Q: כמה ההבדל בין מסלול שמרני למסלול מנייתי בפנסיה?

ההבדל יכול להגיע למיליונים. חלי פרח כהן הראתה לי סימולציה: אדם בן 30, שכר 10,000 ש"ח – בברירת מחדל מגיע ל-2 מיליון בגיל 67, ובמסלול מנייתי (10% תשואה) מגיע לכמעט 8 מיליון. ההבדל הוא לא בכמה מפקידים, אלא באיזה מסלול. כמובן, לקראת גיל 60 כן צריך להוריד חשיפה – אבל בגיל 30-40 המסלול עושה את כל ההבדל.

Q: איך יודעים אם ביטוח המנהלים שלי טוב או לא?

לפי חלי, אם הצטרפתם אחרי שנת 2001 – ב-95% מהמקרים זה לא טוב ושווה לבדוק ניוד לקרן פנסיה. אם יש לכם פוליסה ישנה עם מקדם מובטח מתחת ל-180 (157, 170, 120) – כנראה שאתם בסדר. אבל תבדקו אם יש צבירות הוניות בפנים – כסף שלא מיועד לקצבה ועדיין גובים עליו דמי ניהול. בכל מקרה, לעשות את הבדיקה עם מתכנן פנסיוני, לא לבד.

Q: מה זה קיבוע זכויות ולמה זה שווה מיליון שקלים?

קיבוע זכויות הוא הטבת מס שמחכה לכל מי שמגיע לגיל פרישה – פטור ממס הכנסה על הכנסות פנסיוניות של כמיליון שקלים, שזה כ-6,000 שקלים פטורים בחודש לתמיד. הבעיה: זה לא קורה אוטומטית. צריך ליזום פנייה לרשות המסים. חלי הסבירה שרבים לא יודעים על זה ומשאירים מאות אלפי שקלים על השולחן.

Q: מה עדיף - קרן פנסיה או קופת גמל להשקעה?

הם לא מחליפים אחד את השני – הם משלימים. הפנסיה היא החובה, וגמל להשקעה הוא הבונוס שיכול לייצר קצבה פטורה מכל מס מגיל 60. חלי קראה לזה "שורת המחץ" – כי הקצבה מגמל להשקעה לא נכנסת במניין ההכנסות החייבות. ביחד עם קיבוע הזכויות, אפשר להגיע להכנסות מאוד גבוהות בלי חבות מס.

Q: כמה דמי ניהול צריכים לשלם בפנסיה?

ברירת המחדל בפנסיה היא 1% מהפקדה ו-0.2% מצבירה – אבל לפי חלי, אם יש לכם אותם דמי ניהול כבר 10 שנים, כנראה שמשהו לא בסדר. ככל שהצבירה גדלה, צריך לנסות להוריד את דמי הניהול מצבירה – כי על סכומים גדולים גם 0.1% הפרש שווה עשרות אלפי שקלים. בדקו את מחשבון השוואת דמי ניהול בפנסיה שלנו.

Q: מה שלושת הדברים שחייבים לבדוק עכשיו באזור האישי?

לפי חלי פרח כהן: 1) מסלול השקעה – לוודא שמתאים לטווח ולגיל, 2) דמי ניהול – להשוות לבנצ'מרק של 1% הפקדה ו-0.2% צבירה, 3) הפקדות – לבדוק 12 חודשים אחרונים שמפקידים כמו שכתוב בתלוש. חמש דקות, שלושה דברים. אל תגידו מחר – תעשו את זה עכשיו.

Question 1

כמה ההבדל בין מסלול שמרני למסלול מנייתי בפנסיה?

