פנסיה וביטוחים

5 סיבות למה להשקיע בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון ולא בהכרח בחשבון מסחר עצמאי?

5 סיבות למה להשקיע בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון ולא בהכרח בחשבון מסחר עצמאי?

5 סיבות מדוע השקעה בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון יכולה להיות ההשקעה הנכונה לכם!
5 סיבות למה להשקיע בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון ולא בהכרח בחשבון מסחר עצמאי

השקעה בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון זה לא דבר רע!

למה להשקיע בקופת גמל להשקעה? למה המשקיע המתחיל הממוצע שמחפש אפיק השקעה יפנה לפוליסת חיסכון או לקופת גמל להשקעה? האם זה דבר נוראי? למה לשלם דמי ניהול גבוהים עבור המוצר הפיננסי הזה, כאשר יש אלטרנטיבות זולות יותר היום בשוק כמו?

תוכן עניינים

אמל”ק

יש לזה בעיני מספר סיבות מהותיות מאוד, שמקנות יתרון עצום לאפיק הזה, בין היתר:

  • פשטות, נוחות וקלות התחלת ההשקעה
  • הנגשת אפיקי השקעה מותאמי סיכון
  • השקעה בסכומי כסף קטניםמקנה תודעת השקעה, הן בהון הראשוני והן בהפקדה חודשית.
  • אפשרות להלוואה בתנאי שוק טובים ומינימום בירוקרטיה
  • הטבת מס בגיל 60

עדיף השקעה מעט יקרה מאשר אי השקעה ולקפוא במקום

 

גוועלד! רק לא קופת גמל להשקעה!

משום מה ישנו קול זעקה רם כאשר מדברים על למה להשקיע בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון? המתנגדים יזעקו “גוואעלד”, ויפנו אתכם לפתוח חשבון מסחר עצמאי עם דמי ניהול מופחתים. ובכן… הנני כאן לצדד באלו שכן טוענים שזהו אפיק השקעה שיכול לדווקא להיות כן נכון בלא מעט מקרים, וללא מעט משקיעים. אני לא מדבר על קופת גמל להשקעה והשוואה שלה לחשבון עצמאי, אלא מראה את היתרונות של מכשיר פיננסי מנוהל, בין היתר לאור היבטים רגשיים/פסיכולוגים.

מצדדיי החשבון מסחר עצמאי, בקשה קטנה לי אליכם, נא לא לסקול אותי באבנים – קיראו את המאמר עד הסוף!

מוכנים? אז קדימה, תפנו לכם כמה דקות וקבלו כמה מילים על למה להשקיע בקופת גמל להשקעה!

 למה לפתוח קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון?
למה לפתוח קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון?

5 סיבות למה השקיע בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון

1. פשטות, נוחות והעיקר להתחיל

מכירים את זה שאתם חושבים על השקעה? איך להתחיל להשקיע?שאתם רוצים לעשות יותר מהכסף שלכם ואז אתם מתחילים לעשות בגוגל חיפוש על איך ואיפה להשקיע, אפילו משקיעים ונכנסים לקבוצה פיננסית בפייסבוק (חתול פיננסי כמובן). לאחר 3 דקות אתם מקבלים אנגינה וגירודים מרב היצף מידע ברשת. ואז מה עושים? אומרים: “טוב, נטפל בזה בהמשך“.

בינינו? כן? מבלי שאף אחד ישמע? ה”המשך” הזה לא יגיע.

אז מה היופי בהשקעה בקופת גמל להשקעה? הפשטות! לא צריך לחפור יותר מדי ולהבין בשוק ההון לעומק, לנצח חברות, או לבחור איזה מדד מיוחד. רק צריך לבחור את המסלול הנכון עבורכם בהיבטי הסיכון (ולרב התשואה בהתאם). למלא מספר טפסים, לבד או באמצעות סוכן, וחיש קל אתם מתחילים להשקיע. כן. ככה פשוט אתם נעים קדימה לעבר ההשקעה שלכם.

