למה דווקא זוגות צעירים? הגיל שבו הטעויות הכי יקרות (וגם הכי קלות לתיקון)
יש משהו מיוחד בשנים הראשונות של זוגיות. זה הזמן שבו שני אנשים עם הרגלים כספיים שונים לחלוטין מנסים לבנות חיים משותפים, ובדרך עושים את כל הטעויות שאפשר לעשות. אני לא אומר את זה כדי להפחיד אתכם, אלא כדי להכין אתכם. כי הטעויות שעושים בגיל 25-35 הן הטעויות שהכי יקרות לתקן אחר כך. למה? בגלל משהו שנקרא עלות הזדמנות. כל שקל שמבזבזים היום על חתונה מנופחת או שכר דירה מופרז, הוא שקל שלא עובד בשבילכם בריבית דריבית לעוד 30-40 שנה. ראיתי זוגות שהפרש של כמה שנים בתחילת החיסכון הפך להפרש של מאות אלפי שקלים בגיל 60.
ויש פה עוד נקודה שאף אחד לא מדבר עליה: חלון ההזדמנויות לחיסכון משמעותי מצטמצם אחרי הילד השני. ברגע שיש שני ילדים, עם מעונות, חוגים, בגדים שגדלים כל חודשיים, ואחד מבני הזוג עובד פחות - ההכנסה הפנויה כמעט נעלמת. זה תלוי כמובן בהכנסות ובסדרי עדיפויות, אבל לרוב המשפחות - הוצאות הילדים מקשות על חיסכון משמעותי. אז אם לא חסכתם לפני, אתם יוצאים לדרך עם פיגור משמעותי. הטעויות שאני הולך לפרט כאן הן לא תיאורטיות. אלה טעויות שראיתי עשרות זוגות עושים, וחלקן עשיתי בעצמי. אז בואו נדבר על מה לא לעשות.
טעות מספר 1: חתונה ב-150,000 שקל (כי אהבה נמדדת בעמדות סושי, נכון?)
אה, החתונה הישראלית. האירוע שבו שני אנשים שאוהבים אחד את השני מחליטים להוכיח את זה על ידי הזמנת 400 אנשים שחציים הם לא מכירים, לאולם שעולה כמו רכב קטן, עם תפריט של 7 מנות שאף אחד לא באמת רעב אליהן. ואז מופתעים שנגמר להם הכסף. (ואל תגידו לי "אבל יש מתנות!" - המתנות לא מכסות את עמדת הסושי השנייה, סמכו עליי.) ואם יש גם חינה לפני? תוסיפו עוד 10,000-30,000 שקל על אולם, תקליטן, שמלה נוספת, ואוכל לעוד מאה-מאתיים אורחים. פתאום החתונה הפכה לפסטיבל של שבוע. בישראל, עלות חתונה יכולה להגיע בקלות ל-100,000-200,000 שקל ויותר, תלוי בגודל האירוע ובמיקום. הבעיה היא שרוב הזוגות לא באמת יכולים להרשות את זה לעצמם. הם סומכים על מתנות מהאורחים, על "הלוואה קטנה מההורים", ועל תקווה שאיכשהו זה יסתדר
התוצאה? זוגות שמתחילים את החיים המשותפים עם חוב של 30,000-50,000 שקל. וזה עוד לפני ירח הדבש, עוד לפני ריהוט לדירה, עוד לפני שהחיים האמיתיים מתחילים. ובואו נהיה כנים לרגע: מה האורחים באמת זוכרים מהחתונה? לא את השמלה של הכלה ולא כמה פעמים היא החליפה. לא את האפקטים ולא את סידורי הפרחים. מה שזוכרים זה אם האוכל היה טעים ואם התקליטן היה טוב. זהו. כל השאר נשכח אחרי שבוע.
