איך להתחיל להשקיע כסף?
איך להתחיל להשקיע כסף? זו אחת השאלות היותר נפוצות שיש כיום לכל מי שרוצה לקחת צעד אחד קדימה בעולם הפיננסי. יש היאמרו איך עושים כסף? אחרים ישאלו איך להרוויח כסף? אבל בסופו של דבר הכל מתכנס לשאלה איך להתחיל להשקיע כסף?
אני מציע לכם 5 פעולות שיעזרו לכם להרוויח כסף ולהבין איך להתחיל להשקיע את הכסף שלכם.
לרב, התשובות בפייסבוק, פורומים, שיחות סלון, לשאלה הזו "איך עושים כסף?" או "איך להשקיע X כסף?" הן תהיינה טובות לכל היותר למשיבים ולא לשואלים. מה שבטוח הוא שהן לא בהכרח תהיינה נכונות עבור השואלים. הן יכולות לשמש לכל היותר כסיעור מוחות נחמד. חשוב להבין זאת!
תכונות של משקיעים
שניה לפני שנצלול ונבין איך להתחיל להשקיע כסף, חשוב לי להדגיש שישנן בראייתי 3 תכונות חיוניות לכל משקיעה ומשקיע באשר הם, אותם אימצתי ושיפרתי לאורך השנים. ממליץ לכם בחום רב לעשות ככה.
- משמעת – לפעול על פי התוכנית שלכם.
- סבלנות – לחכות לעסקה הנכונה ו"לשהות" בה.
- גמישות – להבין איך ומתי לשנות ולהתאים את עצמך.
אל תשאלו איך עושים כסף? תשאלו איך להשקיע נכון!
אין השקעה טובה או רעה, יש השקעה נכונה. אתם רוצים לדעת איך להרוויח כסף? אני מציע את הזווית שלי כיצד להתחיל להשקיע כסף באופן נכון, יעיל וחכם. אני לא כותב במאמר הזה איפה כדאי ונכון לכם להשקיע ולהרוויח כסף, אלא המטרה שלי פה היא להציג את סדר הפעולות הנכון בראייתי בסוגיה החשובה מאוד לכל משקיע ומשקיעה. לפשט את רעיון איך עושים כסף, לכדי מספר פעולות ברורות ועם תהליך סדור שבסופו של דבר אתם תוכלו לענות על השאלה איך להתחיל להשקיע הכסף?
בסופו של דבר אתם תוכלו להבין אילו אפיקי השקעה מתאימים לכם. לאחר שאתם תבינו איך "לעשות כסף", אז השלב הבא יהיה פשוט יותר – איפה להתחיל להשקיע? תוכלו להרוויח כסף בבורסה. תוכלו להשקיע בשוק ההון במדדים או במניות. אפשר גם לפשט את העניינים ולשלם לבית השקעות שינהל לכם כמו בקופת גמל להשקעה. או בכלל להשקיע ולעשות "קופה" ולא מעט כסף בכלל מנדל"ן בישראל, או אפילו להשקיע בנדל"ן בחו"ל עם מדריך השקעות נדל"ן בחו"ל.
לכתיבת חזון מטרות ויעדים – קחו לכם עט ודף ותכתבו. הכתיבה עצמה מזקקת את המחשבה ותתרום להם להבנה ברורה יותר של עצמכם.
5 שלבים להשקעה הנכונה שלכם
1. תתחילו מבפנים החוצה – מצב פיננסי נוכחי
רוצים לדעת איך להתחיל להשקיע? רוצים לדעת איך עושים כסף? נהדר! אבל חכו שניה.
אל תרוצו ישר ללמוד ומיד להשקיע, אולי פספסתם משהו חשוב בדרך? הרבה פעמים רואים, קוראים ושומעים על ההוא שהצליח לעשות כסף, וההיא שהרוויחה המון כסף וזה באמת קוסם. וזה עוד לפני האפשרות להלוואה ולהשקיע כסף שלא שלנו.