זה די פשוט איך לבחור בית השקעות שנכון לכם. זה יכול להיות מור, אנליסט, מיטב דש – יו ניים איט. ו… יודעים מה? בחרתם לא טוב את בית ההשקעות שלכם? התחלתם עם קופת גמל להשקעה של אלטשולר ולאחר מספר חודשים אתם רוצים להעביר לקופת גמל להשקעה של מור? אין בעיה! אתם לא תשלמו מס (יד שחית מס) ובאמצעות עוד מסספר טפסים אתם עוברים. רק שימו לב לא לזגזג יותר מדי

למעשה בין השורות מתחבאת פה סוגיה מהותית מאוד וזה הרגש/פיסכולוגיה/”כח”/עניין/רצון יו ניים איט!

הרב המכריע לא אוהב לעסוק בכסף, לא אוהב לדבר על זה, פשוט לא!

אז היופי במכשיר הזה הוא ההנגשה והפשטות שמאפשרת ללא מכא אנשים כן להתחיל לנוע בעולמות ההשקעות, על אך המחיר היקר יחסית שהם משלמים.

טיפ של אלופים

שוק ההון הוא לטווחים ארוכים! נצלו את יתרון הזמן לטובתכם ותשקיעו לטווח ארוך

2. הנגשה ותמחור הסיכון

בראייתי יש יתרון עצום למסלולים המובנים שמאפשרים ומנגישים לכם את ההשקעה.

רוצים להרגיש חלק מה”הייפ” של להשקיע במדדים כי שמעתם את החברה לעבודה מדברת על איך שמדד ה S&P-500 עלה מדהים (שימו לב הוא גם יורד…)? בבקשה יש לכם מסלול מחקה מדד!

רוצים “רק” להשקיע בשוק ההון במניות? בבקשה! תבחרו לכם מסלול מניתי. רוצים חבילה סולידית יותר כי לא תשנו בלילה אם תראו ירידה של כמה אחוזים? אז מסלול אג”ח יתאים לכם.

3. פתרון יעיל לסכומים קטנים להשקעה והקנית תודעת השקעות

אתם וודאי מכירים את זה שיש לכם סכום של כמה מאות שקלים מדי חודש שאין לו הרבה משמעות. אותו סכום שלא יאפשר לכם לקנות דירה, אבל לא כזה שתתחילו לחפור לנסות להבין האם הS&P-500 מתאים לכם? או לעשות 50-50 יחד עם מדד ה-MSCI WORLD, ובכלל האם ה QQQ הוא לא חופף לסנופי, אז למה להשקיע בשניהם? אין לי כל כוונה להפחיד פה באותיות לועזות. ההפך! אני ממליץ ללמוד את זה, ללמוד את עקרונות ההשקעה העצמית.

אממה? לא לכולם יש את הזמן, הידע ו… בואו נודה על האמת גם את החשק ללמוד איך להתחיל להשקיע בעבור הפקדה של כמה מאות שקלים בחודש. לא מלמדים אותנו זאת כילדים, אולי נכון שנלמד את ילדינו ונקנה להם חינוך פיננסי לילדים!

לכן הפתרון בעיני לכסף “קטן” יחסית להשקעה יכול להיות בדמות השקעה בקופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון. יש כאלו שאפילו הופכים אותם לסוג של קרן חירום ואפיק השקעה סולידי.

אלו סכומים שבקלות יכולים להיבלע בעו”ש וללכת לאיבוד, ופה יש לכם מכשירים פיננסים שתוכלו להיעזר בהם להשקעה פשוטה ובסכומים נמוכים הנגישים לרובכם.

עצם ההשקעה ולו בסכומים קטנים מאפשרת להניע את כדור השלג של ההשקעות. זה מקנה תודעת השקעה. “הנה, אנחנו מתחילים להשקיע”. זה לא מה בכך! זה משמעותי. אין לי ספק שזה רק ידרבן יותר ויותר לפתח את ה”שריר” הזה של ההשקעות.

קופת גמל להשקעה השוואה
קופת גמל להשקעה השוואה

אחד היתרונות המובהקים של קופת גמל להשקעה זו הפשטות, הנוחות והמיידיות בהשקעה

4. הלוואה זולה ונוחה? כנסו כנסו!

