מה זה ריבית וריבית פריים?

מה זה ריבית וריבית פריים
לשיתוף הכתבה

 1,385 צפיות

שמח לארח את אילן קזצ'קוב יועץ פיננסי שכותב לנו מה זה ריבית, וריבית פריים.
תוכלו לעקוב אחריו בפייסבוק ובאינסטגרם.

מה זה ריבית וריבית פריים – אמל"ק

יצא לכם להתקל כבר בכל מיני מונחים שוברי שיניים כמו ריבית פריים, ריבית דהריבית, ריבית בנק ישראל, ריבית משכנתה, איך בכלל מחשבים ריבית? ולמיטיבי לכת ריבית קל"צ (קבוע לא צמודה)? ובכלל ניסיתם להבין מה זה אומר כל אלו? אם אתם רוצים להעמיק את הידע שלכם בקלות ופשטות המשיכו לקרוא את המאמר. תוכלו לגלות את העולם הקסום. אודות מה זה ריבית וריבית פרים.

קישורים מהירים:

מה זה בכלל ריבית?

אז מהי בעצם ריבית? ריבית היא מחיר הכסף על הכסף שלוויתם. אם לצורך הדוגמה הלוותם 30,000 ש"ח מהבנק. נניח שההלוואה היא ל-5 שנים, הבנק ידרוש מכם להחזיר את סכום הכסף עם ריבית מסוימת שזה בעצם הרווח של הבנק על הכסף שהוא הלוואה לכם. מצד שני, זה התשלום שלכם על הכסף שלוויתם.

לקריאה נוספת:

יש לכם הלוואה? הריבית במשק עולה? כדאי שתקראו את זה!

הסיכונים שבנטילת הלוואה מקרן ההשתלמות, פנסיה,גמל להשקעה ופוליסת החיסכון

איך להתחיל להשקיע כסף בצורה נכונה?

מה זה ריבית בנק ישראל?

מהי ריבית בנק ישראל? זוהי הריבית הקבועה לפיה מתמחרים הלוואות וחסכונות. היא זו שמשפיעה בין היתר על הפעילות הכלכלית של המשק. אחת לחודש וכל חודש בנק ישראל מפרסם את גובה הריבית. קוראים לזה בפשטות ריבית בנק ישראל. נכון להיום (יולי 2022) היא עומדת על 1.25%. היא משמשת בעיקר את המערכת הבנקאית. למעשה בנקים מסחריים כמו בנק הפועלים, יכולים לדוגמה לקבל הלוואות מבנק ישראל בריבית זו. אתם לא! כדי להבין איך ריבית בנק ישראל משפיעה על החסכונות וההלוואות שלכם, תהיו חייבים להבין מהי ריבית פריים.

מה זה ריבית פריים?

מהי ריבית פריים? מסומלת באות P. זו בעצם ריבית הבסיס בעזרתה בנקים שונים או חברות אשראי לדוגמה קובעות את סכום וגובה הריבית שתשלמו, ומה תהיה הריבית על הכסף שלכם בבנק (תכף נדבר על זה). ריבית פריים היא למעשה מספר קבוע של 1.5% + ריבית בנק ישראל, שכאמור נכון להיום עומדת על 1.25%. הלכה למעשה, ריבית הפריים היום במשק עומדת על 2.75%. אתם וודאי שואלים:

"רגע רגע… מה יקרה אם ריבית בנק ישראל תעלה ב-1% ותעמוד ובפועל תעמוד על 2.25%"?

כפי שקורה ברבעון השני של 2022, אז במקרה כזה ריבית הפריים תהיה שווה ל 3.75% (2.75% + 1% = 3.75%).

חישוב ריבית פריים
חישוב ריבית פריים

איך הריבית משפיעה על ההלוואות שלנו?