Accepted Answer

&#1492;&#1492;&#1489;&#1491;&#1500; &#1497;&#1499;&#1493;&#1500; &#1500;&#1492;&#1490;&#1497;&#1506; &#1500;&#1502;&#1497;&#1500;&#1497;&#1493;&#1504;&#1497;&#1501;. &#1495;&#1500;&#1497; &#1508;&#1512;&#1495; &#1499;&#1492;&#1503; &#1492;&#1512;&#1488;&#1514;&#1492; &#1500;&#1497; &#1505;&#1497;&#1502;&#1493;&#1500;&#1510;&#1497;&#1492;: &#1488;&#1491;&#1501; &#1489;&#1503; 30, &#1513;&#1499;&#1512; 10,000 &#1513;"&#1495; &#8211; &#1489;&#1489;&#1512;&#1497;&#1512;&#1514; &#1502;&#1495;&#1491;&#1500; &#1502;&#1490;&#1497;&#1506; &#1500;-2 &#1502;&#1497;&#1500;&#1497;&#1493;&#1503; &#1489;&#1490;&#1497;&#1500; 67, &#1493;&#1489;&#1502;&#1505;&#1500;&#1493;&#1500; &#1502;&#1504;&#1497;&#1497;&#1514;&#1497; (10% &#1514;&#1513;&#1493;&#1488;&#1492;) &#1502;&#1490;&#1497;&#1506; &#1500;&#1499;&#1502;&#1506;&#1496; 8 &#1502;&#1497;&#1500;&#1497;&#1493;&#1503;. &#1492;&#1492;&#1489;&#1491;&#1500; &#1492;&#1493;&#1488; &#1500;&#1488; &#1489;&#1499;&#1502;&#1492; &#1502;&#1508;&#1511;&#1497;&#1491;&#1497;&#1501;, &#1488;&#1500;&#1488; &#1489;&#1488;&#1497;&#1494;&#1492; &#1502;&#1505;&#1500;&#1493;&#1500;. &#1499;&#1502;&#1493;&#1489;&#1503;, &#1500;&#1511;&#1512;&#1488;&#1514; &#1490;&#1497;&#1500; 60 &#1499;&#1503; &#1510;&#1512;&#1497;&#1498; &#1500;&#1492;&#1493;&#1512;&#1497;&#1491; &#1495;&#1513;&#1497;&#1508;&#1492; &#8211; &#1488;&#1489;&#1500; &#1489;&#1490;&#1497;&#1500; 30-40 &#1492;&#1502;&#1505;&#1500;&#1493;&#1500; &#1506;&#1493;&#1513;&#1492; &#1488;&#1514; &#1499;&#1500; &#1492;&#1492;&#1489;&#1491;&#1500;.

Question 2

איך יודעים אם ביטוח המנהלים שלי טוב או לא?

Accepted Answer

&#1500;&#1508;&#1497; &#1495;&#1500;&#1497;, &#1488;&#1501; &#1492;&#1510;&#1496;&#1512;&#1508;&#1514;&#1501; &#1488;&#1495;&#1512;&#1497; &#1513;&#1504;&#1514; 2001 &#8211; &#1489;-95% &#1502;&#1492;&#1502;&#1511;&#1512;&#1497;&#1501; &#1494;&#1492; &#1500;&#1488; &#1496;&#1493;&#1489; &#1493;&#1513;&#1493;&#1493;&#1492; &#1500;&#1489;&#1491;&#1493;&#1511; &#1504;&#1497;&#1493;&#1491; &#1500;&#1511;&#1512;&#1503; &#1508;&#1504;&#1505;&#1497;&#1492;. &#1488;&#1501; &#1497;&#1513; &#1500;&#1499;&#1501; &#1508;&#1493;&#1500;&#1497;&#1505;&#1492; &#1497;&#1513;&#1504;&#1492; &#1506;&#1501; &#1502;&#1511;&#1491;&#1501; &#1502;&#1493;&#1489;&#1496;&#1495; &#1502;&#1514;&#1495;&#1514; &#1500;-180 (157, 170, 120) &#8211; &#1499;&#1504;&#1512;&#1488;&#1492; &#1513;&#1488;&#1514;&#1501; &#1489;&#1505;&#1491;&#1512;. &#1488;&#1489;&#1500; &#1514;&#1489;&#1491;&#1511;&#1493; &#1488;&#1501; &#1497;&#1513; &#1510;&#1489;&#1497;&#1512;&#1493;&#1514; &#1492;&#1493;&#1504;&#1497;&#1493;&#1514; &#1489;&#1508;&#1504;&#1497;&#1501; &#8211; &#1499;&#1505;&#1507; &#1513;&#1500;&#1488; &#1502;&#1497;&#1493;&#1506;&#1491; &#1500;&#1511;&#1510;&#1489;&#1492; &#1493;&#1506;&#1491;&#1497;&#1497;&#1503; &#1490;&#1493;&#1489;&#1497;&#1501; &#1506;&#1500;&#1497;&#1493; &#1491;&#1502;&#1497; &#1504;&#1497;&#1492;&#1493;&#1500;. &#1489;&#1499;&#1500; &#1502;&#1511;&#1512;&#1492;, &#1500;&#1506;&#1513;&#1493;&#1514; &#1488;&#1514; &#1492;&#1489;&#1491;&#1497;&#1511;&#1492; &#1506;&#1501; &#1502;&#1514;&#1499;&#1504;&#1503; &#1508;&#1504;&#1505;&#1497;&#1493;&#1504;&#1497;, &#1500;&#1488; &#1500;&#1489;&#1491;.

