קרן השתלמות – מי את?

קרן השתלמות
לשיתוף הכתבה

 44 צפיות

פרק #7.1

עושה סדר בקרן ההשתלמות שלי

אז אחרי פרק הפתיחה אודות האוצרות הפיננסים שלי – משכנתה, ביטוחי חיים ובריאות למיניהם, קרנות פנסיה והשתלמות וקופות גמל, אתחיל לפרט לעומק את התהליך שעברתי בכל אחד הסעיפים. בחלק הזה אגע בעיקר בקרן השתלמות. תמיד ידעתי שיש לי קרן השתלמות, אבל תמיד לא הבנתי מה זה הדבר הזה. זכור לי שכשכאלתי בעבר אז אמרו לי "עזוב, זה משהו טוב". נחשו מה עשיתי? עזבתי. עזבתי ולא באמת הבנתי מה זה קרן השתלמות עד שהחלטתי די! אני צריך להבין את הכלי הפיננסי הזה.

מחקר בסיסי

התחלתי כמובן מד"ר גוגל. הקשתי את צמד המילים "קרן השלמות" ו…וואו כמה מידע היה שם. רובו היה פירסומי ושיווקי של לא מעט בתי השקעות ויועצים פנסיונים, אבל אחרי סינון מעמיק של הרבה תכנים מסחריים ועוד כל מיני רעשים, הגעתי לתכנים רלוונטים מאוד להבנה אודות מה זה קרן השתלמות. ההתחלה היתה הבנה בסיסית דרך וויקיפדיה. אחר כך חפירות באתרים שונים כל זכות והון, המשכתי בלשאול בקבוצות בפייסבוק ואנשים טובים וחביבים עזרו לי להבין די מהר את הפטנט הזה שקוראים לו קרן השתלמות. נכון זה לא כזה מסובך, אבל זוכרים שלא היה לי מושג קלוש על הדברים האלו? כל משפט מבחינתי היה אוצר. ישבתי שעות על גבי שעות להבין את הדברים ולמדתי לא מעט… כולל איפה לע$#ע@ל היא מנוהלת וכמה דמי ניהול ועוד המון מידע שימושי.

קרן השתלמות קווים לדמותה

אפרוש מספר תובנות שעלו לי תוך כדי ההעמקה, מזכיר לכולכם אינני יועץ/איש שיווק וכו' ולכן איגדתי את תובנותי ומחשבותי. ככלל, זהו מכשיר פיננסי שעוזר לנו לחסוך לטווח בינוני וארוך עם הטבות מס משמעותיות.

  • איפה הקרן ההשתלמות שלי? הר הכסף זו היתה התחלה מצוינת. שם הבנתי באיזה בית השקעות קרן ההשתלמות מנוהלת וכמה כסף יש לי. הערה חשובה מאוד – היזהרו מאתרים שרלטניים!
  • איזו תשואה היא עשתה? בדקתי בזריזות במיי גמל נט. לא רעה יחסית…
  • מעמד? שכיר או עצמאי (עולם ומלואו) – שכיר.
  • יחס הפקדות קוסמי – אני כשכיר  מכניס X והמעביד 2X, בסך הכל 3X. גם לעצמאיים יש תקרת הפקדה שנתית העומדת על כ-18,600 שקלים בשנה. 
  • מה משך הנזילות? 6 שנים מפתיחת הקרן.
  • אפשר למשוך את הכספים? כן ואפילו אם זה לאחר 6 שנים אז ללא מס רווחי הון – 25%. עם זאת(!) עצה ידידותי לי לכם, בבקשה נסו לא לפדות את קרן ההשלמות אלא אם יש מקרה חירום רפואי אמיתי, ככה היא תוכל לצבור יותר עבורכם עם אפקט הריבית דהריבית (הריבית של הריבית). בסעיף הבא יש פתרון לא רע לניצול הכספים.
  • מה אפשר לעשות עם הכסף? עוד כסף בדמות הלוואה! בראייתי זה אחד הכלים החזקים מאוד של קרן ההשתלמות. אחוז ההלוואה מסך הקרן וגובה הריבית, נגזרים ממדיניות בית ההשקעות בו אתם נמצאים. קופות נזילות (למעלה מ-6 שנים) יכולות להגיע לעשרות רבות של אחוזים מסך הקרן ואילו לא נזילות יגיעו לכדי כמחצית. והריבית יחסית נמוכה מאוד לתנאי השוק ויכולה לנוע סביב הפריים פלוס מינוס חצי (באופן גס).
  • ניוד מסלולי השקעה – ניתן לבחור מסלולי השקעה שמתאימים לנו כמו מסלולים סולידיים, כללי ויותר ספוקלטיבים כדוגמת מנייתי.
  • ניוד בין בתי ההשקעות – ניתן לעבור בכל עת בין בתי ההשקעות ללא אירועי מס.

 

סיכום קצר

קרן השתלמות זה דבר מצוין שכירים ועצמאיים כאחד. תבינו את הכח שלה, מפו ורישמו אילו קופות, היכן מנוהלו, כמה כסף יש בהן, מתי ניתן לפדות ובסופו של דבר ביחרו את התמהיל האופטימלי עבורם.
טיפ קטן ממני אליכם – השתדלו לא לפדות את הקרן בתום תקופת הנזילות! מישכו רק במקרה חירום, אחרת תאבדו את הטבות המס ותאבדו את הפלא השמיני על פי איינשטיין שהוא הריבית דה ריבית.

סיכום ותובנה – מכשיר פיננסי נהדר שצובר ריבית ומכריח אותנו להשקיע באפיק שכעבור 6 שנים יכול להיות פטור ממס אם פודים אותו (זוכרים את ההמלצה? לא לפדות!) ושניתן למנפו באמצאות הלוואה בתנאי שוק טובים מאוד.

"ריבית דהריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא – משלם" אלברט איינשטיין

חזרה לתוכן העניינים


לשיתוף הכתבה

מאמרים מומלצים

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

asdfasdfadfgfgh