שוק ההון

קרן נאמנות כספית שקלית – המדריך המלא 2024

קרן נאמנות כספית שקלית – המדריך המלא 2024

קרן נאמנות כספית שקלית יכולה להיות פתרון ואפשרות ראויה לאפיק השקעה בסיכון נמוך. יכולה לשמש כקרן חירום, חיסכון וגם לעורר את הכסף בעו"ש
קרן כספית שקלית - מה זה תשואות מה מומלץ איך לבחור מדריך מלא

מה זה קרן נאמנות כספית שקלית

קרן נאמנות כספית שקלית זו קרן נאמנות לכל דבר, שמשקיעה ברמת סיכון סולידית. למעשה אפשר לחשוב על כעל סוג של קבוצת רכישה של פיקדונות עם המון כח. תחילת הקמת קרנות הכספית היתה אי שם בשנת 2008. כיום יש כמה עשרות קרנות שקליות סולידיות בישראל. רמת הסיכון של קרן כספית שקלית היא כאמור נמוכה יחסית לרמות הסיכון של קרנות הנאמנות שיש בשוק ההון. הן מפוקחות במלואן על ידי הרשות לנירות ערך. הן אלטרנטיבה ראויה לפיקדון בנקאי קצר מועד, ואחד היתרונות המשמעותיים לקרן כספית שקלית הוא בסביבת אינפלציה וריבית עולים וגבוהים לאור היבטי מיסוי. יש גם קרנות כספיות דולריות וביורו.

קרן כספית שקלית היא מענה מצוין לחיסכון לטווח קצר, כזה ששומר לכם על הכסף מאינפלציה, עם מיסוי ריאלי ונזיל.

תוכן עניינים

פינקט - FinCat: בוחרים אנשי ונשות המקצוע המומלצים בראש שקט מבית חתול פיננסי

פינקט FINCAT אנשי מקצוע פיננסים מומלצים

פינקט FINCAT אנשי מקצוע פיננסים מומלצים

קרן כספית FAIR

קרן כספית FAIR

מאיפה פתאום הגיעה הקרן כספית שקלית הזו?

עד לפני העלאת הריבית בשנת 2022 לא שמענו יותר מדי על קרן כספית שקלית כי עד אז, טרם עלית האינפלציה לשחקים, וטרם עלית הריבית, לא היה יתרון יחסי לאפיק זה. הריבית היתה נמוכה מאוד וגם לא היה שום יתרון יחסי היבטי המיסוי, ולכן קרן כספית שקלית לא בהכרח היתה מומלצת כאפיק חיסכון. כיום המצב שונה ובכלל יש כיום מגוון חסכונות והשקעות סולידיות בשוק.

קרן נאמנות כספית שקלית – המדריך המלא 2024-05

מה זה קרן כספית שקלית

במה מושקעות קרנות כספיות שקליות?

  • מלווה קצר מועד (מק”מ) – אלו אגרות חוב ממשלתיות, שבנק ישראל מפיק אותן לתקופה קצרה יחסית.
  • פיקדון קצר מועד (פק”מ) – מוצר בנקאי למשך זמן קצר עם ריבית אפסית.
  • כסף מזומן.
  • אגרות חוב (אג”ח) – שקלי בדירוג גבוה.

לכל קרן כספית שקלית יש את הפירוט שלה ואת המדיניות – בידקו מה נכון לכם.

הטבה לפתיחת חשבון מסחר עצמאי חתול פיננסי אקסלנס מיטב IBI

הטבה לפתיחת חשבון מסחר עצמאי חתול פיננסי אקסלנס מיטב IBI

הבדלים בין קרן כספית שקלית לפיקדון קצר מועד (פק"מ) ומק"מ

  • תשואה – בקרן כספית שקלית התשואה גבוהה יותר מהחלופות הסולידיות יותר שלה, הפיקדון הבנקאי. זאת לאור הגודל של הקרנות וכושר המיקוח מול הבנקים בפיקדונות הג’מבו. חשוב לשים לב כי זה לא מסלול ללא סיכון כלל וכי אפשר בהחלט לראות גם ירידות בתשואה. נכון לתחילת 2024 התשואה עומדת על כ-4.5%. בהתאם לריבית בנק ישראל.
  • סיכון – נמוך מאוד להפסד הקרן. על מנת להפסיד את הקרן ריבית בנק ישראל צריכה להיות שלילית, מתחת לאפס. לכן הסבירות להפסיד היא סופר נמוכה. לא מאמינים לי? תקראו פה על תשואה בקרן כספית שקלית.
  • נזילות – פק”מ הוא מוגדר מראש לתקופה מסוימת ואם מושכים לפני הזמן יש קנס. בקרן כספית שקלית אין את בעיית המקובעות. הקרן נזילה בכל יום שבו מתבצע המסחר.
  • דמי ניהול – בעוד שבפיקדונות אין דמי ניהול, בקרן כספית שקלית יש דמי ניהול. דמי הניהול של קרן הנאמנות כספית שקלית מחולקים לדמי ניהול, דמי נאמנות ועמלת הפצה. לעיתים יש גם דמי הוספה, שזה סוג של מס רכישה לקרן הנאמנות על מנת לשמור על יציבות ולמנוע משיכה על ידי המפקידים, אם כי לאורך זמן העמלה הזו נהיית זניחה. תוודאו שאתם לא משלמים דמי הוספה. על פי רב, דמי הניהול ב 2024 של הקרנות הכספיות ינועו בין כ-0.17%  לכ- 0.25%.
    טיפ חשוב לבחירת קרן כספית מומלצת: לנסות להימנע מעמלת דמי הוספה, אם כי כאמור לאורך זמן היא זניחה יחסית.
  • מיסוי – בקרן כספית נדרש לשלם מס רווחי הון על התשואה בגובה 25% על כל הרווח (רווח ריאלי). ואילו בפיקדון בנקאי יש מיסוי מופחת של 15%, אך הוא נומינלי. במצב שבו הריבית הריאלית שלילית, כלומר נמוכה מהאינפלציה, אז לא משלמים מיסים על הרווחים בקרן כספית. כאן יש הסבר מפורט על מיסוי ריאלי מול מיסוי נומינלי.
  • אופן רכישה – בעוד שאת הפק”מ הבנק “מוכר”, קרן כספית שקלית היא קרן נאמנות לכל דבר ולכן אפשר לרכוש אותה או דרך חשבון מסחר עצמאי, או לרכוש דרך הבנק. חשוב לקחת בחשבון כי יש בתי השקעות שגובים עמלת מכירה וקניה, זאת בניגוד לבנק, ולכן יש יתרון לקניה דרך הבנק. כמו כן, שימו לב בבחירת קרן כספית מומלצת לכם שיש כאלו עם רף מינימום של מאות אלפי שקלים. אפשרות נוספת חינמית וללא עלות ניתן לרכוש גם דרך אפליקציית “פייר” (FAIR).

טבלת השוואה לחיסכון סולידי קרן כספית, פקמ ומקמ

טבלת השוואה לחיסכון סולידי קרן כספית, פקמ ומקמ

השוואה בין קרן כספית שקלית למקמ ופקמ פיקדון בנקאי

אז למה להשקיע בקרן כספית?