הצעד הראשון שלכם באיך להתחיל להשקיע כסף יהיה דווקא פנימה, להבין את המצב הפיננסי הנוכחי שלכם. מה התזרים שלכם? יש לכם התחייבויות נוספות כספיות? אתם במינוס או בפלוס? בין אם יש לכם הון חד פעמי גדול להשקעה בנדל"ן בחו"ל. או בין אם אתם רוצים כל חודש להפקיד 500 שקלים בהוראת קבע עבור ילדכם בקופת גמל להשקעה, או לפעול בצורה זולה יעילה יותר בחשבון מסחר עצמאי בבורסה.
תבינו קודם כל האם התזרים שלכם מאפשר. האם ההון העצמי שלכם הוא לא נדרש בעתיד והוא אכן יכול לשמש אתכם להשקעות ולעשות יותר כסף מהכסף שיש לכם. אני מציע לכם לערוך טבלת הוצאות והכנסות ולהבין היטב את התזרים. השקעה שתכניס אתכם לפערים ותזרים שלילי עלולה להיות לא נכונה לכם. אל תשכחו כמובן לשמור לעצמם קרן חירום לימים סגריריים.
2. קביעת חזון מטרות ויעדים פיננסים
יש 2 מאמרים שלמים איך בדיוק מעצבים חזון וקובעים מטרות ויעדים פה וגם פה. לא ארחיב כאן על השיטה, אבל כן ארחיב על החשיבות שלה ואיך היא תתרום לכם להרוויח כסף ואיך להתחיל להשקיע נכון בדיוק עבורכם!
זה לא חייב להיות דוקטורט, ולא מתחרה למגילת העצמאות. ההפך. משהו תמציתי ברור ופרקטי. תהליך החשיבה הוא מה שצריך להיות חשוב פה. אתם צריכים להגיע למפת דרכים פיננסית. תהליך שכזה הוא מכין לתכנון פיננסי ויאפשר לכם לבחור את הדרך הנכונה לכם. כמובן שככל שההון גדול או שיש מורכבות בהשקעה אז צריך להעמיק יותר ויותר, אבל תשתדלו תמיד לפשט את הדברים. מה שלא פשוט, פשוט לא יקרה.
איך כותבים חזון, מטרות ויעדים פיננסים?
תבנו איפה אתם נמצאים היום ודמיינו איפה אתם רוצים להיות בעתיד רחוק. את אותה התחושה/הבנה/שאיפה תתרגמו לחזון. החזון יגזור על המטרות שלכם, ואלו ישליכו על היעדים. תוכלו לראות בתרשים הפירדמיה את החזון, מטרות ויעדים שלי כחלק מהתוכנית הפיננסית שלי ואסטרטגית ההשקעה.
ללא אותה מפת דרכים פיננסית, ללא החזון מטרות ויעדים, אתם עלולים לפספס את המטרה שלכם. זה משול בעיני לפטיש 5 קילוגרם שמכה ודופק מסמרים. הוא ידפוק את המסמר שיפגע בו, אבל האם המסמר הזה הוא המסמר שנכון לכם?
לכתיבת חזון מטרות ויעדים – קחו לכם עט ודף ותכתבו. הכתיבה עצמה מזקקת את המחשבה ותתרום להם להבנה ברורה יותר של עצמכם.
3. איפיון עצמי, איזה משקיע/ה אני?
הצעד הבא בתהליך איך להתחיל להשקיע כסף יהיה להבין אילו משקיעים אתם. זו לא איזו שאלה פילוסופית או תיאורטית. למעשה זו שאלה סופר מעשית. כזו שתעזור לכם להבין איפה להשקיע את הכסף שלכם ואיך באמת לעשות עם הכסף שלכם עוד כסף. תוכלו לקרוא בהרחבה פירוט של כלל השאלות פה. במאמר הזה אביא את העיקרים ואפרוט הכל בתמציתיות בטבלת שאלות האיפיון המצורפת פה שתוכלו להוריד לנוחיותכם ולמלא. חישבו היטב על התשובות, כל שאלה יכולה להפנות אתכם לאפיק השקעה אחר. זיכרו, אין השקעה טובה או לא טובה יש השקעה נכונה ולא נכונה לכם.
