איך להגיע לעצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת?
לא רוצים להמתין עד גיל הפנסיה, ורוצים להגיע לפנסיה ולפרישה מוקדמת? זה כרוך במאמץ, אבל בהחלט זה דבר ישים. לא מאמינים לי? אז תמשיכו לקרוא!
לא מעט פעמים יש שיח על איך להגיע לחופש כלכלי. אני לא מדבר על זה, אלא על איך להגיע לעצמאות כלכלית.
למה? כי אני לא חסיד גדול של המונח חופש כלכלי, אלא יותר מתחבר להגדרה של עצמאות כלכלית. עדיין מבולבלים? תקראו פה על מה זה חופש כלכלי ומה זה עצמאות כלכלית.
השינוי לעצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת מתחיל בך
בתאוריה התשובה לשאלה של איך להגיע לעצמאות כלכלית וחופש כלכלי היא די פשוטה. בפועל, המציאות מראה שזה מאוד מורכב. כמה מורכב? יש תעשיה שלמה שרוכבת על הטרנד הזה של איך להגיע לחופש כלכלי, איך להשיג עצמאות עצמאות כלכלית ואיך אפשר לפרוש מוקדם. קורסים, יועצים, מנטורים, סדנאות ומה לא…? כל זה לא באמת יעזור לך להגיע לכלום, כל עוד השינוי לא מגיע מבפנים. כל עוד לא משנים הרגלים ויוצרים חדשים. אני לא בא להמציא את הגלגל פה, אלא רק לפשט את הרעיון מנקודת מבטי, ולהציע לך מדריך כיצד לצאת לעצמאות כלכלית.
עצמאות כלכלית לפי חתול פיננסי
איך להגיע עצמאות כלכלית?
11 צעדים להגיע לעצמאות כלכלית
רוצה לדעת איך להגיע לעצמאות כלכלית? איך אפשר לפרוש מוקדם יותר? הנה פה, קבלו 11 פעולות כיצד להגיע לחלום הנכסף על להגיע לעצמאות כלכלית:
גבשו חזון מטרות ויעדים פיננסים
מה זה עצמאות כלכלית עבורך? איך נראית לך פרישה מוקדמת? תעצמו עיניים, תדמיינו איפה אתם רוצים להיות בעוד X שנים. לא פיזית, אם כי גם אפשר, אלא כלכלית. מה המטרות שלכם? מה היעדים? תעשו "ריברס אינג'נירינג", כלומר תגזרו את אורח החיים שאתם רוצים לחיות בו בפרישה המוקדמת שלכם. לדוגמה, מה סך ההוצאות שאתם מעריכים שאתם תזדקקו לו באורח החיים שאתם שואפים אליו. אילו הוצאות גדולות אתם צופים כמו עזרה לילדים בלימודים? חתונה? שואפים לחיים בצניעות? אחלה! סביר שתגיעו לזה מוקדם יותר מאלו ששואפים לפרוש מוקדם ולחיות באורח חיים ראוותני. בסופו של דבר הגעה לעצמאות כלכלית תסתכם בכמה כסף אתם תרצו להכניס ובתוך כמה זמן תרצו להגיע לזה. אם אזקק את זה למשפט אחד – כמה כסף אתם רוצים שיהיה לכם ומתי? כלל אצבע לחישוב ה"כמה": חוק ה-300 על פי מחקר טרינטי. תחשבו מה סך ההוצאות החודשיות שלכם. תכפילו פי 300. תחת ההנחה שאתם מושכים מהתיק שלכם 4%, על פי מחקר טרינטי, זה אמור להביא אתכם לעצמאות כלכלית. לצורך הדוגמא – אם נכוון להכנסה של 20,000 שקלים בחודש. נכפיל את זה פי 300, אז נצטרך הון מושקע של 6,000,000 שקלים. תוכלו להיעזר במחשבון לפרישה מוקדמת החביב עלי, או בזה, על מנת לחשב כמה הון תצטרכו על מנת להגיע לעצמאות כלכלית ומתי בערך תהיה לכם אפשרות לפרוש מוקדם לפנסיה.