בגדול: אחלה פתרון לחנית מזומן.
בקטן: יש לא מעט יתרונות השקעה בקרן כספית שקלית אביא פה את העיקרים שלהם:

  • תשלום מס ריאלי, וזה היתרון המשמעותי להשקעה בקרן כספית שקלית בסביבת אינפלציה עולה. כלומר תשלום המס יהיה רק אם התשואה מהקרן הכספית תהיה מעל לרמת האינפלציה. בנוסף יש דחיית מס. וניתן לקזז הפסדים כמו נירות ערך אחרים.
  • דחית מס ליעילות כלכלית מרבית.
  • דמי ניהול נמוכים. ואין דמי ניהול לבנק עצמו (דמי משמורת) או לבית ההשקעות, תקראו פה איך קונים קרן כספית ללא עלות.
  • קניה ומכירה – אם קניתם דרך 3 האפשרויות של בנק, אפליקצית FAIR ועם ההטבה שלי במיטב טרייד, אז באופן מפתיע אין עמלת קניה ומכירה ואילו בבית השקעות האחרים זה עולה כסף.
  • תשואה גבוהה יחסית, אמנם לרב פיקדון בנקאי יהיה גבוה יותר, אך הוא מגלם את העבר, ואילו קרן כספית מגלמת את ריבית בנק ישראל עם סיכון נמוך מאוד. חשוב פה לציין כי נכון להיום (תחילת 2024) התשואה עומדת על כ-4.5%.
  • על פי רב אין מינימום השקעה.
  • הכסף נזיל ובכך יכול להיות כקרן חירום.
  • ניתן לקזז ממנו הפסדי הון ממכירת נירות ערך אחרים, אגב די בדומה למק”מ, אבל לא פק”מ.
  • קרן צוברת –  ככלל, קרנות צוברות נהנות מדחיית מס, ואילו קרנות מחלקות דיבידנד מחויבות במס עם החלוקה ובכך נפגעת הקרן.
  • ריבית דריבית – נכון התשואה לא מטורפת, אבל בניגוד למכשירי השקעה דומים, כמו פיקדון בנקאי, אז פה ריבית דריבית פועלת, אבל די בקטנה.

אם משהו מהמונחים פה לא ברור, אז כנסו ל”חתולופדיה” – מילון מונחים פיננסי ותדעו הכל!

איך קונים ומשקיעים בקרן כספית?

האמת זה די פשוט לקנות קרן כספית וזה לוקח מקסימום מספר דקות. עושים זאת דרך הבנק או אפילו יותר מהר באפיקצית FAIR. אם זה דרך הבנק, נכנסים ללשונית שוק ההון, מקישים את מספר הנייר שאתם רוצים, מגדירים את סכום הקניה ו… לוחצים על קניה. שימו לב כי צריך לוודא שיש לכם הרשאה לשוק ההון, עניין פשוט מול הבנק. קחו בחשבון שלרב זה לוקח בין יום ואפילו יומיים לרכישה. יש לך פה הסבר מצולם שלי, מדריך פשוט לרכישת קרן כספית דרך הבנק.

אפשרות נוספת מצוינת, ללא עלות גם כן, ניתן באמצעות “פייר” (FAIR). fair מציעה דרך חדשה להשקעה בקרנות נאמנות כספיות המאפשרת לקבל מידע מלא ולבצע רכישה מיידית – הכל במקום אחד ללא דמי ניהול/ דמי משמרת.

קרן כספית FAIR

קרן כספית FAIR

מה זה קרן כספית מוגבלת?

היום, נכון ל 2024 יש קרן כספית מוגבלת אחת כזו, “מיטב כספית ניהול נזילות”. בפועל היא עוד רחוקהמתקרת ההגבלה שלהמה גם שהיא מאוד יקרה עם דמי ניהול של 0.22%.

מה זה אומר קרן כספית מוגבלת?

שאי אפשר לקנות בסכום שאנחנו רוצים כי מנהלי הקרן הגבילו רכישה. ניתן לקנות רק בעבור כסף שיוצא, לרב זה יהיה כמה אלפי שקלים בכל פעם.

שימו לב כי נתון זה יכול להשתנות. ישנה קרן כספית שקלית שהיתה מוגבלת כמו איילון כספית (5117700) שהיתה מוגבלת למשך כשנה ונפתחה מחדש בנובמבר 2023.

קרנות כספיות עם מינימום רכישה

שימו לב שיש קרנות עם מינימום רכישה, זה לא אומר שהן מוגבלות, אלא שיש להן מינימום יחידות שאפשר לרכוש. איך תדעו? בקלות! כאשר תרכשו את הקרן תופיע לכם הודעת שגיאה שאתם לא עומדים בדרישת המינימום. לדוגמה: פסגות כפסית שקלית  (5128160) עם 250,000 שקלים מינימום לרכישת קרן כספית.

פינקט FINCAT אנשי מקצוע פיננסים מומלצים

פינקט FINCAT אנשי מקצוע פיננסים מומלצים

איך לבחור קרן כספית מומלצת?

אומר את האמת? הכל די דומה…!

ובכל זאת אם אני עם הגב אל הקיר אז אומר ככה:

תבחרו לפי דמי ניהול, ואל תשברו את הראש. לא ניתן לדעת איזו קרן כספית מומלצת תעשה יותר או פחות, כולם בסופו של דבר יתכנסו למספרים דומים והדבר היחידי הקבוע הוא רק דמי ניהול, שגם האו משתנה כל שנה.

קרן כספית דמי ניהול
מיטב כספית 0.26
מיטב כספית ניהול הנזילות 0.23
איי בי איי כספית שקלית 0.21
מגדל כספית שקלית 0.21
מור כספית 0.2
הראל כספית שקלית 0.2
הראל כספית מגמת ריבית 0.19
מגדל כספית 0.19
איילון כספית 0.18
קסם אקטיב כספית 0.18
הראל כספית ניהול הנזילות 0.17
פסגות כספית שקלית 0.17
אנליסט כספית שקלית 0.16
אנליסט כספית 0.15
איילון כספית ניהול הנזילות 0.15
פסגות כספית פטורה 0.15
ילין לפידות כספית 0.13
פסגות כספית 0.13
איי בי איי כספית ניהול נזילות 0.11
הראל כספית שקלית כשרה 0.11
מיטב כספית שקלית כשרה 0.1
מגדל כספית שקלית כשרה 0.1
קסם אקטיב כספית שקלית 0.08
מגדל כספית מחלקת חודשית 0.08

מה זה קרן כספית מחלקת ומוגבלת ולמה לא בטוח שנכון לקנות אותם

כפי שראיתםיש 2 קרנות כספיות זולות, אבל רק אחת מהן מומלצת.

הקרנות הזולות ביותר עם דמי ניהול של 0.08 הן קרן כספית של מגדל בשם מגדל כספית מחלקת חודשי (5137559), וקסם אקטיב כספית שקלית (5137740), אבל שימו לב לשטיק של מגדל – היא מחלקת דיבידנד באופן יזום. בעיני זה מטופש לקבל דיבידינד יזום שצריך לשלם עליו מס כפוי במקום למשוך מתי שרוצים כי גם ככה הפעולה היא בחינם.

תראו את זה נראה גרפית ותבינו למה קרן כספית מחלקת היא לא בטוח שתתאים לכם:

מגדל כספית מחלקת חודשי 5137559 גרף תשואה

מגדל כספית מחלקת חודשי 5137559 גרף תשואה

איך מחשבים תשואה על קרן כספית

קרן כספית שקלית היא קרן נאמנות, וככזו היא יודעת לספר רק על תשואות העבר. עם זאת, ניתן להעריך את התשואה קדימה כיוון שהתשואה של הקרן הכספית היא דומה מאוד לתשואת ריבית בנק ישראל. לכן אם אתם צופים ירידה בריבית בנק ישראל, אז התשואה הפוטנציאלית של קרן כספית תרד. עליה? היא תעלה. נשאר אותו הדבר…? טוב נו… הבנתם.

