איך להשקיע כסף - מדריך ההשקעות איפה הכי נכון להשקיע כסף

ראשי / עצמאות כלכלית / איך להשקיע כסף? המדריך להשקעה נכונה חלק ב’

בפרקים הקודמים במדריך איך להשקיע כסף

בחלק א' במדריך להשקעה נכונה – איפה כדאי להשקיע כסף? רשמתי אודות השלב בו אתם מחליטים כי נכון עבורכם להשקיע את הונכם, בין אם כהוראת קבע חודשית או הון גדול באופן חד פעמי להשקעה מסוימת. בחלק זה אתמקד בשאלות מנחות שיובילו אתכם בבטחה בין אם לעבר ההשקעה המיוחלת או לחיסכון הבא שלכם

לקריאה נוספת:

איך אדע מה טוב לי?

אתן לכם פה מספר שאלות לאורן תוכלו להגדיר לעצמכם את האפיק הנכון עבורכם, ואיפה ואיך כדאי להשקיע את הכסף. ממליץ בחום לקחת עט ודף ולרשום את התשובות. למה לרשום? אני יודע שזה מעיק מעט, אבל האמינו לי שהכתיבה מזקקת את המחשבה, ככה אגב אני מציע לכתוב את המטרות והיעדים שלכם. עצם הכתיבה היא גורמת לנו לחשוב להתעמק ולהיות חדים ומדויקים. למעשה היא בעיקר היא גורמת לנו להפעיל את הגלגלים במוח ולאתגר את החשיבה. לא בהכרח כל הסעיפים יהיו רלוונטים, אך הם יועילו לכם מאוד בהבנה איך כדאי להשקיע כסף. אז תתרווחו לכם בנוחות, תכינו את כלי הכתיבה וצאו לדרך!

שאלות איפון למשקיע איך להשקיע כסף?

