פשיטת רגל – זהירות לא ליפול!
למצוא את עצמנו חסרי כל במציאות כלכלית קשה זה דבר שאף אחד לא רוצה לחוות, אך למרבה הצער, ישנן דרכים נפוצות שדרכן אנשים רבים מוצאים את עצמם על סף פשיטת רגל. הבנת הגורמים המובילים למצבים כאלה היא המפתח להימנע מהם ולהבטיח את העתיד הפיננסי שלנו. בעקבות פוסט בקבוצת הפייסבוק חתול פיננסי החלטתי לכתוב על 9 דרכים שכיחות יחסית להגיע לפשיטת רגל, ובעיקר כיצד ניתן להימנע מהן.
לא עלינו!
צריכים ייעוץ פיננסי? היעזרו במומלצי החתול
התמכרויות
התמכרויות הן דרך מהירה להיכנס לחובות ולהגיע לפשיטת רגל. לא מדובר רק בהתמכרויות לחומרים כמו סמים או אלכוהול, אלא גם בהתמכרויות להימורים, קניות או אפילו אוכל. ההוצאות הכרוכות בהתמכרויות הן לעיתים קרובות בלתי נשלטות ויכולות להוביל לחובות גדולים.
כיצד להימנע מהתמכרויות?
- פנו לעזרה מקצועית במקרה של התנהגויות ממכרות.
- פתחו מערכת תמיכה הכוללת חברים ומשפחה שיכולים לסייע בהתמודדות עם הבעיה.
- השקיעו במודעות עצמית ובפיתוח הרגלים חיוביים במקום הרגלים מזיקים.
ערכת קלפי המשחק מבית חתול פיננסי – משחק לכל המשפחה
אובדן מקום עבודה
לאבד את מקום העבודה הוא מכה קשה, במיוחד כאשר אין הכנה פיננסית מתאימה לכך. אובדן הכנסה פתאומי יכול להוביל ללחץ כלכלי גדול ולהתחלה של חובות שגולשים במהרה.
כיצד להתכונן לאובדן מקום עבודה?
- שמרו על הכישורים והיכולת שלכם, והמשיכו ללמוד ולהשתפר מקצועית וכן… לפעמים המציאות היא כזו שפוגשים פיטורים. החיים מורכבים, צריך להיות מוכנים לכך.
- צרו רשת מקצועית רחבה שתעזור לכם למצוא הזדמנויות עבודה חדשות במהירות. אנחנו בישראל, כולם פה מכירים מישהו שמכיר מישהו. ויטמין P (פרוטקציה) לעולם לא מזיק.
- הקפידו לשמור על קרן חירום שתכסה לפחות 3-6 חודשי הוצאות מחיה. לא סגורים על זה, תמשיכו עוד קצת.
גירושים
אף אחד לא חושב שזה יתממש כשמתחתנים, אבל המציאות היא כזו שנכון ל 2023 לפי הלמ"ס יש שיעור גירושים של כ 47%, זה המון!
גירושין יכולים להיות אחד מהאירועים המורכבים והיקרים ביותר בחיים. מעבר להשלכות הרגשיות, יש לגירושין גם השלכות כלכליות כבדות. החל מהוצאות על עורכי דין והליך משפטי, דרך חלוקת הרכוש והתחייבויות כספיות למזונות ולתמיכה בבן/בת הזוג לשעבר. זהו אחד הגורמים העיקריים שבגללם אנשים מוצאים את עצמם במצוקה כלכלית.
כיצד להימנע מההשפעה הפיננסית של גירושין?
- לפני הנישואין, שקלו לערוך הסכם ממון שיגן על הנכסים שלכם.
- פעלו לשמירה על תקשורת בריאה ומערכות יחסים חזקות כדי למנוע הגעה למצב זה.
- במידה וגירושין הם בלתי נמנעים, שקלו להגיע להסכמות באמצעות גישור כדי להקטין את ההוצאות המשפטיות.
חוסר בקרן חירום
קרן חירום כאמור היא אחד הכלים הפיננסיים החשובים ביותר. היא מאפשרת לכם להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות כמו תיקון רכב, הוצאות רפואיות או אובדן מקום עבודה. חוסר בקרן חירום הוא דרך מהירה להיכנס לחובות.
כיצד להקים קרן חירום?
- התחילו בהקצבת סכום חודשי קבוע לחיסכון.
- הגדירו יעד של קרן חירום בגובה 3-6 חודשי הוצאות מחיה.
- אני מציע לייצר כזו קרן חירום בחיסכון סולידי, נזיל וצמוד למדד המחירים לצרכן שהאינפלציה לא תהרוג את הקרן… איפה? אתם שואלים. קרן כספית שקלית לדוגמה. זה מקום טוב בעיני לקרן חירום.
קנייה מוגזמת של חפצים
רכישת יותר מדי דברים היא דרך מהירה לשרוף את כל הכסף שלכם. קנייה מוגזמת יכולה להיגרם מתרבות הצריכה או מהרצון למלא חלל רגשי כלשהו, אך היא עלולה לגרור חובות גדולים ולמצוקה כלכלית. ולהורים שפה, תחשבו גם על הדוגמה שאנו משמשים לגורים הפיננסים שלנו. תנו להם חינוך פיננסי לילדים כזה שכנראה לא היה לנו.