בחיאת תהיו ריאלים!
כמה אתם שווים? נקודת המוצא לעצמאות כלכלית
אתם מתחילים את התהליך להגיע לעצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת, אבל רגע לפני תבינו מה מצבכם ההוני – כמה כסף יש לכם? זה יכול להיות החלק היחסי בנכס שאתם גרים או משכירים, קרן ההשתלמות, קרן הפנסיה, קרן חירום, חשבון מסחר עצמאי וגם לא לשכוח את קופת הגמל להשקעה וחיסכון לכל ילד, הכל! רכב, מזומן מתחת לבלטות, קרן כספית שקלית וכמה בעו"ש? ה-כ-ל! תרכזו לכם במקום אחד כמה הון יש לכם נזיל ולא נזיל. זה יעזור לכם לבנות את הבסיס ולהבין מאיזו נקודה אתם מתחילים וכמה עוד נשאר לכם לצבור על מנת שתוכלו לפרוש לפנסיה מוקדמת ולעצמאות כלכלית.
התזרים הוא המלך בדרך לעצמאות כלכלית
לא ניתן להתחיל לדבר על להשיג עצמאות כלכלית ללא הבנת התזרים. אתם מוציאים ומכניסים כסף כל חודש. השלב הראשון בעיני הוא הבנת התזרים. כמה אתם מוציאים בכל חודש? ועל מה אתם מוציאים אותו. תוכלו להיעזר בטבלת הוצאות והכנסות לניהול משק הבית. במקביל להוצאות משק הבית, תבינו כמה אתם מכניסים. זה יכול להיות הכנסה אקטיבית מהעבודה שלכם או הכנסה פסיבית ממקורות השקעה אחרים, שאינם תלוים בעבודה שלכם. זה לא משנה איך תעשו את זה, באקסל, אפליקציה או אפילו דף ועט עם מחברת. תבינו את התזרים. תבינו האם אתם בפלוס או במינוס ובעיקר האם ואיך יכולים לצמוח מזה. איך ניתן לצמוח מזה? מינופים חכמים של הכסף שלכם. אין פה קסמים. ככל שהתזרים שלכם גדול יותר, ככה תוכלו לנוע למטרות שלכם מהר וביעילות. תחסכו צמצמו הוצאות מחד, ותגדילו הכנסות מאידך. זה הקסם פה. טיפ חשוב: ביחרו את השיטה הנוחה לכם להתמדה, לניטור ולשליטה על הכסף שלכם.
לפרישה מוקדמת תכינו תקציב, בנו קרן חירום ושלמו לעצמכם קודם.
אני לא מכיר תוכניות כלכליות ללא הכנת תקציב, לפחות לא כאלו שצלחו. קל וחומר לא כאלו שעסקו באיך לפרוש מוקדם ואיך להשיג עצמאות כלכלית. עד השלב הזה אתם כבר יודעים לומר איפה אתם רוצים להיות בעוד X שנים, ואתם יודעים לומר על מה אתם מוציאים את הכסף שלכם. השלב הבא הוא הכנת תקציב קדימה. תחלקו אותו להוצאות קבועות, משתנות ובלתי צפויות. ככה תוכלו להתנהל בצורה מאורגנת ולא להיכנס לבורות כלכליים. חייב לומר שמנסיוני כשבניתי כזה בזמנו, זה היה לי ממש פשוט אחרי שהבנתי את התזרים ולאן הכסף מנותב. ממליץ לכם לקרוא על שיטת ה-50/20/30. בקצרה: 50% מההכנסה שלכם צריכה להיות מופנית לצרכים הבסיסיים כמו דיור, אוכל, חשמל, ביטוח וכו'. 20% יופנה לקרן חירום, השקעות וחסכונות. 30% יופנה למה שאנו רוצים כמו למשל חופשות, מסעדות, מנוי לחדר כושר, סמארטפון חדיש וכו'. כאן תגיע גם הבחירה של הרכב המשפחתי בין ג'יפ גודל ויוקרתי לבין רכב משפחתי סטנדרטי. טיפ חשוב – שלמו לעצמכם קודם! שלמו את ה20% לפני ה- 30%. 
