כלכלת משפחה וצרכנות

קרן חירום ואיך לבחור חיסכון והשקעות סולידיות

קרן חירום ואיך לבחור חיסכון והשקעות סולידיות

קרן חירום תפקידה לעזור לנו לצלוח תקופות פיננסיות קשות כמו פיטורים. יש מגוון אפשרויות לפתיחת קרן חרום החל מהעו"ש, פק"מ ועד לגמל להשקעה ובורסה
קרן חירום ואיך לבחור חיסרון והשקעות סולידיות

מה זה קרן חירום

קרן חירום , זו למעשה סוג של קופת חיסכון סולידית למקרה שבו צריכים כסף רב נזיל. קרן חירום נועדה לספק לנו את הגנה כלכלית למקרי קיצון בשעת חירום כדי שלא נצא משיווי משקל פיננסי, סוג של בולם זעזועים פיננסי. יש שמות נוספים לקרן חירום כמו כרית ביטחון, קרן בלת”מ או כרית חירום – הכל אותו הדבר. אני מבטיח לפשט את הקונספט הזה ולתת לכם כלים שימושיים איך לבחור את קרן החירום הנכונה והמומלצת לכם.

המאמר נכון לסוף 2023.

קרן חירום , זו קופת חיסכון סולידית למקרה שבו צריכים כסף רב נזיל.

המאמר אמנם עוסק בקרן חירום, אך הוא רלוונטי מאוד לחיסכון והשקעות סולידיות, הוא פורט את מרבית האפיקים במיינסטרים הפיננסי עבור חיסכון והשקעות סולידיות.

תוכן עניינים

אמל"ק: איפה לחסוך לקרן חירום סולידית?

טבלת השוואה לחיסכון סולידי קרן כספית, פקמ ומקמ
טבלת השוואה לחיסכון סולידי קרן כספית, פקמ ומקמ

למה בכלל צריך כרית ביטחון למשק הבית?

קרן חירום כחיסכון סולידי, בראייתי צריכה לתת מענה לאירועים גדולים בלתי צפויים, סוג של קטסטרופה גדולה, שעלולים להכניס את משק הבית לקריסה ולכן חשוב שתהיה נזילה יחסית. מה זה אומר קטסטרופה גדולה? פגיעה במקורות הכנסה כמו פיטורים או אפילו מקרים של בעיה רפואית מידית.

מה זה לא ייעוד קרן חירום?

שדרוג רכב, טיסה לחו”ל, בת מצווה וכו’. לטובת זה זה תפתחו תוכנית חיסכון ייעודית.
טיפ קטן נוסף: תשמרו לכם קצת “שומן” בעו”ש על מנת שלא מכל זעזוע פיננסי תצטרכו למשוך מקרן החירום. אם משכתם? תמלאו בהקדם!

מה זה לא ייעוד קרן חירום?

חשוב להבין שחיסכון בקרן חירום לא אמורה להגדיל את ההון שלכם, זו לא השקעה, זה עוד מרכיב בתיק שלכם לעבר עצמאות כלכלית אלא חיסכון חירום. החיסכון צריך להיות סולידי מאוד, נזיל ולא תנודתי ככל הניתן להוציא אינפלציה. בעבור השקעות קיראו את המאמר אודות איך להתחיל להשקיע כסף?

כמה כסף צריך בקרן חירום?

אתחיל מכך שאין פה מספר קבוע, אלא יותר כללי אצבע. הגישה הרווחת היא שגובה קרן החירום צריכה לעמוד על 3 עד 6 חודשי מחיה. שימו לב כי מדובר על חודשי מחיה, כלומר סך ההוצאה החודשית שלכם. לא יודעים כמה אתם מוציאים? היעזרו בטבלת ההוצאות וההכנסות.

למה 3 עד 6 חודשי מחיה בקרן חירום?

זה יאפשר מרווח זמן סביר להתמודד עם האתגר. אם זה פיטורים לדוגמה, אז בתקופה הזו אפשר לחפש עבודה חדשה. למה הקשת של מספר חודשי המחיה היא רחבה יחסית? כי כל משק בית הוא שונה ביציבות מקורות ההכנסה, איתנותם וגיוונם. כמו כן גם בסוגיות רפואיות למול ביטוחים אפשריים.

איפה לשמור את החיסכון של הקרן חירום?

גם פה, אין כדאי או לא כדאי ושכל אחד ואחת יעשו מה שנכון להם, זה מאוד פרטני. אני אביא לכם כלים שימושיים לבחירה. מה שמתאים לי, הוא לא בהכרח יתאים לך, לצורך הדוגמה האחד ירצה לשמור על ערך הכסף גם במחיר שחיקתו מהאינפלציה ויעדיף עו”ש או פק”מ, והאחר יעדיף “להמר” מעט יותר ולהגדיל מעט את הסיכון בקרן כספית שקלית או לקנות מק”מ ואפילו במסלול כללי בקופת גמל להשקעה.

