5 סיבות למה להשקיע בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון ולא בהכרח בחשבון מסחר עצמאי IRA?

5 סיבות למה להשקיע בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון
לשיתוף הכתבה

 932 צפיות

השקעה בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון זה לא דבר רע!

למה להשקיע בקופת גמל להשקעה? למה המשקיע המתחיל הממוצע שמחפש אפיק השקעה יפנה לפוליסת חיסכון או לקופת גמל להשקעה? האם זה דבר נוראי? למה לשלם דמי ניהול גבוהים עבור המוצר הפיננסי הזה, כאשר יש אלטרנטיבות זולות יותר היום בשוק כמו?

אמל"ק – יש לזה בעיני מספר סיבות מהותיות מאוד, שמקנות יתרון עצום לאפיק הזה, בין היתר:

  • פשטות, נוחות וקלות התחלת ההשקעה
  • הנגשת אפיקי השקעה מותאמי סיכון
  • השקעה בסכומי כסף קטניםמקנה תודעת השקעה
  • אפשרות להלוואה בתנאי שוק טובים ומינימום בירוקרטיה
  • הטבת מס בגיל 60

לאלו שלא מכירים את אפיק ההשקעה, תוכלו לקרוא על מה זה קופת גמל להשקעה.

כאן תוכלו לקרוא איך לבחור קופת גמל להשקעה עם מדריך פרקטי וטבלה להשוואה.

קישורים מהירים במאמר

משום מה ישנו קול זעקה רם כאשר מדברים על למה להשקיע בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון? המתנגדים יזעקו "גוואעלד", ויפנו אתכם לפתוח חשבון מסחר עצמאי – IRA, עם דמי ניהול מופחתים. ובכן… הנני כאן לצדד באלו שכן טוענים שזהו אפיק השקעה נכון בלא מעט מקרים, וללא מעט משקיעים. אני לא מדבר על קופת גמל להשקעה והשוואה שלה לחשבון עצמאי, אלא מראה את היתרונות של מכשיר פיננסי מנוהל.

מצדדיי החשבון מסחר עצמאי, בקשה קטנה לי אליכם, נא לא לסקול אותי באבנים – קיראו את המאמר עד הסוף!

מוכנים? אז קדימה, תפנו לכם כמה דקות וקבלו כמה מילים על למה להשקיע בקופת גמל להשקעה!

 למה לפתוח קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון?
למה לפתוח קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון?

פשטות, נוחות והעיקר להתחיל

מכירים את זה שאתם חושבים על השקעה? שאתם רוצים לעשות יותר מהכסף שלכם ואז אתם מתחילים לעשות בגוגל חיפוש על איך ואיפה להשקיע, אפילו משקיעים ונכנסים לקבוצה פיננסית בפייסבוק (חתול פיננסי כמובן). לאחר 3 דקות אתם מקבלים אנגינה מרב היצף מידע ברשת. ואז מה עושים? אומרים: "טוב נטפל בזה בהמשך". בינינו ה"המשך" הזה לא יגיע.

אז מה היופי בהשקעה בקופת גמל להשקעה? הפשטות! לא צריך לחפור יותר מדי ולהבין בשוק ההון לעומק, לנצח חברות, או לבחור איזה מדד מיוחד. רק צריך לבחור את המסלול הנכון עבורכם בהיבטי הסיכון (ולרב התשואה בהתאם). למלא מספר טפסים, לבד או באמצעות סוכן, וחיש קל אתם מתחילים להשקיע. כן. ככה פשוט אתם נעים קדימה לעבר ההשקעה שלכם.

זה די פשוט איך לבחור בית השקעות שנכון לכם. זה יכול להיות מור, אנליסט, מיטב דש – יו ניים איט. ו… יודעים מה? בחרתם לא טוב את בית ההשקעות שלכם? התחלתם עם קופת גמל להשקעה של אלטשולר ולאחר מספר חודשים אתם רוצים להעביר לקופת גמל להשקעה של מור? אין בעיה! אתם לא תשלמו מס (יד שחית מס) ובאמצעות עוד מסספר טפסים אתם עוברים. רק שימו לב לא לזגזג יותר מדי

הנגשה ותמחור הסיכון

בראייתי יש יתרון עצום למסלולים המובנים שמאפשרים ומנגישים לכם את ההשקעה.