Question 3

מה זה קיבוע זכויות ולמה זה שווה מיליון שקלים?

Accepted Answer

&#1511;&#1497;&#1489;&#1493;&#1506; &#1494;&#1499;&#1493;&#1497;&#1493;&#1514; &#1492;&#1493;&#1488; &#1492;&#1496;&#1489;&#1514; &#1502;&#1505; &#1513;&#1502;&#1495;&#1499;&#1492; &#1500;&#1499;&#1500; &#1502;&#1497; &#1513;&#1502;&#1490;&#1497;&#1506; &#1500;&#1490;&#1497;&#1500; &#1508;&#1512;&#1497;&#1513;&#1492; &#8211; &#1508;&#1496;&#1493;&#1512; &#1502;&#1502;&#1505; &#1492;&#1499;&#1504;&#1505;&#1492; &#1506;&#1500; &#1492;&#1499;&#1504;&#1505;&#1493;&#1514; &#1508;&#1504;&#1505;&#1497;&#1493;&#1504;&#1497;&#1493;&#1514; &#1513;&#1500; &#1499;&#1502;&#1497;&#1500;&#1497;&#1493;&#1503; &#1513;&#1511;&#1500;&#1497;&#1501;, &#1513;&#1494;&#1492; &#1499;-6,000 &#1513;&#1511;&#1500;&#1497;&#1501; &#1508;&#1496;&#1493;&#1512;&#1497;&#1501; &#1489;&#1495;&#1493;&#1491;&#1513; &#1500;&#1514;&#1502;&#1497;&#1491;. &#1492;&#1489;&#1506;&#1497;&#1492;: &#1494;&#1492; &#1500;&#1488; &#1511;&#1493;&#1512;&#1492; &#1488;&#1493;&#1496;&#1493;&#1502;&#1496;&#1497;&#1514;. &#1510;&#1512;&#1497;&#1498; &#1500;&#1497;&#1494;&#1493;&#1501; &#1508;&#1504;&#1497;&#1497;&#1492; &#1500;&#1512;&#1513;&#1493;&#1514; &#1492;&#1502;&#1505;&#1497;&#1501;. &#1495;&#1500;&#1497; &#1492;&#1505;&#1489;&#1497;&#1512;&#1492; &#1513;&#1512;&#1489;&#1497;&#1501; &#1500;&#1488; &#1497;&#1493;&#1491;&#1506;&#1497;&#1501; &#1506;&#1500; &#1494;&#1492; &#1493;&#1502;&#1513;&#1488;&#1497;&#1512;&#1497;&#1501; &#1502;&#1488;&#1493;&#1514; &#1488;&#1500;&#1508;&#1497; &#1513;&#1511;&#1500;&#1497;&#1501; &#1506;&#1500; &#1492;&#1513;&#1493;&#1500;&#1495;&#1503;.