השפעת עלית וירידה של ריבית בנק ישראל, או שינוי במדד המחירים לצרכן, משפיעים ישירות על חלק מההלוואות שלנו. בין אם זה ריבית המשכנתה שלקחנו בעת רכישת דירה למגורים או להשקעה, או ההלוואה שלקחנו על חשבון קרן ההשתלמות בין אם זו קרן השתלמות לשכירים או עצמאים או פוליסת החיסכון וכמובן הלוואות לכל מטרה מהבנקים.
כאשר גוף כלשהו מציע לכם הלוואה, נניח הבנק שלכם, הוא כמעט תמיד ירשום לכם שההלוואה היא בריבית פריים פלוס או מינוס אחוז כלשהו – אלו חלק מתנאי ההלוואה. לדוגמה, אם רשום לכם שההלוואה היא בפריים + 2%, משמע שהריבית האמיתית שאתם תשלמו על ההלוואה תהיה 3.6% (1.6% + 2% = 3.6%).

"הלוואה בריבית פריים+2% (P+2) תהיה בפועל בגובה 3.6%"

דוגמא מעשית לחישוב ריבית הפריים

אם ריבית בנק ישראל שכאמור עומדת כיום על 1.25% עולה, אז, ריבית הפריים עולה יחד איתה ומייקרת לנו את העלות שאנו משלמים בעבור ההלוואה. למעשה עליה בריבית בנק ישראל תשפיע ישירות על ההלוואות הצמודות שלכם ותעלה אותן ובכך תייקר את ההלוואה. כמובן שאם בנק ישראל מוריד את הריבית, אתם תשלמו פחות על ההלוואות שלכם.

איך זה משפיע על החיסכון בבנק?

הפריים לא משפיעה רק רק על הלוואות כמו המשכנתה, או על הלוואות מפוליסת החיסכון, אלא גם על החיסכון שלכם בבנק. אם תרצו לפתוח תוכנית חיסכון בבנק תגלו שאתם יכולים לפתוח את התוכנית בריבית קבועה או משתנה בהתאם לפריים.

בדרך כלל זו תוצג כפריים מינוס משהו, נניח מינוס 1% מה שאומר שהריבית על החיסכון שלכם תהיה 1.75% (2.75%-1%=1.75%).
לרוב הריבית על החסכונות שלכם תהיה מאוד נמוכה ולא תגיע לאחוז אחד, אם תבחרו לסגור את הכסף ולחסוך אותו לתקופת זמן ארוכה, תקבלו ריבית קצת גבוהה יותר. אם בנק ישראל יחליט שהוא מעלה את הריבית, אתם תקבלו יותר כסף על הכסף שלכם בחסכונות בבנק והפוך. גם פה בעולם החיסכון בבנק הריבית מתנהגת כמו בעולם ההלוואות, קרי, אם בנק ישראל מוריד את הריבית, אתם תקבלו פחות כסף על הכסף שלכם בבנק.

השפעת ריבית בנק ישראל על המשק

מה קורה במשק כאשר בנק ישראל מחליט להוריד את ריבית בנק ישראל? באופן תיאורטי יש לכך 2 השפעות מרכזיות על בין היתר שוק ההון ושוק הנדל"ן. כאשר בנק ישראל מוריד את גובה הריבית, הריבית שאתם מקבלים על הכסף שלכם בבנק יורדת ולכן זה גורם לאזרחים להוציא את הכסף שלהם מהבנק ולהשקיע אותו באפיקי השקעה מחוץ לבנק כמו שוק ההון ונדל"ן.
למה? כי פוטנציאל התשואה הנגזר מריבית ההבנק הוא גבוה יותר. במצב שכזה הכסף שלכם עשוי "לעשות כסף" בצורה מהירה וגדולה יותר. קיראו פה כיצד להתחיל להשקיע נכון את הכסף שלכם.