שימו לב שבאתר פאנדר יש תשואה שנתית קדימה, זה רק צפי ולא בפועל מה שיקרה כי כאמור זה תלוי בריבית בנק ישראל. מאמר שכתבתי בדצמבר 2023 על מה יקרה לקרנות הכספיות בתשואה כאשר הריבית תרד.

אל תשכחו שיש לכם מיסוי ריאלי על קרן כספית, כלומר 25% מס רווחי הון בקיזוז האינפלציה. לא סגורים על זה? בבקשה, מאמר מפורט על איך מחשבים מס רווחי הון גם בקרן כספית.

האם אפשר להפסיד כסף בקרן כספית?

בוודאי! האם זה סביר? אני בספק רב!

על מנת שיהיה הפסד על הקרן, כלומר אם הכנסתם 100 שקלים ואתם תהיו פתאום עם 90 שקלים, ריבית בנק ישראל צריכה להיות שלילית. לא בירידה, אלא ממש שלילית מתחת לאפס. שימו לב כי לאור אופי הקרנות הכספיות, הדבר לא יקרה בין לילה ויהיה להערכתי מספיק זמן למשוך ולפדות את הכספים.

לקריאה נוספת בנושא:

דמי ניהול ושינויים לאורך השנים

כאמור קרן כספית מומלצת היא כזו עם דמי ניהול נמוכים. כמו קרנות ישראליות רבות, יש נטייה עם הזמן להעלות את דמי הניהול.

תיאורטית אין בעיה למכור ולקנות קרן אחרת. קו בחשבון שאם האינפלציה היא מתחת לתשואת קרן כספית אז משלמים מס רווחי הון ריאלים. אם במקרים כפי שהיו ב 2022 ואפילו קצת ב 2023 כאשר האינפלציה היתה גבוהה יותר מאשר התשואה, אז משלמים מס רווחי הון במכירה.

בפועל יש את דמי ההוספה, זוכרים? סוג של מס רכישה חד פעמי שמשלמים בקניה. זה יהיה המחיר שתשלמו אם תמכרו. תעשו את השיקול שנכון לכם.

אחת לשנה לקראת סופה מודיעים על שינויים בדמי הניהול. התמונה למעלה מראה את השינוי מ 2023 ל 2024. אין דרמה גדולה, אחרי הכל ההבדלים בדמי הניהול הם יחסית זניחים. תראו בטבלה שעל סכום של 100,000 שקלים זה מש שתשלמו לשנה:

שם הקרן אחוז ד"נ תשלום שנתי
מיטב כספית שקלית כשרה 0.1 100 ש"ח
מיטב כספית ניהול נזילות 0.22 220 ש"ח
מיטב כספית 0.25 250 ש"ח

איך אפשר לנצל את הקרן נאמנות הכספית?

  • כסף “מת” בעו”ש – יש לך כסף בעו”ש שלא עושה ולמעשה אפילו נשחק לאור האינפלציה? חבל! בשנת 2023 האינפלציה היתה כ 3.7%. כלומר על כל 1,000 שקלים שיש לכם בעו”ש הפסדתם מערכם 37 שקלים. חבל!
  • יעד לחיסכון מוגדר – יש לכם יעד לחיסכון לכמה חודשים ואפילו לשנה? חשבתם להפקיד בפיקדון בנקאי של מק”מ או פק”מ? אולי תוכלו להשיא תשואה טובה יותר לכסף שלכם עם הקרן כספית שקלית.
  • קרן חירום – זו יכולה להיות אפשרות טובה לאור הנזילות הגבוהה והסיכון הנמוך.

קרן כספית דולרית

כפי שיש קרן כספית שקלית, אז יש כזו דולרית. אני לא אכנס פה לעובי הקורה רק אציין שהקונספט הוא די זהה לקרן כספית השקלית, אך פה המענה הוא לעולמות המט”ח. דמי הניהול גבוהים יותר מהקרן כספית שקלית, וניתן לקנות במט”ח או בשקלים, אך כמובן התשואה היא מוטת מט”ח.

קרן כספית נקובה דולרית נקובה מול קרן כספית כספית דולרית חשופה

תוכלו לקנות 2 סוגים של קרן כספית דולרית:

  • קרן כספית דולרית נקובה – כלומר אתם קונים את הקרן עצמה בדולרים מחשבון העו”ש, זה טוב למי שרוצה לחסוך בדולר.
  • קרן כספית דולרית חשופה – אתם בעצם קונים בשקלים קרן כספית, אבל היא חשופה לדולר ולא לשקל.

קרן כספית יורו חשופה

כן כן, יש כזה דבר בדומה לקרן כספית דולרית חשופה , יש קרן כספית ביורו. חשוב לציין שהן לא נקובות, אלא חשופות. כלומר הן נסחרות בשקלים, אבל מוטות מט”ח. אחת מהן לדוגמה היא קרן כספית חשופת יורו של פסגות.

איך לבחור ולקנות קרן כספית שקלית מומלצת

איך לבחור קרן כספית מומלצת?

חיפוש קצר בגוגל יניב תוצאות של רשימת קרנות כספיות שקליות, ניתן להשוות בניהן בקלות, ולגלות מהי קרן כספית שקלית מומלצת לכם.

בראייתי אין פה הרבה מחשבות ודילמות בבחירה ויש 2 מרכיבים עיקריים:

  • סף מינימום לרכישה – תבדקו שאין סף מינימום, ואם כן האם הוא ממתאים לכם.
  • דמי ניהול – מינימלים ככל הניתן. לא לשכוח לבדוק הם יש דמי הוספה.

קרן כספית חתול פיננסי פייר

מה אני חושב על קרן כספית והאם היא מומלצת?

קרן נאמנות כספית שקלית יכולה להיות אלטרנטיבה טובה לתיק שלכם כאפיק סולידי בסביבת ריבית עולה ואינפלציה גבוהה. זה לא אפיק להגדלת הון, אלא לשימור הון ויכול לשמש בין היתר כקרן חירום או תוכנית חיסכון למטרה עתידית. האם זה הפתרון הנכון לכם? לא בהכרח, אבל חשוב להכיר אותו ולהשוות למול החלופות שיש היום במשק.

לסיכומו של עניין

נראה שבתנאים הנוכחיים של המשק (סוף 2022), קרן כספית שקלית זו אפשרות מעניינת מאוד ועם עלית הריבית, כך גם הפיקדונות נראה תשואה גבוהה יותר. אך זו בהחלט אפשרות להכניס בסל השיקולים כקרן חירום נזילה מאוד ולהמשיך לעקוב אחר התשואות עם עלית הריבית לאחר תקופת המח”מ הנוכחי.

טבלת השווה של קרנות כספיות מאתר פאנדר
טבלת השווה של קרנות כספיות מאתר פאנדר

לקריאה נוספת בנושא:

סיכום לקרן כספית שקלית

כאמור, קרן כספית שקלית היא לא אפיק השקעה, אלא אפיק חיסכון קצר טווח, או בעברית מדוברת – חנית מזומן.

תנצלו אותה היטב כקרן חירום אותם לתת לכסף בעו”ש לעבוד קצת קשה יותר ושלא ישחק מהאינלפציה.

