כלכלת משפחה וצרכנות

חיסכון סולידי לטווח קצר

חיסכון סולידי לטווח קצר

חיסכון סולידי לטווח קצר יכול לשמש אותנו בין היתר כקרן חירום ובין השקעות. גלו אילו סוגי חסכונות סולידים יכולים להתאים לכם
חיסכון סולידי לטווח קצר

חיסכון סולידי לטווח קצר

הדילמה איפה להשקיע כסף לשנה שנתיים היא יכולה להיות פשוטה מאוד אם מבינים את מהות החיסכון קצר הטווח. חיסכון כסף הוא אחד הכלים הפיננסים החשובים שיש לנו בתיק הנכסים וההשקעות שלנו. הוא יכול לשמש כקרן חירום, חיסכון לרכב או לטיול המשפחתי הבא שלכם בחו”ל. מטבע הדברים לא אוכל לפרוט פה את כל מכשירי החיסכון, אלא היותר “מקובלים”, פופולרים ונגישים.

תוכן עניינים

רוצים לצלול לתכלס? ישר לדוגמאות שיעזרו לכם לבחור? תוכלו לגלול לשאלות ותשובות למטה.

אתחיל ברשותכם קודם כל עם ביאור מושגים איך שאני תופס אותם:

מה זה חיסכון?

חיסכון – מטרתו היא לשמור על הכסף שלכם. יש לו יעדים מוגדרים, בין אם כקרן חירום, טיול בר מצווה לילד או כסף “בין השקעות”. הסיכון בהכרח נמוך ואיתו גם התשואה. חיסכון כסף לרב יהיה לתקופת זמן קצרה של עד כמספר שנים. תחשבו על זה כחנית כסף לטווח קצר.

מה זו השקעה?

השקעה – מטרתה היא הגדלת ההון שלכם. גם פה יש מטרות ויעדים, אבל הם שונים לאור פוטנציאל התשואה והסיכון הגלום בהם. השקעות לרב יהיו לכל הפחות מספר שנים ועד… נצח.

אז אם אתם שואלים איפה אפשר להשקיע סכום כסף לשנה-שנתיים, שנו את התפיסה, זו לא השקעה, אלא חיסכון!

חיסכון נועד לשמור על ההון, בעוד שהשקעה נועדה להגדיל את ההון.

איפה לחסוך כסף סולידי לטווח קצר?

אציין פה מספר אפיקים לחיסכון סולידי לטווח קצר, מרחיב על הכל פה במאמר על קרן חרום, חסכונות והשקעות סולידיות.

קרן כספית – פשוט, ניתן להוסיף כסף, נזיל, עם מיסוי ריאלי וריבית עוקבת אחר בנק ישראל.

פק”מ – פיקדון בנקאי יומי נזיל עם תשואה סבירה, אך נחותה לרב מהפיקדון הבנקאי.

פיקדון בנקאי – לא נזיל, מיסוי נומינלי, לרב ריבית קבועה.

טבלת השוואה לחיסכון סולידי קרן כספית, פקמ ומקמ
טבלת השוואה לחיסכון סולידי קרן כספית, פקמ ומקמ

מאמרים נוספים שיעניינו אותך

איך לבחור תוכנית חיסכון מומלצת?

הייתי מגדיר מספר מרכיבים לבחירת חיסכון קצר טווח, ולאורם בסופו של דבר בוחר את תוכנית החיסכון הסולידית הנכונה והמומלצת לכם.

אין לכם כח לחפירה? דלגו 2 פסקאות למטה לשורות התחתונות.

  • נזילות וזמינות החיסכון – האם החיסכון צרך להיות נזיל? למה זה חשוב? כי אם אתם צריכים את הכסף נזיל ברמה היומית כמו קרן חירום או שאתם מחכים לרגע הנכון להשקיע אותו, אז הנזילות חשובה מאוד.