שאלות איפיון לדוגמה על איך להתחיל להשקיע נכון?
- הון עצמי – כמה כסף אני מוכן להשקיע מההון שלי?
ב"מכה אחת" סכום גדול או מנות קטנות?
אין דין של הוראת קבע של 500 שקלים לאורך 5 שנים בפוליסת חיסכון, לבין 400,000 שקלים שמיועדים לנדל"ן בישראל או נדל"ן בחו"ל בארצות הברית - מה רמת הסיכון שאני מוכן לקחת? מה הסיבולת שלכם להפסד כסף ממשי בהשקעה. 10%? 50%? זיכרו סיכוי (תשואה) וסיכון חיים ביחד. יש לא מעט אפיקי השקעה סולידים בסיכון נמוך וחסכונות שיכולים להתאים לאלו שלא רוצים לקחת סיכון, כמו בין היתר קרן כספית שקלית.
- זמן – מה טווח זמני ההשקעה? משך זמן ההשקעה הוא קריטי בהיבטי ניהול הסיכונים. יש השקעות שהזמן יטיב עימם כמו מדדים בשוק ההון באמצעות קרנות סל מחקות מדד.
- צפי לתשואה – יש השקעות שיש להן סוג של תקרת זכוכית. הן סולידיות בבסיסן וכן התשואה סביר שתהיה נמוכה. מנגד, יש כאלו עם צפי תשואה גבוה מאוד. חישבו מה מתאים לכם וזיכרו שזה לרב יגיע לצד סיכון. אין מתנות חינם ואין תשואה מובטחת (ברב המכריע שלמקרים).
- תנודתיות – אוהבים רכבת הרים פיננסית? עליה ורידה בזמן קצר כמו מטבעות קריפטוגרפים? או שאתם דווקא תלכו למתקן של כוסות תה שמשייטות לאט?
- מי ינהל את ההשקעה? אני ורק אני כמו דירה להשקעה או מסחר עצמאי בשוק ההון, מנגד, האם גורם אחר ינהל עבורי כמו בסינגלפמלי בארה"ב או קופת גמל להשקעה?
4. השכלה וידע פיננסי לקראת תחילת ההשקעה
מה זה אומר לרכוש ידע והשכלה פיננסית?
השכלה וידע פיננסי הוא אחד מאבני היסוד למענה לשאלה איך להתחיל להשקיע כסף בצורה נכונה.
ידע זה כוח! אבל ידע בלבד הוא כלום, אתם צריכים לפעול!
בין אם אתם עושים השקעות קטנות למתחילים או כרישי קריפטו, כדאי לכם מאוד ללמוד את ההשקעה שלכם על בוריה. ובכן, בשלב הזה אתם כבר יודעים כמה כסף יש לכם, מה היעוד והמטרה שלו וגם אתם יודעים איזה משקיעים אתם.
איך ללמוד השקעות קטנות וגדולות?
בשלב הזה נותר לכם ללמוד. לרכוש מידע וידע פיננסי, כלומר השכלה פיננסית. זה לא חייב להיות קורס, זה יכול להיות גם מרחבי הרשת כמו המאמר הזה, מאמר נוסף אודות מקורות מידע וידע להשכלה פיננסית, פודקסטים יוטיוב וכו'. זה יכול גם להיות מחבר טוב שאתם סומכים עליו, איש מקצוע, או כל מקור אחר שאתם רוצים, ולו בלבד שתבינו את ההשקעה. בחרתם ללמוד לבד? כדאי שיהיה לכם שילוב של משמעת עצמית, חוש ביקורתי (כי יש הרבה שטויות ברשת) ויכולת למידה אישית. גילוי נאות – כך אני פעלתי בזמנו בתחילת דרכי.
מה ללמוד על השקעות?
כעיקרון יש 4 משפחות של השקעות שניתן להשקיע דרכן:
- שוק ההון – מכשירים מנוהלים כמו קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות, קרן פנסיה ותיק למסחר עצמאי, קרנות נאמנות כמו קרן כספית שקלית סולידית.
