קרן פנסיה כללית (משלימה) המדריך שלא ידעתם שאתם צריכים
בשנים האחרונות, קרן הפנסיה המשלימה הפכה לאפיק חיסכון מבוקש יותר ויותר בקרב חוסכים בישראל, במיוחד עבור בעלי שכר גבוה וצעירים המחפשים חשיפה גבוהה יותר לשוק ההון. במאמר זה אני רוצה להסביר בצורה מקיפה (לא קרן מקיפה…) את כל מה שצריך לדעת על קרן פנסיה כללית או כמו שהיא קרויה בשפת העם – משלימה.
מה הסיבה שקרן הפנסיה היא קרויה משלימה?
זה שייך לתכונות קרן מקיפה (הפנסיה הרגילה, זוכרים?), בה יש רכיב תשואה מובטחת על שליש מהכספים, מכיוון שיש הטבה, יש גם תקרה להפקדה, מה עושים מי שעוברים את התקרה? ובכן הם צריכים מוצר משלים – ניתן לבחור קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה כללית – מכאן נולד שמה הקרן המשלימה.
מהי קרן פנסיה משלימה?
קרן פנסיה משלימה (או קרן פנסיה כללית) היא קרן פנסיה שפועלת לצד הקרן המקיפה. המאפיינים העיקריים שלה:
- אין מגבלה על תקרת ההפקדה החודשית.
- 100% מכספי החיסכון מושקעים בשוק ההון, ללא אגרות חוב מיועדות.
- כוללת אפשרות לכיסויים ביטוחיים בדומה לקרן המקיפה.
- מאפשרת גמישות רבה יותר בבחירת הכיסויים הביטוחיים.
תקרות וגבולות בקרן המשלימה
תקרת שכר מבוטח (2024):
- בקרן המקיפה: 37,608 ₪ (3 פעמים השכר הממוצע במשק)
- בקרן המשלימה: 50,144 ₪ (4 פעמים השכר הממוצע במשק)
תקרת הפקדה חודשית (2025):
- בקרן המקיפה: 5459 ₪
- בקרן המשלימה: ללא הגבלה – עם זאת כדאי להכיר עובדה חשובה – נכון שאין הגבלה על הסכום המופקד – אבל כן יש הגבלה על גובה ביטוח השארים , נכון ל2024 היא עומדת על 50,144
מסלולי הביטוח בקרן פנסיה המשלימה
בניגוד לקרן הפנסיה המקיפה, קרן הפנסיה המשלימה מציעה גמישות רבה יותר בבחירת הכיסויים הביטוחיים.
מסלול בסיסי (ברירת מחדל):
- כיסוי מלא לנכות
- כיסוי מרבי לשאירים
- לנשים – כיסוי מרבי בכל גיל
- לגברים – כיסוי מרבי עד גיל 41
מסלול יסוד:
- ללא כיסויים ביטוחיים
- מתאים למי שמעוניין בחיסכון טהור
מסלולים ייחודיים (בחלק מהקרנות):
- מסלול זקנה ושאירים (ללא נכות).
- מסלול זקנה ונכות (ללא שאירים).
עלויות בקרן משלימה – דמי ניהול
דמי הניהול יהיו לרוב זהים לקרן מקיפה המנוהלת באותו גוף מוסדי.
עלות כיסויים ביטוחיים:
- יקרים יותר מאשר בקרן המקיפה.
- הפער נובע מהיעדר רכיב תשואה מובטחת.
- דוגמה: לחוסך בן 25 עם שכר של 10,000 ₪, הפער בעלות הכיסוי לאורך תקופת החיסכון יכול להגיע ל-3,000 ₪.
יתרונות לקרן המשלימה
- חשיפה מלאה לשוק ההון.
- גמישות בבחירת כיסויים ביטוחיים.
- אפשרות לוותר על כיסויים ביטוחיים.
חסרונות ונקודות לתשומת לב
- עלות כיסויים ביטוחיים גבוהה יותר.
- היעדר הבטחת תשואה.
- מגבלת שכר מבוטח.
- קצבת גמלה ללא מרכיב תשואה מובטחת – ראה הרחבה.
קבלת קצבת גמלה – הבדלים מהותיים
קיים הבדל משמעותי באופן חישוב ותשלום הקצבה בין קרן מקיפה למשלימה.
בקרן פנסיה מקיפה:
- 60% מכספי הפנסיונרים מושקעים ברכיב עם תשואה מובטחת של 5.15% צמוד מדד.
- קיימת רשת ביטחון ממשלתית.
- יציבות גבוהה בתשלומי הקצבה החודשית.
בקרן פנסיה משלימה:
- אין אג"ח מיועדות.
- 100% מהכספים מושקעים בשוק ההון.
- הקצבה חשופה לתנודתיות השוק.
- אין הבטחת תשואה בפרישה.
ניוד כספים לקרן מקיפה לפני פרישה
קיימת אפשרות להעביר כספים מקרן משלימה לקרן מקיפה לפני הפרישה, אך יש לשים לב למגבלות.
תקרת הניוד:
התקרה לצורך העברת כספים לקרן פנסיה מקיפה היא 65,514 ש"ח לכל שנת וותק.
לדוגמה: חוסך עם ותק של 400 חודשים יכול לנייד עד בערך 2.2 מיליון ₪ (נכון ל-2025).
חשוב לדעת:
- התקרה כוללת גם את התשואה שנצברה על הכספים.
- הניוד חייב להתבצע לפני הפרישה.
- מומלץ לבחון את כדאיות הניוד מספר שנים לפני מועד הפרישה המתוכנן.
למי מתאימה קרן משלימה?
- בעלי שכר מעל תקרת ההפקדה לקרן מקיפה (בערך 25000).
- חוסכים צעירים המעוניינים בחשיפה גבוהה לשוק ההון.
- מי שמעוניין בכיסויים ביטוחיים במחיר תחרותי.
- מי שמחפש גמישות בבחירת הכיסויים הביטוחיים.
הַצְהָרַת אִי-אַחְרָיוּת ( דיסקליימר נשמע יותר טוב האמת….אבל דורין….)
הכותב אינו סוכן ביטוח מורשה , המאמר נכתב לצרכי הנגשת ידע בלבד, אין באמור המלצה לפעולה, יש להתייעץ עם איש מקצוע לפני ביצוע כל פעולה. נכתב בהשראת האתר המצויין של נדב טסלר : פנסיוני – להבין את הפנסיה