ועכשיו בואו נדבר על המיתוס הגדול: "המתנות יכסו את זה." לא. בחלק גדול מהמקרים, האורחים לא מכסים את עלות המנה שלהם. מה שקורה בפועל הוא שמי שהביא מעטפה נדיבה מאזן את אלה שהביאו מעטפות קטנות (או הגיעו בלי מעטפה בכלל, כן, יש כאלה). אז לסמוך על המתנות כדי לממן חתונה זו הימור - ולא הימור טוב. אני לא אומר לעשות חתונה בחצר עם פיתות וחומוס (אלא אם זה מה שאתם רוצים - ואז כל הכבוד). אני אומר לעשות את החשבון לפני. כמה אורחים באמת צריך? האם כל התוספות האלה שוות את זה? האם חייבים להפריח יונים? האם יש אפשרות לחתונה יפה ומרגשת בחצי מהמחיר? התשובה כמעט תמיד היא כן.
לפני שחותמים על חוזה עם האולם, תעשו תרגיל פשוט: כמה כסף תצטרכו להחזיר אחרי שכל המתנות ייספרו? אם התשובה היא "חוב", אולי כדאי לחשוב מחדש על הגודל.
אגב, אם יש לכם חברים או בני משפחה שעומדים להתחתן בקרוב - שלחו להם את המאמר הזה. אני יודע, זה לא הכי רומנטי. אבל אם זה ימנע מהם להתחיל את החיים המשותפים עם חוב של עשרות אלפי שקלים, הם יגידו לכם תודה בעוד שנה. או שהם יכעסו עליכם עכשיו ויגידו תודה בעוד שנה. אם זה יצליח להרגיע בעלויות אז זה שווה את הסיכון.
אל תפספסו את קבוצת הטיפים הפיננסים ששווים לכם הרבה כסף!
טעות מספר 2: "עכשיו הזמן ליהנות, נחסוך כשנהיה גדולים" (ספוילר: לא תהיו)
זו אולי הטעות הכי יקרה ברשימה, ולצערי גם הכי נפוצה. יש אמונה רווחת בקרב זוגות צעירים שאומרת: "אנחנו צעירים, אנחנו עובדים קשה, מגיע לנו ליהנות. נחסוך כשנרוויח יותר." נשמע הגיוני, נכון? (סבתא שלי הייתה אומרת: "נשמע הגיוני זה בדרך כלל סימן שמשהו לא בסדר.") הבעיה היא שזה לא עובד ככה במציאות. קודם כל, "כשנרוויח יותר" מגיע עם "כשנוציא יותר". שכר עולה? גם ההוצאות עולות. עוברים לדירה יותר גדולה, קונים רכב יותר חדש, הילדים רוצים יותר דברים. זה נקרא "אינפלציה של אורח חיים" וזה קורה לכולם - גם לאלה שמשוכנעים שזה לא יקרה להם.
אבל הסיבה האמיתית שזו טעות קטלנית היא מתמטית: ריבית דריבית. 1,000 שקל שמשקיעים בגיל 25 יהפכו לכ-15,000 שקל בגיל 65 (בהנחת תשואה ממוצעת של 7%). אותם 1,000 שקל שמשקיעים בגיל 35 יהפכו רק לכ-8,000 שקל. הפרש של עשר שנים, הפרש של כמעט כפול בתוצאה. זוגות צעירים שמתחילים לחסוך 2,000-3,000 שקל בחודש מגיל 25 מגיעים לגיל הפרישה עם מיליונים. אלה שמחכים עד גיל 35 צריכים לחסוך פי שניים כדי להגיע לאותו מקום. אם כבר יש לכם חשבון מסחר עצמאי, אתם בכיוון הנכון. ואם לא ואתם ללמוד איך להשקיע, תוכלו לעשות את זה בקלות מפה.