  • מיסוי ריאלי מול מיסוי נומינלי –  מבלי להיכנס לעומק הדברים, במיסוי ריאלי כל עוד האינפלציה גבוהה מהתשואה, אז לא משלמים מס רווחי הון, כמו שקורה היום (אפריל 2023)  בקרן כספית. בעוד שבפיקדון בנקאי תשלמו מס נומינלי של 15%, כלומר לא משנה מה תשלמו על הרווח 15%.

  • עלות ודמי ניהול – בבנק לא תשלמו על הפיקדון הבנקאי והפק”מ, בעוד שבקרן כספית תשלמו דמי ניהול שנכון ל 2023 הם נעים בין 0.04% ל-0.19%. שימו לב שבבנקים בקנית קרן כספית, לא תשלמו על הקניה, מכירה ודמי משמרות. אם יש לכם עוד ניירות ערך, אז כן תשלמו דמי משמורת.

  • תשואה – נקודה חשובה, אבל לא קריטית מדי. למה? כי כאמור הכסף שלכם אמור, בחיסכון סולידי לטווח קצר, לשמור על הערך שלו ולכן חצי אחוז לכאן או לא משנה יותר מדי לטעמי. אין פה דרמות גדולות.

  • מענה לאינפלציה – יש אפשרות בחסכונות צמודי מדד בפיקדון בנקאי להצמיד את הכסף לאינפלציה. עם זאת הריבית מראש תהיה נמוכה יחסית.

אני לא מכניס במרכיבי הבחירה את הנוחות של פתיחת קרן כספית, כי תוכלו פה לדעת איך עושים זאת ב 54 שניות.

טיפ של אלופים

אל תשקיעו בשוק ההון לטווחים קצרים, הסיכוי להפסד הוא גדול!

יאללה, תכלס, איזה חיסכון סולידי מומלץ?

טוב אז ככה… אתאר כמה עקרונות ותרחישים ומהם תוכלו בקלות לגזור מה מתאים לכם:

  • אם אתם צריכים נזילות גבוהה אז בעיני קרן כספית היא תיתן לכם מענה מצוין. וגם אם לא צריכים נזילות גבוהה, ואתם מבינים את עקרונות ההשקעה בקרן כספית, אז סביר שהיא תהיה עם תשואה גבוהה יותר לאורך זמן מפיקדון בנקאי, כל עוד ריבית בנק ישראל לא יורדת.
  • אם אתם רוצים את התשואה הוודאית והבטוחה יותר אז פיקדון בנקאי יתן לכם פתרון, תדעו בדיוק כמה תקבלו בסופו של דבר.
  • אם זה לתקופה ממש ממש קצרה כמו שבועות אז פק”מ יכול להתאים.

קרן כספית מיועדת לחנית כספים לטווח קצר עם נזילות גבוהה

דוגמאות לתוכניות חיסכון – שאלות נפוצות ותשובות

פק”מ – בטווח כזה קצר סביר שתקבלו יותר על פק”מ, מאשר קרן כספית.

קרן חירום צריכה להיות נזילה למקרה חירום, ולכן קרן כספית שקלית תהיה הבחירה הנכונה.

אין פה דרמות גדולות לתקופה כזו קצרה. אפשר בעו”ש, אבל אם רוצים לרוויח עוד קצת אז פק”מ יהיה המקום הנכון יותר לתקופה קצרה מאוד שכזו.

ברב הפיקדונות הבנקאים לא ניתן להוסיף כסף כל חודש, בעוד שבפק”מ וקרן כספית ניתן. ומבין שתיהן לתקופה כזו הייתי בוחר בעת הנוכחית (אפריל 2023) קרן כספית שקלית.

תיעדוף ראשון הייתי הולך על כספית, תיעדוף שני פיקדון בנקאי.

לא הייתי חוסך, אלא משקיע את הכסף הזה, על מנת לקבל פוטנציאל תשואה גבוהה לאור השנים הרבות. בהתאם לסכום ולסיכון זה יכול להיות בין היתר מדדים בבורסה כמו S&P-500 ונדל”ן.