- נדל"ן – בישראל, בחו"ל, למגורים או מסחרי, קרקעות ועוד.
- השקעות אלטרנטיביות – בין היתר קרן גידור והלוואות חוב.
- עסקים – בין היתר או משקיעים או כבעלי עסק.
משפחות סוגי השקעות
לכל תחום כזה יש עולם ומלואו מאחוריהם. על פי רב נכון יהיה לפזר השקעות בהתאם לתמהיל המתאים לכם. באופן כמעט טבעי רובנו מתחילים עם שוק ההון והנדל"ן.
תתחילו להעמיק במה שנכון לכם, במה שאתם רוצים ומאמינים בו. לכל אפיק יש עוד לא מעט תתי אפיקים וגם להם תתי אפיקים. יהיה קשה ואלי תתפזרו, נסו להישאר ממוקדים לאור המטרות והיעדים שלכם. לדוגמה – אם היעד הוא רכישת בית למגורים בעוד 5 שנים ויש לכם 300,000 שקלים ורוצים להגדיל ל 500,000, אז תוכלו לבחור במספר אפיקים שרלוונטים לכם. בהיבטי הון, סיכון, זמנים, סגנון ניהול וכו.
תראו, אין סוף לידע, למעשה יש היצף מידע פיננסי באינטרנט, אין סוף ידע ותמיד אפשר ללמוד עוד. בעיני יש קו די ברור מתי רמת הידע מספקת ומה מהעבר לכך זה כבר עלול להיות טרחנות, מן חוק פארטו שזה. איפה עובר הקו? בראייתי אם הגעתם למצב שבו אתם "שורקים" מתוך שינה את היתרונות, חסרונות, הזדמנויות וסיכונים. יודעים לעשות ניהול סיכונים. יודעים את זה? ברכות! אתם במצב מעולה! רוצים את השלב הבא? תסבירו את ההשקעה שלכם על כל גווניה למישהו/י שלא מכירים. השכנה בדרך לגן הילדים, החברים בשיחת סלון או הקולגה בעבודה. זה יופי של מבחן עבורכם.
תמיד תבחנו את עצמכם האם אתם עומדים ביעד המספק עבורכם בלימוד. תבדקו האם יש לכם חורים, נקודות עיוורות (BLIND SPOTS). צמצמו אותן ככל הניתן, צמצמו את הסבירות למידע שאתם "לא יודעים מה שאתם לא יודעים".
5. תוכנית פיננסית – להתחיל להשקיע!
בין אם אתם רוצים להתחיל להשקיע בהשקעות קטנות עם כסף קטן, או לקנות דירה להשקעה בישראל, אתם חייבים תוכנית השקעות מוגדרת. היא תשתנה בהתאם לנתונים האישיים שלכם מסעיף 3 פה למעלה. היא תכלול בין היתר את תיק ההשקעות שלכם עד כה (אם יש). היא תשקלל את המטרות והיעדים שלכם כמו סעיף 2, ובסופו של דבר תתורגם לתוכנית פשוטה. אם זה לא פשוט, זה פשוט לא יהיה. תוכנית שכזו יכולה להיות כמו:
"נשקיע כל חודש 500 שקלים בקופת גמל להשקעה, כדי שתהיה לנו עוד קצבה פנסיונית בגיל של 60 של כ 7,000 שקלים".
או משהו מורכב יותר של:
"איך לפזר 1.5 מיליון במספר אפיקים עם מינופים, הלוואות, מקרן ההשתלמות שלכם".
אתם יכולים לבנות לבד. אתם יכולים כמובן לפנות לאנשי ונשות מקצוע מומלצים כמו יועצי השקעות (עם רישיון) ומתכננים פיננסים (לא נדרש רשיון) שיקצרו את זמני התהליכים, ואולי אף יקטינו את הסיכון שבהשקעה – לשיקולכם. אך חשוב לשים לב כי זה אינו פוטר אותנו המשקיעים מאחריות – אנחנו אחראים על על השקעותינו.
