תכנון פיננסי – איך מחלקים את הכסף שלנו?

תכנון פיננסי וניהול הכסף שלנו

לפני שאתם מתחילים לנוע בעולם הפיננסי, אני מציע לכם למי שרוצה, ללמוד מטעויות של משקיע וסוחר שבתחילת הדרך עשה כל טעות אפשרית בספר לפני הרבה מאוד שנים, ובשאיפה זה יעזור לאנשים פה להמנע מהפסדים ולהגיע ליעד הנכסף של עצמאות כלכלית לאורך זמן. אישית בשנייה שנפל האסימון (תודות לשלושה מנטורים מדהימים) הכל התחיל להסתדר לאורך השנים.
בבסיס ניהול הסיכונים יש את פרמידת הצרכים הפיננסיים שלמעשה מהווה נדבך חשוב לפני שמדברים על ניהול סיכונים בהשקעות (כל השקעה). יש גרסאות שונות, אני אציע את הגרסה שלי.

מדרגה 1 – הוצאות חיונות לתכנון פיננסי

לא ניתן להתחיל בתכנון פיננסי ללא הבנה מה יש לנו היום. בבסיס הפרמידה לתכנון פיננסי יש לנו את ההוצאות החיוניות (בתרגום אחר, צרכי הבסיס שלנו) – אלה כל ההוצאות שמהוות בסיס לקיומנו כמו מגורים, חינוך, מזון, רפואה, בטחון, ואצלי זה גם כיף בסיסי (שבריא לנפש). זו המדרגה הראשונה שאנחנו צריכים לקיים ולעמוד בה לפני שאנחנו עולים למדרגה הבאה. ולא מדובר על מזון ברמת מסעדות יוקרה אלא על הבסיס של אוכל חם על השולחן כל יום לדוגמא. לא מדובר על חופשה כל רבעון בריזורט יוקרתי אלא על האפשרות לקחת חופשה של כמה ימים פעם בשנה להתאוררות מהמירוץ של החיים.

מדרגה 2 – ביטוח לעת צרה כחלק מתכנון פיננסי הוליסטי

במדרגה הבאה בתכנון פיננסי אישי יש לנו את רמת הביטוח לארועי פתע שיכולים לגמור אותנו כלכלית. דוגמאות למוצרים שאנחנו רוצים שיהיו באמתחתנו:

• ביטוח בריאות/רפואי למחלות קשות
• ביטוח חיים במידה ויש לנו כבר משפחה (גם במידה ולא כדי להנות מעלויות זולות יותר)
• ביטח סיעודי (ארוע כזה יכול לקרות גם בגיל 30 לא רק בגיל 80)
• ביטוח רכב
• ועוד.

בתוך המדרגה הזו של תכנון פיננסי יש גם שני מוצרים שלוקח זמן לבנות ואלה החסכון לאירוע פתע והחסכון ליום שחור.
חסכון לאירוע פתע יהיה חיסכון שבו נשים סכום שנועד לעזור לנו במידה ויש לנו הוצאה גדולה וחשובה כמו מוצר חשמלי חיוני שהתקלקל, הוצאה פתע רפואית כמו טיפול שיניים יקר או תקלה יקרה ברכב.
חסכון ליום, קרן חירום, שחור הוא חסכון שנבנה לאורך זמן ומטרות לתת לנו גב כלכלי במידה ויש לנו צורך בסכום גדול לדוגמא ניתוח מאוד יקר או טיפול רפואי יקר ומתמשך, פוטרנו מהעבודה ואנחנו לא מוצאים עבודה במשך תקופה. לרוב נרצה שבחסכון כזה יהיה לנו כסף למינימום שלושה חודשי מחייה של כל ההוצאות ההכרחיות שלנו, אני מציע לאנשים חצי שנה עד שנה (וכן כשמגיעים ילדים ומשכנתא צריך להגדיל את החסכון הזה).
שני החסכונות יושבים בקרן כספית או בכל כלי סולידי ששומר על ערך הכסף ושמאפשר את משיכת הכסף בכל רגע נתון.