טעות מספר 3: לגור בתל אביב כשהארנק בוכה בפינה
אני מבין את הקסם. באמת. תל אביב היא עיר מדהימה עם חיי לילה, תרבות, חוף ים, ואווירה שאין במקום אחר. (גם השכנים שמתלוננים על הרעש בשלוש בלילה הם חלק מהקסם, נכון?) הבעיה היא שהיא גם עיר שבה שכר דירה לדירת 3 חדרים יכול להגיע ל-7,000-10,000 שקל בחודש. ויש זוגות צעירים שמשלמים את זה כשהמשכורות שלהם ביחד הן 18,000-22,000 שקל. זה אומר ששכר הדירה בולע 40-50% מההכנסה נטו. מה נשאר? כמעט כלום. אולי מספיק לפלאפל וקפה קר, אבל לא הרבה יותר.
הכלל שאני ממליץ עליו הוא פשוט: שכר דירה לא יעלה על 25-30% מההכנסה נטו. אם אתם מרוויחים ביחד 20,000 שקל, שכר הדירה צריך להיות מקסימום 5,000-6,000 שקל. "אבל אין דירה בתל אביב במחיר כזה!" - נכון. ולכן אולי צריך לשקול אלטרנטיבות. רמת גן, גבעתיים, חולון, בת ים - כולן במרחק נסיעה קצרה מתל אביב, ועם מחירים שיכולים להיות נמוכים ב-30-40%. הכסף שתחסכו על שכר הדירה יכול ללכת להשקעות שיבנו לכם עתיד. (הערה: במציאות הישראלית, במיוחד במרכז הארץ, קשה להגיע ליעד זה. אם שכר הדירה שלכם גבוה יותר, חשוב לפצות בחיסכון בתחומים אחרים.)
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
טעות מספר 4: "נקנה דירה גדולה שתתאים גם לנכדים" (רגע, עוד אין ילדים)
זו הגרסה של טעות מספר 3, רק עם משכנתא. הסיפור הולך ככה: זוג צעיר מחליט לקנות דירה. במקום דירת 3 חדרים ב-1.5 מיליון, הם מחליטים לקנות דירת 4 חדרים ב-2 מיליון. "ככה לא נצטרך להחליף דירה כשיהיו ילדים." נשמע חכם, נכון? הבעיה היא שהמשכנתא קפצה מ-1.1 מיליון ל-1.5 מיליון (בהנחת הון עצמי דומה). ההחזר החודשי קפץ מ-4,500 שקל ל-6,000 שקל. וזה לפני שיש ילדים, לפני שההוצאות גדלות, לפני שמישהו יוצא לחופשת לידה.
מה שזוגות צעירים לא מבינים הוא שמשכנתא היא לא רק החזר חודשי - היא גמישות. משכנתא נמוכה יותר נותנת לכם יותר מרווח לנשום, יותר יכולת להתמודד עם הפתעות, יותר כסף להשקעות. ומה אם באמת תצטרכו דירה יותר גדולה בעוד 10 שנים? אז תמכרו ותקנו. מחירי הדירות בדרך כלל עולים, אז סביר שלא תפסידו. בינתיים, תהנו מחיים עם פחות לחץ כלכלי. יש לנו מדריך מלא על משכנתא ותמהילים שיעזור לכם להבין את האפשרויות.
כלל אצבע למשכנתא: ההחזר החודשי לא יעלה על 30-35% מההכנסה נטו. הבנקים מאשרים עד 40%, אבל ככל שהאחוז נמוך יותר - כך יש לכם יותר גמישות פיננסית ומרווח לנשימה
טעות מספר 5: לא לדבר על כסף (עד שהבנק מדבר במקומכם)
יש נושאים שזוגות צעירים אוהבים לדבר עליהם: לאן לטייל, מה לאכול לארוחת ערב, איזה סדרה לראות. ויש נושא אחד שרובם נמנעים ממנו כמו מאש: כסף. "זה לא רומנטי," "אנחנו לא רוצים לריב," "זה יסתדר" - כל התירוצים בעולם. אבל הנה העניין: סקרים רבים בתחום יעוץ זוגי ופיננסי מראים שבעיות כספיות הן אחת הסיבות המובילות לגירושין. לא חוסר אהבה, לא בגידות - כסף. והרבה מהבעיות האלה מתחילות כי לא דיברו על זה מספיק מוקדם.
