כלכלת משפחה וצרכנות

מה זה ריבית פריים וריבית בנק ישראל וההשלכות עלינו

מה זה ריבית פריים וריבית בנק ישראל וההשלכות עלינו

ריבית הפריים היא הריבית בנק ישראל פלוס 1.5%. ריבית הפריים מהווה בהרבה מקרים את נקודת הייחוס לריבית שאנחנו חייבים לאור ההלוואות שלנו
מה זה ריבית פריים וריבית בנק ישראל וההשלכות עלינו

מה זה ריבית פריים?

יצא לכם להתקל כבר בכל מיני מונחים שוברי שיניים כמו ריבית פריים, ריבית בנק ישראל, ריבית דריבית, ריבית בנק ישראל, ריבית משכנתהאיך בכלל מחשבים ריבית?

אל חשש! הגעתם למקום הנכון – תמשיכו לקרוא!

תוכן עניינים

לפני השאלה מה זה ריבית פריים נשאל מה זה בכלל ריבית?

ריבית היא מחיר הכסף על הכסף שלוויתם. אם לצורך הדוגמה לוויתם 30,000 ש”ח מהבנק, נניח ל-5 שנים, הבנק ידרוש מכם להחזיר את סכום הכסף עם ריבית מסוימת שזה בעצם הרווח של הבנק על הכסף שהוא הלוואה לכם. מצד שני, זה התשלום שלכם על הכסף שלוויתם. ככל שאתם “מסוכנים” יותר לגוף שמלווה לכם כסף, ככה אתם תקבלו ריבית גבוהה יותר. פרמיית סיכון. חשוב לי לשים פה דיסקליימר על מינופים והלוואות.

בואו נמשיך ונבין מה זה ריבית פריים, אבל לפני עוד מונח אחד קטן – ריבית בנק ישראל.

מה זה ריבית בנק ישראל?

ריבית בנק ישראל זוהי הריבית הקבועה לפיה מתמחרים הלוואות וחסכונות. ריבית בנק ישראל היא זו שמשפיעה בין היתר על הפעילות הכלכלית של המשק. אחת למספר שבועות בנק ישראל מפרסם את גובה הריבית וזו כאמור נקראת ריבית בנק ישראל. נכון לסוף 203  ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75%, והיא משמשת בעיקר את המערכת הבנקאית. ממה זוגרים ואפשר לדעת מה זה ריבית פריים. למעשה בנקים מסחריים כמו בנק הפועלים יכולים לדוגמה לקבל הלוואות מבנק ישראל בריבית זו, אתם לא! כדי להבין איך ריבית בנק ישראל משפיעה על החסכונות וההלוואות שלכם, תהיו חייבים להבין מה זה ריבית פריים. וממנה להבין מהי ריבית הפריים היום?

ריבית בנק ישראל
ריבית בנק ישראל

מה זה ריבית פריים?

אז מהי ריבית הפריים? אם כן ריבית פריים, מסומלת באות P, וזו בעצם ריבית הבסיס בעזרתה בנקים שונים או חברות אשראי לדוגמה קובעות את סכום וגובה הריבית שתשלמו, ומה תהיה הריבית על הכסף שלכם בבנק (תכף נדבר על זה).

ריבית פריים מורכבת ממספר קבוע של 1.5% + ריבית בנק ישראל, שכאמור נכון להיום, ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75%.

מהי ריבית הפריים היום?

הלכה למעשה, ריבית הפריים היום במשק עומדת על 6.25%. אתם וודאי שואלים: “רגע רגע… מה יקרה אם ריבית בנק ישראל תמשיך לעלות בעוד חצי אחוז? אז במקרה כזה ריבית הפריים תהיה שווה ל 6.75%.

איך מחשבים ריבית פריים
איך מחשבים ריבית פריים
       
 

איך מחשבים מהי ריבית פריים?

 
 ריבית בנק ישראל+מרווח פריים=ריבית פריים 
 4.75%1.50%6.25% 
       

איך הבנת מהי ריבית הפריים תעזור לנו להבין כמה משלמים על ההלוואות שלנו?

השפעת עלית וירידה של ריבית בנק ישראל, או שינוי במדד המחירים לצרכן, לא להתבלבל עם מדדים בבורסה – זה סיפור אחר, משפיעים ישירות על חלק מההלוואות שלנו, בין אם זה ריבית המשכנתה שלקחנו בעת רכישת דירה למגורים או להשקעה, או ההלוואה שלקחנו על חשבון קופת גמל להשקעה, קרן ההשתלמות או פוליסת החיסכון וכמובן הלוואות לכל מטרה מהבנקים, ו… אפילו גם על קרן כספית שקלית!
כאשר גוף כלשהו מציע לכם הלוואה, נניח הבנק שלכם, הוא כמעט תמיד ירשום לכם שההלוואה היא בריבית פריים פלוס או מינוס אחוז כלשהו – אלו חלק מתנאי ההלוואה. לדוגמה, אם רשום לכם שההלוואה היא בפריים + 2%, משמע שהריבית האמיתית שאתם תשלמו על ההלוואה תהיה 7.25% (6.25% + 2% = 8.25%).