Question 4

מה עדיף - קרן פנסיה או קופת גמל להשקעה?

Accepted Answer

&#1492;&#1501; &#1500;&#1488; &#1502;&#1495;&#1500;&#1497;&#1508;&#1497;&#1501; &#1488;&#1495;&#1491; &#1488;&#1514; &#1492;&#1513;&#1504;&#1497; &#8211; &#1492;&#1501; &#1502;&#1513;&#1500;&#1497;&#1502;&#1497;&#1501;. &#1492;&#1508;&#1504;&#1505;&#1497;&#1492; &#1492;&#1497;&#1488; &#1492;&#1495;&#1493;&#1489;&#1492;, &#1493;&#1490;&#1502;&#1500; &#1500;&#1492;&#1513;&#1511;&#1506;&#1492; &#1492;&#1493;&#1488; &#1492;&#1489;&#1493;&#1504;&#1493;&#1505; &#1513;&#1497;&#1499;&#1493;&#1500; &#1500;&#1497;&#1497;&#1510;&#1512; &#1511;&#1510;&#1489;&#1492; &#1508;&#1496;&#1493;&#1512;&#1492; &#1502;&#1499;&#1500; &#1502;&#1505; &#1502;&#1490;&#1497;&#1500; 60. &#1495;&#1500;&#1497; &#1511;&#1512;&#1488;&#1492; &#1500;&#1494;&#1492; "&#1513;&#1493;&#1512;&#1514; &#1492;&#1502;&#1495;&#1509;" &#8211; &#1499;&#1497; &#1492;&#1511;&#1510;&#1489;&#1492; &#1502;&#1490;&#1502;&#1500; &#1500;&#1492;&#1513;&#1511;&#1506;&#1492; &#1500;&#1488; &#1504;&#1499;&#1504;&#1505;&#1514; &#1489;&#1502;&#1504;&#1497;&#1497;&#1503; &#1492;&#1492;&#1499;&#1504;&#1505;&#1493;&#1514; &#1492;&#1495;&#1497;&#1497;&#1489;&#1493;&#1514;. &#1489;&#1497;&#1495;&#1491; &#1506;&#1501; &#1511;&#1497;&#1489;&#1493;&#1506; &#1492;&#1494;&#1499;&#1493;&#1497;&#1493;&#1514;, &#1488;&#1508;&#1513;&#1512; &#1500;&#1492;&#1490;&#1497;&#1506; &#1500;&#1492;&#1499;&#1504;&#1505;&#1493;&#1514; &#1502;&#1488;&#1493;&#1491; &#1490;&#1489;&#1493;&#1492;&#1493;&#1514; &#1489;&#1500;&#1497; &#1495;&#1489;&#1493;&#1514; &#1502;&#1505;.

Question 5

כמה דמי ניהול צריכים לשלם בפנסיה?