מה צריך לדבר? על הכל. כמה כל אחד מרוויח? כמה חובות יש? מה הגישה לכסף - חוסך או מבזבז? מה החלומות לעתיד ואיך מממנים אותם? מי מנהל את הכספים או שעושים את זה ביחד? מה קורה כשמישהו רוצה לקנות משהו יקר? אם לא מדברים על זה, בסוף מישהו מגלה הפתעות לא נעימות. וההפתעות האלה יכולות להרוס זוגיות. משחק הקלפים "כסף זה לא משחק" יעזור לכם לחזק את הזוגיות בכלל והפיננסית בפרט.
טעות מספר 6: "שלך שלך ושלי שלי" - שותפים לחיים, יריבים בכסף
יש שתי גישות קיצוניות לניהול כספים בזוגיות. האחת אומרת: "הכל ביחד, חשבון משותף, אין סודות." השנייה אומרת: "כל אחד מנהל את הכסף שלו בנפרד, ומתחלקים בהוצאות המשותפות." שתי הגישות יכולות לעבוד, אבל הפרדה מוחלטת - בלי שום חשבון משותף, בלי שקיפות, בלי תכנון משותף - זו בעיה. למה? כי כשהכל נפרד, אין תחושה של "אנחנו". אין מטרות משותפות, אין חזון משותף, אין בניית עתיד יחד.
אני לרב ממליץ לאחד חשבונות. משק בית אחת - חשבון אחד. זה פשוט ונוח במיוחד כאשר אתם מתנהלים בכרטיס אשראי.
טעות מספר 7: רהיטים חדשים + רכב חדש = ברוכים הבאים לעבדות
התסריט הקלאסי: זוג מתחתן או עובר לדירה חדשה. הדירה ריקה, צריך לרהט אותה. והנה המלכודת: "רק 36 תשלומים קלים של 500 שקל לספה!", "רק 48 תשלומים של 800 שקל למקרר!", ופתאום יש לכם 3,000 שקל בחודש שיוצאים על תשלומים של ריהוט. ואז עוד רכב חדש בליסינג, כי "מגיע לנו רכב נורמלי." (מה זה "נורמלי"? מי החליט שרכב בן 3 זה לא נורמלי?) עוד 2,500 שקל בחודש. ועוד לפני ששמתם לב, 5,500 שקל בחודש הולכים על דברים שקניתם בתשלומים. זו לא דירה - זו תערוכה של איקאה עם משכנתא משלה.
התשלומים האלה הם שקטים ומתוחכמים. הם לא נראים כמו הוצאה גדולה כי הם פרוסים לאורך זמן. אבל הם אוכלים את היכולת שלכם לחסוך, להשקיע, לבנות עתיד. כל שקל שהולך לתשלומים הוא שקל שלא עובד בשבילכם. מה עושים במקום? קונים ריהוט משומש, או מתפשרים (יש דברים מדהימים ביד שנייה), קונים רכב צנוע במזומן או בליסינג קצר יותר, מחכים עם הקניות הגדולות עד שיש תקציב. הדירה לא חייבת להיות מושלמת מהיום הראשון. היא יכולה להתמלא לאט לאט, בלי לחנוק אתכם כלכלית.