הבנת מה זה ריבית הפריים ואיך היא משפיעה על החיסכון בבנק ואפילו על קרן כספית שקלית

אז הבנו מהי ריבית פריים בואו נבין איך היא משפיעה עלינו?

ריבית הפריים לא משפיעה רק רק על הלוואות כמו המשכנתה, או על הלוואות מפוליסת החיסכון, או אפילו על אפיקי חיסכון כמו קרן כספית שקלית, אלא גם על החיסכון שלכם בבנק. אם תרצו לפתוח תוכנית חיסכון בבנק תגלו שאתם יכולים לפתוח את התוכנית בריבית קבועה או ריבית משתנה בהתאם לפריים. בדרך כלל זו תוצג כריבית פריים מינוס משהו, נניח מינוס 1% מה שאומר שהריבית על החיסכון שלכם תהיה 5.75% (1% – 6.75% = 5.75%).

כיום, בסביבת הריבית של סוף 2023, ניתן לקבל פיקדונות בנקאים צמודי ריבית פריים סביב ה 3%-4%, בעוד שפיקדון בנקאי קבוע ולא צמוד יעמוד על כ 4.5%-5%.

אם תבחרו לסגור את הכסף ולחסוך אותו לתקופת זמן ארוכה, תקבלו ריבית קצת גבוהה יותר. אם בנק ישראל יחליט שהוא ממשיך להעלות את הריבית, אתם תקבלו יותר כסף על הכסף שלכם בחסכונות בבנק והפוך. גם פה בעולם החיסכון בבנק הריבית מתנהגת כמו בעולם ההלוואות, קרי, אם בנק ישראל מוריד את הריבית, אתם תקבלו פחות כסף על הכסף שלכם בבנק

השפעת ריבית בנק ישראל על המשק ואחר שהבנו מהי ריבית הפריים היום

מה קורה במשק כאשר בנק ישראל מחליט להוריד או להעלות את ריבית בנק ישראל, כפי שהעלה את הריבית החל מתחילת 2022?

באופן תיאורטי יש לכך 2 השפעות מרכזיות על בין היתר שוק ההון ושוק הנדל”ן.

כאשר בנק ישראל מוריד את גובה הריבית, הריבית שאתם מקבלים על הכסף שלכם בבנק יורדת ולכן זה גורם לאזרחים להוציא את הכסף שלהם מהבנק ולהשקיע אותו באפיקי השקעה מחוץ לבנק כמו שוק ההון ונדל”ן.

למה? כי פוטנציאל התשואה הנגזר מריבית ההבנק הוא גבוה יותר. במצב שכזה הכסף שלכם עשוי “לעשות כסף” בצורה מהירה וגדולה יותר, וההפך כמובן.

השפעת שינוי ריבית בנק ישראל ושינוי ריבית הפריים היום

שינוי בריבית פריים היום משפיע ישירות על הנכסים וההשקעות שלנו.

אם ניקח לדוגמה את שוק הנדל”ן בישראל בין אם זה נדל”ן להשקעה או נדל”ן למגורים, יהיה ניתן לקבל משכנתאות והלוואות משלימות בריביות נמוכות יותר על הדירות שאתם קונים, ולכן זה יכול להשתלם כאשר מחשבים תשואה על ההון בהשקעה שלכם.

ירידת ועלית ריבית הפריים והאינפלציה

השפעה נוספת היא שבגלל שהריבית ירדה, “זול יותר” לקבל הלוואות וכך החברות במשק מרחיבות יותר את הפעילות הכלכלית שלהן ולכן כל הפעילות הכלכלית מתרחבת. במילים אחרות כאשר בנק ישראל מוריד את הריבית, הוא מעודד להוציא את הכסף מהבנק ולמעשה תורם לעליה באינפלציה.

השפעת עלית ריבית בנק ישראל וריבית הפריים היום

מנגד, מה קורה במשק הישראלי כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית שלו? בדיוק הפוך, מחיר הכסף עולה. ריבית הפריים עולה.
ראשית, הריבית שאתם מקבלים על הכסף שלכם בבנק עולה ולכן זה גורם לחלק מהאזרחים להוציא את הכסף שלהם מההשקעות שלהם מחוץ לבנק ולהעביר אותו חזרה לתוך הבנק או לחסכונות אחרים מבוססי ריבית הפריים כמו קרן כספית שקלית מומלצת.

למה? כי בואו לא נשכח שכאשר אתם משקיעים כסף בשוק ההון ובמדדים בבורסה לדוגמה, אתם מסכנים אותו ובבנק אין כמעט סיכון, ועכשיו תוכלו לקבל יותר ריבית על הכסף שלכם בסיכון מאוד נמוך.