דוגמאות מחיי היום יום לשינויי הריביות

אם ניקח לדוגמה את שוק הנדל"ן בישראל. בין אם זה נדל"ן להשקעה או נדל"ן למגורים. יהיה אפשר לקבל משכנתאות והלוואות משלימות בריביות נמוכות יותר על הדירות שאתם קונים. לכן זה יכול להשתלם כאשר מחשבים תשואה על ההון בהשקעה שלכם.
השפעה נוספת היא שבגלל שהריבית ירדה. יהיה "זול יותר" לקבל הלוואות. כך החברות במשק יכולות להרחיב יותר את הפעילות הכלכלית שלהם. בהמשך לכך כל הפעילות הכלכלית במשק עולה וזה גורם לצמיחה. במילים אחרות, כאשר בנק ישראל מוריד את הריבית, הוא מעודד אתכם להוציא את הכסף מהבנק. עם "יציאת" הכסף מהבנק ניתן להשקיע אותו באפיקים שאינם מנוהלים על ידי הבנקים המסחריים.

מנגד, מה קורה במשק הישראלי כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית שלו? בדיוק הפוך, מחיר הכסף עולה.
ראשית, הריבית שאתם מקבלים על הכסף שלכם בבנק עולה. לאור זאת זה גורם לחלק מהאזרחים להוציא את הכסף שלהם מההשקעות. הכסף יוצא מחוץ להשקעות וחוזר חזרה לתוך הבנק.
למה? כי אל תשכחו שכאשר אתם משקיעים כסף בשוק ההון לדוגמה, אתם מסכנים אותו. מנגד בבנק הסיכון הוא נמוך יחסית. לכן, עכשיו תוכלו לקבל יותר ריבית על הכסף שלכם בסיכון מאוד נמוך.
שנית, כפי שציינתי, מחיר הכסף עולה. בהתאם לכך הריבית על ההלוואות והמשכנתאות תעלה ולאנשים לדוגמה יהיה פחות משתלם לקנות דירות להשקעה. אז במילים אחרות כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית, הוא מעודד את האזרחים לחסוך יותר כסף בבנק, ופחות להשקיע אותו .ברמה התאורתית העלאת ריבית גורמת לביקושים בשוק ההון והנדל"ן לרדת. בנוסף לכך קשה יותר לקנות מוצרים ושירותים שונים כי מחירי ההלוואות התייקרו.

השפעות נוספות של שינוי וגובה הריבית על המשק

  • חשוב לציין כי כאשר ריבית בנק ישראל עולה אז יחד איתה גם הפריים. ובהתאם לכך גם הריבית על המינוס שלכם תעלה. נוסף על כל גם כמובן שלריבית יש השפעות נוספות כמו על המט"ח.
  • השפעה נוספת של שינוי הריבית היא שבגלל שהריבית עולה "יקר יותר" לקבל הלוואות ולכן לחברות במשק פחות משתלם לקחת הלוואות. מצב זה שיכול לגרום להאטת הפעילות הכלכלית שלהם ובכללי יכול להיות שכל המשק יכנס למצב של מיתון.
השפעות הריבית על המשק

סיכום

כלכלה היא לא מדע מדויק, ולכן כתבתי שאלו השפעות תאורתיות. יחד עם זאת להבין מה זה ריבית – זה מדויק! וחשוב שתכירו את עולם הריבית כי יש לו השפעה גדולה מאוד עליכם בכל העולם הפיננסי. שימו לב לריבית, בין אם היא ריבית פריים, קבועה וכו, כאשר אתם ניגשים לקחת הלוואה כזו או אחרת ומהצד השני, תבינו היטב מה הריבית על החסכונות שלכם בבנק, ידע זה כוח! את כל המידע על הריביות תוכלו למצוא באתר בנק ישראל.


לשיתוף הכתבה

מאמרים מומלצים

תגובה 1

  1. כתבה מעולה. תודה רבה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.

פייסבוק חתול פיננסילהצטרפות לקבוצת הפייסבוק – חתול פיננסיפייסבוק חתול פיננסי