רוצים להרגיש חלק מה"הייפ" של להשקיע במדדים כי שמעתם את החברה לעבודה מדברת על איך שמדד ה S&P-500 עלה מדהים (שימו לב הוא גם יורד…)? בבקשה יש לכם מסלול מחקה מדד!

רוצים "רק" להשקיע בשוק ההון במניות? בבקשה! תבחרו לכם מסלול מניתי. רוצים חבילה סולידית יותר כי לא תשנו בלילה אם תראו ירידה של כמה אחוזים? אז מסלול אג"ח יתאים לכם.

פתרון יעיל לסכומים קטנים להשקעה והקנית תודעת השקעות

אתם וודאי מכירים את זה שיש לכם סכום של כמה מאות שקלים מדי חודש שאין לו הרבה משמעות. אותו סכום שלא יאפשר לכם לקנות דירה, אבל לא כזה שתתחילו לחפור לנסות להבין האם הS&P-500 מתאים לכם? או לעשות 50-50 יחד עם מדד ה-MSCI WORLD, ובכלל האם ה QQQ הוא לא חופף לסנופי, אז למה להשקיע בשניהם? אין לי כל כוונה להפחיד פה באותיות לועזות. ההפך! אני ממליץ ללמוד את זה, ללמוד את עקרונות ההשקעה העצמית.

אממה? לא לכולם יש את הזמן, הידע ו… בואו נודה על האמת גם את החשק ללמוד אי להתחיל להשקיע בעבור הפקדה של כמה מאות שקלים בחודש. לכן הפתרון בעיני לכסף "קטן" יחסית להשקעה יכול להיות בדמות השקעה בקופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון. אלו סכומים שבקלות יכולים להיבלע בעו"ש וללכת לאיבוד, ופה יש לכם מכשירים פיננסים שתוכלו להיעזר בהם להשקעה פשוטה ובסכומים נמוכים הנגישים לרובכם.

עצם ההשקעה ולו בסכומים קטנים מאפשרת להניע את כדור השלג של ההשקעות. זה מקנה תודעת השקעה. "הנה, אנחנו מתחילים להשקיע". זה לא מה בכך! זה משמעותי. אין לי ספק שזה רק ידרבן יותר ויותר לפתח את ה"שריר" הזה של ההשקעות.

קופת גמל להשקעה השוואה
קופת גמל להשקעה השוואה

הלוואה זולה ונוחה? כנסו כנסו!

לא… אני לא מחלק הלוואות, אבל יודעים מי כן? קופת הגמל להשקעה שלכם! נכון, זה לא בחינם, אבל יחסית להלוואות היום במשק אתם תקבלו אחלה של תנאים נכון להיום, תחילת 2022.

  • ריבית אטרקטיבית – אחוז הריבית שתקבלו היא בסביבות הפריים עד פריים מינוס חצי. לא יודעים מה זה פריים? לא נורא! הנה פה תוכלו לקרוא על ריבית וריבית פריים. אז למעשה אתם מקבלים הלוואה בריבית של בין 1.1% לבין 1.6% (הפריים נכון להיום עומד על 1.6%). יופי של הלוואה יחסית לאפשרויות במשק. עם זאת – שימו לב סביבת הריבית כיום היא נמוכה יחסית ועם עליתה כך ההחזר שלכם יעלה. חישבו את התזרים החודשי והעתידי שלכם בהתאם.
  • גובה ההלוואהלרב תוכלו לקבל כ-50% מסך כל הקרן שלכם וסביר שיבקשו שתעברו למסלול כללי. שמעתי כבר על מקרה אחד או שניים שלאחר לקיחת ההלוואה החזירו חזרה מנייתי. אגב, בפוליסות חיסכון, אחותה של קופת הגמל להשקעה תוכלו להגיע אפילו ל-80% הלוואה מגובה הקרן שלכם.
  • מסלולי החזר מגוונים – לא לשכוח שכל הלוואה חייבם להחזיר בסופו של דבר. פה בתי ההשקעות גמישים יחסית ומאפשרים לנו להחזיר כמעט איך שנוח לנו. תוכלו להחזיר באופן חודשי, על פי שפיצר, את הקרן והריבית. תוכלו לקבל הלוואת בלון ולהחזיר את כל הכסף רק בסוף התקופה. או אפילו בהלוואת בלון חלקי שבו תחזירו רק את הריבית כל חודש ואת הקרן בסוף התקופה. לרב משך זמן ההלוואה יעמוד על 5 או 7 שנים.