רשימת קרנות כספיות דמי ניהול

קרן כספית דמי ניהול
מיטב כספית 0.26
מיטב כספית ניהול הנזילות 0.23
איי בי איי כספית שקלית 0.21
מגדל כספית שקלית 0.21
מור כספית 0.2
הראל כספית שקלית 0.2
הראל כספית מגמת ריבית 0.19
מגדל כספית 0.19
איילון כספית 0.18
קסם אקטיב כספית 0.18
הראל כספית ניהול הנזילות 0.17
פסגות כספית שקלית 0.17
אנליסט כספית שקלית 0.16
אנליסט כספית 0.15
איילון כספית ניהול הנזילות 0.15
פסגות כספית פטורה 0.15
ילין לפידות כספית 0.13
פסגות כספית 0.13
איי בי איי כספית ניהול נזילות 0.11
הראל כספית שקלית כשרה 0.11
מיטב כספית שקלית כשרה 0.1
מגדל כספית שקלית כשרה 0.1
קסם אקטיב כספית שקלית 0.08
מגדל כספית מחלקת חודשית 0.08

שאלות ותשובות על קרן נאמנות כספית שקלית – המדריך המלא 2024

  • האם קרן כספית נרכשת כמו מניה?

    קרן כספית נרכשת בדומה לניירות ערך אחרים (מניות לדוגמה). דרך אתר הבנק או בית ההשקעות שלך בחשבון עצמאי.

  • איך יודעים אם מנהל קרן הכספית לא יעלה את דמי הניהול?

    לא יודעים. זו אחת הבעיות בניירות ערך ישראלים במיוחד בקרנות נאמנות וקרנות סל. יש חופש כמעט מלא לשנות ולהעלות את דמי הניהול.

  • איזו קרן כספית מומלצת?

    אין קרן כספית אחת שהיא מומלצת, אלא זה תמהיל של דמי ניהול שכאמור ניתנים לשינוי, תשואות ונכסי ההשקעה

  • האם ניתן לקנות קרן כספית מכל מכל מקום? בנק? בית השקעות וכו?

    ניתן לרכוש דרך כל בית השקעות ובנק ישראלי. בבנקים אין תשלום קניה ומכירה, ואלו בבתי ההשקעות לעיתים יש. שימו לב כי יש דמי ניהול לקרן עצמה. לא ניתן לרכוש דרך פפר וחשבון מסחר עצמאי בברוקר זר (IB).

  • איך משלמים על דמי הניהול? מתי נלקחים דמי הניהול? בקניית קרן כספית? במכירתה?

    פרט ל”שיעור הוספה”, שזה סוג של מס רכישה, דמי הניהול של קרן כספית, כמו יתר קרנות הנאמנות וקרנות הסל הם שנתיים. כלומר אם יש דמי ניהול של 0.1% ובקרן יש 100,000 שקלים, אז משלמים לקרן 100 שקלים בשנה, שזה קצת יותר מ 8 שקלים בחודש.
    במכירה אין דמי ניהול, אלא רק מס רווחי הון שעומדים על 25% ריאלי. התשלום עצמו מבוצע פנימית על ידי הקרן באמצעות קיזוזם מתשואת הקרן.

  • האם יש סירטון, מדריך פרקטי איך קונים קרן כספית בבנק?

  • אני מנסה לקנות דרך הבנק ואין לי הרשאה לקנות, מה לעשות?

    אם זו קניה ראשונה בשוק ההון, יש ליצור קשר עם הבנק ולבקש מהם להקים הרשאה לקנית ניירות ערך. תלוי בבנק, אפשר און ליין או בטלפון.

  • האם קרן כספית זה מדד בבורסה? והאם יש מדד לקרנות הכספיות

    לא קרן כספית זה לא מדד בבורסה, אלא מתנהג יותר כמניה בפני עצמה (נייר ערך), ואין מדד בבורסה לקרנות כספיות.

  • תוך כמה זמן מרגע הקניה או המכירה הכסף עובר?

    ביצוע עסקת קניה או מכירה של קרן כספית שקלית לוקח כ 2 ימי מסחר.

יעניין אותך גם

תגובות לחתול

התגובות על “קרן נאמנות כספית שקלית – המדריך המלא 2024

  1. ליאור הגיב:

    מאמר מעולה ופותח את הראש. תודה רבה על תוכן איכותי ומעשיר.

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה ליאור!
      שמח שאהבת.

      1. חי הגיב:

        תודה, אחלה של סיכום ורלוונטי לתקופה זו

        1. חתול פיננסי הגיב:

          אין על מה.
          תודה לך על הפידבק

        2. חתול פיננסי הגיב:

          תודה רבה לך על הפידבק

    2. אמנון המדביר הגיב:

      אחלה מדריך! תודה רבה חתול

      שאלה, יכולה להיות סיטואציה שבה אין קונים כאשר רוצים למכור יחידות מקרן כספית?

      מה יקרה אם אין קונים כלל?

      1. חתול פיננסי הגיב:

        תודה רבה על הפידבק.
        תיאורטית כן, בסוף זה שוק.
        “עושה השוק” מסדר את זה.

        1. אמנון המדביר הגיב:

          זו לא בעצם קרן נאמנות שבה יושב כל הכסף, ואם מישהו רוצה למכור, השווי נקבע לפי כמות היחידות ומורידים מהקרן? ואז בהכרח יש נזילות?
          למה בעצם צריך עושה שוק במצב הזה?

          1. חתול פיננסי הגיב:

            כדי לווסת את השוק. כל יחידה יש לה ערך. הנזילות היא לא בהכרח מיידית, במצב שבו כולם, אבל ממש כולם מוכרים באותו הרגע, אני מעריך שלא יהיה ניתן לקבל מיידית, אבל לאור המח”מ הקצר, הכסף יהיה נזיל מאוד.

      2. ברונו הגיב:

        תודה רבה על המדריך הפשוט והברור.
        שים לב שנפל לך 0 בפסקה על דמי הניהול. רשום בין 0.5 ל0.17

        1. חתול פיננסי הגיב:

          איזו יופי! שמח לקרוא.
          תודה על הפידבק – אתקן מיד.

  2. יואל הגיב:

    תודה רבה
    מענין ולימודי מאוד כרגיל.
    בהחלט אלטרנטיבה לכסף שזקוק לחניית ביניים או המתנה ללא סיכון גבוה.

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה יואל. בהחלט כך.
      יהיה מעניין לראות את השינוי בתשואה לאור שינויי הריבית והאינפלציה

  3. יניר הגיב:

    אלוף כל הכבוד!

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה יניר!

  4. חן הגיב:

    מאמר מעניין. מה זה קרן כספית שקלית *פטורה*?

    1. חן הגיב:

      עוד שאלה, מבחינת הקנייה/מכירה זה מתנהג כמו מניה? כלומר, יש עמלת קנייה/מכירה בברוקר?

      1. חתול פיננסי הגיב:

        זה מנהג כמו מניה רק בהקשרי הנזילות. אין עמלות קניה ומכירה. מוציא *דמי הוספה* שזה סוג של מס רכישה, על מנת לדרבן את המשקיעים לא הוציא את הכסף מהקרן ובכך לשמור על יציבותה

    2. חתול פיננסי הגיב:

      הכוונה היא לקרנות שניתן להתקזז איתן במיסוי כאשר ישנם הפסדים בקרן

  5. עמית לוי הגיב:

    תודה חתולצ’יק, סגרת לי את הפינה בעניין הזה.

