מה זה בכלל חלוקת פנסיה בגירושין ולמה כדאי להפסיק להתעלם מזה?
בואו נודה באמת - כשזוג מתגרש, הדיבורים הם על הדירה, על הרכב, על מי ישמור את הכלב ומי ייקח את ערכת הסכינים מהחתונה. אבל יש פיל ענק בחדר שכולם מתעלמים ממנו, והוא יושב לו בשקט בתוך קרן הפנסיה ומחכה לגיל 67. הפנסיה הזו? היא לפעמים שווה יותר מהדירה. כן, קראתם נכון. ראיתי זוגות שרבו שלושה חודשים על ספת איקאה בת 3,000 שקל, ובינתיים שכחו מיליון וחצי שקל שיושבים בפנסיה של אחד מהם.
עד שנת 2014, חלוקת הפנסיה הייתה כזה סיוט בירוקרטי שאנשים היו מעדיפים לעשות טיפול שורש בלי הרדמה. אבל אז הגיע חוק חלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו ושינה את כללי המשחק. היום, ברגע שיש פסק דין, קרן הפנסיה רושמת את הזכויות של בן הזוג לשעבר ישירות על שמו, והכסף מגיע אליו בלי שום תלות בגרוש או בגרושה. אפשר להתגרש ולא לדבר יותר לעולם, והפנסיה עדיין תגיע. יופי של פתרון. אם אתם רוצים להבין את התמונה הרחבה של חלוקת רכוש בגירושין, כדאי לקרוא קודם את המדריך המלא לגירושין וכסף.
הבעיה היא שרוב האנשים לא מבינים כמה כסף באמת מונח שם. הם אומרים "אוקיי, אני מוותר על הפנסיה שלה, ובתמורה אני נשאר עם הרכב" - בלי לעשות את החשבון. וזו, חברים, הדרך הבטוחה ביותר לצאת פראיירים. אז לפני שאתם חותמים על משהו, בואו נבין מה באמת הולך פה. אם אתם חדשים בכל העניין של פנסיה, שווה להתחיל עם המדריך הבסיסי לקרן פנסיה.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
הנוסחה הקסומה - איך מחשבים חלוקת פנסיה בגירושין? קצת מתמטיקה (אל תברחו!)
אני יודע, אני יודע. ברגע שאמרתי "נוסחה" חצי מכם כבר התחילו לגלול למטה. אבל תישארו איתי, כי זה באמת לא מסובך, ואת הכסף הזה אתם לא רוצים להפסיד. הנוסחה הבסיסית לחישוב חלק בן הזוג בפנסיה היא:
שיעור להעברה = (תקופת הנישואין ÷ תקופת הצבירה הכוללת) × 50%
נשמע מפחיד? בואו נעשה דוגמה אמיתית. נניח שדני עבד 30 שנה וצבר פנסיה כל הזמן הזה (כל הכבוד לדני, אגב). הוא היה נשוי לרונית 20 שנה מתוך ה-30 האלה. עכשיו הם מתגרשים, ורונית רוצה לדעת מה מגיע לה. החישוב: 20 חלקי 30 כפול 50% = 33.3%. כלומר, רונית זכאית לשליש מהפנסיה של דני. אם הפנסיה החודשית של דני תהיה 10,000 שקל כשיפרוש, רונית תקבל כ-3,333 שקל כל חודש ישירות מקרן הפנסיה. לא רע בכלל לנכס ששכחו שהוא קיים.
| שנות נישואין | שנות צבירה | חלק בן הזוג | דוגמה (פנסיה 12,000 ש"ח) |
|---|---|---|---|
| 10 | 30 | 16.7% | 2,000 ש"ח לחודש |
| 15 | 30 | 25% | 3,000 ש"ח לחודש |
| 20 | 30 | 33.3% | 4,000 ש"ח לחודש |
| 25 | 30 | 41.7% | 5,000 ש"ח לחודש |
| 30 | 30 | 50% | 6,000 ש"ח לחודש |
שימו לב לנקודה קריטית שהרבה אנשים מפספסים: המקסימום שבן הזוג יכול לקבל הוא 50% מהחלק שנצבר בתקופת הנישואין, לא 50% מכל הפנסיה. אם עבדת 10 שנים לפני שהתחתנת, החלק הזה נשאר שלך. קטן עליך.
לפני שאתם מתחילים לריב על מי יקבל את המנורה בסלון, תעשו צעד אחד פשוט: היכנסו למסלקה הפנסיונית באתר משרד האוצר ותראו כמה באמת יש שם. לפעמים התוצאה מפתיעה - לטוב או לרע.
