דמי ניהול קרן פנסיה: כמה זה עולה לנו בטווח הארוך?

דמי ניהול בקרן פנסיה משפיעים מאוד על כמה כסף יהיה לנו בסופו של דבר בפרישה. על אחוזון קטן הוא משמעותי ויכול לעלות לנו במאות אלפי שקלים. תראו איך אפשר להוזיל עלויות ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו.

דמי ניהול קרן פנסיה: כמה זה עולה לנו בטווח הארוך?
תוכן עניינים

קרן פנסיה, דמי ניהול ואיך אפשר להרוויח יותר?

קרן פנסיה היא אחד מהכלים החשובים ביותר בהבטחת עתידנו הכלכלי, אך יש לה גם עלויות שיכולות להשפיע בצורה דרמטית על הסכום שנחסוך לעתיד. אחד המרכיבים המרכזיים בתכנון הפנסיה הוא דמי הניהול, אך לא תמיד אנו מודעים להשפעתם על הכסף שלנו בטווח הארוך. במאמר זה נבחן את השפעתם של דמי הניהול בביטוח הפנסיוני, נבין איך הם מחושבים ואילו צעדים ניתן לנקוט על מנת להקטין אותם ולחסוך אלפי שקלים בפרישה.

מה זה דמי ניהול בקרן פנסיה?

דמי ניהול הם תשלומים שנגבים על ידי בית ההשקעות  קרן הפנסיה, עבור ניהול הקרן ושירותים נוספים. הם מחושבים באחוזים תמיד. בואו נבין איך זה עובד?

יש 3 סוגים של דמי ניהול בקרן הפנסיה:

  • דמי ניהול מצבירה – דמי ניהול שנגבים באופן שוטף מגובה הצבירה שלכם בקרן פנסיה. התשלום הוא לפי אחוז דמי הניהול מצבירה על כל הכסף שלכם בקרו הפנסיה.
  • דמי ניהול מהפקדה – דמי ניהול שנגבים על כל הפקדה לקרן הפנסיה. גם זה נגבה באחוזים מכל הפקדה כזו לקרן הפנסיה.
  • הוצאות ניהול השקעות – אלו עוד דמי ניהול שגובה הקרן בנוסף. המנגנון דומה מאוד לדמי ניהול מצבירה ועל פי החוק זה עד 0.25% שנתי.

למרות שמדובר בעלות שנראית קטנה או שולית מדי חודש, אתם יודעים… 0.5% נראה אולי מעט, אבל בפועל לטווח ארוך – זה המון!

השפעתה של עלות זו על הסכום הפנסיוני שלנו יכולה להיות רבה מאוד. מדובר בשיעור שנגבה מתוך הסכום שנחסך ומנוהל בכל תקופה, ויכול להשפיע על סכום הפנסיה שנקבל בגיל פרישה.

אדגים בהמשך את ההשפעה דל דמי ניהול על הכסף שלכם. צבירה והפקדה בפנסיה.

לקבלת הצעה סופר משתלמת וללא עלות על קרן הפנסיה והביטוחים

COVER קאבר פנסיה וביטוחים
COVER קאבר פנסיה וביטוחים

כיצד דמי ניהול פוגעים בצבירה הפנסיונית?

אחת הבעיות המרכזיות עם דמי ניהול בקרן פנסיה היא שהעלות השנתית הזו מצטרפת לאחוז קטן מהכסף המושקע בכל שנה, אך לאורך השנים היא יכולה להצטבר לכדי סכום משמעותי.

למשל, אם אתם משלמים דמי ניהול של 1% מהסכום המנוהל בכל שנה, אם יש לכם חיסכון פנסיוני של 100,000 ש"ח, אז חברת הביטוח תיקח 1,000 ש"ח בכל שנה על ניהול הכספים. זה עשוי להיראות לא הרבה, אך לאורך זמן, לדמי הניהול יש השפעה מצטברת משמעותית על צבירת הרווחים, וזאת על פי עקרון הריבית דריבית. תחשבו מה קורה כשתגיעו לצבירה פנסיונית של חצי מיליון? זה יעלה 5,000 שקלים בשנה. מיליון שקלים בקרן פנסיה? זה כבר יעלה לכם 10,000 שקלים בשנה. זה המון כסף! ולכן חייבים לקבל את ההצעות לדמי ניהול בקרן פנסיה הכי טובות שיש.