איפה לא הייתי משקיע לטווח קצר

איפה לא הייתי משקיע חיסכון קצר טווח? בשוק ההון. כלומר לא הייתי פותח קופת גמל להשקעה ומשקיע שם, או קרנות סל כמו S&P-500 במסחר עצמאי. זה לפחות ל-7 שנים.

סיכום

חיסכון זה לא השקעה. חיסכון הוא סולידי, נועד לתת לכם מענה ליעדים מוגדרים, לטווח זמנים קצר יחסית, ללא סיכון הכסף ובעיקר לשמור עליו עד שתממשו אותו.

תוכן עניינים

יעניין אותך גם

תגובות לחתול

התגובות על “חיסכון סולידי לטווח קצר

  1. גיא הגיב:

    מאמר מעולה!!
    רק שאלה קטנה, רשמת שקרן כספית הינה לטווח קצר.
    מצד שני, קרן כספית מתאימה יותר לקרן חירום, אבל קרן חירום, יכול להיות גם לטווח ארוך ואפילו מאוד ארוך, איך זה מסתדר?

  2. מאי יעקובובסקי הגיב:

    מאמר מצוין, עושה סדר, ואהבתי את השאלות תשובות.
    הייתי שמחה לתוספת הסבר לשאלה הראשונה בשאלות תשובות למה בפקמ לטווח כזה קצר יקבלו יותר מקרן שקלית?

    חג שמח

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה!
      פק”מ בעת הנוכחית סביר שיהיה גבוה במעט מהקרן כספית, אבל לאורך חודשים ואפילו מספר שבועות, קרן כספית סביר שתעקוף אותו.

  3. Guy Orr-Lavan הגיב:

    מאמר מעולה שעושה סדר בדברים ונותן אחלה דוגמאות תכלס

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה גיא, איזה כיף לקרוא!

  4. רוזאנה הגיב:

    קצר ברור וקולע ! אהבתי את החלק של ״דוגמאות לתוכניות חיסכון – שאלות נפוצות ותשובות״
    תודה רבה

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה! זו בדיוק הכוונה, לתת מאמר קצר ומדויק. שמח שקלעתי.

  5. ענת הגיב:

    תודה. עושה סדר ומלמד. ובכל זאת: לא מצאתי ואולי תוכל לעזור: איפה כדאי להתחיל לחסוך- למשל הפקדה חודשית של סכום קבוע? האם ניתן בקאן כספית? או רק בתכנית בבנק?

    1. חתול פיננסי הגיב:

      איזה כיף לקרוא!
      שאלה מעולה! אני אוסיף אותה לאפשרויות בהקדם.
      סכום קבוע לרב לא יתאים לפיקדון בנקאי כי רב הפיקדונות הם “סגורים”, כלומר לא ניתן להוסיף אליהם עוד כסף. איפה כן? קרן כספית ופק”מ לדוגמה פה מהמאמר. ומבין שתיהן אני הייתי בוחר בקרן כספית.

  6. סיון הגיב:

    פרקטי ונוח. אין עליך חתול!

    1. חתול פיננסי הגיב:

      תודה רבה על הפירגון, איזה כיף!

  7. סלמון הגיב:

    תודה על כתבה מועילה ותורמת.
    למה לא הזכרת מק”ם (מלווה קצר מועד) שהוא לתקופות של עד שנה כלי נהדר לחיסכון נזיל עם תשואה ידועה ונאה

    1. חתול פיננסי הגיב:

      כי זו כתבה ממוקדמת לאפיקים האלו.
      פה אני מרחיב לעומק על הכל, כולל פק”מ.
      https://moneyplan.co.il/%D7%90%D7%99%D7%9A-%D7%9C%D7%91%D7%97%D7%95%D7%A8-%D7%A7%D7%A8%D7%9F-%D7%97%D7%99%D7%A8%D7%95%D7%9D/

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים
מהתחום הפיננסי

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים מהתחום הפיננסי

רוצים ללמוד? לחסוך? להשקיע?

הירשמו לניוזלטר של החתול!