Accepted Answer

&#1489;&#1512;&#1497;&#1512;&#1514; &#1492;&#1502;&#1495;&#1491;&#1500; &#1489;&#1508;&#1504;&#1505;&#1497;&#1492; &#1492;&#1497;&#1488; 1% &#1502;&#1492;&#1508;&#1511;&#1491;&#1492; &#1493;-0.2% &#1502;&#1510;&#1489;&#1497;&#1512;&#1492; &#8211; &#1488;&#1489;&#1500; &#1500;&#1508;&#1497; &#1495;&#1500;&#1497;, &#1488;&#1501; &#1497;&#1513; &#1500;&#1499;&#1501; &#1488;&#1493;&#1514;&#1501; &#1491;&#1502;&#1497; &#1504;&#1497;&#1492;&#1493;&#1500; &#1499;&#1489;&#1512; 10 &#1513;&#1504;&#1497;&#1501;, &#1499;&#1504;&#1512;&#1488;&#1492; &#1513;&#1502;&#1513;&#1492;&#1493; &#1500;&#1488; &#1489;&#1505;&#1491;&#1512;. &#1499;&#1499;&#1500; &#1513;&#1492;&#1510;&#1489;&#1497;&#1512;&#1492; &#1490;&#1491;&#1500;&#1492;, &#1510;&#1512;&#1497;&#1498; &#1500;&#1504;&#1505;&#1493;&#1514; &#1500;&#1492;&#1493;&#1512;&#1497;&#1491; &#1488;&#1514; &#1491;&#1502;&#1497; &#1492;&#1504;&#1497;&#1492;&#1493;&#1500; &#1502;&#1510;&#1489;&#1497;&#1512;&#1492; &#8211; &#1499;&#1497; &#1506;&#1500; &#1505;&#1499;&#1493;&#1502;&#1497;&#1501; &#1490;&#1491;&#1493;&#1500;&#1497;&#1501; &#1490;&#1501; 0.1% &#1492;&#1508;&#1512;&#1513; &#1513;&#1493;&#1493;&#1492; &#1506;&#1513;&#1512;&#1493;&#1514; &#1488;&#1500;&#1508;&#1497; &#1513;&#1511;&#1500;&#1497;&#1501;. &#1489;&#1491;&#1511;&#1493; &#1488;&#1514; &#1502;&#1495;&#1513;&#1489;&#1493;&#1503; &#1492;&#1513;&#1493;&#1493;&#1488;&#1514; &#1491;&#1502;&#1497; &#1504;&#1497;&#1492;&#1493;&#1500; &#1489;&#1508;&#1504;&#1505;&#1497;&#1492; &#1513;&#1500;&#1504;&#1493;.

Question 6

מה שלושת הדברים שחייבים לבדוק עכשיו באזור האישי?

Accepted Answer

&#1500;&#1508;&#1497; &#1495;&#1500;&#1497; &#1508;&#1512;&#1495; &#1499;&#1492;&#1503;: 1) &#1502;&#1505;&#1500;&#1493;&#1500; &#1492;&#1513;&#1511;&#1506;&#1492; &#8211; &#1500;&#1493;&#1493;&#1491;&#1488; &#1513;&#1502;&#1514;&#1488;&#1497;&#1501; &#1500;&#1496;&#1493;&#1493;&#1495; &#1493;&#1500;&#1490;&#1497;&#1500;, 2) &#1491;&#1502;&#1497; &#1504;&#1497;&#1492;&#1493;&#1500; &#8211; &#1500;&#1492;&#1513;&#1493;&#1493;&#1514; &#1500;&#1489;&#1504;&#1510;'&#1502;&#1512;&#1511; &#1513;&#1500; 1% &#1492;&#1508;&#1511;&#1491;&#1492; &#1493;-0.2% &#1510;&#1489;&#1497;&#1512;&#1492;, 3) &#1492;&#1508;&#1511;&#1491;&#1493;&#1514; &#8211; &#1500;&#1489;&#1491;&#1493;&#1511; 12 &#1495;&#1493;&#1491;&#1513;&#1497;&#1501; &#1488;&#1495;&#1512;&#1493;&#1504;&#1497;&#1501; &#1513;&#1502;&#1508;&#1511;&#1497;&#1491;&#1497;&#1501; &#1499;&#1502;&#1493; &#1513;&#1499;&#1514;&#1493;&#1489; &#1489;&#1514;&#1500;&#1493;&#1513;. &#1495;&#1502;&#1513; &#1491;&#1511;&#1493;&#1514;, &#1513;&#1500;&#1493;&#1513;&#1492; &#1491;&#1489;&#1512;&#1497;&#1501;. &#1488;&#1500; &#1514;&#1490;&#1497;&#1491;&#1493; &#1502;&#1495;&#1512; &#8211; &#1514;&#1506;&#1513;&#1493; &#1488;&#1514; &#1494;&#1492; &#1506;&#1499;&#1513;&#1497;&#1493;.