מטרה – האם ההשקעה היא כחלק מהתוכנית הכלכלית שלכם כחלק מהתכנון הפיננסי? מה המטרה שלאורה בכלל משקיעים?
ייעוד – חישבו על ההשקעה האם אתם רוצים הגדלת הון? או האם אתם רוצים לקבל קצבה חודשית?
צורך עתידי – מה אתם צריכים מהון? למה אתם צריכים אותו בעתיד? את מה הוא ישרת בהמשך, האם רכישת דירה למגורים? טיול ארוך? רכב? השקעה נוספת? וכו'.
טווח זמני ההשקעה – לכמה זמן אתם מוכנים להשקיע את הכסף? שנה? 3 שנים? 10 שנים? בשאלה זו התייחסו לטווח הזמנים שבו תצטרכו חזרה את ההון או שתוכלו לקבל אותו או לפחות את חלקו. מרכיב הזמן הוא אחד המכריעים בבחירה איפה כדאי להשקיע כסף, ומהווה מרכיב חשוב בניהול הסיכונים בהשקעה.
הון עצמי – כמה כסף אתם מוכנים ויכולים להשקיע. השקעה בנדל"ן בישראל בהיבטי ההון העצמי הדרוש אינה דומה לסכומי ההשקעה בשוק ההון כמו בקופת גמל להשקעה או מסחר עצמאי.
השקעה ב"מנות" או חד פעמי – האם אתם מעוניינים להשקיע סכום אחד באופן חד פעמי כמו בעסקת נדלן בחו"ל? או לפזר אותו לאורך תקופות כמו קניה רבעונית של מדדים בשוק ההון? ישנן השקעות שניתן לבצע בהוראת קבע חודשית, וכאלו שכל ההון העצמי דרוש מיד בהתחלה.
סיכון – אין הגדרה רשמית של רמת סיכון, זה מאוד אישי וכל אחד ואחת מגדירים אחרת עבורם. בהשקעה מסוימת לאחד זה יהיה סיכון נמוך ולשניה גבוה וההפך כמובן. כאשר אתם מחשבים את הסיכון נסו להגדירו על ידי כמה אתם מוכנים לספוג עם איבוד קרן של 20%, או 50% לדוגמא? קחו בחשבון שסיכון וסיכוי חיים בצוותא וברב המכריע של ההשקעות הם יהיו בהקשר ישיר. לא סביר שתהיה השקעה עם תשואה גבוהה וסיכון נמוך, אין חיה כזו בטבע… כמו בהרבה דברים בחיים ניתן לנהל את הסיכונים ולהפחיתם. באמצעות מגוון פעולות בין היתר כמו היעזרות באנשי מקצוע (עו"ד, שמאי וכו), זמן ההשקעה, גידורי מט"ח וכו'.
תשואה – לאיזו תשואה אתם מכוונים? תשואה (סיכוי) וסיכון חיים בצוותא. וודאו שהתשואה אל מול הסיכון שבחרתם אכן תואמים. לא תוכלו לקבל תשואה גבוהה עם סיכון נמוך מאוד. לא מאמין בחדי קרן… זיכרו כי בהשקעות , בדגש לשוק ההון, תשואות העבר אינן מעידות על העתיד. בתשואות נדל"ן יש המון משתנים. נסו לחשב את התשואה שלכם כתשואה על ההון (CASH ON CASH). בשיטה זו ניתן להשוות בקלות ובצורה נכונה יותר את התשואות בין סוגי ההשקעות ובהתחשבות עם המינוף שלקחתם. נקודה חשובה נוספת – במקום שבו אומרים לכם תשואה מובטחת על ההשקעה, ממליץ בחום לבדוק היטב את העסקה וברב המכריע של המקרים, תעשו אחורה פנה ותסיימו את הפגישה.
ניהול ושליטה – אקטיבי/פסיבי/חצי אקטיבי – חישבו האם אתם רוצים ויכולים לנהל את ההשקעה עבורכם? או שגורם שלישי יעשה זאת. דין הניהול האפסי בקופת גמל להשקעה אינו דומה למסחר בשוק ההון ושאינו דומה לניהול עצמי של דירה להשקעה. ניהול השקעה פסיבי יהיה באפס עיסוק שוטף כדוגמת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון. חצי אקטיבי יהיה דומה לקנית מדדים בשוק ההון אחת לתקופה ונדל"ן להשקעה. ניהול אקטיבי יהיה דומה למסחר בשוק ההון. ככל הנראה מרבית ההשקעות יהיו בניהול ובשליטה בתחומי הפסיבי וחצי אקטיבי.
מינוף – האם תרצו להתמנף על מנת להיכנס לעסקה? בסעיף זה מדובר על מינוף ההון הקיים עבור השקעה כזו או אחרת. דוגמה מובהקת לכך תהיה רכישת נדל"ן, בין היתר בישראל בדמות משכנתה. שימו לב כי מינוף זהו כלי עוצמתי מאוד, עם זאת, עלול להיות מסוכן ולשמש כחרב פיפיות נגדכם. בידקו האם תוכלו להחזיר את ההלוואה גם אם ההשקעה תראה ימים קשים. בנוסף, שגובה החזר ההלוואה אינו מעיק וחונק את התזרים האישי שלכם כחלק מהתקציב המשפחתי. עשו זאת בחכמה!
הלוואה – בחלק מההשקעות ניתן לקחת הלוואה על חשבון הקרן שאתם עתידים להשקיע. דוגמה זו נפוצה מאוד במכשירים פיננסים כדוגמת קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון. בהן ניתן לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיבים יחסית לשוק ועומדים כיום על אזור הפריים (1.6%) ואף פחות.
נזילות – עד כמה אנחנו צריכים את כספי ההשקעה נזילים. כלומר תוך איזה פרק זמן נוכל למשוך ולקבל את הכספים שהושקעו. הנזלת נדל"ן למגורים לדוגמה יכולה לקחת מספר חודשים ואילו השקעות בשוק ההון הן מיידיות ויש כאלו האורכות ימים כדוגמת מכשירים פיננסים. חשוב להבין כחלק מניהול וגידור הסיכונים תוך כמה זמן ניתן להנזיל את ההון שלנו.
מיסוי – ישנם אפיקי השקעות עם מיסוי שונה, תראו מה מתאים לכם. דוגמה יפה לכך היא אפיק ההלוואות חוב כמו הלוואות חברתיות בישראל שעומד כיום (מרץ 2021) על 15% מס, לעומת מס רווחי הון שעומד על 25% הנגבים ממרבית הרווחים בהשקעות כדוגמת שוק ההון ומכשירים פיננסים. בשכר דירה בישראל יש פטור ממיסוי הכנסות חודשי ש עד כ 5,100 שקלים. עוד דוגמה ייחודית למיסוי הוא בקרן כספית שקלית שבה המיסוי יכול להתקזז עם האינפליציה

סיכום לאיך להשקיע כסף

אז השאלה המורכבת "איך להשקיע כסף"? כבר מעט יותר פשוטה. ממליץ לכם בחום לרשום באופן הכי מפורט את התשובות ולא לפסוח על אף אחת מהן. הן חיוניות עבורכן.

חזרה לחלק א' במדריך איפה כדאי להשקיע כסף