איזה סוג פנסיה מחלקים בגירושין ולמה זה משנה?
אוקיי, עכשיו זה הולך להיות קצת טכני, אבל אני מבטיח שזה שווה את זה. לא כל הפנסיות נולדו שוות, ויש הבדלים משמעותיים באופן שבו הן מתחלקות. זה כמו גלידה - וניל זה לא שוקולד, וקרן פנסיה חדשה זה לא פנסיה תקציבית.
פנסיה צוברת - מה שיש לרוב האנשים
זו הפנסיה הנפוצה ביותר בישראל. כל חודש אתם והמעסיק מפרישים כסף לקרן, והוא נצבר בחשבון על שמכם כמו בחשבון בנק מאוד מאוד סבלני. אפשר להיכנס למסלקה הפנסיונית ולראות בדיוק כמה יש שם. בגירושין, החלוקה יחסית פשוטה - יש מספר, מחלקים אותו, הולכים הביתה.
פנסיה תקציבית - לעובדי מדינה
פה העניינים מתחילים להיות מעניינים. פנסיה תקציבית זה מה שיש לעובדי מדינה ותיקים (כאלה שהתחילו לעבוד לפני 2002 בערך). אין פה "קופה" שנצברת - המדינה פשוט מתחייבת לשלם להם אחוז מהמשכורת האחרונה כפנסיה. נשמע פשוט? זה לא. כי איך מחלקים משהו שעוד לא קיים? צריך אקטואר שיעשה חישובים מסובכים ויגיד כמה זה שווה היום. ואגב, אם בן הזוג שלכם עובד מדינה עם פנסיה תקציבית - שימו לב טוב. זה בדרך כלל נכס שמן בחלוקה.
ביטוח מנהלים - חשוב להבין אותו
ביטוח מנהלים מתנהג דומה לפנסיה צוברת, אבל יש לו מאפיינים ייחודיים כמו מרכיב הוני ומרכיב קצבתי. זה כמו להזמין פיצה עם תוספות - צריך לדעת מה יש בפנים כדי לחלק נכון.
| סוג פנסיה | אופן החלוקה | כמה זה כאב ראש? | צריך אקטואר? |
|---|---|---|---|
| פנסיה צוברת (קרן פנסיה חדשה) | לפי יתרה צבורה | קל יחסית | מומלץ |
| פנסיה תקציבית | לפי שיעור קצבה | כאב ראש רציני | חובה! |
| ביטוח מנהלים חדש | לפי יתרה + מרכיבים | בינוני | מומלץ מאוד |
| ביטוח מנהלים ישן (לפני 2008) | לפי יתרה + מרכיבים | כאב ראש | חובה! |
| קרן פנסיה ותיקה | לפי זכויות צבורות | מיגרנה | חובה בהחלט |
אם יש לכם שאלות על ההבדלים בין הסוגים, יש לנו מדריך מפורט על קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים שיעשה לכם סדר בראש.
4 דרכים לחלק פנסיה בגירושין - יתרונות וחסרונות - בחרו את הרעל שלכם
החוק נותן כמה אפשרויות לחלוקת הפנסיה. כל אחת עם היתרונות והחסרונות שלה, וחשוב להכיר אותן לפני שמחליטים:
אופציה 1: רישום ישיר בקרן - "תעשו את זה בלעדיי"
זו הדרך הכי נקייה ומאוד פופולרית. קרן הפנסיה רושמת את חלקו של בן הזוג לשעבר ישירות על שמו, וכשמגיע יום הפרישה - הכסף מגיע אליו ישירות מהקרן. לא צריך לדבר עם הגרוש/ה, לא צריך לרדוף אחרי אף אחד, לא צריך להתעצבן. ואם החוסך נפטר חלילה? בן הזוג לשעבר עדיין מקבל את חלקו. זו הדרך שהחוק החדש דוחף אליה, ולא בכדי.
אופציה 2: היוון - "קח את הכסף ותעלם"
במקום לחכות לפרישה (שיכולה להיות עוד 20-30 שנה), אחד הצדדים משלם לשני סכום חד פעמי שמייצג את הערך הנוכחי של הפנסיה העתידית. נשמע מפתה, נכון? היתרון ברור - סוגרים את העניין ומתקדמים בחיים. החיסרון? צריך להביא הרבה מזומן (או לקחת משכנתא), ויש גם שיקולי מס. זה כמו למכור את הדירה לפני שהיא מוכנה - אפשר, אבל צריך לדעת מה עושים.