  6. שרי הגיב:

    תודה תודה.
    תמיד שמרתי לפחות שלוש משכורות בעוש כקרן חירום
    עכשיו מבינה שבימים של אימפלציה יש אלטרנטיבה
    תודה רבה

    1. חתול פיננסי הגיב:

      זו בהחלט יכולה אפשרות לא רעה לקרן חירום.
      כמובן שיש עלות (בעיני זניחה) כי זו קרן נאמנות ויש לה דמי ניהול

  7. Shoval הגיב:

    מאמר נהדר המסביר את הנושא בצורה ברורה ועניינית.
    תודה רבה

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה שובל

  8. לאון הגיב:

    אחלה כתבה. עם גישה קלילה ומובנת והאינפוגרפיקה שעושה סדר בבאלגן.
    תודה. תודה. תודה.

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה. משתדל תמיד להנגיש בנוח את הנושאים אלו. לא תמיד זה קל, אבל האינפוגרפיקה בהחלט מסייעת פה.

  9. נתיב רוטברט הגיב:

    אני לא מבין איך 0.17% דמי ניהול נחשב נמוך. ולא השתכנעתי ליתרונות של קרן שקלית על פק”מ. רק בגלל שאולי תהיה הקלה במס ממנה וניתן יהיה לקזז עם הפסדים על מניות? לא נשמע כמו כלי אטרקטיבי בינתיים

    1. חתול פיננסי הגיב:

      0.17% זה בקצה הסקאלה, יש לך גם ב 0.02%.
      אני לא אומר אם הוא אטרקטיבי, כי זה מאוד סובייקטיבי.
      אני כן אומר שזו אפשרות כמו הרבה אחרות וצריך להכיר אותה.
      תודה על התגובה.

  10. איתן הגיב:

    תודה חתול
    מאמר ברור ומעניין שעושה סדר בנושא

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה איתן

      1. נטלי הגיב:

        חתול, תודה על הכתבה מאירת העיניים החכמתי.
        אשמח להבין למה כתבת שהיא חא עדיפה על מקמ.
        ואם אפשר הסבר להדיוטות במה הכוונה על סיום תקופת המחמ הם מןשקעים רק בפץאגחים לטווח קצר?

        1. חתול פיננסי הגיב:

          היי נטלי,
          תודה על הפידבק:) איזה כיף.
          אחדד, היא איננה עדיפה, אלא עוד אפשרות נוספת לחברותיה כקרן חירום כמו עו"ש, פק"מ ומק"מ.

          לכל אג"ח יש תקופת מח"מ (משך חיים ממוצע) הוא גוזר על התשואה האפשרית.
          כקרן כספית שקלית מורכבת בין היתר מאותם אג"חים לצד ריביות ג’מבו לדוגמה.
          אלו ואלו נחשבים אפיקים סולידים.

  11. זהבה בוהדנה הגיב:

    ממר מקיף שממש עושה סדר .
    “הטבלאות” הקטנות שמרכזות את ההשוואות – עושות את העבודה..
    תודה על כל הידע !

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה זהבה על הפידבק

  12. צוקי הגיב:

    תודה רבה על מאמר מעולה ומפתח את החשיבה! תודה ????????

    1. חתול פיננסי הגיב:

      שמח לקרוא שנהנית ושזה תרם לך.

  13. ענת הגיב:

    היי חתול, תודה!

    יש אפשרות להסביר קצת את נושא המח"מ והשפעתו על הריבית?

    נכון להיום רשת הבטחון שלי בעצם יושבת בעובר ושב. שוקלת לבדוק את הנושא הזה.
    אם אפשר לשאול, איפה אתה שומר את רשת הבטחון שלך?

    תודה רבה! ????

    1. חתול פיננסי הגיב:

      הי ענת,
      מח"מ – משך חיים ממוצע, הוא למעשה משך תקופת תשלום הקרן.
      כאשר הריבית עולה האגח עולה וזה מכולם במח"מ.

      קרן חירום (רשת ביטחון) יכולה בעיני להיות במספר אפשרויות, ולכל אפשרות יש יתרון וחיסרון, הדגש היחידי המשמעותי בעיני לקרן חירום זו הנזילות. לרב דורשים נזילות גבוהה מאוד ולכן אלו רלוונטים:
      1. עו"ש.
      2. פק"מ.
      3. מק"מ.
      4. קרן כספית שקלית

      את שלי אני שומר כעת בעו"ש, אז זו קרן קטנה יחסית ולא מהווה סכום משמעותי, אלא יורת כ"שומן" תזרימי ולא בהכרח קרן חירום.

      מקווה שעניתי לשאלותייך, מוזמנת לשאול עוד בשמחה.

  14. לימור הגיב:

    תודה רבה על המאמר הבהיר, עושה לי סדר בראש????
    שאלה – האם קרן שקלית יכולה להיות פתרון טוב לסכום כסף שאמור להיות נזיל לטווח קצר אך לא קצר מאוד, למשל 3-4 שנים? ובמידה ולא, אילו פתרונות אפשריים יש?

    1. חתול פיננסי הגיב:

      קרן כספית שקלית יכולה להיות אלטרנטיבה לכסף נזיל לתקופה הזו, אבל אולי יש דרכים יותר יעילות – כתלות ברמת הסיכון.
      לדוגמה שוק ההון עם תמהיל שנכון לכם שחלקו עם סיכון גבוה, וחלקו נמוך.
      לצורך דוגמה – 50% אג”ח ו- 50% מחקה מדד.
      אפשר כמובן גם דרך מכשירים מנוהלים כמו קופת גמל להשקעה – https://moneyplan.co.il/%d7%9e%d7%94-%d7%96%d7%94-%d7%a7%d7%95%d7%a4%d7%aa-%d7%92%d7%9e%d7%9c-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%94-%d7%94%d7%a9%d7%95%d7%95%d7%90%d7%94-%d7%93%d7%9e%d7%99-%d7%a0%d7%99%d7%94%d7%95%d7%9c-%d7%99/

  15. מירו הגיב:

    אני לא רואה יתרון בקרן כספית מבחינה תשואה פק”מ נותן יותר גם בתוספת הטבת המס בכספית.

    1. חתול פיננסי הגיב:

      אני מעריך שבחודשים הקרובים קרן כספית תהיה אלטרנטיבה בהחלט ראויה, לאור יתרון ריבית הג’מבו שהיא משיגה מול הבנקים.

  16. שרון הגיב:

    אחלה כתבה מקיפה וברמה עולה ועולה. יפה. רק בטבלה יש לדעתי טעות, כי אין דמי ניהול ואחזקה/עמלות בקרנות כספיות, אם קונים יחידת קרן לבד. יש כבר בשוק פלטפורמה אחת לפחות של מסחר ישיר עצמאי בקרנות נאמנות, בלי עמלות ובלי עמלת ניהול. זה משנה את התמונה עוד יותר לטובת הקרנות הכספיות. Fair זה האתר ושם האפליקציה, ממליצה בחום מנסיון ראשוני. אפשר גם לבד, רק שזה נוח במרוכז שם.