וזה עוד לפני שדיברנו על דמי ניהול מהפקדה שאנו משלמים כל חודש כאשר הכסף מופקד לקרן הפנסיה.

דוגמה חישובית:

דוגמה לחישוב דמי ניהול בפנסיה

נניח שאני מפקיד בכל חודש 2,000 שקלים ויש לי צבירה של 300,000 שקלים בקרן הפנסיה. דמי הניהול מהפקדה הם 2% ודמי הניהול מצבירה הם 0.2% כמה אשלם על זה?

דמי ניהול מהפקדה – כל פעם שאפקיד כסף, את ה 2,000 שקלים אשלם על זה 40 שקלים. 2,000*2%=40.

דמי ניהול מצבירה – זוכרים? נגבים באופן שוטף מהשתואה לאורך השנה, אבל נחשב אותם שנתית למען הנוחות. אז על 300,000 שקלים בדמי ניהול של 0.2% נשלם כל שנה 600 שקלים. 300,000*0.2%=600.

כמה נשלם דמי ניהול בשנה בקרן פנסיה?

בדוגמה הזו נשלם כל שנה 1,080 שקלים. לפי 40 שקלים להפקדה חודשית * 12 = 480. על זה נוסיף את ה 600 שקלים בשנה בדמי ניהול מצבירה ונקבל דמי ניהול כוללים של 1,080.

אפשר גם אחרת? כן! אם נקבל על דמי הניהול ונחתוך אותם בחצי, כלומר דמי ניהול מהפקדה יהיו 1% ודמי ניהול מצבירה יהיו 0.1%, אז נשלם 540 שקלים. אם נחשב זאת לאורך 30 שנים ועם תשואה ממוצעת של 7% הרי שהרווחנו פה סכום כולל של כ 660,000 שקלים. לא חבל על זה??? תתמקחו ותקבלו את דמי הניהול הנמוכים ביותר שיש!

ותחשבו על זה עם התשואה היא במסלול עתיר סיכון כמו מניות או מחקה מדד, אז ההבדלים בקרן פנסיה שלכם תגיע למאות אלפי שקלים.

חתול פיננסי

דמי הניהול משפיעים ישירות על כמה כסף יהיה לנו בפנסיה – תתמקחו על כל אחוזון, זה כסף שישאר אצלכם בכיס.

מהו השפעת דמי הניהול על הצבירה הסופית?

ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך נפגעת הצבירה של כספי הפנסיה, וכתוצאה מכך גם הסכום שנקבל בגיל פרישה. לכל 1% נוספים בדמי הניהול יש השפעה דרמטית על החיסכון שלנו, במיוחד אם מדובר בחיסכון פנסיוני לאורך עשורים.

דמי ניהול ומינוף של הרווחים

כאשר אתם משקיעים כספים בתוכנית פנסיונית, הרווחים נצברים על בסיס הריבית דריבית. דמי הניהול נגבים מתוך ההכנסה הפוטנציאלית שהייתה יכולה להיגרם מההשקעה. למשל, אם הפנסיה שלכם הייתה יכולה להניב תשואה של 5% בשנה, דמי ניהול של 1% יפחיתו את התשואה האפקטיבית שלכם לכ-4%.

בנוסף, אם אתם חוסכים סכום משמעותי כל חודש, דמי הניהול גם יקוזזו מתוך סכום החיסכון החודשי שלכם. לכן, זה חשוב לוודא שאתם מבינים את האחוזים הנגבים ואת משמעותם על הסכום הסופי.

איך ניתן להקטין את דמי הניהול ולחסוך כסף?

על אף שהשוק הפנסיוני בישראל שוק פרוץ, יש כמה דרכים שיכולות לעזור לכם להפחית את עלויות דמי הניהול ולחסוך כסף לאורך זמן.

1. השוואה בין קרנות פנסיה

כדי לדעת אם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים, יש צורך להשוות בין קרנות פנסיה שונות ולהבין את עלויות דמי הניהול בכל אחת. קרנות פנסיה שונות מציעות דמי ניהול משתנים, וחשוב לבדוק את התשואות שהן מציעות ביחס לדמי הניהול.