שנית, כפי שציינתי, מחיר הכסף עולה ולכן הריבית על ההלוואות והמשכנתאות תעלה ולאנשים לדוגמה יהיה פחות משתלם לקנות דירות להשקעה. אז במילים אחרות כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית, הוא מעודד את האזרחים לחסוך יותר כסף בבנק, ופחות להשקיע אותו .ברמה התאורתית העלאת ריבית גורמת לביקושים בשוק ההון והנדל”ן לרדת, בנוסף לכך קשה יותר לקנות מוצרים ושירותים שונים כי מחירי ההלוואות התייקרו.

למעשה זה הכלי היחידי של בנק ישראל להילחם באינפלציה שעולה. הוא מעלה את מחיר הכסף, לא מאפשר למשקי הבית לצרוך אשראי זול ובכך מקטין את הביקושים. כפי שקורה בישראל מאז אפריל 2022 ולפחות עד קיף 2023.
חשוב לציין כי כאשר ריבית בנק ישראל עולה ויחד איתה ריבית הפריים, אז גם הריבית על המינוס שלכם תעלה, נוסף על כל גם כמובן שלריבית יש השפעות נוספות כמו על המט”ח לדוגמה.
השפעה נוספת היא שבגלל שהריבית עלתה “יקר יותר” לקבל הלוואות ולכן לחברות במשק פחות משתלם לקחת הלוואות מה שיכול לגרום להאטת הפעילות הכלכלית שלהם ובכללי יכול להיות שכל המשק יכנס למצב של מיתון.

השפעת הריבית על המשק
השפעת הריבית על המשק

ריבית דריבית ולא רק מה זה ריבית פריים

רוצים לדעת עוד על ריביות ואיך זה יכול לפעול לטובתכם? כנסו למאמר אודות ריבית דריבית ותוכלו לגלו כיצד לנצל את עוצמת הריבית דריבית, לחשב במחשבון הריבית דה ריבית מה תהיה התשואה שלכם, וגם לא לשכוח, איך להיזהר ולא להיפגע מאפקט הריבית דריבית.

סיכום

אז באשר לשאלה מה זה ריבית פריים אנחנו כבר יודעים הכל ובעיקר איך ריבית הפריים היום משפיעה עלינו.

כלכלה היא לא מדע מדויק, ולכן כתבתי שאלו השפעות תאורתיות. יחד עם זאת להבין מה זו ריבית – זה מדויק! וחשוב שתכירו את עולם הריבית כי יש לו השפעה גדולה מאוד עליכם בכל העולם הפיננסי. שימו לב לריבית, בין אם היא ריבית פריים, קבועה וכו תוכלו תמיד להיעזר ב”חתולופדיה“, כאשר אתם ניגשים לקחת הלוואה כזו או אחרת ומהצד השני, תבינו היטב מה הריבית על החסכונות שלכם בבנק, ידע זה כוח! את כל המידע על הריביות תוכלו למצוא באתר בנק ישראל.

הכותב הוא אילן קזחוב, מלווה כלכלית יחידים ומשפחות.

שאלות נפוצות

אחת למספר מספר שבועות, כחודש וחצי.

כן. מסלולים כמו ריבית פריים מושפעים ישירות ומיידית מגובה הריבית של בנק ישראל.

בנק ישראל מגדיר את ריבית בנק ישראל והבנקים העסקיים כמו פועלים, לאומי וכו הםא אלו שמוסיפים את המרווח לריבית הפריים שהיא כמור +1.5%.

נכון לסוף שנת 2023 ריבית הפריים עומד על 6.25%.

כאמור ריבית הפריים היא נגזרת מעידכון ריבית בנק ישראל ולכן קצב העידכון הוא כל כחודש וחצי. התאריכים מתפרסמים באתר בנק ישראל.

תוכן עניינים

יעניין אותך גם

תגובות לחתול

התגובות על “מה זה ריבית פריים וריבית בנק ישראל וההשלכות עלינו

  1. דניאל בר הגיב:

    שלום חתול,
    לאחר עיון במידע המוצג כאן,
    נכון ליום כתיבת מייל זה (אוגוסט 2023) שריבית בנק ישראל עומדת על 4.75, מה היא הריבית ״הסבירה״ שידרוש בנק במעמד לקיחת הלוואה.
    *הערה חשובה-חשבון עם דירוג נמוך לאור מינוס בעו״ש.

    1. חתול פיננסי הגיב:

      היי דניאל,
      קשה לומר כי זה מאוד תלוי בנתונים האישיים שלך, דירוג אשראי, איתנות תעסוקתית וכו. ולכן כל מספר בין 5-6 אחוזים ועד 15% הם סבירים.
      כן מציע אולי לשקול הלוואה על חשבון קרן השתלמות או פנסיה, שמה זה יהיה בסביבות ריבית הפריים

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים
מהתחום הפיננסי

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים מהתחום הפיננסי

רוצים ללמוד? לחסוך? להשקיע?

הירשמו לניוזלטר של החתול!