דוגמאות לאיך נכון להשקיע כסף
- נדל"ן בישראל זה אחלה, קל וחומר לדירה ראשונה, האם יתאים לכם "להתעסק" עם שוכרים? אולי בכלל תרצו שחברת ניהול תעשה זאת עבורכם? מוכנים לקחת משכנתא בעבור זה?
- השקעות נדל"ן בחו"ל זה נוצץ, אבל האם מתאים לכם שמישהו אחר ינהל עבורכם את ההשקעה ולא תוכלו לשלוט בה? האם מתאים לכם להשקיע במשהו לא ראיתם מעולם מעבר לאוקינוס? מתאים לכם הסיכון (משתנה כמובן בין העסקאות השונות), מתאים לכם המיסוי? אתם רוצים להיות חשופים למט"ח? צריכים את הכסף נזיל? האם כל זה נכון לכם בהשקעת הנדל"ן בחו"ל שלכם?
- שוק ההון: רוצים להתחיל להשקיע בשוק ההון? האם נכון לכם מדדים עולמיים? או דווקא להתמקד בהשקעות בסכומים קטנים במדדים ישראלים? נכון לכם לשנה? נכון להשקיע ל 20 שנים? אולי בכלל נכון לכם עם הידע שצברתם להשקיע עצמאית בברוקר זר ולחסוך עוד יותר בדמי הניהול, אבל אל תשכחו לדווח מס עצמאית… ואם זה כאב ראש עבורכם, ואולי נכון בכלל לתת לבית השקעות שינהל לכם את הכסף בקופת גמל להשקעה? אתם יודעים איך לבחור קופת גמל להשקעה או שתיעזרו בסוכן?
- תוהים איך להשקיע 5,000 שקלים, ולאחר מכן כל חודש הוראת קבע של 500 שקלים? אז תוכלו לבחור בשוק ההון. יש לכם ידע לבחור לבד נירות ערך? תוכלו לעשות זאת בחשבון מסחר עצמאי. לא יודעים? תמיד תוכלו לתת לבית השקעות לנהל את ההשקעה ואתם רק תגידו את המסלול והסיכון. זה יכול להיות בקופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון או אפילו קרנות גידור.
- מנגד, יש לכם הון חד פעמי של כ-300,000 שקלים ואתם רוצים לדעת איך ממנו יותר כסף? פה האפשרויות נפתחות. זה יכול להיות בכל אפיק השקעה כמעט. וכן יש דילמות גדולות בין נדל"ן בישראל, שוק ההון ואפילו נדל"ן בחו"ל. הייתי בוחן האם יש לכם דירה בישראל? דירה יחידה בישראל זו השקעה שיכולה להיות נכונה בהרבה מקרים. יש לכם כבר דירה ואתם רוצים שמישהו אחר ינהל, בסיכון בינוני, לכ-5 שנים? שוק ההון או להיכנס לעסקת נדל"ן בחו"ל יכולה להיות אפשרות טובה. כאמור ככל שיש יותר הון על הפרק, כך האפשרויות נפתחות יותר והתכנון הפיננסי הנכון והיעיל יתרום לכם יותר.
- או שבכלל אתם לא רוצים להשקיע, אלא לחסוך באמצעות קרן חירום או השקעות סולידיות מאוד שתוכל לייצב אתכם כלכלית לקראת זעזועים פיננסים עתידיים, ואתם מחפשים קרן כספית מומלצת.
הכוונה בדוגמאות הללו בהתיחס לשאלה איך להתחיל להשקיע כסף בצורה נכונה עבורכם, היא לא להפחיד, אלא לתאר את המורכבות בסוגיה הזו. דין השקעות קטנות של 5,000 שקלים בשוק ההון, אינו דומה להשקעות בנדל"ן בחו"ל. בידקו מה נכון לכם. דין השקעה ראשונה בפורטפוליו (גיליון השקעות) שלכם אינו בהכרח דומה להשקעה העשירית, למעשה סביר שהוא יהיה שונה מאוד.