אם אתם מחפשים דרך פשוטה ונוחה להימנע מדמי ניהול גבוהים, כדאי לשקול את האפשרות של התאמה אישית יותר של הביטוח והחסכון הפנסיוני שלכם. הפלטפורמה של Cover סורקת את ההצעות של חברות הביטוח ומציעה כיסויים עדכניים ומחירים משתלמים. זה אומר שכלקוחות, אתם תקומו בבוקר ותגלו בתיק האישי שלכם בהודעה במייל המלצה על חיסכון כספי על אותו ביטוח בדיוק. הצוות מאחורי Cover מורכב ממומחי ביטוח וחסכון פנסיוני, אנשי פיננסים, אנשי טכנולוגיה ושירות לקוחות, כדי להציע לכם חוויה ביטוחית אחרת – אישית, דיגיטלית ומשתלמת יותר. איך עושים את זה? נרשמים ללא עלות לבדיקת הצעות והם עושים לכם את העבודה.

2. מיקוח עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות

לעיתים, ניתן להוריד את דמי הניהול על ידי מיקוח עם חברת הביטוח ובתי ההשקעות. הן מוכנות להוריד את דמי הניהול במקרים של לקוחות חדשים או במקרה שאתם מנהלים סכומים גבוהים במיוחד.

3. העברה בין קרנות פנסיה

אם אתם לא מרוצים מדמי הניהול בקרן הפנסיה הנוכחית שלכם, כדאי לשקול לעבור לקרן פנסיה אחרת שמציעה דמי ניהול נמוכים יותר. חשוב להבין שהעברה כזו אינה כרוכה בעלויות מיותרות, ואין סיבה להישאר עם דמי ניהול גבוהים אם ניתן למצוא פתרון טוב יותר.

COVER קאבר פנסיה וביטוחים
COVER קאבר פנסיה וביטוחים

איך לבחור את הקרן הפנסיונית המתאימה לכם?

כשאתם בוחרים קרן פנסיה, יש כמה קריטריונים חשובים שצריך לקחת בחשבון מעבר לדמי הניהול שהם סופר חשובים:

  • סוגי מסלולי ההשקעה: יש לבחור מסלול השקעה שמתאים לאופי ההשקעה שלכם. אם אתם מעוניינים בסיכון נמוך, כדאי לבחור במסלול סולידי.
  • תשואות קרן הפנסיה: זה קטע טריקי. תשואות העבר אינן מנבאות על העתיד, ולכן לבחור רק לפי תשואות זו טעות בעיני. אני מבין את ההיבט הרגשי שרוצים להיות בטופ, אבל הטופ של היום זה התחתית של מחר.
  • שירות לקוחות: איך לומר זאת בעדינות? יש חברות כאלו ויש כאלו. חיפוש קצר בקבוצת הפייסבוק חתול פיננסי עם שם החברה יתן לכם מושג מצוין על זה.
  • מאזן אקטוארי: לא להיבהל! זה בסך הכל המאזן בין ההוצאות וההכנסות של קרן הפנסיה. זה חשוב? לא יותר מדי! נכון זה משפיע על התשואה, אבל לטווח הארוך זה בטל בשישים.

המפתח לחיסכון נכון הוא ידע

בסופו של דבר, דמי הניהול בקרן הפנסיה הם מרכיב חשוב שמפחית את הצבירה הפנסיונית שלנו לאורך זמן, כלומר ככל שדמי הניהול גבוהים יותר ככה אנחנו נישאר עם פחות כסף בקרן הפנסיה. על אף שמדובר בהוצאה קטנה שנראית לא משמעותית על פני השטח, השפעתה בטווח הארוך עשויה להיות רבה מאוד. כל שינוי קטן בדמי הניהול, במיוחד כאשר מדובר בחיסכון פנסיוני לאורך עשורים, יכול להוביל להבדלים משמעותיים בסכום הסופי שנקבל בגיל פרישה.

כדי להפחית את השפעתם של דמי הניהול, יש צורך להשוות בין קרנות פנסיה שונות ולבחון את התנאים שהן מציעות. חשוב גם לנסות ולמנוע עלויות נוספות, למשל, על ידי מיקוח עם חברות הביטוח או על ידי מעבר לקרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים יותר. השקעה בקרנות סל או בחיסכון שמציע דמי ניהול נמוכים יכולה להיות פתרון נוסף.

