אוצר פיננסי: משכנתה השתלמות פנסיה גמל

משכנתה קרן השתלמות ופנסיה וקופות גמל
לשיתוף הכתבה

 279 צפיות

פרק #7  או: לאן הולכים לי 10,000 שקלים???

מתחיל לעלות להתקפה פיננסית על משכנתה השתלמות פנסיה גמל

אתחיל פה סדרת מאמרים קצרים על איך ניגשתי, למדתי ובסופו של דבר הצלחתי להבין ולבחור בצורה הטובה ביותר מה טוב עבורי ועבור משפחתי במשכנתה, קרנות השתלמות ופנסיה ובקופות גמל. אני זוכר שזה הכה בי כרעם ביום בהיר. לאחר חודש שבו ייצבתי את טבלת ההוצאות וההכנסות ממש התרגשתי לקראת החודש הבא. רציתי רק לחשב את ההוצאות. בשלב זה עדיין לא מימשתי את תיכנון ההוצאות. רק רציתי להכניס את הנתונים לטבלה ואכן כך היה. כשסיימתי היו לי לא מעט הוצאות לא ברורות קטנות וגדולות.

  • חלקן ממש לא מזוהות כמו 450 שקלים ביט (למי לכל הרוחות שילמנו…?)
  • היו כאלו מוזרות ונראו לי מנופחות מאוד. סלולר ואינטרנט, חוגים שבטעות גבו 120 יותר מהמסוכם כל חודש (אני באמת מקווה ורוצה להאמין שזה היה בטעות) ועוד תופינים רבים.
  • והדובדבן שבקצפת היו כאלו שבערך הבנתי את מהותן. ידעתי שזה ביטוחים (חיים, דירה, משכנתה ועוד ועוד), ידעתי שזה משכנתה, קופות וקרנות, אבל לא ב-א-מ-ת הבנתי מה זה אומר!

כאמור, התחלתי "לפרק" את כל השורות לגורמים עד שהבנתי לאן הולך הכסף.

התנגשות בקיר בטון

היו לי ממש אוצרות שקיבלתי כספים חזרה דוגמת החוג, וכאלו שממש הצלחתי לחסוך כדוגמת הסלולר והאינטרנט (100 שקלים בחודש) באמצעות משא ומתן קצר מאוד. אחרי שהרגשתי WINNER שניצחתי את העולם, שפרצתי את הדרך הפיננסית לעתיד כלכלי ורוד, פתאום התנגשתי בקיר ולא סתם קיר, אלא קיר בטון. קיר הבטון היה הסעיף השלישי. החלטתי לפנות הכל ולהתמקד על כל אותן הוצאות שבערך הבנתי את מהותן, אבל לא הבנתי יותר מזה, כלומר על מה בדיוק שאני משלם מעבר לכותרת כמו משכנתה, ביטוח, קרן השתלמות, קרן פנסיה וכו'.

לאן "הולכים" לי 10,000 שקלים כל חודש?

בחישוב מהיר הגעתי לסכום חודשי לא מבוטל שעמד על כ – 10,000 שקלים, שהוצאו למטרות טובות (יותר ופחות) ואין לי מושג מה אני מקבל תמורתן, אילו הגנות הביטוחים מקנים לי? האם המשכנתה שלי נכונה עבורי? המסלולים? הריביות? כמה אני משלם עבור הפנסיה? איפה היא מושקעת? באיזה אפיק המקרן השתלמות שלי מושקעת ועוד ועוד… אתם כבר מכירים אותי , כשיש לי בעיה גדולה אני מיד מפרק אותה לבעיות קטנות יותר ויותר עד שאני מגיע ליסוד הבעיה ומתחיל לפתור כל בעיה קטנה ולאחר מכן מרכיב בחזרה עד שמקבל את הפתרון שמניח את הדעת בעיני. אז גם פה התחלתי עם החלוקה למשפחות מהקל לכבד:

  • משכנתה זה יחסית קל להבין – מלווה כסף מהבנק עבור רכישת דירת מגורים. מה שרציתי להשיג פה היה מיפוי מה יש לי ביד (או בקירות במקרה הזה), באילו מסלולים? ריביות? האם למחזר?
  • קרן השתלמותהבנתי בגדול את הקונספט, אני משלם המעביד משלם פי 3 וזה נכנס לקופה שאמורה לעשות רווחים. מבין את הקונספט הגאוני הזה, אבל איך אני יודע איפה הקופה? כמה קופות יש לי כמה יש בקופה? והאם אכן היא הקופה הנכונה במסלול הנכון שעושה רווחים וכמה דמי ניהול אני משלם?
  • קופת גמל להשקעה – גם את המכשיר פיננסי הזה אני די מבין רעיונית, אך לא בדיוק סגור על כל הפרטים . יש פטור ממס? מתי ואיך אני יכול משוך אותו, אפשר לקחת הלוואה? כמה אני משקיע שם?
  • קרן פנסיה  – פה כבר התחלתי לגרד יותר בראש. חוץ מלשאול את עצמי על מה אני משלם פה ופה ופה ופה ולדעת שיש לי כל כל מיני מסלולים עם שמות מצחיקים כמו "גיל 50 פלוס או משהו כזה". אני זוכר היטב שאמרתי לעצמי שצריך פה חריש עמוק, ממש להתחיל מהאפס.
  • ביטוחיםאימת המיפוי והלמידה הפיננסית שלי. המון ביטוחים, לא ברור מה ועל מה. דירה, חיים, תאונות אישיות, משלים, תרופות, מצילי חיים, סיעודי ומה לא…? אה… וכל זה במקביל לקופת חולים עם ההרחבות הכי גדולות שאפשר??? מה???

משכנתה השתלמות פנסיה גמל – יש תמורה בעד האגרה?

שלא תבינו לא נכון, אין לי בעיה לשלם. אני מעדיף לשלם עבור שירותים שאני רוצה וצריך. עם זאת, הבנתי שאין לי מושג מה אני מקבל בתמורה וזה שיגע אותי. קיוויתי שאכן אני משלם עבור תמורה ראויה. אשתף אתכם בעוד סוד קטן – בחלק צדקתי ובחלק טעיתי, ובגדול!

בשורה התחתונהממליץ לכם אחרי שייצבתם את הטבלה לעבור על אותם סעיפים ולהבין על מה אתם משלמים. מה יש לכם במשכנתה, קרנות השתלמות ופנסיה ובקופות גמל – כמה יש ובאילו מסלולים, ביטוחים איזה? למה? כמה? מה מכסה? אתם תגלו שיש הרבה כסף שבורח לכם ושיש הרבה כסף שלא מטויב וממוקסם עבורכם ועבור משפחתכם, והכי גרוע (כפי שהיה לי) אתם משלמים על המון ביטוחים ולמעשה יש כאלו חיוניים שלא ברשימה בכלל…

בפוסטים הבאים אכתוב את ההמשך, על איך ניגשתי לבעיה הזו ואיך בסופו של דבר טיפלתי בכולן, לקח קצת זמן, אבל בסוף הצלחתי.

ואסיים בציטוט או משפט שחקוק לי מהטירונות (כן… זה היה ממש ממש מזמן):
"אי ידיעה אינה פוטרת מאשמה" – הסמל מחלקה שלי שנתן לי שבת על זה שלא ידעתי שלא דורכים על הדשא

חזרה לתוכן העניינים


לשיתוף הכתבה

מאמרים מומלצים

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.

פייסבוק חתול פיננסילהצטרפות לקבוצת הפייסבוק – חתול פיננסיפייסבוק חתול פיננסי