תרחיש	תשואה שנתית	חיסכון בגיל 67	קצבה משוערת
ברירת מחדל (שמרני)	4.35%	~2 מיליון	~10,000-11,000 ש"ח
אופטימיזציה בינונית	6%	~3 מיליון	~15,000 ש"ח
מסלול מנייתי	10%	~8 מיליון	~40,000 ש"ח

פרק 56 - חלי פרח כהן - איך רוב האנשים שורפים מיליונים בפנסיה (ומה עושים במקום)

מ-3 מיליון ל-8 מיליון: איך למקסם את הפנסיה שלכם באמת

מה תגלו בפרק הזה?

מי צריך לשמוע את הפרק הזה?

מי זו חלי פרח כהן?

הסימולציה שהפילה לי את הלסת: מ-2 מיליון ל-8 מיליון

שלושה תרחישים, אותו אדם, פערים מטורפים

מלכודת ביטוחי המנהלים: מתי להישאר ומתי לברוח

3 סוויצ'ים ב-5 דקות באזור האישי: הצ'ק ליסט

הטעות שעולה מיליון שקלים בפרישה: "סיימתי, תשלחו טופס"

קיבוע זכויות: מיליון שקלים פטורים ממס שרוב האנשים לא יודעים עליהם

קופת גמל להשקעה: קצבה פטורה מכל מס מגיל 60

הדילמה: להוריש לילדים או לחיות ברווחה?

סיכום: חמישה דברים שלקחתי מהשיחה עם חלי

לכלים, הטבות ומדריכים של חתול פיננסי

שאלות ותשובות על פנסיה, דמי ניהול ופרישה

כמה ההבדל בין מסלול שמרני למסלול מנייתי בפנסיה?

איך יודעים אם ביטוח המנהלים שלי טוב או לא?

מה זה קיבוע זכויות ולמה זה שווה מיליון שקלים?

מה עדיף - קרן פנסיה או קופת גמל להשקעה?

כמה דמי ניהול צריכים לשלם בפנסיה?

מה שלושת הדברים שחייבים לבדוק עכשיו באזור האישי?

פרק 56 - חלי פרח כהן - איך רוב האנשים שורפים מיליונים בפנסיה (ומה עושים במקום)

מ-3 מיליון ל-8 מיליון: איך למקסם את הפנסיה שלכם באמת

מה תגלו בפרק הזה?

מי צריך לשמוע את הפרק הזה?

מי זו חלי פרח כהן?

הסימולציה שהפילה לי את הלסת: מ-2 מיליון ל-8 מיליון

שלושה תרחישים, אותו אדם, פערים מטורפים

מלכודת ביטוחי המנהלים: מתי להישאר ומתי לברוח

3 סוויצ'ים ב-5 דקות באזור האישי: הצ'ק ליסט

הטעות שעולה מיליון שקלים בפרישה: "סיימתי, תשלחו טופס"

קיבוע זכויות: מיליון שקלים פטורים ממס שרוב האנשים לא יודעים עליהם

קופת גמל להשקעה: קצבה פטורה מכל מס מגיל 60

הדילמה: להוריש לילדים או לחיות ברווחה?

סיכום: חמישה דברים שלקחתי מהשיחה עם חלי

לכלים, הטבות ומדריכים של חתול פיננסי

שאלות ותשובות על פנסיה, דמי ניהול ופרישה

כמה ההבדל בין מסלול שמרני למסלול מנייתי בפנסיה?

איך יודעים אם ביטוח המנהלים שלי טוב או לא?

מה זה קיבוע זכויות ולמה זה שווה מיליון שקלים?

מה עדיף - קרן פנסיה או קופת גמל להשקעה?

כמה דמי ניהול צריכים לשלם בפנסיה?

מה שלושת הדברים שחייבים לבדוק עכשיו באזור האישי?

הטבות החתול