ההבנה של השפעת דמי הניהול על הפנסיה היא שלב חשוב בתכנון פיננסי נכון. כל החלטה קטנה, כמו בחירת קרן פנסיה מתאימה או הפחתת עלויות, יכולה להביא לחיסכון משמעותי בעתיד ולהבטיח פנסיה יציבה ובטוחה יותר. חשוב לבצע שינויים בצורה מושכלת ולהיות מודעים לעלות הכוללת של דמי הניהול בהשוואה לתשואות המתקבלות מההשקעות.

באמצעות תכנון פיננסי נכון והשוואה חכמה של אפשרויות, ניתן להבטיח עתיד פיננסי יציב יותר, תוך צמצום עלויות וייעול החיסכון הפנסיוני.

שאלות ותשובות בנושא

כן. זה נראה דמי ניהול מהפקדה. על כל הפקדה בית ההשקעות גובה סכום כסף באחוזים מסך ההפקדה.

בוודאי ואפילו רצוי אם נמצאים בבית השקעות שבו דמי הניהול יקרים מאוד או שהמסלול אינו תואם לכם.

לא. ניתן לעבור בין בתי ההשקעות ללא תשלום מס. עניין של כמה ימים. הסוכן/סוכנת שלכם עושים את כל העבודה או שתתנו ל COVER לעשות את העבודה עבורכם.

חתול פיננסי
חתול פיננסי

מומחה להשקעות, חיסכון וניהול כלכלה בצורה קלילה ומהנה. שואף להנגיש את הידע הכלכלי ולהפוך אותו למובן לכל אחד, עם הרבה סבלנות ואהבה לכסף.

מאמרים באותו נושא
0 0 הצבעות
דרגו את המאמר
עקוב
להודיע ​​על
guest
0 תגובות
החדשות ביותר
הישנות ביותר המדורגות ביותר
תגובות בגוף הכתבה
הצג את כל התגובות
FINCAT המומחים של החתול

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא נותני ונותנות שירות מומלצים מהתחום הפיננסי המאומתים על ידי החתול.

חתול פיננסי
שוק ההון
שוק ההון
נדל"ן
נדל״ן
פנסיה וביטוחים
פנסיה וביטוחים
כלכלת משפחה וצרכנות
כלכלת משפחה וצרכנות
עצמאות כלכלית
עצמאות כלכלית

ספיישל

מחשבונים פיננסיים
מחשבונים פיננסים
באותו נושא
חתול פיננסי

119.7K+

חברים בקהילה

יחד אנחנו לומדים, משתפים ומתפתחים בתחום הכלכלי!

מצטרפים כאן!

מאמרים שכדאי להתחיל איתם
שיטת החתול
קורס
שיטת החתול

קורס חינמי שמסביר מושגים פיננסיים בצורה פשוטה ומעשית, ומציע תכנית פעולה פרקטית להתמודדות עם נושאים כלכליים. הצעד הראשון להבנת כסף – בחינם!

ערכת קלפים כסף זה לא משחק Min Min
ערכת קלפים
כסף זה לא משחק

משחק קלפים כיפי להבנה טובה יותר של המצב הכלכלי. המשחק מתאים לזוגות, משפחות וחברים, ומאפשר שיח קליל על כסף, שיתוף תחושות ולמידה מחוויות של אחרים.

חתול שוכב על המחשב

הצטרפו לניוזלטר שלי!
הכסף לא יתפוס אתכם לא מוכנים!

אני כאן לדבר על כסף והשקעות – ולגרום לזה להיות מעניין. טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית, כי למי יש זמן להתייבש?

חתול פיננסי
המדריך להשקעה ראשונה

רוצים שהכסף שלכם יעבוד עבורכם? מעולה. 
 במדריך להשקעה הראשונה, אני אלמד אתכם את כל מה שאתם צריכים לדעת כדי להתחיל לזוז ולעשות השקעה ראשונית ולפתוח תיק מסחר.

טבלת הוצאות והכנסות
טבלת
הוצאות והכנסות

טבלת האקסל של ניהול ההוצאות וההכנסות וניהול תקציב משפחתי מהווה את הבסיס הראשוני לכלכלת משפחה וניהול נכון ויעיל של התקציב של משק הבית.

דילוג לתוכן