעה בבית השקעות שהראה תשואה נמוכה ביחס למתחרים ב-5 שנים האחרונות והיה בשליש התחתון של טבלת התשואות?

לרב, אנו המשקיעים רודפים אחרי התשואות, אך רק שימו לב שזו לא הבחירה היחידה שלכם בקופת הגמל להשקעה. אל תזגזגו יותר מדי בין הקופות ותעברו חדשות לבקרים לקופת גמל להשקעה אחרת אם הראתה חודש אחד עליות חדות, סבלנות זה שם המשחק. ביחרו נכון בהתחלה.

ואם אתם מחפשים מסלול סולידי, מציע לחשוב על קרן כספית שקלית.

תשוו תשואות נכון – תפוחים לתפוחים

חשוב מאוד בבחירת והשוואת קופות הגמל להשקעה להשוות תפוחים לתפוחים, כלומר השוואה לאותם המסלולים. מה זה אומר? אל תעשו השוואה של קופת גמל להשקעה של אלטשולר במסלול כללי, לקופת גמל של מור במסלול מניתי לזו של מיטב דש במסלול מחקה מדד S&P-500. זה פשוט לא נכון. יחס הסיכוי והסיכון שונים. תשוו תמיד לאותם המסלולים. ואם אתם משווים את התשואות אז קחו סטטיסטיקה רחוקה ככל הניתן – לפחות 3 אם לא 5 שנים אחורה.

אז איך משווים תשואה בבחירת קופת גמל להשקעה?

נכנסים למייגמלנט ולוחצים על “קופת גמל להשקעה

מסתכלים על “השוואת קופות גמל להשקעה” והמסלול הרלוונטי

השוואת קופות גמל להשקעה - תשואות במסלולים נבחרים

קופות גמל להשקעה – השוואת תשואות, מתוך האתר MYGEMEL.NET

נקודה חשובה נוספת בתשואות היא מה קורה כאשר יש ירידות בשווקים, וכולם נלחצים, אז פה תבינו שהתשואות לעולם לא תישארנה חיוביות, זה לא באג, זה פיצ’ר.

3. הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה

לרב זה לא יהיה המרכיב המרכזי, אבל זו בהחלט אפשרות חשובה. הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה היא אחת מהיתרונות המהותיים, ובעיני המשפיעים, באיך לבחור קופת גמל להשקעה. שימו לב כי יש לזה, כמו לכל הלוואה, סיכונים מובנים. חישבו היטב טרם נטילת כל הלוואה ובמיוחד באפיק שכזה מוטה ריבית.

לפני שאמשיך אציין שאם ההלוואה על חשבון הקרן היא המרכיב המוביל בבחירת אפיק השקעה המנוהל לעמות אפיק השקעה עצמאי, אז אולי שווה לכם לשקול דווקא בחירה בפוליסת חיסכון ששם לרב אחוז המינוף להלוואה יהיה גבוה יותר מקופת גמל להשקעה, ויעמוד על כ 75% במקום כ-40% הלוואה בקופת גמל להשקעה.

שימו לב שבתי ההשקעות מאפשרים לכם לקחת הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה. כמו כן, יש בתי השקעות שלא מאפשרים לקחת הלוואה על חשבון הקופה כאשר אתם במסלול מניתי, ויבקשו מכם להעביר למסלול בעל סיכון נמוך יותר כמו כללי ואג”ח.

רק שימו לב שאתם לוקחים הלוואה טובה, ולא הלוואה רעה.

אז מה אתם צריכים לשאול פה את הנציג של בית ההשקעות הלרוונטי?

הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה: מה צריך לשאול?
  • מה גובה ההלוואה שניתן לקחת ובאיזה מסלול הית ההשקעות מאפשר?
  • מה הריבית על ההלוואה?
  • לכמה שנים ניתן לפרוש את ההלוואה? שימו לב שיש תנאים שונים בריבית והיא תגדל ככל שאתם תקחו ליותר שנים. כיום מאפשרים עד 7 שנים.

