המתנה של מזרחי טפחות לתינוק: האם אתם מוותרים על 70,000 ש"ח בשביל 1,000 ש"ח עכשיו?

מתנה לתינוק פיקדון התחלות חדשות של בנק מזרחי טפחות מתנה או קנס?

הורים טריים רבים נחשפו לאחרונה למבצע של בנק מזרחי טפחות תחת השם "פיקדון התחלות חדשות". ההצעה נראית על פניה נדיבה במיוחד: הבנק מעניק מענק של 1,000 ש"ח לכל תינוק שנולד ומצטרף למסלול החיסכון. עם זאת, בחינה מעמיקה של תנאי הפיקדון מגלה כי מה שנראה כמתנה עלול להתברר כהפסד כלכלי משמעותי עבור עתידו של הילד.

הכלוב המוזהב: כסף ללא נזילות

החיסרון המרכזי בפיקדון המדובר הוא תקופת הנעילה. הכסף בפיקדון סגור לפרק זמן של 10 שנים ללא נקודות יציאה. במציאות הישראלית, שבה צרכים כלכליים עלולים להשתנות במהירות עקב טיפולים רפואיים, מעברי דירה או צרכים חינוכיים, מדובר במגבלה קשה. כסף שננעל לעשור ללא יכולת גישה הוא כסף שאינו עובד עבור הצרכים המשתנים של המשפחה.

שחיקת הערך הריאלי: ריבית מול אינפלציה

הבנק מציע ריבית קבועה של כ-3% בשנה. בעולם שבו יעד האינפלציה השנתי של בנק ישראל נע סביב ה-3%, המשמעות היא צמיחה אפסית בערכו הריאלי של הכסף. במילים פשוטות, הכסף שלכם לא גדל; הוא רק שומר בקושי על כוח הקנייה שלו. בעוד עשר שנים, אותם 1,000 ש"ח בתוספת הריבית יקנו פחות או יותר את מה שהם קונים היום.

אל תפספסו את קבוצת הטיפים הפיננסים ששווים לכם הרבה כסף!

פיקדון לתינוק - השוואה בין בנק מזרחי טפחות מול שוק ההון

הפער הכלכלי הגדול ביותר נחשף כאשר משווים את הפיקדון הבנקאי לחלופות בשוק ההון, כמו השקעה במדד S&P 500 (המציג תשואה היסטורית ממוצעת של 8% עד 10% לאורך זמן).

אם נשווה הפקדה חד פעמית של 1,000 ש"ח למשך 10 שנים בחישוב ריבית דריבית:

• בפיקדון הבנקאי (3% ריבית): הסכום יצמח לכ-1,343 ש"ח.
• בשוק ההון (8% תשואה ממוצעת): הסכום עשוי לצמוח לכ-2,159 ש"ח.

הבנק מבקש מכם לוותר על פוטנציאל רווח משמעותי בתמורה למענק התחלתי. הנזק מחמיר כאשר ההורים מוסיפים כסף פרטי לאותו פיקדון. הפקדה של 10,000 ש"ח נוספים בפיקדון כזה עלולה להוביל לאובדן רווח פוטנציאלי של כ-8,000 ש"ח בתוך עשור אחד בלבד.

התמונה הגדולה: הפסד של 70,000 ש"ח בטווח הארוך

כאשר בוחנים מודל של חיסכון חודשי, הפערים הופכים למשמעותיים אף יותר. נניח שהורה מחליט להפקיד ולהשקיע סכום קטן של 250 ש"ח מדי חודש בנוסף למענק הראשוני.

1. במבט ל-10 שנים (גיל מצווה): בחיסכון הבנקאי יצטברו כ-36,900 ש"ח, בעוד שבשוק ההון הסכום עשוי להגיע לכ-48,400 ש"ח. הפרש של 11,500 ש"ח.
2. במבט ל-20 שנים (לימודים או דירה): כאן אפקט הריבית דריבית בא לידי ביטוי במלוא עוצמתו. בחיסכון הבנקאי יהיו כ-83,000 ש"ח, אך בשוק ההון (בתשואה של 8%) הסכום עשוי לזנק לכ-153,000 ש"ח.

ההפרש המצטבר של 70,000 ש"ח הוא המחיר שהילד שלכם ישלם על הבחירה בפיקדון הבנקאי ה"בטוח".

חלון הזדמנויות: איך לתקן את המצב? השקעות חכמות לילדים

למי שכבר פתח את הפיקדון, קיימת דרך מילוט קצרה: תקנון המבצע מאפשר לבקש את הכסף כ"מענק לחשבון העובר ושם" בתוך 7 ימים בלבד ממועד ההפקדה - תזדרזו!

הצעדים המומלצים עבור חתולים פיננסיים לחיסכון לילדים מומלץ

• צרו קשר עם הבנק ודרשו לקבל את המענק של 1,000 ש"ח ישירות לחשבון העו"ש.
• פתחו לילד מכשיר השקעה גמיש ויעיל יותר, כגון קופת גמל להשקעה או השקעה לילדים בחשבון מסחר עצמאי מחקה מדדים.
• הגדירו הוראת קבע לחיסכון חודשי בשוק ההון כדי לנצל את אופק הזמן הארוך של הילד.

בשורה התחתונה, המענק של הבנק הוא כלי שיווקי חכם, אך בניהול פיננסי אחראי, עדיף לקחת את הכסף ולהשקיע אותו במקומות שבהם הוא באמת יכול לצמוח.