דוגמה מספרית

הפקדה בקופת גמל להשקעה של 100,000 שקלים. אותם ניתן למנף, כלומר לקחת הלוואה של 50,000 על חשבון הקרן, בריבית פריים (1.6% כיום). והנה לכם הלוואה משתלמת!

נכון, ניתן בחלק מבתי ההשקעות בניהול עצמי לקחת הלוואה על חשבון הקרן שלכם, יצא לכם לעשות זאת? מכירים ומבינים את המורכבות?

הטבות מס בקופת גמל להשקעה

אמנם לא תמיד זה הנקודה הראשונה שמשקללים אותה כאשר בוחנים השקעה באפיק הזה, אבל יש מקרים האם הטבת המס יכולה להיות משמעותית. מתוך האתר של מייגמלנט:


"קופת גמל להשקעה מאפשרת לחוסך שהגיע לגיל 60 ולא משך עדיין את הכסף, למשוך אותו כקצבה עם פטור מלא מתשלום מס על הרווחים."

רגע… אבל מה עם דמי הניהול הגבוהים של קופת גמל להשקעה למול חשבון מסחר עצמאי – IRA?

אז בסוגיה הזו אני ממש לא מוטרד – זה מוצר שהוא יקר יותר וזה בסדר! אני מוכן לשלם מחיר תמורת ערך. אתם נעזרים ביועצי משכנתאות בעת רכישת דירה? ניתן כמובן לבד, אבל פה נכנס המחיר תמורת ערך. נעזרים ביועץ פיננסי להנית תוכנית פיננסית לעבר עצמאות כלכלית? אתם יכולים לבד (כמוני) או לקחת אנשי מקצוע שיעשו זאת עבורכם, שוב מחיר תמורת ערך. אם הערך שקופת גמל להשקעה או פוליסות החיסכון יודעות להביא לי הוא גבוה, וזה יתבסס על היתרונות של המוצר, אז אני מוכן לשלם על זה.


דבר נוסף כחלק מהיתרנות של המכשירים הפיננסים הללו, אני מוצא את ההלוואה כמרכיב חשוב בבחירה. ולכן, חשוב גם לבחון את מצרפיות התשואה הכוללת. היא זו שנכון להסתכל עליה ולחשב תשואה על ההון בשיטת CAH ON CASH.

קחו לכם דוגמה מספרית קטנה המתבסתת על הנתונים למעלה של קופת גמל להשקעה בדמי ניהול של 0.6%. תחת הנחת תשואת השוק של 7% שנתי (לפני מס, כן?). את ההלוואה נשקיע באפיק אחר שיניב 5% תשואה, זה יכול להיות שוק ההון או כל דבר אחר – זה רק לשם הדוגמה. ללא התחשבות בריבית דהריבית. זה ינטרל הן את אפיק קופת הגמל להשקעה והן את חשבון מסחר עצמאי – IRA

תשואת קופת הגמל להשקעה תניב כל שנה 7,000 שקלים, ונשלם עליה דמי ניהול של 600 שקלים – כלומר רווח של 6,400 שקלים.