מהי שיטת ההחזר שמאפשרים? תוכלו לרב לבחור בין:

  • שפיצר – תשלום קרן + ריבית כל חודש.
  • בלון – תשלום קרן + ריבית בתום תקופת ההלוואה.
  • בלון חלקי – תשלום ריבית חודשית ואת הקרן בתום תקופת ההלוואה.

4. מסלולי השקעה רלוונטים

מסלולי ההשקעה הם דבר חשוב מאוד באיך לבחור קופת גמל להשקעה. לבתי ההשקעות יש את אותם סוגי מסלולים לרב שיכללו בין היתר אג”ח, כללי ומניתי. שימו לב שאם אתם רוצים משהו ייחודי יותר כמו מחקה מדד ה S&P-500, אז תצטרכו לשאול אם יש את המסלול הזה. יש כל מיני סוגי מחקי מדד, יש S&P 500, נאסדק 100 ועוד… לאחרונה נכנס מחקה מדד נוסף בקופת גמל להשקעה מור, מחקה מדד תל אביב 35. יתכן ובעתיד יכנסו עוד סוגי מחקי מדד – תשאלו מה יש להם להציע לכם! להרחבה אודות סוגי המסלולים לחצו פה

5. שירות, נוחות וחווית משתמש

זה אחד המרכיבים ה”טריקים” בסוגיה איך לבחור קופת גמל להשקעה. למה? כי זה משהו מאוד סובייקטיבי. לאחד השירות קופת גמל להשקעה באלטשולר יהיה מעולה ולאחר יהיה גרוע.

מה אני מציע? תעשו סקר שוק. חפשו ביקורות בגוגלבקבוצות פיננסיות בפייסבוק כמו “חתול פיננסי וכו.

ועדיין אם טעיתם בבחירה על פי סעיף זה, אז לא נורא. פה נכנס יתרון גדול של קופת גמל להשקעה – מעבר בין בתי השקעות בקלות וללא אירועי מס.

למתקדמים – מדיניות השקעות

לומר את האמת? הרב המכריע לא יבחן את מדיניות ההשקעות וזה בסדר. זה מורכב ולב לא יהיה מה לעשות עם זה למשקיע הממוצע. אני מעלה את הסעיף הזה כבונוס לאלו שכן יבחרו להתפלפל.

טבלת השוואה קופת גמל להשקעה

איך לבחור קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות טבלת השוואה

לקריאה נוספת בנושא:

סיכום

אם הגעתם עד לפה אתם כבר יודעים איך לבחור קופת גמל להשקעה. כל שנותר לכם הוא לעשות חקר שוק קצרלמלא את הטבלה לנוחיותכם ו…הופ לצאת לדרך. שימו לב לדמי הניהול, מסלולי השקעה, אפשרות למתן הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה, שירות ותשואות. אני לא אומר איזה מרכיב הוא חשוב, כי זה משתנה בין כל משקיע ומשקיע, אבל אני כן מציע לכם דרך לבחור את הנכון והמומלץ ביותר עבורכם. זיכרו שאם טעיתם בבחירה, אז לא נורא. פה נכנס יתרון גדול של קופת גמל להשקעה – מעבר בין בתי השקעות בקלות וללא אירועי מס.

ועדיין, אאתגר אתכם ואשאל – למה לא חשבון מסחר עצמאי?

לקריאה נוספת בנושא:

יעניין אותך גם

תגובות לחתול

התגובות על “איך לבחור קופת גמל להשקעה מומלצת? המדריך להשוואה, תשואות ודמי ניהול

  1. אלוני הגיב:

    תודה רבה מאוד מעניין

    1. אין על מה, תודה רבה על המשוב.