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה שרון,
      יש דמי ניהול לקרן עצמה, לזה התכוונת?
      אין דמי קניה/מכירה לבית ההשקעות/בנק, אלא לקרן עצמה

  17. איתן הגיב:

    תודה חתול על המאמר המפורט והמחכים
    אני אוהב במיוחד את השילוב של אמצעים גרפיים במאמרים שלך – הוא מעולה וידידותי לעין ותורם להבנת העניין.
    יש לי כמה שאלות/הערות :
    1. מה המשמעות של דחיית מס ? (כתבת זאת כיתרון)
    2. היכן ניתן לראות התייחסות לשינוי דמי ניהול בעתיד. עשיתי חיפוש בעמוד הקרן בפנדר ובמאיה על המילים “דמי ניהול” ולא ראיתי התייחסות לזה , האם זה אומר שאין ? נתקלת במקרים שיש , באלו קרנות ?
    3. חייב לציין שעדיין לא רואה יתרון בקרן כספית מול פקדון. אם הפקדון מבוסס על ריבית משתנה + תחנות יציאה סבירות ומקנה בסביבות 3-4% לשנה, הוא עדיף (בנתונים הקיימים) על קרנות כספיות שהתשואה שלהן בחצי שנה האחרונה היתה 0.7%
    גם אחרי המס הנומינלי 15% בפקדון
    היום נראה לי שעדיף פקדון (ריבית משתנה + תחנות יציאה) עם בדיקה בכל תחנת יציאה והשוואה מול התשואה בקרנות הכספיות

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה איתן!
      1. כל עוד לא מוכרים, בניגוד לפקמ שמתשחרר לו או פיקדון בנקאי, אז אין תשלום מס.

      2. תראה ב”שיעור הוספה”, זה למעשה עוד שמי ניהול ואותם ניתן לשנות בהמשך.

      3. בכל נקודת זמן, היום לדוגמה אתה מסתכל על 2 דברים:
      א. תשואות עבר שהן מקושרות לקרן כספית.
      ב. תשואות עתידיות שהן מגולמות כבר בפיקדון הבנקאי.
      לכן, הפיקדון הוא יותר “הימורי”. למה? כי הוא מתבסס על הערכות עתידיות של עלית ריבית בדמות פיקדונות ג’מבו.

      לצורך הדוגמה – היום יש ריבית קבועה של 3.5% ואילו קרן כספית באזור ה 3% שנתי.
      מה יקרה עוד שנה? אם הריבית תעלה אז קרן הכספית תהנה מזה ואילו הפיקדון לא. כמובן גם ההפך, ולכן קרן כספית היא “כדאית” יותר בסביבת ריבית ואינפלציה גבוהים.

      מקווה שעניתי, ואם לא מוזמן לשאול הכל.

      1. איתן הגיב:

        הי חתול
        תודה על התשובה המפורטת.
        לגבי ההשוואה בין פקדון לק’ כספית :
        נתחיל עם זה שהריבית הקבועה בפקדונות לא רלבנטית כאן, אם רוצים להשוות “תפוחים לתפוחים”.
        אפשר לקבל מהבנקים פקדונות עם ריבית משתנה שיכולה להגיע ל-3.5 וחשוב מכך – תעלה עם עליית הפרייים!
        מנגד בדקתי תשואות של קרנות כספיות בחצי שנה האחרונה וגם ב3 חודשים האחרונים
        בכל המקרים שבדקתי התשואה היתה סביב ה- 2% – 1.4% לשנה
        הבדיקה היתה כך (לדוג. בהראל הראשונה בפאנדר חצי שנה אחרונה) :1003 /(1010-1003) = 0.0069 (0.7% בקירוב לחצי שנה)
        את אותה תשואה מצאתי גם בקרנות אחרות שבדקתי באותו אופן.
        במקרים שבדקתי לפי החודש האחרון קיבלתי תשואה של 2% בחישוב שנתי
        נכון, מדובר על תשואות העבר (הקרוב) אך הן עדיין לא מתקרבות ל-3%
        לכן נראה לי שעדיין משתלם יותר פקדון עם ריבית משתנה + תחנות יציאה (מקסימום כל רבעון)
        ולבצע את ההשוואה הזאת בכל תחנה (יתכן שכבר ברבעון הבא – תהיה עדיפות לק’ הכספית)
        פיספסתי משהו ?

        1. חתול פיננסי הגיב:

          3.5% היום זה בהחלט מכובד, אני מודה שנכון ליום הזה אני לא מכיר פיקדונות צמודי ריבית שנושאים תשואה של 3.5%.
          אתה צודק על תשואות הכספית. בניגוד לשוק ההון הקלאסי, בכספית כאשר בודקים את החודשים האחרונים התשואות הן לא כמו בפיקדונות, כיוון שלוקח לקרנות האלו זמן להתעדכן.
          אם אתה מוצא פיקדון של 3.5% צמוד ריבית והנזילות מתאימה לך? פנטסטי – זה לא רע בכלל!

  18. אסף הגיב:

    תודה רבה על ההסבר.

    שאלה – האם ניתן לקבל הסבר על דרך הקניה של קרנות כספיות, שלא דרך הבנק?

    שאלה נוספת – את קרן החירום עדיף לשים בקופת גמל להשקעה או בקרן כספית, בהנחה שהיא נטו לחירום?

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי אסף,
      1. הקניה שלא דרך הבנק היא דרך חשבון מסחר עצמאי בבתי ההשקעות כמו אקסלנס, מיטב דש וכו. נכנסים למערכת, די בדומה לבנק ומקישים את שם הנייר/סימול, ורוכשים את הכמות רצויה.
      2. יש פה עניין של ניהול סיכונים ומחיר. לטעמי במצב היום (וזו לא המלצה) אם משווים בין התשואה נטו (לאחר מיסוי ודמי ניהול) בין גמל להשקעה במסלול סולידי לבין קרן כספית, אז היתרון הוא לקרן כספית.

      1. אסף הגיב:

        תודה רבה על התגובה המהירה.

        שאלה נוספת – נכנסתי לעמוד של אחת הקרנות, במקרה זה של הראל.
        שמתי לב שמעבר לדמי הניהול, ישנן עמלות נוספות: דמי נאמנות, סיווג עמלת הפצה ועוד סעיף שנקרא שיעור הוספה.
        תוכל להסביר בקצרה על התוספות הנ”ל? זה הופך את העמלות מ 0.02% ל 0.2%

        1. חתול פיננסי הגיב:

          אתה צודק.
          אלו עוד סוגי דמי ניהול שצריך לשים לב אליהם.
          השמות לא באמת משנים – אם כי חשוב לקחת בחשבון כי שיעור הוספה הוא סוג של מס רכישה. למעשה זה מעין “קנס” שמטילות קרנות הנאמנות על המשקיעים שמשולם רק בעת הרכישה, על מנת לאפשר יציבות ושלא יפקדו מהר את הפיקדונות. ככל שמשך זמן ההשקעה גדול יותר, ככה שיעור ההוספה פחות משמעותי בהקשרי התשואה.

      2. אלעד הגיב:

        היי,
        לגבי סעיף 2 – אני מבין נכון שיש היום בקופות הגמל להשקעה מסלול מקביל לקרן הכספית שנקרא “אג”ח שקלי טווח קצר”?

        1. חתול פיננסי הגיב:

          נכון, יש כזה.
          אם כי אני מציע לחשוב על חופה אחרת לחיסכון סולידי כי דמי הניהול מאוד יקרים ביחס לתשואה.
          פיקדון בנקאי וקרן כספית יוכלו לתת מענה נכון יותר בעיני. לא המלצה/ייעוץ, עשה מה שנכון לך.

  19. יניב הגיב:

    היי תודה רבה,
    האם התשואות שרואים בטבלה הן ראליות(לאחר האינפלציה), כי אני רואה לדוגמה 0.4 אחוז שנתי ופקמ נותן 3.5+ אז מה אני מפספס?

    1. צריך לעדכן את הטבלה, היא מלפני מספר חודשים. התשואות הן נומינליות. ריאלית סביר מאוד שלא יהיה מיסוי לאור האינפלציה. אעדכן את התמונה בימים הקרובים.
      התשואה היום היא באזור ה 1.2%, אבל מזכיר שתשואת קרן כספית מגלמת עתידית, את ריבית בנק ישראל.