אופציה 3: קיזוז מול נכסים אחרים - "אני לוקח את הדירה, את לוקחת את הפנסיה"
זו האופציה שהכי מפתה אנשים, וגם הכי מסוכנת. הרעיון פשוט: "אני מוותר על חלקי בפנסיה שלך, ובתמורה אני מקבל את כל הדירה". נשמע הגיוני, אבל פה יש מלכודת ענקית. הפנסיה היא כסף עתידי, והדירה היא נכס נוכחי. להשוות ביניהם בלי חישוב מקצועי זה כמו להשוות תפוחים לתפוזים. ראיתי אנשים שחשבו שעשו עסקה מעולה ואחרי 20 שנה גילו שהפסידו מאות אלפי שקלים.
אופציה 4: חלוקה בפרישה - "נדבר על זה כשנהיה זקנים"
האופציה הזו אומרת: נחכה עד שהחוסך יוצא לפנסיה ואז נחלק. זו האופציה הכי פחות מומלצת, ואני אגיד לכם למה בשני מילים: תלות ואי-ודאות. מה קורה אם הגרוש מת? מה קורה אם הוא לא משתף פעולה? מה קורה אם הוא מחליט לפרוש מאוחר יותר? החוק החדש הגיע בדיוק כדי לפתור את הבעיות האלה, אז למה לחזור אליהן?
אם מישהו מציע לכם "קיזוז פשוט" של פנסיה מול נכס אחר - עצרו. תעשו את החשבון עם אקטואר לפני שמחליטים. הפרשים של אחוזים בודדים יכולים להיות שווים דירה קטנה לאורך זמן.
רגע, אז מה מתחלק בגירושין ומה נשאר שלך? הרשימה שתציל אתכם מבלבול
זה אחד הנושאים שהכי מבלבלים אנשים, ואני לא מאשים אותם. גם אני בהתחלה התבלבלתי. אז בואו נעשה סדר פעם אחת ולתמיד:
| סוג החיסכון | מתחלק? | מה הקטע? |
|---|---|---|
| קרן פנסיה (חדשה וותיקה) | כן | לפי החוק, אוטומטי דרך הקרן |
| ביטוח מנהלים | כן | כולל מרכיב הוני וקצבתי |
| פנסיה תקציבית | כן | חישוב מורכב, חובה אקטואר |
| קופת גמל להשקעה | כן | כחלק מאיזון משאבים כללי |
| פיצויי פיטורים צבורים | כן | החלק שנצבר בתקופת הנישואין |
| קרן השתלמות | כן, אבל... | לא דרך הקרן! צריך למשוך ולחלק ידנית |
| קופת גמל לקצבה | לא! | נשארת אצל הבעלים, נקודה |
ועכשיו שימו לב להבדל הקריטי שעולה לאנשים הרבה כסף: קופת גמל להשקעה מתחלקת, אבל קופת גמל לקצבה לא! אני יודע שזה נשמע כמו אותו דבר, אבל זה ממש לא. אם אתם לא בטוחים מה יש לכם, תקראו על ההבדל בין סוגי קופות הגמל לפני שעושים טעות יקרה.
ועוד נקודה חשובה על קרן השתלמות: קרן השתלמות לא נכנסת לחוק חלוקת חיסכון פנסיוני, אבל היא כן מתחלקת במסגרת איזון המשאבים. מה זה אומר בפועל? שהקרן לא תעביר את הכסף אוטומטית לבן הזוג לשעבר כמו בפנסיה. צריך למשוך את הכסף ולחלק אותו ידנית, או לקזז אותו מול נכסים אחרים בהסכם. זו נקודה שהרבה אנשים מפספסים, ואחר כך מופתעים.
האקטואר - הגיבור האלמוני של הגירושין
אקטואר. נשמע כמו מילה מסרט מדע בדיוני, נכון? אבל בגירושין, זה האיש (או האישה) שיכולים לחסוך או לעלות לכם מאות אלפי שקלים. אקטואר הוא בעצם מתמטיקאי שמתמחה בחישובים פיננסיים מורכבים, במיוחד כאלה שקשורים לפנסיה וביטוח.
