הלוואות חברתיות BTB

השקעה בהלוואות חברתיות BTB

הלוואות חברתיות זה לא כזה דבר רע

אתחיל ואומר שבעיני השקעות חוב הן לא השטן. אני חושבת שיש מספיק גורמים וסיבות שלא לקחת תמיד הלוואה דרך הבנק וזה לא בהכרח כי אי אפשר לקחת דרך הבנק.
מאחר ומדובר בחשבון של פנסיונרית, בחרנו במסלול גולד, שאמור לספק בטחונות טובים יותר כנגד ההלוואות.
בזמנו התלבטנו רבות בין טריא לבין BTB והפור נפל לטובת BTB בעיקר בגלל שהתיק של טריא היה בעיני לא מגוון מספיק ונשען יותר מידי על נדל"ן. בדיעבד, זו היתה החלטה מעולה.

החוויה האישית בהלוואות החברתיות ב BTB?

בשנה הראשונה ב BTB משלמים 1% לטובת קרן בטחונות. זה חיסרון שבגללו כמעט ולא בחרנו בהם (בנוסף לדמי ניהול לא זולים בכלל של 0.7%).
אחרי 3 שנים, אני מסכמת את ההתנסות שלנו:
בשנה הראשונה הכנסה נטו לבנק, אחרי מס היתה סביב 3.5%. לאחר סיום קרן הבטחונות, זה עלה לסביב 4.5%.
בשנה האחרונה ועם עלית ריבית הפריים, כיום אנחנו מקבלים סביב 6.7-7% נטו אחרי מס.
עניינית – הריבית של התיק סביב -9-9.2% ואחרי דמי ניהול הריבית בעצם 8.3% מזה אנחנו משלמים מס. מאחר וחלק מההלוואות מוצמדות לפריים, המספרים משתנים תדיר והנטו המצויין פה מחושב לפי היסטוריה של 2023.
מס רווחי הון חל על הלוואות חברתיות ועומד על 15% נומינלי.

יתרונות בהלוואה חברתית ב BTB

1. הכסף מחולק כיום למעל 200 הלוואות. רמות הסיכון יורדת בגלל זה דרסטית לעומת הלוואות חוב אחרות. כעבור 3 שנים, 2.5% מהקרן נמצא היום בתהליכים. כל השאר משלם כרגיל. בגלל קרן החירום אנחנו לכאורה מקבלים כסף גם על ה 2.5% האלו. כשמשווים לאופציות אחרות להלוואות חוב (שרובן שאני מכירה הן חברות נדל"ן כאלה ואחרות בארץ או בחו"ל), הפיזור הוא פרמטר משמעותי.
2. הכל מתנהל בארץ, הריבית מנוכה במקור והכסף נכנס לחשבון הבנק בצורה קלה ונוחה. שוב, פנסיונרית. המטרה היתה מינימום סיבוך.
3. חלק מההשקעות מוצמדות לפריים. זה היה משהו שהסתכלנו עליו בהתחלה, ושוב, מזל שכך לאור המצב היום בשוק ומה שקרה בחברות מתחרות. זה אומר שהריבית שהתיק משלם עולה עם הפריים ונותנת מרווח כלשהו מעל ריבית חסרת סיכון. נכון, זה לא מרווח מאוד גדול, במיוחד כשלוקחים בחשבון את דמי הניהול, אבל בהחלט קיים.
4. פורמט ווב מושלם. קל להבין בדיוק מה קורה, מה ממצב ההלוואות, כמה שילמתי למי ומתי. רמה גבוהה של שירות לקוחות. כל פעם שפנינו נענינו מיידית.

חסרונות בהלוואה חברתית BTB

1. דמי ניהול יקרים. בעיני אפילו מאוד.
2. הכסף במסלול גולד סגור כל פעם לכשנה וחצי, או לפחות כך היה כשהתחלנו. יכול להיות שכרגע זה כבר לא המצב.
3. פער לא מאוד גבוה מעל ריבית חסרת סיכון ומאחר ולא כל ההלוואות מוצמדות לפריים. כשהריבית היתה בשוק 0 אז לקבל שם ריבית של 6-7% היה פער סביר. עכשיו הפער הזה ירד לאזור ה-4%. ואחרי דמי ניהול סביב 3% וזה בעיני כבר פחות מספיק.
4. נזילות. עד שלא מנסים למשוך לא ניתן לדעת כמה זמן המשיכה תיקח. מאחר והכסף נעול בהלוואות בפועל הם צריכים גיוסים כדי להכניס כסף במקום הכסף שלנו. חלק מהפלטפורמות האחרות (לא BTB בנתיים) הודיעו שהנזילות במצב גרוע מאוד והצהירו שיכול לקחת גם שנתיים להחזיר כספי עמיתים. זו נקודה מאוד בעייתית למי שרוצה תיק נזיל. מאחר והמטרה שלנו היתה פחות נזילות ויותר יציבות אין לנו כרגע בעיה מול הנושא הזה, אבל אין לדעת מה ילד יום.

קישור לפוסט המקורי של אושר מקובר בקבוצת הפייסבוק חתול פיננסי.