כיצד לשלוט ברכישות?
- הגדירו תקציב חודשי להוצאות לא חיוניות והקפד לעמוד בו. תוכלו להיעזר בשיטת 50/30/20.
- חשבו לפני כל רכישה האם היא באמת נחוצה או סתם תענוג רגעי. תפקידו בין הוצאות של רצונות וצרכים.
- שקלו את ההשפעה של כל רכישה על העתיד הפיננסי שלכם. כל שקל שתוציאו תצטרכו כ 2 שקלים להרוויח. כן… באסה, אהלן מיסים במדינת ישראל.
"קופצים מעל לפופיק"
זה משפט שאבא שלי (ז"ל) היה אומר כאשר היו עושים מה מעל היכולת. ובהקשר שלנו כאשר מוציאים יותר ממה שמכניסים, נכנסים למצב של חיים מעבר ליכולות שלנו. שימוש בכרטיסי אשראי כדי לממן אורח חיים שאינו מתאים להכנסות, הוא מתכון בטוח להיכנס לחובות. אתם בוודאי מכירים את אלו עם רכבי היוקרה והטיסות לחול כל חודש. ובכן… תנו לי לנפץ את הבועה… לא כולם באמת כל כך אמידים.
כיצד לחיות בהתאם לאמצעים שלך?
- ערכו תקציב חודשי והקפידו לעמוד בו. זוכרים? למעלה דיברנו על חוק ה 50/30/20
- הקפידו להוציא פחות ממה שאתם מרוויחים, והשקיעו את העודף בחיסכון והשקעות. תוכלו להיעזר בטבלת הוצאות והכנסות פה בבלוג.
- הימנעו משימוש יתר באשראי ונצלו רק כאשר יש החזר מלא בתשלום אחד. בלי יותר מדי תשלומים. שונא את זה! לא יכולים לקנות – תחשבו מסלול מחדש.
חוסר בלמידה פיננסית
הבנה בסיסית של ניהול כספים, השקעות וניהול חוב היא חיונית כדי להימנע מבעיות כלכליות. חוסר ידע פיננסי יכול להוביל לקבלת החלטות שגויות ולהפסדים כספיים.
כיצד לרכוש השכלה פיננסית?
- קראו ספרים ומאמרים על נושאים פיננסיים.
- השתתפו בקורסים פיננסיים וסדנאות כדי להרחיב את הידע.
- התייעצו עם יועצים פיננסיים מקצועיים במידת הצורך.
YOLO להשקעות חמות וטרנדיות
התפיסה של "אתה חי רק פעם אחת" (YOLO) יכולה להוביל להשקעות פזיזות במניות "חמות" או במוצרים פיננסיים מסוכנים ללא הבנה מעמיקה של הסיכונים. זה מתכון להפסדים כבדים.
אתם מכירים את זה, החבר ההוא שראה איזה מטבע קריפטו, שיטקוין שעכשיו כולם מדברים עליו, והוא קודח לכם בארוחת צהריים. או ההיא שבדיוק ראתה את עסקת הנדל"ן החלומית בבטומי גיאורגיה קו שלישי לים ביחידת נופש קסומה. נו באמת!
כיצד להשקיע בצורה מושכלת?
- בצעו מחקר מעמיק לפני כל השקעה והבינו את הסיכונים הכרוכים בה.
- השקיעו לטווח ארוך ובניית תיק השקעות מגוון. נדל"ן או שוק ההון באמצעות קרנות סל מחקות מדד כנראה שיהיו כיווני הפעולה להשקעה הראשונים שלכם. אל תרוצו ישר לקריפטו.
- הימנעו מהחלטות השקעה מבוססות על טרנדים או "טיפים חמים" משמועות.
נטילת חובות והלוואות גדולים מדי עבורך
לקיחת חובות מופרזים, כמו הלוואות שונות קטנות וגדולות, במיוחד ללא תוכנית החזר ברורה, היא דרך מהירה להגיע לפשיטת רגל. זה כולל הלוואות אישיות, משכנתאות, והלוואות בכרטיסי אשראי וכן, אפילו מחברים ומשפחה. תבינו מה זה חוב טוב מול חוב רע.
כיצד לנהל חובות בצורה נכונה?
- קחו הלוואות רק כאשר יש לכם תוכנית החזר ברורה ויכולת לשלם.
- הימנעו מחובות בריבית גבוהה ככל האפשר.
- צרו תוכנית להפחתת חובות ושקלו להתייעץ עם יועץ פיננסי במידת הצורך.
סיכום
כדי להימנע מפשיטת רגל ולהבטיח את העתיד הכלכלי שלך וכן… אפילו לדבר על עצמאות כלכלית, חשוב להכיר את הדרכים השונות שיכולות להוביל למצב כלכלי קשה ולפעול במודע כדי להימנע מהן. זכרו, העתיד הכלכלי שלכם תלוי בהחלטות שאתם מקבלים היום – השקיעו בלמידה פיננסית, חסכו בחוכמה ונקטו צעדים מנע כדי להימנע מהמלכודות הכלכליות שפורטו.