למה אי אפשר לעשות את החישוב לבד עם מחשבון? כי הפנסיה היא לא סתם מספר בחשבון בנק. היא תשלום עתידי שתלוי בהמון משתנים: כמה עוד תחיו (סליחה על הישירות), מה תהיה הריבית בעוד 20 שנה, מה יקרה לאינפלציה, איך הקרן תשקיע את הכסף, ועוד. אקטואר יודע לקחת את כל הגורמים האלה ולתרגם אותם למספר אחד ברור שאפשר לעבוד איתו.
| סוג חוות דעת | עלות משוערת 2026 | מתי צריך? |
|---|---|---|
| פשוטה (פנסיה צוברת אחת) | 3,500 - 6,000 ש"ח | מקרים פשוטים, קרן אחת |
| בינונית | 5,000 - 10,000 ש"ח | כמה קרנות, קרן השתלמות |
| מורכבת (פנסיה תקציבית/אופציות) | 8,000 - 18,000 ש"ח | פנסיה תקציבית, נכסים מורכבים |
כן, זה עולה כסף. אני שומע אתכם אומרים "עוד הוצאה?!" אבל תקשיבו - חישוב לא נכון יכול לעלות פי עשר, פי עשרים, פי מאה. ראיתי מקרה שבו זוג "חסך" 5,000 שקל על אקטואר והפסיד 400,000 שקל בגלל חלוקה לא נכונה. זה לא המקום לחסוך.
אקטואר מוסכם על שני הצדדים עולה פחות משני אקטוארים נפרדים, והתוצאה בדרך כלל זהה. אם אתם ובן/בת הזוג עדיין מסוגלים לשבת באותו חדר בלי לזרוק דברים, זו הדרך החכמה והזולה
מיסוי - החדשות הטובות (כן, יש כאלה!)
בדרך כלל כשמדברים על מיסוי, אנשים מתחילים לפהק או לברוח. אבל פה יש באמת חדשות טובות, אז תישארו:
יש פטור ממס על העברת כספי פנסיה לבן הזוג לשעבר, עד תקרה שמתעדכנת מדי שנה (נכון ל-2024 עמדה על כ-1.7 מיליון שקל - לבדיקת התקרה העדכנית היכנסו לאתר רשות המסים). זה אומר שברוב המקרים, ההעברה תהיה ללא מס בכלל. אפס. נאדה. זה שיפור ענק לעומת המצב שהיה לפני החוק.
ואם הסכום גבוה מהתקרה? המס על החלק העודף הוא בדרך כלל 20%, אך עשוי להשתנות בהתאם לנסיבות ולסוג הפנסיה (מומלץ להתייעץ עם יועץ מס). גם זה הרבה יותר טוב מהמצב הקודם, שבו משיכה מוקדמת של פנסיה הייתה כרוכה במס של 35% ויותר.
למי שמתעניין בנושאי מיסוי בהשקעות באופן כללי, יש לנו מדריך מפורט על מיסוי ריאלי שיכול לעזור להבין את התמונה הרחבה.
מה קורה אם הגרוש/ה נפטר? נו, אתם מבינים
זה נושא לא נעים לדבר עליו, אבל חשוב מאוד. מה קורה אם בן הזוג החוסך נפטר לפני שהספקתם לקבל את חלקכם בפנסיה?
לפני החוק מ-2014, התשובה הייתה עצובה: הכסף הלך לאיבוד. היום המצב שונה לחלוטין, ובצורה משמעותית:
- אם החוסך נפטר לפני שהתחיל לקבל פנסיה - הכספים יועברו לבן הזוג לשעבר כאילו החוסך לא נפטר
- אם החוסך נפטר אחרי שהתחיל לקבל פנסיה - בן הזוג לשעבר זכאי לקצבת שאירים מתוך חלקו
אבל - ויש פה "אבל" גדול - כל זה עובד רק אם רשמתם את פסק הדין בקרן הפנסיה! זה צעד קריטי שהרבה אנשים שוכחים או דוחים, אני קורא להם "הדחיינים". אל תהיו האנשים האלה. דחייה בהגשת הבקשה עלולה לגרום לאובדן זכויות. תעשו את זה מחר. לא, תעשו את זה היום!
לוחות זמנים - כמה זמן הסיפור הזה לוקח?
אחרי שיש פסק דין, התהליך מול קרן הפנסיה אמור להיות יחסית מהיר (לפחות בתיאוריה):
| שלב | זמן מקסימלי | מה צריך להביא? |
|---|---|---|
| רישום בקשה לחלוקה | עד 20 יום | פסיקתא מקורית, ת.ז, פרטי חשבון |
| ביצוע החלוקה בפועל | עד 45 יום | מאישור הרישום |
| העברת כספים (אם רלוונטי) | עד 10 ימי עסקים | לאחר השלמת החלוקה |
בפועל, לפעמים זה לוקח יותר זמן. בירוקרטיה, מה לעשות. אבל אם תהיו מאורגנים ותביאו את כל המסמכים מראש, תחסכו לעצמכם הרבה כאב ראש.