אגב, איפה לא הייתי מציע לשמור אותה, או לפחות לא כמקום מקובל? במקומות עתירי סיכון כמו מניות ומדדים בשוק ההון סטייל מחקה מדד ה-S&P-500 שכולם מחבבים.

איך לחסוך קרן חירום
איך לחסוך קרן חירום

הרחבה על מסלולי החיסכון השונים

שמירת ההון בית

  • מה זה – לשמור את הכסף בבית בבלטות, מתחת למזרון או בכספת.
  • נזילות – מיידית. הכסף אצלכם בכל עת.
  • סיכון – תלוי ברמת האבטחה שיש לכם בבית.
  • תשואה אפשרית – אין כלום.
  • דמי ניהול/עלות – כלום ושום דבר.
  • מענה לאינפלציה – אין. הכסף שלכם נשחק כאשר האינפלציה עולה.
  • בעד – זמינות מיידית.
  • נגד – לא חוקי בסכומים גבוהים. סכנה לאיבוד הקרן בשניה אם יגנבו לכם.

חיסכון בעו"ש

  • מה זה – עובר ושב, החשבון הפרטי שלכם בבנק.
  • נזילות – גבוהה מאוד, רק שימו לב שלא ניתן סכומי מזומן גבוהים.
  • סיכון – אפסי, אלא אם אתם מעריכים שהבנק יקרוס.
  • תשואה אפשרית – אין תשואה פה.
  • דמי ניהול/עלות – כלום. רק עמלות רגילות של חשבון הבנק.
  • מענה לאינפלציה – ממש לא.
  • בעד – זמינות גבוהה מאוד וכמעט מיידית.
  • נגד – ללא משמעת עצמית עלול להתערבב עם כספי היום-יום.

פק"מ

  • מה זה – פקדון קצר מועד שהבנק מאפשר ללקוחותיו.
  • נזילות – גבוהה מאוד אפשר באותו היום או למחרת.
  • סיכון – רק אם אתם חושבים שהבנק יקרוס.
  • תשואה אפשרית – משתנה, סביב ה-3.5%.
  • דמי ניהול/עלות – אין פה דמי ניהול.
  • מענה לאינפלציה – ללא.
  • בעד – פשוט ונוח ואפשר לייצר גם הוראת קבע חודשית.
  • נגד – תשואה נמוכה למול החלופות, אבל גם הסיכון בהתאם.

מק"מ

  • מה זה – מלווה קצר מועד, סוג של אג”ח (אגרת חוב), אבל לא של מדינת ישראל, אלא בנק ישראל.
  • נזילות – נמוכה אם באמת רוצים להנות מהתשואה.
  • סיכון – נמוך מאוד, אחרי הכל מדובר באג”ח ממשלתי.
  • תשואה אפשרית – כ-4.5%. נדרש להישאר עד סוף התקופה.
  • דמי ניהול/עלות – כ-0.1% בקניה ו-0.1% במכירה.
  • מענה לאינפלציה – ללא.
  • בעד – תשואה שאינה אפסית בסיכון מאוד נמוך.
  • נגד – נזילות נמוכה אם רוצים לממש ולהנות מהתשואה בתום התקופה.

פיקדון בנקאי

  • מה זה – פיקדון שמוצע על ידי הבנקים.
  • נזילות – נמוכה יחסית ומשתנה בהתאם למסלול, יש כאלו חלון יציאה של אחת לחודש.
  • סיכון – נמוך, אלא אם הבנק יקרוס.
  • תשואה אפשרית – משתנה בהתאם למסלול ולמשכו, נכון לתחילת 2024 כ-3.5%-4% שנתי.
  • דמי ניהול/עלות – ללא.
  • מענה לאינפלציה – כן, יש מסלולים שניתן לבחור פיקדון צמוד מדד. אך התשואה תרד.
  • בעד – מספר מסלולי חיסכון מגוונים ומענה בחלקם לאינפלציה.
  • נגד – סכום קבוע ללא שינוי ונזילות חלקית.

  • מה זה – קרן נאמנות למטבע ישראלי ומט”ח באפיק סולידי יחסית.
  • נזילות – גבוהה מאוד, ניתן למכור כמו כל נייר ערך.
  • סיכון – נמוך. חלקו מושקע באג”חים ופיקדונות ג’מבו בבנקים.
  • תשואה אפשרית – משתנה, נכון ללתחיל 2024 עומדת על כ- 4.5% בתהאם לריבית בנק ישראל ומשתנה איתו.
  • דמי ניהול/עלות – נעים בין 0.8% ל-2.5%. וכאן אפשר לקרוא על קרן כספית מומלצת. וכאן  איך קונים קרן כספית.
  • מענה לאינפלציה – ללא.
  • בעד קרן כספית היא מענה טוב לסביבת ריבית עולה ויתרונות מיסוי בסביבת אינפלציה גבוהה. פתרון טוב ל”חניית” ההון שלכם לתקופה קצרה.
  • נגד – בסביבת ריבית נמוכה התשואה נמוכה. 