תקטינו הוצאות – אל תקפצו מעל הפופיק ככה תגיעו לעצמאות כלכלית
אני לא מתכוון בכלל להתחיל להתכלב, ממש לא! אלא לא לבזבז יותר מדי, ולהיות בשליטה על ההוצאות ואפילו גם ללמוד לחסוך כסף. לא לרכוש מעבר למה שאתם יכולים. אפילו יותר מזה, נסו לצמצם את ההוצאות ולהתנהל כלכלית נכון. אין ספק שיש לזה תקרת זכוכית, או שמא רצפת זכוכית, אבל זה הדבר הראשון, המיידי, שקל יותר לבצע על מנת לשפר את מצבכם הכלכלי לעבר עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת. זה יכול להיות ממש מחר בבוקר. תראו פה את הדוגמה עם הקפה ומאפה שהיה לנו בדרך לעבודה, עד כמה זה פעולות פשוטות יכולות לחסוך לך הרבה מאוד כסף. מה עושים במקביל לזה? קיראו בסעיף הבא.
תגדילו הכנסות – תעבדו ותשקיעו
בהמשך ישיר לסעיף הקודם על הקטנת הוצאת, פה אני מדבר על להגדיל את ההכנסות. זה הגביע הקדוש. כאמור, להקטנת ההוצאות יש גבול, ואילו להגדלת ההכנסות אין שום גבול, זה תלוי רק בכם. אם אתם לא בונים על ירושה ממשית בקרוב מאוד אז העצה הכי טובה שלי היא פשוט תייצרו עוד כסף. איך מייצרים כסף? בגדול 2 שיטות:
- הכנסה פסיבית – השקעות – זה לא מאמר על איך להתחיל להשקיע נכון, אלא להדגיש את חשיבות ההשקעה. תתחילו מוקדם ככל הניתן, התאימו את הסיכון שמתאים לתוכנית שלכם, היעזרו בריבית דריבית ותנו לזמן לעשות את שלו. שימו לב גם שאין השקעה פסיבית, היזהרו מהבטחות שרלטניות.
- הכנסה אקטיבית – עבודה – גם פה יש גבול מסוים. אי אפשר לעבוד 24/7, אבל חשוב שתבינו, אין קסמים. רוצים להאיץ את התהליך שלכם לעבר עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת? אתם צריכים להגדיל את ההכנסה האקטיבית שלכם.
יהיה קשה מאוד עד כדי בלתי אפשרי להגיע לעצמאות כלכלית ללא הגדלת הכנסות.
בדרך לפרישה מוקדמת היפטרו מחובות רעים
זה ידוע שיש חובות טובים וחובות רעים, אבל אם אתם רוצים להגיע לעצמאות כלכלית מהר ולפרוש מוקדם, אתם חייבים להיפטר מהחובות הרעים.
מה זה חוב רע?
בגדול – הלוואות למוצרי צריכה. כל הלוואה שלא מייצרת לכם כסף. ככה. פשוט. דוגמה? הלוואה לקנית רכב/מוצר חשמל/חופשה. למתקדמים, ניתן כמובן לקחת את ההון שאמור לקנות רכב ולהשקיע אותו, ומקומו לקחת הלוואה להשקעה, אבל שאלו יהיו הצרות שלנו…
תשמרו על דירוג אשראי גבוה
דירוג אשראי הוא חברו הטוב של המשקיעים. בהגדרתו, דירוג אשראי, זה ערך מספרי המייצג את היכולת שלך לפרוע הלוואה. דירוג גבוה אומר שאתם בסיכון נמוך לבנקים ונותני האשראי. עם דירוג אשראי גבוה תוכלו לקחת הלוואות ממשכנתה ועד הלוואה לכל מטרה בתנאים טובים יותר. מצב זה יאפשר לכם השקעה יעילה יותר. דירוג האשראי מתבסס בין היתר על מצבך הכלכלי, ההון העצמי ופרעון הלוואות קודמות.