  2. יניב הגיב:

    ואוו כל הכבוד על כל המידע הזה שממש מוסבר בפשטות ממש שירות לציבור יישר כח

    1. חתול פיננסי הגיב:

      אין עלה מה. תודה רבה הפידבק. חשוב לי מאוד.

  3. רותם הגיב:

    תודה רבה על המידע המפורט ברור מאוד

    1. חתול פיננסי הגיב:

      אין על מה, שמח לעזור.

      1. שרה הגיב:

        פרטים בבקשה על חוק 190

        1. חתול פיננסי הגיב:

          תיקוןלפקודת מס הכנסה מלפני כעשור (2012) שאומר שניתן להפריש כספים לקופת גמל ובכיל 60 שניתן לקבל אותם כקצבה (בדומה לקופת גמל להשקעה) וגם ניתן למשוך הונית את הכסף עם 15% מס נומינלי. כאמור אחרי גיל 60

  4. אריה הגיב:

    היי,
    נהנתי לקרוא את הכתבה, אבל אמרת משהו על מדיניות השקעות בחצי מילה, הייתי שמח אם היית יכול להרחיב \ לקשר אותי לכתבה אחרת בנושא.
    איך בוחנים את המדיניות? על מה חשוב לשים דגש? באיזה כלים \ אתרים אפשר לבחון את המדיניות וכד’….

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי אריה,
      לכל בית השקעות יש מדיניות השקעות. היא מתשנה מעת לעת.
      ראה לדוגמה את אלטשולר, שב 2022 הם הלכ על השוק הסיני, הוא נפל די חזק. בעוד שב 2023 הם נטו יותר לכיוון האמריקאי.
      לא ניתן לדעת קדימה, אבל אפשר כאמור לפי הדוגמה לעיל להבין את המדיניות לתקופה הקצרה. הוא אמנם חשוב, אבל זה אחד מרכיבים הפחות חשובים בעיני.

  5. אסף הגיב:

    לא מצאתי את קובץ האקסל ואת הסרטוני הסברה 🙂

    1. חתול פיננסי הגיב:

      קטע! הם באמת נעלמו. אני אתקן את הפוסט בהקדם.
      תודה על תשומת הלב

  6. זיו הגיב:

    תודה רבה,
    מידע חשוב.

    סרטוני ההסברה לא קיימים בפוסט.

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה זיו, תוקן.

  7. דור הגיב:

    יש בקופת גמל להשקעה באלטשולר עוקב sp500, העברתי למסלול זה בעצמי לא מזמן. נא לתקן.

  8. צבי הגיב:

    היי תודה רבה לך אשמח להבין
    למה לא עדיף באמת פוליסת חיסכון על אף הדמי ניהול
    מכיון שנותנת הלוואה עד 60% ל 7 שנים
    בריבית % 2.5 / 3% קבועה
    ולמנף – להשקיע שוב במחקה ממדד
    שעושה בסביבות 10 % לטווח ארוך

    1. חתול פיננסי הגיב:

      אם אתה מחפש רק את המינוף אז פוליסת חיסכון יכולה לתת לך מענה, קח בחשבון דמי ניהול גבוהים.
      ואני ממש בספק אם תקבל היום 2.5%/3% ריבית קבועה.
      איפה הבעיה פה?
      10%? תלוי איזה מדד ומה הסיכון.
      ויש לך פה מינוף כפול בשוק ההון – זו בעיני טעות. אלא אם אתה ממש מבין את השוק, לא נרתע מירידות וכו, כי כאשר הן תגענה, וירידות בשוק ההון תגענה! אתה “תחטוף” כפול. הן בתיק ההשקות הממונף והן בפוליסת החיסכון.
      ואם תעביר את הפוליסה למסלול סולידי אז תקבע הפסד וגם התשואה תהיה קטנה מהריבית.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים
מהתחום הפיננסי

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים מהתחום הפיננסי

רוצים ללמוד? לחסוך? להשקיע?

הירשמו לניוזלטר של החתול!