חשבון מנוהל כמו קופת גמל להשקעה

  • מה זהקופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון.
  • נזילות – גבוהה, ניתן למכור את התיק ובתוך מספר ימים להיפגש עם הכסף.
  • סיכון – בהתאם למסלולים, אג”ח יהיה בסיכון נמוך שלרב יהיה תואם כקרן חירום.
  • תשואה אפשרית – משתנה בהתאם למסלול ולתקופה. ניתן לבדוק פה במייגמלנט.
  • דמי ניהול/עלות – בין 0.6% ל- 0.8% לקופת גמל להשקעה וכ-1% לפוליסת חיסכון. בפועל זה אף יותר מכך, ומשלמים עוד כ 0.4% דמי ניהול מוסתרים.
  • מענה לאינפלציה – ללא.
  • בעד – פשוט, נוח, ניתן גם בהוראת קבע וניתן להתאים מסלול השקעה.
  • נגד – דמי ניהול גבוהים שלעיתים אף עלולים לשחוק את הקרן.

מאמרים נוספים שיעניינו אותך

  • מה זהחשבון מסחר עצמאי בבית ההשקעות או אפילו בבנק.
  • נזילות – גבוהה, ניתן למכור את התיק וקבל את הכסף.
  • סיכון – בהתאם לתמהיל המניות שאתם בוחרים, אג”ח יהיה בסיכון נמוך שלרב יהיה תואם כקרן חירום.
  • תשואה אפשרית – משתנה בהתאם לתמהיל המניות.
  • דמי ניהול/עלות – משתנה, יחסית נמוך בבתי ההשקעות, וגבוה מאוד בבנקים. פה תוכלו לראות השוואה בין חשבון מנוהל כמו קופת גמל להשקעה, חשבון מסחר עצמאי ובנקים.
  • מענה לאינפלציה – כן. יש מס רווחי הון 25% ריאלי.
  • בעד – עלות נמוכה יחסית (בבתי ההשקעות), ואפשר לבנות תיק תפור ומותאם אישית.
  • נגד – דורש לימוד וידע, השקעת משאבים. לא בשמיים, אבל לא אינטואיטיבי. אם סוחרים דרך הבנק אז העמלות יקרות. 
  • נקודה נוספת – לטעמי זה לא המקום לשמור בו קרן חירום, אבל יש כאלו שכן בוחרים. לרב המכריע זה לא יתאיםף קל וחומר אם זה מבוסס קרנות סל מחקות מדדים בבורסה כמו S&P 500 או נאסדק 100.

סיכום

קרן חירום מיועדת למקרה קיצון פיננסי. לרב מיוחס לפיטורים ונועד לאפשר מחיה של עד כחצי שנה. אין מקום אחד שהוא הנכון ביותר, אלא יש מספר מקומות לחיסכון חירום שכזה שמשתנים בהתאם למשקי הבית. הפופולארים יותר יהיו בבנק בדמות פק”מ, קרן כספית שקלית, מק”מ ואולי אף בעו”ש. בחרו נכון איפה אתם רוצים לשמור את הקרן שלכם ליום שחור.

שאלות נפוצות

זה בהחלט אפשרי, עם זאת, לא בטוח שזה האפיק הנכון. סביר שגם בשנים עם רווח, דמי הניהול יגברו על הרוויח ועלולים לפגוע ולהקטין את החיסכון.

ניתן לפתוח פיקדון בנקאי צמוד מדד. ריבית הבסיס תהיה נמוכה יחסית, אבל ככה נשארים צמודים לערך הכסף האינפלציה. לחילופין קרן כספית שקלית יכולה לתת מענה מצוין לכך.

אין דבר כזה קרן חירום מומלצת. נכון להתאים את קרן החירום לדרישות שלך ביו היתר בהקשרי נזילות.

במקרה שכזה נכון לבחור בחיסכון עם נזילות גבוהה, על מנת שיהיה ניתן למשוך את הכסף בזמינות גבוהה. חיסכון שכזה יכול להיות קרן כספית שקלית ופק”מ.

על פי רב, תחת ההנחה שאין הטבה ייחודית בבנק, חשבון מסחר עצמאי יהיה זול משמעותית.

תוכן עניינים

יעניין אותך גם

תגובות לחתול

התגובות על “קרן חירום ואיך לבחור חיסכון והשקעות סולידיות

  1. דן לוי הגיב:

    החתול היחיד שלא שומר את השמנת רק לעצמו ומחלק לאחרים..אלוף.