חמש טעויות שעולות הון - אל תהיו הסטטיסטיקה
אחרי שראיתי הרבה מקרים (יותר מדי), הנה הטעויות שהכי עולות לאנשים:
טעות מספר 1: "אני מוותר על הפנסיה תמורת הרכב"
בלי חישוב אקטוארי, אתם לא יודעים אם זו עסקה טובה או קטסטרופה. ראיתי מישהו שוויתר על פנסיה שווה 800,000 שקל תמורת רכב בן 5 שנים ששווה 80,000 שקל. הוא חשב שעשה עסקה. הוא טעה.
טעות מספר 2: "אני אטפל ברישום בקרן מתישהו"
"מתישהו" זו המילה הכי יקרה בעברית. יש פסק דין שמזכה אתכם בחלק מהפנסיה, אבל אם לא תרשמו אותו בקרן, אתם לא מוגנים. אם הגרוש/ה ימות, אתם עלולים לאבד הכל.
טעות מספר 3: לבלבל בין סוגי הקופות
קופת גמל להשקעה - מתחלקת. קופת גמל לקצבה - לא מתחלקת. קרן השתלמות - מתחלקת אבל לא דרך החוק. בלבול בנקודות האלה עולה כסף רציני.
טעות מספר 4: לחשוב שאפשר לעשות את זה לבד
גוגל וAI זה נהדר, אבל זה לא אקטואר. טעות בבחירת קרן פנסיה אפשר לתקן. טעות בחלוקת פנסיה בגירושין היא לנצח.
טעות מספר 5: להתבייש לשאול
אנשים מתביישים להגיד "אני לא מבין" ומסכימים לדברים בלי להבין מה הם חותמים עליהם. זו לא הבושה - הבושה היא לגלות עוד 20 שנה שהפסדת חצי מיליון שקל.
אם בן הזוג עובד במגזר הציבורי ויש לו פנסיה תקציבית - זה כנראה הנכס הכי שמן שיש לכם לחלק. אל תזלזלו בזה, גם אם הוא אומר "זה לא שווה הרבה". תבדקו בעצמכם.
בשורה התחתונה
דיסקליימר חשוב: המידע במאמר הזה הוא לצורכי הסברה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי, פיננסי או מיסויי. כל מקרה של גירושין הוא ייחודי ודורש התייעצות עם אנשי מקצוע מוסמכים - עורך דין לענייני משפחה ואקטואר. המחירים והעלויות המופיעים כאן הם הערכות בלבד ועשויים להשתנות. אל תקבלו החלטות כלכליות משמעותיות על סמך מאמר באינטרנט, גם אם הוא נכתב על ידי חתול חמוד במיוחד.
אז מה למדנו היום? שהפנסיה היא לרוב הנכס הכי שמן שזוגות צריכים לחלק בגירושין, ושלפעמים היא שווה יותר מהדירה שכולם רבים עליה. חוק חלוקת חיסכון פנסיוני מ-2014 הפך את התהליך לפשוט יותר ובטוח יותר, עם רישום ישיר בקרן והגנה במקרה של פטירה.
הנוסחה הבסיסית פשוטה: שנות נישואין חלקי שנות צבירה כפול 50%. אבל השטן, כרגיל, בפרטים. לכן כדאי להיעזר באקטואר מקצועי שיעשה את החשבון נכון. קרן השתלמות מתחלקת בנפרד (ידנית), קופת גמל לקצבה לא מתחלקת בכלל.
והדבר הכי חשוב: לרשום את פסק הדין בקרן הפנסיה מיד אחרי שמקבלים אותו. לא מחר, לא בשבוע הבא, לא "כשיהיה זמן". היום.
רוצים ללמוד עוד על ניהול הכסף שלכם בצורה חכמה? בחתול פיננסי תמצאו את כל המדריכים שצריך כדי לבנות עתיד כלכלי יציב - גם אחרי גירושין, גם לפניהם, וגם אם פשוט רוצים להיות יותר חכמים עם הכסף. ואם אתם מרגישים מוכנים לקחת את העניינים לשלב הבא, יש לנו גם מדריך על חופש כלכלי ועצמאות כלכלית. כי בסוף, זה מה שכולנו רוצים, לא?