השכלה פיננסית תביא אתכם מהר יותר לעצמאות כלכלית
תרכשו לעצמכם השכלה פיננסית. זה לא חייב להיות בתשלום… יש המון מקורות מידע וידע פיננסים ברחבי הרשת. אתם קוראים את המאמר הזה? יפה מאוד! זוהי השכלה פיננסית. תרחיבו את האופקים שלכם. אל תפסיקו ללמוד. זה יכול להיות קורסים, קריאה באינטרנט, הצטרפות לקבוצות פיננסיות בפייסבוק, יוטיוב, פודקאסטים ועוד ועוד… אל תעמדו במקום. טיפ חשוב: תהיו כמו הכרישים בים – תמיד בתנועה, תמיד לומדים ומתפתחים.
עזרה חיצונית OPE
לא כולנו יכולים ללכת בשביל העצמאות הכלכלית לבדנו. חלקנו צריכים מורי דרך על מנת להגיע לפרישה מוקדמת. מי הם אותם מורי דרך? יועצים חיצוניים בלתי תלויים שיעזרו לכם להתקדם הכי מהר והכי בטוח. אלו יכולים להיות מתכננים פיננסים, סוכני ביטוח, מתכנני פרישה, אנשי משכנטאות, מלווי משקיעים ועוד לא מעט אנשי ונשות מקצוע. מדובר ב OPE – Other People Experience. כמו כל מינוף, גם מינוף הידע והנסיון של אנשי מקצוע יכול לשמש כחרב פיפיות לעבר השגת עצמאות כלכלית. בחירה נכונה תצמיח אותך. בחירה לא נכונה עלולה לפגוע בך. טיפ חשוב: מינוף בכלל ומינוף בפרט של אנשי מקצוע יכול להיות אחלה של קיצור דרך, עשו זאת בחכמה. תבינו את המחיר למול הערך שאתם תקבלו.
נפש בריאה בגוף בריא – תהנו מהדרך לעצמאות כלכלת
המשורר הרומי יובנאליס אמר זאת, שימרו על הבריאות שלכם, זה היסוד והסוד שלכם להצלחה. אתם לא רוצים להיות חולים ומטופלים. היפטרו מאמונות מגבילות אודות כסף שמטרידות את שנתכם. תאמינו בעצמכם, תגידו שאתם יכולים! אני לא מדבר על לחבק עצים, אלא מיינדסט מדויק בשילוב בריאות איתנה. ולא פחות חשוב – בשלווה ובנחת, תהנו מהדרך לעבר עצמאות כלכלית ופרישה לפנסיה מוקדמת.
תשמרו על עצמכם ובנו לכם שיטה ומנגנונים פשוטים. מה שלא פשוט, פשוט לא קורה.
סיכום, אז מוכנים לפרישה מוקדמת?
קראתם פה מדריך להשגת עצמאות כלכלית על מנת לפורש מוקדם לפנסיה. אני לא ממציא פה את הגלגל מחדש, אלא מנגיש את תפיסתי לשאלה איך להגיע לעצמאות כלכלית, וכיצד ניתן לפרוש מוקדם. אין זה אומר לא לעבוד, אלא להשיג עצמאות כלכלית מאפשרת בראייתי, פרישה מוקדמת ובחירה האם כמה ואיך אני רוצה לעבוד. אין קסמים בתשובה לאיך להשיג או איך להגיע לעצמאות כלכלית. אין! ויודעים מה? סביר שגם תעשו טעויות של משקיעים בדרך לעצמאות כלכלית, תלמדו ותשפרו! מה שכן, יש פעולות חיוניות שהמצרפיות שלהן יכולה בסבירות גבוהה להביא אתכם למימוש מטרתכם בהשגת עצמאות כלכלי.