  20. דור הגיב:

    תודה רבה על המידע המועיל! האם יש לי דרך לדעת מה הדמי הפצה? באתרים השונים כתוב טווח בין 4 עד 0.1% (!!!).

    1. 4? זה המון!
      גם 0.1 זה המון.
      לרב זה זה זניח מאוד אפס נקודה אפס משהו קטן מאוד.
      בטוח שאתה על הנתון הנכון?

  21. יאז הגיב:

    היי
    תודה רבה על המאמר.
    יש לי שאלה אני רוצה להפקיד כל חודש סכום מסוים. קניתי עכשיו מהקרן אי פי אי בסכום מסוים. בחודש הבא פשוט לעשות את אותה פעולה?
    הסכום הולך להתווסף לסכום הנוכחי? ואז להרוויח מהריבית דירבית או איך זה עובד

    1. חתול פיננסי הגיב:

      אי בי אי (IBI), נכון, אפשר לרכוש מתי שרוצים. אם זה מחזורי, כלומר כל חודש, אז אפשר גם בהוראת קבע.
      הסכום מתווסף לרכישה הקודמת.
      וכן, מרוויחים בריבית דריבית.
      אפשר לשחק פה עם מחשבון ריבית דריבית:
      https://tinyurl.com/yfbxpw3r

  22. אושרי הגיב:

    תודה על המאמר, כל הכבוד!
    ממש מפורט ומעניין.
    אבל איך יודעים אם הקרן צוברת או מחלקת?

    1. חתול פיננסי הגיב:

      הן צוברות, כולן.

  23. נמרוד ורדי הגיב:

    אם נתתי פקודת מכירה על קרן כספית דולארית נגיד ביום ראשון , והרי אין מסחר במטח ביום ראשון (לא פחות אין יציג) ולפקודת מכירה לוקח יומיים להתבצע , איך אני יודע מה השער המכירה של הקרן?

    1. חתול פיננסי הגיב:

      השער יקבע בעת מימוש הפעולה, סביר שזה יהיה ביום שני, למחרת.

      1. אמיר צפניצקי הגיב:

        כל כך שמח שהסברת ממש בגובה עיניים !
        שאלתי היא איך אני יודע לכמה זמן הקרן קיימת והאם יש איזשהו תשואה גדולה יותר כאשר מחכים עד לסיום סוף הקרן ?
        והאם חל עליה ריבית דריבית ?

        1. חתול פיננסי הגיב:

          אין על מה אמיר.
          הקרנות ברובן קיימות מאז 2008.
          אין סוף לקרן. זה לא כמו פקיעת אגח.
          יש אמנם אגחים בתו הקרן עצמה, אבל זה שקוף לך. כי מנהל הקרן מוכר וקונה, לכן אין באמת תאריך סיום מוגדר, אלא כזה שאתה בוחר אותו. זה אחד היתרונות של קרן כספית.
          האם יש ריבית דריבית? חיובי!

  24. אמיר צפניצקי הגיב:

    שאלה נוספת איך אני מוכר את חלקי בקרן ?

    1. חתול פיננסי הגיב:

      בדיוק כפי שאתה קונה.
      מוכר יחידות מסך התיק, כלומר את כמות הניירות שאתה רוצה.

  25. נהוראי הגיב:

    היי , רציתי לומר תודה רבה על התוכן
    אני בן 21 חייל משוחרר אני חושב ללכת על כיוון , לפתוח קרן כספית דרך הבנק כדי שהכסף שלי לא ישחק בפיקדון ובע”וש .
    אני מודע לעובדה שקרן כספית הינה נזילה ויש בה רמת סיכון מופחתת ביחס לקרנות סל וכיוצ”ב .
    השאלה שלי היא האם לעשות את זה דרך הבנק ששם אין תשלום דמי ניהול ועמלות קניה ומכירה או דרך בית השקעות ..?
    בכל מקרה אני מתכנן לפתוח תיק השקעות ,, אז אולי זה יכלול גם קרן כספית ….
    אשמח לדעתך בנושא בקשר לפתיחת קרן כספית בבנק או בבית השקעות …..

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי נהוראי,
      דרך הבנק זה אחלה. אין עלות בכלל.
      יש בנקים שלא מאפשרים זאת כמו פפר וואן זירו, ופה הייתי הולך על קנית קרן כספית שקלית דרך FAIR שזה גם ללא עלות > https://go.fair.co.il/moneyplan_LP

      לגבי קניה אצל בתי השקעות (ברוקרים) אז רק מיטב טרייד עם ההטבה שלי מאפשרים זאת ללא עלות. אז אם אתה פותח שמה חשבון מסחר עצמאי אז אפשר לקנות ולמכור גם קרן כספית שקלית ללא עלות כמו בבנק.
      יש לך פה פוסט עם שלושת הדברים שכתבתי – בנק, FAIR ומיטב טרייד

      https://moneyplan.co.il/how-to-buy-money-market-fund/

  26. נהוראי הגיב:

    היי , רציתי לומר תודה רבה על התוכן
    אני בן 21 חייל משוחרר אני חושב ללכת על כיוון , לפתוח קרן כספית דרך הבנק כדי שהכסף שלי לא ישחק בפיקדון ובע”וש .
    אני מודע לעובדה שקרן כספית הינה נזילה ויש בה רמת סיכון מופחתת ביחס לקרנות סל וכיוצ”ב .
    השאלה שלי היא האם לעשות את זה דרך הבנק ששם אין תשלום דמי ניהול ועמלות קניה ומכירה או דרך בית השקעות ..?
    בכל מקרה אני מתכנן לפתוח תיק השקעות ,, אז אולי זה יכלול גם קרן כספית ….

  27. ביני הגיב:

    היי, תודה על ההסבר.
    אשתי בעלת אזרחות אמריקאית,
    האם קרן כספית נחשבת חלק מPAFIC?
    כלומר בעייתית להשקעה עבור אזרח אמריקאי מבחינת מיסוי?

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי ביני,
      אכן. קרן כספית היא קרן נאמנות ולכן היא תחת PFIC.
      היא לא מתאימה לאזרחי ארה”ב.

      1. ביני הגיב:

        תודה.
        יש אפיק שומה מומלץ לאזרחים אמריקאים?

        1. חתול פיננסי הגיב:

          כל דבר שהוא אינו קרן נאמנות ישראלית.
          לדוגמה, לא ייעוץ/המלצה – SGOV הוא דומה לכספית בסגנון MONEY MARKET FUND

          1. ביני הגיב:

            תודה!

  28. מיכל הגיב:

    שלום,
    את האמת אני עדיין מעט מבולבלת ולא בטוחה שקרן כספית עדיפה על פק״מ.
    אני חיילת (וגם עובדת) ויש לי זמן מוגבל לחסוך (שנה ו3 חודשים בערך) עבור לימודים. יש לי אפשרות לשים כל חודש 2,500 ש״ח.
    השאלה היא איך בעצם זה עובד – הסכום מתווסף כל חודש לקרן? והאם אני באמת בתום התקופה אצא מורווחת יותר מאשר בפקמ וזו הדרך שעדיפה לי על מנת לא לאבד מהערך של הכסף שלי?
    אשמח להכוונה ועזרה ????????

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי מיכל,
      זה כמובן לשיקולך ומה שנכון לך.
      בקרן כספית הכסף מתווסף לאותו הנייר כל עוד את קונה את אותו הנייר ערך, כלומר את אותה הקרן כספית.
      האם פקמ עדיף? זה תלוי בתנאים שתקבלי. ברב המקרים כקרן כספית תהיה עם תשואה גבוהה יותר.