לפני כל קנייה גדולה, שאלו את עצמכם: האם אני יכול לשלם על זה במזומן? אם התשובה היא לא, אולי עדיף לחכות או למצוא אלטרנטיבה זולה יותר
טעות מספר 8: לשכוח לעדכן מוטבים (או: איך ההורים יורשים את הפנסיה)
זו הטעות השקטה שאף אחד לא חושב עליה עד שמאוחר מדי. התחתנתם? מזל טוב! עכשיו יש לכם בן או בת זוג שתלויים בכם כלכלית (ואתם בהם). אבל המוטבים בקרן הפנסיה שלכם, בביטוח החיים, בקרן ההשתלמות - הם עדיין ההורים שלכם מלפני החתונה. או גרוע מזה - אין מוטבים בכלל. מה קורה אם חלילה קורה משהו? הכסף לא הולך אוטומטית לבן הזוג. (כן, גם אחרי כל המגילה עם הרבנות.)
זה לוקח 15 דקות לעדכן מוטבים. נכנסים לאתר של קרן הפנסיה, של חברת הביטוח, של קרן ההשתלמות - ומעדכנים. זה הכל. אבל אנשים דוחים את זה שנים, וזו טעות שיכולה לעלות לבן הזוג הרבה כאב ראש (וכסף) בתקופה הכי קשה. אם כבר מדברים על פנסיה, כדאי גם לוודא שאתם בקרן הפנסיה הנכונה עם דמי ניהול הגיוניים.
טעות מספר 9: "קרן חירום? מה אנחנו, פסימיים?"
קרן חירום זה משעמם. זה כסף שיושב בצד ולא עושה כלום. זה לא מרגש כמו השקעה במניות, לא מספק כמו טיול לחו"ל, לא נראה טוב כמו רכב חדש. אבל קרן חירום היא ההבדל בין "בעיה שאפשר לפתור" לבין "קטסטרופה כלכלית". (היא גם ההבדל בין "להתקשר לאבא" לבין "לסדר את זה לבד כמו מבוגרים") מה קורה כשהמכונית מתקלקלת ודורשת תיקון של 8,000 שקל? מה קורה כשאחד מכם מפוטר ולוקח 3 חודשים למצוא עבודה? מה קורה כשיש בעיה רפואית לא צפויה?
בלי קרן חירום, אתם לוקחים הלוואה. הלוואה עם ריבית. ואז במקום לצאת מהבעיה, אתם נכנסים לבעיה גדולה יותר. הכלל: קרן חירום של 3-6 חודשי הוצאות. אם ההוצאות החודשיות שלכם הן 15,000 שקל, אתם צריכים 45,000-90,000 שקל נגישים ונזילים. נשמע הרבה? תתחילו בקטן. 500 שקל בחודש זה 6,000 שקל בשנה. תוך 3 שנים יש לכם קרן חירום בסיסית. אפשר לשים את הכסף הזה בקרן כספית כדי שלפחות ירוויח קצת עד שתצטרכו אותו.
טעות מספר 10: "הפנסיה? יש זמן, אני בן 28" (העתיד-אתה מסתכל עליך בכעס)
בגיל 25-30, הפנסיה נראית כמו משהו שקורה לאנשים אחרים. אנשים זקנים. אנשים עם שיער אפור שמסתובבים בפארק בבוקר עם מקלות הליכה נורדיים. לא אתם. הבעיה היא שאותם אנשים זקנים? הם היו פעם בדיוק כמוכם. הם גם חשבו ש"יש זמן", גם רצו "עוד קצת ליהנות", גם אמרו "נתחיל לחסוך כשנהיה רציניים". (ספוילר: "רציניים" לא מגיע לבד.) אז בואו נדבר מספרים: אם תתחילו לחסוך 2,000 שקל בחודש מגיל 25, עם תשואה ממוצעת של 7% לשנה, תגיעו לגיל 65 עם כ-5 מיליון שקל. אם תתחילו מגיל 35, עם אותו סכום ואותה תשואה - תגיעו לכ-2.3 מיליון שקל. פחות מחצי. עשר שנים של "אחר כך" עלו לכם 2.7 מיליון שקל. קראו את זה שוב.
