תוצאות
עלות/השקעה חודשית
שווי נקי אחרי מס
ע"פ הנתונים כדאי להשתמש בהלוואה וההפרש בשווי הנקי לאחר מס יהיה
מחשבון הלוואה מול השקעה: מה יותר כדאי?
האם כדאי לקחת הלוואה או להשתמש בכספי החיסכון להשקעה? זו שאלה נפוצה בתכנון פיננסי ולכן יצרנו מחשבון הלוואה.
איך לחשב האם כדאי לקחת הלוואה או למשוך מהשקעות?
התשובה מסתמכת על השוואה פשוטה:
- אם הריבית על ההלוואה נמוכה מהתשואה הצפויה על ההשקעה (אחרי מס) – עדיף לקחת הלוואה
- אם הריבית על ההלוואה גבוהה מהתשואה הצפויה על ההשקעה (אחרי מס) – עדיף להשתמש בכספי החיסכון
חישוב כדאיות הלוואה מול השקעה – דוגמה מספרית במחשבון הלוואה
בהנחה שצריכים 100,000 ₪:
אפשרות הלוואה:
- ריבית שנתית: 4.5%
- עמלות: 1%
- תקופה: 5 שנים
- סה"כ עלות: 112,500 ₪
אפשרות משיכה מהשקעות:
- תשואה שנתית ממוצעת צפויה: 7%
- מס רווחי הון: 25%
- תשואה נטו: 5.25%
- ערך פוטנציאלי לאחר 5 שנים: 129,000 ₪
מסקנה: במקרה זה, עדיף להשאיר את הכסף בהשקעות ולקחת הלוואה וכמובן צריך להכניס את זה גם במחשבון ריבית דריבית.
5 שיקולים חשובים בהחלטה בין הלוואה להשקעה:
- טווח זמן – ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, גדל היתרון לטובת השקעות
- ודאות – ריבית הלוואה היא ודאית, בעוד תשואת השקעות אינה מובטחת
- גמישות פיננסית – הלוואה מקטינה את הגמישות העתידית
- נזילות – חשוב לשמור על רזרבות כספיות למקרי חירום כמו קרן חירום שאפשר לחסוך בקרן כספית.
- עלויות נלוות – יש לכלול בחישוב עמלות, דמי ניהול והוצאות מס כמו שיש בפתיחת חשבון מסחר עצמאי
כלים לקבלת החלטה מושכלת במחשבון הלוואה
- מחשבוני הלוואות אונליין
- כלי השוואת ריביות
- סימולטורים פיננסיים לבחינת תרחישים שונים
סיכום – מתי כדאי לקחת הלוואה במקום למשוך מהשקעות?
כדאי לקחת הלוואה כאשר:
- הריבית על ההלוואה נמוכה מהתשואה הצפויה (אחרי מס) למול הסיכון
- יש לכם אופק השקעה ארוך טווח
- אתם יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים ללא לחץ
- ההשקעות שלכם נמצאות באפיק עם פוטנציאל תשואה גבוה
- אין קנסות משמעותיים על משיכה מוקדמת מההשקעה
הנוסחה הבסיסית היא השוואת ריבית מול תשואה, אך יש לשקלל גם את הנסיבות האישיות והתיאבון לסיכון.