מדרגה 3 – חסכונות פנסיונים לא לשכוח אותם בתכנון פיננסי

המדרגה הבאה בפרמידה היא מדרגת הפנסיה וקרן ההשתלמות. כחלק מתכנון פיננסי מקיף צריך להתחשב בהם. אלו הם שניהם אפיקים ארוכי טווח (קרן השתלמות היה המתנה הכי גדולה שמקבלים אזרחי ישראל – אפיק השקעה פטור ממס על הרווחים ולכן רצוי להתייחס אליו כאל משהו ארוך טווח). זה יהיה מרכיב חזק ביכולת הפיננסית שלנו אחרי גיל 65.
בתמהיל נרצה שהכסף יעבוד ואותו לרוב נשקיע באפיקי שוק ההון כמו תעודות סל, קרנות מחקות וגם קצת מניות למי שיש רצון לסיכון יותר גבוה. פה נרצה לנהל את סיכון הששקעות שלנו, על שני אלו ארחיב בפוסט הבא.

מדרגה 4 – חיסכון והשקעות לזמן ארוך, שלב ההתקפה בתכנון פיננסי

המדרגה הבאה בתכנון פיננסי אישי שכזה (נשארה עוד אחת) היא מדרגת החסכון וההשקעות לזמן ארוך – פה יהיו לנו כל מיני חסכונות והשקעות מכסף שאנו מייעדים אותו, אפשר להיעזר בניהול ותכנון פיננסי בשיטת 50/30/20. זה יהיה חסכון לאוטו, לדירה, לילדים, ,טיולים וחופשות ועוד. פה זה גם הכסף להשקעות בנדלן ובשוק ההון – זה המקום שבו נרצה לנהל את הסיכון, כי זה יחד עם הפנסייה ועם קרן ההשתלמות יהוו את ביצת הזהב שלנו לחיים טובים בן אם זה פרישה מוקדמת, חיים טובים בפנסייה, או במילים אחרות fuck you money שמאפשר לי תלות באף גורם ובאף אחד.

מדרגה 5 – השקעות מסוכנות, החלק הספוקלטיבי של תכנון פיננסי

המדרגה האחרונה בתכנון פיננסי היא מדרגת ההשקעות המסוכנות – במדרגה הזו נשים כסף לטובת השקעות מאוד מסוכנות, ביטקויין, ממונפות, פרוייקטי נדלן מסוכנים, קלפי אספנות נדירים, אומנות ועוד. זה כסף שיכול להעלם ולהגיע לאפס ואם זה קורה, זה לא משפיע עלינו ולא גורר אותנו לבעיה כלכלית. זה כסף שמראש אנחנו יודעים שהוא יכול ללכת וזה לא יפגע בנו (חוץ מקצת באגו). גם פה ננהל סיכונים (שוב, בפוסט הבא). תחשבו על זה שזה כמו כסף ללוטו, מראש ברור לנו שלא נזכה אבל זה לא כואב לנו (אלא אם כן אנחנו מהמרים כפייתיים).

מאיפה מתחילים ולאן הולכים?

בחלק מהמדרגות בתכנון הפיננסי אנחנו נעים במקביל ובחלק לא. בעיקר בשניים באחרונים אין לי מה לשים כסף שאני יכול להפסיד אם אין לי את הדברים לפניהם. ברמה הלוגית זה לא הגיוני – לשים כסף בהשקעות כשאין לי פנסיה, חסכון ליום שחור או מוצרי מחייה בסיסיים, יובילו אותי לסיכון יותר גבוה.

בשלב ראשון, בניהול הסיכונים זה למצב את עצמנו בכל אחת מהמדרגות במה יש לנו, מה חסר לנו ומה התוכנית להביא אותנו לשם. התוכנית היא הבסיס להגיע לעצמאות כלכלית ובלי תוכנית לרוב אולי נתקדם קצת אבל לא תמיד בקצב הנכון ולכיוון הנכון.
פעם בשנה או בכל שינוי כלכלי (בונוס, העלאת שכר, ירושה וכו) נבדוק איפה אנחנו בפרמידה, האם השינוי מאפשר לנו להשיג עוד מוצר במדרגות השונות, ונעדכן את התוכנית הכלכלית שלנו.

סיכום קצר

תכנון פיננסי ובתוכו תהליכי ניהול הסיכונים, זה דבר בסיסי ביותר אבל זה למעשה גם מהווה את התוכנית הכלכלית שלנו לעצמאות כלכלית ובטחון כלכלי.
כמובן שהתוכנית גם צריכה להתאים למי אנחנו, הגיל שלנו, המצב המשפחתי שלנו, מה הרצון שלנו לסיכון, למקורות הפיננסיים שלנו והכי חשוב ליעדים ולאיך אנחנו רוצים לחיות את חיינו ברמה הכלכלית.

הכותב הוא ניר קליש.