דוגמאות לאיך להשקיע כסף
מביא לכם פה 2 תרשימי זרימה לקבלת החלטות על איך להתחיל להשקיע כסף. הם מופשטים מאוד ונועדו להמחשה:
איך להשקיע בנדל"ן?
איך להשקיע בשוק ההון?
מה לא לעשות? איך לא להתחיל להשקיע כסף?
פשוט וקל – לא מתחילים להשקיע, וזה לא משנה אם זה השקעות קטנות למתחילים, או השקעות כסף קטן, על בסיס עצות שונות מכל מיני אנשים ומדיות. מה זה אומר?
- לא מתחילים להשקיע כסף על פי תשובה אקראית בפייסבוק. תשובות אלה תהיינה לכל היותר תהיינה טובות עבור המשיבים ולא נכונות לכם. תיזכרו באלפי הפוסטים ששואלים איך להתחיל להשקיע 5,000 שקלים ותמיד יהיו את אלו שיכתבו "ביטקוין". מתאים ונכון לכם?
- לא מתחילים להשקיע כסף על בסיס קריאת כתבה בעיתון כלכלי על מניה שהולכת ל"התפוצץ" למעלה. סביר מאוד שאם זה הגיע כבר לעיתון הכלכלי אז אתם האחרונים לדעת זאת, וזה לא בהכרח נכון להיכנס להשקעה שכזו.
- לא מתחילים להשקיע כסף על בסיס המלצה של חבר שלפני חודשיים נכנס לעסקת בהשקעה בנדל"ן בחו"ל. תנו לו לסיים את הסיבוב ולקבל את הקרן והתשואה ורק אז תוכלו לחוות דעה נכונה.
- לא מתחילים להשקיע כסף כי החבר במילואים קנה ביטקויון ואית'ריום לפני חצי שנה ומאז הוא עלה ב 20%. תהיו בטוחים שבאמצע הוא גם נפל ככה ואולי אף יותר.
- ובעיקר, בבקשה, אל תתחילו להשקיע אם אתם לא מוכנים לכך.
נצלו את ההשפעה של אפקט הריבית דריבית לתועלתכם. השקיעו לאורך שנים ותתחילו מוקדם ככל הניתן. כאן תוכלו לחשב במחשבון תשואה ריבית דריבית ולראות אם המספרים שלכם מסתדרים עם התוכנית הפיננסית.
אז איך לעשות כסף?
איך להתחיל להשקיע ולעשות כסף? בשלב הזה אתם כבר יודעים מה לעשות בין אם זה השקעות קטנות למתחילים של 5,000 שקלים, השקעות כסף קטן או איך להשקיע במניות, קריפטו, בורסה ונדל"ן. לא בהכרח כל השקעה פתוחה בפניכם, אבל אין לי ספק שעכשיו תדעו לבחור נכון יותר עבורכם.
הגעתם עד לפה, אז אתם תדעו להגדיר לכם מטרות ויעדים, איך ללמוד על סוגי ההשקעות שלכם. איך לאפיין את עצמכם ולהבין מה אתם רוצים מההשקעה ואיך לצאת לדרך.
חשוב לי לציין שמטרת המאמר היא לא לשפוך מים קרים עליכם. כן בכוונתי להמחיש את המורכבות בסוגיה "איך להשקיע כסף?" ואת הדרך הייחודית שצריכה להיות תפורה היטב לכל אחד ואחת.
מעבר לכך, זה יהיה בעיני חוסר אחריות לומר לכם היכן להשקיע, זה יהיה יותר אחראי להאיר את המורכבות ולתת לכם כלים שתוכלו לעשות זאת נכון.
אין מחיר לשקט נפשי, ושום השקעה לא שווה את הלחץ, הדאגה וכאבי הראש.
יש לכם את אחד התסמינים לאחר השקעה? כנראה שזו לא ההשקעה הנכונה לכם!
זיכרו תמיד! אין השקעה טובה או לא טובה, יש השקעה נכונה!