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה דן:)
      זה בדיוק החזון שלי במיזם הכלכלי-חברתי הזה, לשתף ידע.
      תודה

  2. אירנה הגיב:

    מאמר מעולה
    נמצאת בשלב של בניית תקציב ותחילה של התנהגות פיננסית נכונה, לכן המאמר הגיע בול בזמן ומאוד אינפורמטיבי
    תודה

    1. חתול פיננסי הגיב:

      איזה יופי!
      שמח לקרוא!
      המון המון הצלחה

  3. זהבה בוהדנה הגיב:

    כתוב ומפורט – מעולה.
    אהבתי מאוד את הטבלה !
    בעניין הסכום של הקרן 3-6 חודשי מחייה – בכל פעם שמציעים למשפחות את העניין ומדברים על הסכום – התשובה היא – איך ???? שכר מינימום , אין אפשרות להגדלת הכנסות, בקושי סוגר את החודש וכו’.
    להוסיף * – להתחיל לחסוך סכום של 100 ש”ח בחודש באופן קבוע. להכניס כחלק מהקתציב, ומשם לבדוק כל חודש אם ניתן להפריש יותר…\

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה זהבה.
      טיפ מעולה!
      עיקרון ההשקעה וההתחלה הם חיוניים.
      מי שמקפיד ה-100 שקלים הראשוניים יוכלו בהמשך לגדול. עקב בצד אגודל.

  4. גיא הגיב:

    נהנה מאוד לקרוא את המאמרים שלך!

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה גיא.
      שמח מאוד לקרוא.

  5. דוד הגיב:

    למה מק״מ הוא בעל נזילות נמוכה?
    יש מסחר יומי על המק״מ בבורסה ניתן למכור כמעט בכל רגע נתון

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי דוד,
      המק”מ הוא נזיל וסחיר יומית, אם כי חשוב להכיר שאם פודים אותו לפני תקופת הפדיון הסופי אז מאבדים את התשואה הצפויה.
      למעשה אם רוצים נזילות גבוהה, יומית, ולהנות מהתשואה בעת הפדיון הנזיל אז מק”מ הוא לא בהכרח האפיק הנכון.

  6. דנית הגיב:

    למה קרן כספית דולרית לא בין האופציות פה?

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היא יכולה להיות, תחת קרן כספית.
      אממה? כיוון שזה מט”ח והוא ספוקלטיבי, לא היתי בונה על זה אם רוצים את הכסף בשקלים.
      אם קרן החירום מיועדת לדולרים לתרחיש דולרי, אז זה יכול להיות פתרון.
      אבל קרן כספית דולרית למתאר שבו צריכים שקלים זה לא נכון בראייתי.

  7. אירנה הגיב:

    האם תיק מסחר עצמאי שמורכב רק מאג”ח (בתור קרן חרום) שהתשואה שלו נמוכה, עדיין עדיף על פקדון בבנק שכיום ניתן לקבל סביב 4.5 %?

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי אירנה,
      לא בטוח שהייתי מייצר קרן חירום מאגח. קרן חירום צריכה להיות נזילה.
      גם לא בטוח שפיקדון בבנק הוא מספיק נזיל, תלוי במסלול כמובן, אם כי נכון להיום ריבית כזו היא לרב לא כל כך במסלול נזיל.
      קרן כספית או פקמ יותר יתאימו לכך.

  8. קמינסקי אדם הגיב:

    היי חתול, תודה על הסיכום המפורט! אבל אולי שווה להוסיף בטבלה הראשונה את המיסוי – פק”מ ממוסה נומינלית 15% על כל הסכום אם אני לא טועה וקרן נאמנות (כספית) ממוסה ריאלית 25% רק על הרווח במכירה. בנוסף בשוק ההון זה משתנה בין מסחר בבורסה הישראלית, אירית או ארה”ב ל-30, 25 ו-15 ריאלית בהתאמה… סתם מחשבה שעלתה לי

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי אדם,
      נקודה נכונה!
      מרחיב על גם בכתבות נוספות מקושרות בבלוג.
      תודה

  9. נטע הגיב:

    וואו. אני בת 40 וזו פעם ראשונה שאני באמת מצליחה להבין כמה ידע פספסתי. כמה חוסר השכלה בדבר הככ חשוב הזה. מתחילה עכשיו. תודה לך חתול… עדיף מאוחר מאשר בכלל לא…

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי נטע,
      ממש ככה!
      זה משמח מאוד! אין גיל שהוא מאוחר מדי, זה הזמן לקחת שליטה לידיים ולנהג את הספינה הפיננסית שלך! בהצלחה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים
מהתחום הפיננסי

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים מהתחום הפיננסי

רוצים ללמוד? לחסוך? להשקיע?

הירשמו לניוזלטר של החתול!