  29. מיכל הגיב:

    שלום,
    את האמת אני עדיין מעט מבולבלת ולא בטוחה שקרן כספית עדיפה על פק״מ.
    אני חיילת (וגם עובדת) ויש לי זמן מוגבל לחסוך (שנה ו3 חודשים בערך) עבור לימודים. יש לי אפשרות לשים כל חודש 2,500 ש״ח.
    השאלה היא איך בעצם זה עובד – הסכום מתווסף כל חודש לקרן? והאם אני באמת בתום התקופה אצא מורווחת יותר מאשר בפקמ וזו הדרך שעדיפה לי על מנת לא לאבד מהערך של הכסף שלי?
    אשמח להכוונה ועזרה ????????

  30. ירדן הגיב:

    היי, קודם כל תודה רבה על ההסבר המפורט!!!
    אשמח להסבר, ברגע שאני קונה קרן כספית שנראית לי עדיפה, אני יכולה להשקיע כל סכום שהוא?
    היכן אני יכולה לראות את התשואה שלה? והאם זה חיסכון רוולנטי לי אם אני אצטרך את הכסף בעוד ארבעה חודשים- חצי שנה?
    אם אקנה קרן כספית- איך אני מושכת את הכסף חזרה לעו”ש מתי שאצטרך? מוכרים את נייר הערך?
    תודה רבה מראש.

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי ירדן,
      כן.
      ניתן להשקיע כל סכום בקרן כספית שקלית, להוציא קרנות כספיות מוגבלות שיש להן מגבלת הפקדה שלרב זה כמה אלפי שקלים בכל פעם.
      התשואה היא די פשוטה לחישוב והיא דומה לריבית בנק ישראל, ונכון להיום אפריל 2024 היא כ 4.5%.
      התשואה על קרן כספית היא משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל וכאמור עוקבת אחריה. אפשר לראות תשואות באתר של פאנדר אבל לפעמים יש שם סטיות קלות.
      אם את צריכה את הכסף בעוד כחצי שנה את התשואה תהיה כמחצית – 2.25% לפני מס כמובן וזה נכון להיום.
      את המשיכה חזרה אפשר לעשות בדיוק כפי שקונים, ממש באותו החלון עם המכירה – אות מ’ בצבע אדום.

  31. ביולוג ירושלמי הגיב:

    חתול, כל הכבוד לך 3>
    מאמר קולע, תמציתי ופשוט, מוסבר וכתוב בשפה פשוטה וקלה בגובה העיניים, כתוב לעילא ולעילא.
    באמת שתענוג של קריאה 10/10, והמון נחת מספיגת ידע ומידע בבלוג המצויין שלך.
    תודה ענקית לך על השירות לציבור וכל כל התוכן המעולה, ההשקעה מהזמן שלך, הטרחה שבלכתוב ולהשקיע ולדייק, והמאמץ בלהתנסח ולהסביר.

    בקשר למאמר – יש לך כבר לפחות 3 מאמרים מקיפים (ומתעדכנים! כי אתה איש רציני ומסודר) על קרנות כספיות שאני מכיר, אז לא יודע אם כן התעכבת על זה… אבל לפחות במאמר הנוכחי לדעתי, קפצת *מהר מדי* ולא התעכבת על כל עניין דמי הניהול.
    אתה קודם כל צודק שההבדל הוא לא גדול, ומשמעותו “רק” כמה עשרות שקלים בשנה, אבל כח צרכני של אלפי רוכשי קרנות נאמנות כספיות שיתעכב על דמי הניהול וידרוש אותם זולים יותר ויותר, אולי כן יוכל להניע גל של שינוי בשוק אצל החברות המנפיקות (חוק המספרים הגדולים?).

    רצוי לפרט על דמי הניהול *הכוללים* (ממש הייתה חסרה המילה הזו – “הכוללים”) קצת יותר לעומק, בשילוב דוגמא רלוונטית מאתר מאי”ה של למשל קסם אקטיב כספית שקלית (5137740):
    https://maya.tase.co.il/fund/5137740?view=details
    שמורכבים מ:
    1. דמי ניהול “רגילים” (%), שבמקרה של קסם אקטיב כספית שקלית – 0.07%.
    2. דמי נאמנות (%), שבמקרה של קסם אקטיב כספית שקלית – 0.01%.
    ומכאן שדמי הניהול *הכוללים* והאמיתיים/סופיים של קסם אקטיב כספית שקלית הינם 0.08%.

    3. ישנו גם סעיף שנקרא “סיווג עמלת הפצה” שעלותו 0.1% (כפי שרואים באתר מאי”ה), אבל יש לציין שעמלת ההפצה משולמת על ידי מנהל קרן הנאמנות (במקרה שלנו קסם קרנות נאמנות) לגוף המפיץ את יחידות הקרן שלו (במקרה שלי אני קונה אצל בנק יהב בחינם, אז לבנק יהב).
    בעצם, בנק יהב שמוכר לי את קרן הנאמנות הכספית גובה את עמלת ההפצה שלו ממנהלי הקרנות הכספיות, והם בתורם כמובן שמגלגלים אותה עלינו הלקוחות, כי הלקוחות הם אלו שבסופו של דבר משלמים על הכל ואף גוף פיננסי לא יהיה מוכן למכור לך מוצר הפסדי.
    אז עמלת ההפצה למי שהתעניין, היא המוטיבציה של הבנק למכור לנו הלקוחות את קרנות הנאמנות הכספיות בחינם לגמרי ללא עמלות בכלל (אני מוכר וקונה בלי לשלם שקל דרך תיק ההשקעות בבנק), וזו הסיבה שהייתי כל כך מופתע איך זה שפתחתי תיק השקעות בבנק יהב ואני לא משלם שקל על קנייה ומכירה של קרנות נאמנות כספיות (משתמש בהן עבור קרן חירום).

    4. לעמלה מסוג שיעור הוספה (%) אני לא מתייחס בכלל… כיום, כל קרן נאמנות כספית שמכילה בתוכה שיעור הוספה מבחינתי היא אינה מועמדת לקניה כלל וכלל.

    תודה רבה 🙂

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי ביולוג ירושלמי,
      מקבל לגמרי!
      תודה רבה על כל החידודים וההשקעה שלך בתגובה. אין ספק שהיא תורמת רבות ומעשירה את כולנו בידע

  32. אור הגיב:

    “תיאורטית אין בעיה למכור ולקנות קרן אחרת כי לא משלמים מיסים בסביבת אינפלציה גבוהה כפי שקורה היום.”

    מה הכוונה במשפט הזה? הרי אם נרצה לקנות קרן חדשה ניאלץ לפדות את כספי הקרן ולשלם מיסים על הרווח לא? ואז מהכסף הזה נוכל לקנות מחדש קרן אחרת
    האם אני מפספס משהו? האם יש דרך אחרת “לנייד” קרנות כספיות מבלי שזה ייחשב אירוע מס?

    1. חתול פיננסי הגיב:

      זה משפט שהוא נכון כאשר האינלפציה גבוהה מהתשואה על הקרן, כי משלמים 25% מס ריאלי ואם האינלפציה היא מעל תשואה אז יש 0% מס.
      היום, מאי 2024 זה לא ככה. האינפלציה היא נמוכה מהתשואה ולכן יהיה תשלום מס רווחי הון ריאלי.
      לא ניתן לנייד

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים
מהתחום הפיננסי

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים מהתחום הפיננסי

רוצים ללמוד? לחסוך? להשקיע?

הירשמו לניוזלטר של החתול!