לא… אני לא מחלק הלוואות, אבל יודעים מי כן? קופת הגמל להשקעה שלכם! נכון, זה לא בחינם, אבל יחסית להלוואות היום במשק אתם תקבלו אחלה של תנאים נכון להיום, סוף 2022.

  • ריבית אטרקטיבית – אחוז הריבית שתקבלו היא בסביבות הפריים עד פריים מינוס חצי. אז למעשה אתם מקבלים הלוואה בריבית של בין 4.25% לבין 3.75% (ריבית בנק ישראל עומדת היום על 2.75%). יופי של הלוואה יחסית לאפשרויות במשק. עם זאת – שימו לב לסביבת הריבית. עם עלייתה כך ההחזר החודשי שלכם יעלה. תחשבו את התזרים החודשי והעתידי שלכם בהתאם ותוכלו להתמודד עם ההלוואות.
  • גובה ההלוואהלרב תוכלו לקבל כ-50% מסך כל הקרן שלכם וסביר שיבקשו שתעברו למסלול כללי. שמעתי כבר על מקרה אחד או שניים שלאחר לקיחת ההלוואה החזירו חזרה מנייתי. אגב, בפוליסות חיסכון, אחותה של קופת הגמל להשקעה תוכלו להגיע אפילו ל-80% הלוואה מגובה הקרן שלכם.
  • מסלולי החזר מגוונים – לא לשכוח שכל הלוואה חייבם להחזיר בסופו של דבר. פה בתי ההשקעות גמישים יחסית ומאפשרים לנו להחזיר כמעט איך שנוח לנו. תוכלו להחזיר באופן חודשי, על פי שפיצר, את הקרן והריבית. תוכלו לקבל הלוואת בלון ולהחזיר את כל הכסף רק בסוף התקופה. או אפילו בהלוואת בלון חלקי שבו תחזירו רק את הריבית כל חודש ואת הקרן בסוף התקופה. לרב משך זמן ההלוואה יעמוד על 5 או 7 שנים.

דוגמה מספרית

הפקדה בקופת גמל להשקעה של 100,000 שקלים. אותם ניתן למנף, כלומר לקחת הלוואה של 50,000 על חשבון הקרן, בריבית פריים (4.24% כיום). והנה לכם הלוואה שהיא יחסית למשק זולה.

רגע… ניתן לקחת הלוואה על חשבון הקרן שלכם גם מהבנק (לא תמיד) או באחלה תנאים בברוקר זר כמו interactive brokers, אבל יצא לכם לעשות זאת? מכירים ומבינים את המורכבות?

5. הטבות מס בקופת גמל להשקעה

אמנם לא תמיד זה הנקודה הראשונה שמשקללים אותה כאשר בוחנים השקעה באפיק הזה, אבל יש מקרים האם הטבת המס יכולה להיות משמעותית. מתוך האתר של מייגמלנט:


“קופת גמל להשקעה מאפשרת לחוסך שהגיע לגיל 60 ולא משך עדיין את הכסף, למשוך אותו כקצבה עם פטור מלא מתשלום מס על הרווחים.”

 

רגע… אבל מה עם דמי הניהול הגבוהים של קופת גמל להשקעה למול חשבון מסחר עצמאי

אז בסוגיה הזו אני ממש לא מוטרד – זה מוצר שהוא יקר יותר וזה בסדר! ויש כאלה שמוכנים לשלם מחיר תמורת הערך שזה מקנה להם. אתם נעזרים ביועצי משכנתאות בעת רכישת דירה? ניתן כמובן לבד, אבל פה נכנס המחיר תמורת ערך. נעזרים ביועץ פיננסי להנית תוכנית פיננסית לעבר עצמאות כלכלית? אתם יכולים לבד (כמוני) או לקחת אנשי מקצוע שיעשו זאת עבורכם. טיפולים במוסך? תיקון מחשב? עוזרת בית? טוב… הבנתם אותי – מחיר תמורת ערך.