והפנסיה התעסוקתית שהמעסיק מפריש לכם? היא לא תספיק. היא תיתן לכם אולי 40-50% מהמשכורת האחרונה. זה לא מספיק כדי לשמור על רמת חיים סבירה. לכן חשוב להתחיל לחסוך בנפרד, בקופת גמל להשקעה או בתיק השקעות עצמאי. ככל שמתחילים מוקדם יותר, הסכום החודשי שצריך להפריש קטן יותר. זו לא עצה - זו מתמטיקה.
אפילו אם אתם לא יכולים לחסוך הרבה עכשיו, תתחילו עם משהו. 500 שקל בחודש זה 6,000 שקל בשנה. אחרי 10 שנים, עם ריבית דריבית, זה יכול להפוך ליותר מ-100,000 שקל
אז מה עושים? תוכנית פעולה לזוג צעיר (בלי דרמות)
הרשימה הזו עלולה להיראות מדכאת. 10 דרכים להרוס את העתיד הכלכלי שלכם! (כאילו לא מספיק שאתם צריכים להחליט ביחד מה לאכול לארוחת ערב.) אבל החדשות הטובות הן שברגע שאתם מודעים לטעויות האלה, קל יחסית להימנע מהן. הנה תוכנית פעולה פשוטה:
צעד 1: שבו לדבר על כסף. היום. לא מחר, לא "כשיהיה זמן". היום. תדברו על ההכנסות, על ההוצאות, על החובות, על החלומות. זה לא רומנטי, אבל זה הבסיס.
צעד 2: בנו תקציב משותף. תדעו לאן הולך הכסף כל חודש. יש לנו טבלת הוצאות והכנסות להורדה בחינם שיכולה לעזור.
צעד 3: תתחילו לחסוך מיד. לפחות 20% מההכנסה אם אפשר, 10% מינימום. אוטומטית, בהוראת קבע, שלא תצטרכו לחשוב על זה כל חודש.
צעד 4: בנו קרן חירום. לפני שמתחילים להשקיע באופן אגרסיבי, תוודאו שיש כרית ביטחון.
צעד 5: עדכנו מוטבים. בפנסיה, בביטוחים, בקרן ההשתלמות. 15 דקות עכשיו יחסכו הרבה בעיות אחר כך.
בשורה התחתונה
להיות זוג צעיר בישראל של 2026 זה לא פשוט. יוקר המחיה גבוה, מחירי הדירות מטורפים, והפיתויים לבזבז כסף נמצאים בכל פינה. אבל דווקא בגלל זה, ההחלטות שתקבלו עכשיו כל כך חשובות. הטעויות שפירטתי כאן - החתונה היקרה, שכר הדירה המנופח, ההימנעות משיחות על כסף, ה"נחסוך אחר כך" - הן טעויות שרוב הזוגות עושים. אתם לא חייבים להיות כמו רוב הזוגות.
הסוד הוא לא להיות קמצנים או להפסיק ליהנות מהחיים. הסוד הוא לעשות החלטות מודעות, לדעת לאן הולך הכסף, ולוודא שחלק ממנו עובד בשבילכם לעתיד. אם תעשו את זה נכון בעשר השנים הקרובות, תגיעו לגיל 40 במצב כלכלי שרוב האנשים רק חולמים עליו. ואם אתם רוצים ללמוד עוד על איך לנהל את הכסף בצורה חכמה, בחתול פיננסי תמצאו את כל הכלים שצריך. כי בסוף, אף אחד לא ילמד אתכם את זה בבית הספר - וזו בדיוק הסיבה שאנחנו פה.
דיסקליימר חשוב: המידע במאמר זה הוא לצורכי הסברה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי מותאם אישית. כל זוג ומצב הם ייחודיים, וההחלטות הכלכליות הנכונות תלויות בנסיבות הספציפיות שלכם. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך לפני קבלת החלטות כלכליות משמעותיות. המספרים והחישובים במאמר הם הדגמה בלבד ואינם מהווים הבטחה לתשואה.