תשואת אפיק ההשקעה של ההלוואה תניב כל שנה 2,500 ונשלם עליה ריבית בגובה של 800 שקלים – כלומר רווח של 1,700 שקלים! 1,700 שקלים שלא הוצאנו שקל נוסף מהכיס שלנו!

ברווח השנתי שלנו יעמוד על 8,100 שקלים. כלומר, התשואה המצרפית הכוללת על ההון שלנו, בניכוי ריבית ודמי ניהול, תהיה 8.1%. לפני מיסוי כמובן. הצלחתם למנף את ההלוואה על קרן ההשתלמות ליותר מ-5% תשואה? מעולה – תרוויחו יותר! בסכומים גדולים יש לא מעט שלוקחים את ההלוואה ומשקיעים בנדל"ן בחו"ל שאינו בהקשר ישיר לשוק ההון.

אז האם ההבדל של ה 0.5% לטובת הניהול עצמי ב IRA שווה את זה? אתם תחליטו! כאמור, לחלק יתאים ולחלק לא.

חשוב פה לשים שוב פעם הערת אזהרה על מינוף כספים והסיכון שיש בזה, קל וחומר מינוף כפול בשוק ההון. הדוגמאות כאן הן להמחשה בלבד ואינן מהוות המלצה לפעולה וחשוב לעשות ניהו סיכונים מותאם לכל הלוואה והשקעה.

סיכום – אז מה עדיף? קופת גמל להשקעה או חשבון מסחר עצמאי – IRA?

אין פה השוואה של קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון למול חשבון מסחר עצמאי ואני לא מתיימר לומר שה IRA עדיף יותר או פחות. כל מטרתי פה היא לתת את הסיבות הייחודיות בראייתי למה להשקיע בקופת גמל להשקעה ובפוליסות חיסכון ולא לרוץ ישר ולחפש את המסחר העצמאי בדמות ה IRA. כוונתי היא להראות שזה לא מוצר נחות, אלא שונה. יש לו יתרונות וחסרונות מובנים ולכן חשוב לנו כמשקיעים להבינם ולנצלם באופן הנכון ביותר עבורנו.

מאחל לכולנו תשואות דו ספרתיות עם מינימום סיכון ופסיביות מלאה!


לשיתוף הכתבה

מאמרים מומלצים

תגובות 6

  1. מעניין ומחכים כמו תמיד ,
    אתה השראה עבורי 🙂

    1. חתול פיננסי

      תודה רבה אבי היקר, ריגשת מאוד!

  2. תודה על המאמר המעשיר! 💪
    שאלה בבקשה…
    אני מבינה את יקרונות קופת הגמל להשקעה, אבל מה יתרונות פוליסת החיסכון?
    האם יש איזשהי עדיפות להפקיד בפוליסת חיסכון מאשר בגמל להשקעה?
    חוץ מעניין תקרת ה-70 אלף וקבלת הגמל כקצבה בפנסיה ללא מס רווח הון.

    1. חתול פיננסי

      בראייתי יש 2 יתרונות בסיסיים לפוליסת חיסכון:
      1. אין תקרת הפקדה.
      2. אפשרות למינוף עם אחוזים גבוהים יותר לקרן ביחס לגמל להשקעה.

      יש עוד מרכיבים שהם בעיני שוליים כמו במה משקיעים וסחירות כי זה פחות רלוונטי ל99% מהמשקיעים באפיק הזה.

      1. גם ב ira אין תקרה. אפשר להפקיד מעל 18600 בשנה ויש דחיית מס לכל הסכום עד לפדיון

        1. חתול פיננסי

          תודה.
          IRA אינו "מתחרה" עם גמל להשקעה/פוליסת חיסכון.
          הוא מהוורה אלטרנטיבה לקופת גמל (רגילה – לא להשקעה) וקרן השלתמות.
          לקריאה על קופת גמל:
          https://bit.ly/34Ngzu7

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.

פייסבוק חתול פיננסילהצטרפות לקבוצת הפייסבוק – חתול פיננסיפייסבוק חתול פיננסי