אם הערך שקופת גמל להשקעה או פוליסות החיסכון יודעות להביא לי הוא גבוה, וזה יתבסס על היתרונות של המוצר, אז אני מוכן לשלם על זה.


דבר נוסף כחלק מהיתרונות של המכשירים הפיננסים הללו, אני מוצא את ההלוואה כמרכיב חשוב בבחירה. ולכן, חשוב גם לבחון את מצרפיות התשואה הכוללת. היא זו שנכון להסתכל עליה ולחשב תשואה על ההון בשיטת CAH ON CASH.

קחו לכם דוגמה מספרית קטנה המתבסתת על הנתונים למעלה של קופת גמל להשקעה בדמי ניהול של 0.6%. תחת הנחת תשואת השוק של 7% שנתי (לפני מס, כן?). את ההלוואה נשקיע באפיק אחר שיניב 5% תשואה, זה יכול להיות שוק ההון או כל דבר אחר – זה רק לשם הדוגמה. ללא התחשבות בריבית דהריבית. זה ינטרל הן את אפיק קופת הגמל להשקעה והן את חשבון מסחר עצמאי – IRA

תשואת קופת הגמל להשקעה תניב כל שנה 7,000 שקלים, ונשלם עליה דמי ניהול של 600 שקלים – כלומר רווח של 6,400 שקלים.

תשואת אפיק ההשקעה של ההלוואה תניב כל שנה 2,500 ונשלם עליה ריבית בגובה של 800 שקלים – כלומר רווח של 1,700 שקלים! 1,700 שקלים שלא הוצאנו שקל נוסף מהכיס שלנו!

ברווח השנתי שלנו יעמוד על 8,100 שקלים. כלומר, התשואה המצרפית הכוללת על ההון שלנו, בניכוי ריבית ודמי ניהול, תהיה 8.1%. לפני מיסוי כמובן. הצלחתם למנף את ההלוואה על קרן ההשתלמות ליותר מ-5% תשואה? מעולה – תרוויחו יותר! בסכומים גדולים יש לא מעט שלוקחים את ההלוואה ומשקיעים בנדל”ן בחו”ל שאינו בהקשר ישיר לשוק ההון.

מצריך הון ראשוני

לרב המינימום לחשבון עצמי יעמוד על כ 20,000 שקלים. זה לא סכום שיש לכל מי שרוצה להתחיל להשקיע. אפשר כמובן דרך הבנק או פפר או כל פלטפורמה בנקאית, אבל אז תראו שדמי הניהול הכוללים הם ממש ממש לא זולים!

דיסקליימר על הלוואות

חשוב פה לשים שוב פעם הערת אזהרה על מינוף כספים והסיכון שיש בזה, קל וחומר מינוף כפול בשוק ההון. הדוגמאות כאן הן להמחשה בלבד ואינן מהוות המלצה לפעולה וחשוב לעשות ניהול סיכונים מותאם לכל הלוואה והשקעה.

סיכום – אז מה עדיף? קופת גמל להשקעה או חשבון מסחר עצמאי

אז האם ההבדל של ה 0.5% לטובת הניהול עצמי שווה את זה? אתם תחליטו! כאמור, לחלק יתאים ולחלק לא.

אין פה השוואה של קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון למול חשבון מסחר עצמאי ואני לא מתיימר לומר שחשבון עצמאי עדיף יותר או פחות. עם זאת הוא כן כלכלי יותר!

כל מטרתי פה היא לתת את הסיבות הייחודיות בראייתי למה להשקיע בקופת גמל להשקעה ובפוליסות חיסכון ולא לרוץ ישר ולחפש את המסחר העצמאי.

כוונתי היא להראות שזה לא מוצר נחות, אלא שונה. יש לו יתרונות וחסרונות מובנים ולכן חשוב לנו כמשקיעים להבינם ולנצלם באופן הנכון ביותר עבורנו.

מאחל לכולנו תשואות דו ספרתיות עם מינימום סיכון ופסיביות מלאה!

שאלות נפוצות

האם ניתן לקזז מס רווחי הון מקופת גמל להשקעה (מגן מס).

לא. לא ניתן לקזז מס רווחי הון עבור מגן מס ממכשירים מנוהלים כמו קופת גמל להשקעה, קרן השלתמות ופנסיה.

מה עדיף? פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?

לכל אחד יש יתרונות שונים. לרב פוליסת חיסכון תהיה יקרה יותר. קונספט המסלולים והמעבר דומה. אין הטבת מס בפוליסת חיסכון. ניתן לקב לקחת הלוואה טובה יותר בפוליסת חיסכון.

האם אפשר לעבור בתי השקעות ולשנות מסלולים כמה שרוצים מבלי לשלם מס?

כן. זה אחד היתרונות של קופת גמל להשקעה.

האם קופת גמל להשקעה עם הטבת המס כדאית יותר מחשבון עצמאי ללא הטבת המס?

תלוי. ברב המקרים דמי הניהול “יאכלו” חלק גדול מאוד מהרווחים, ולכן היתרון הוא לחשבון עצמאי, כאמור ברב המקרים.

תוכן עניינים

יעניין אותך גם

תגובות לחתול

התגובות על “5 סיבות למה להשקיע בקופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון ולא בהכרח בחשבון מסחר עצמאי?

  1. אבי אוז הגיב:

    מעניין ומחכים כמו תמיד ,
    אתה השראה עבורי ????

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה אבי היקר, ריגשת מאוד!

  2. גל מ. הגיב:

    תודה על המאמר המעשיר! ????
    שאלה בבקשה…
    אני מבינה את יקרונות קופת הגמל להשקעה, אבל מה יתרונות פוליסת החיסכון?
    האם יש איזשהי עדיפות להפקיד בפוליסת חיסכון מאשר בגמל להשקעה?
    חוץ מעניין תקרת ה-70 אלף וקבלת הגמל כקצבה בפנסיה ללא מס רווח הון.

    1. חתול פיננסי הגיב:

      בראייתי יש 2 יתרונות בסיסיים לפוליסת חיסכון:
      1. אין תקרת הפקדה.
      2. אפשרות למינוף עם אחוזים גבוהים יותר לקרן ביחס לגמל להשקעה.

      יש עוד מרכיבים שהם בעיני שוליים כמו במה משקיעים וסחירות כי זה פחות רלוונטי ל99% מהמשקיעים באפיק הזה.

      1. מיקי הגיב:

        גם ב ira אין תקרה. אפשר להפקיד מעל 18600 בשנה ויש דחיית מס לכל הסכום עד לפדיון

        1. חתול פיננסי הגיב:

          תודה.
          IRA אינו “מתחרה” עם גמל להשקעה/פוליסת חיסכון.
          הוא מהוורה אלטרנטיבה לקופת גמל (רגילה – לא להשקעה) וקרן השלתמות.
          לקריאה על קופת גמל:
          https://bit.ly/34Ngzu7

  3. דוד שרמן הגיב:

    אהלן חתול!

    אני לומד המון מהתוכן שלך- תודה!

    יש לי שאלה- לצורך לקיחת הלוואה על חשבון הקופ”ג להשקעה אני צריך לעבור למסלול כללי, למעשה זה אירוע מס, לא?
    ואם כן- אני יכול להחזיק את הכסף בחשבון מסחר עצמאי, ואן ארצה הלוואה אמשוך את הכסף המחשבון העצמאי, אספוג את האירוע מס, אעביר לקופג להשקעה מסלול כללי-ואקח את ההלוואה!
    לכן היתרון של ההלוואה לא בהכרח יתרון….

    או שאני טועה?

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי דוד,
      איזה כיף – שמח לקרוא.
      לא, מעבר בין מסלולים אינו מהווה אירוע מס.
      לא ניתן לקבל הלוואה על חשבון מסחר עצמאי.

      לא היית עושה את הניודים האלו כי זה יעלה לך לא מעט כסף אם יהיה רווח.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים
מהתחום הפיננסי

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים מהתחום הפיננסי

רוצים ללמוד? לחסוך? להשקיע?

הירשמו לניוזלטר של החתול!