תכנון פרישה לפנסיה מוקדמת

איך עושים תכנון פרישה לפנסיה מוקדמת?

אחת השאלות ששאלתי את עצמי די בהתחלה היא איך לכל הרוחות אני יודע להגיע עם הכי הרבה הון עצמי שמושקע נכון עבורי לקראת הפנסיה והפרישה המוקדמת שלי. גירדתי את הראש די הרבה זמן וחיפשתי סוג של פתרון בית ספר. מצאתי, אבל זה היה קצת חלקי.

במאמר זה, אציג עקרונות וטיפים לתכנון פרישה ופנסיה מוקדמת. הטיפים הללו מבוססים על הנסיון שלי ועל מחקר שבוצע על ידי Vanguard, אחת מחברות ההשקעות הגדולות בעולם.

אז אם חשבתם שצבירת הון והשקעות הוא החלק הקשה, הכינו את עצמכם לשלב הבא – להוציא אותו בחכמה!

בואו נכיר את העקרונות לתכנון לפרישה מוקדמת, ואם עוד לא יסגורים על הדברים אז תקראו פה מה זה תכנון פרישה ומי צריך זאת.

פנסיה זה אחד הנושאים החשובים שיש, לדאוג לעתיד. אבל מה עם פרישה מוקדמת לפנסיה?

הגעה לגיל פנסיה ואז פרישה ממירוץ העברים זה כבר ממזמן לא היעד. אנחנו כבר דור אחר שלא רוצה לעבוד למחייתו עד שארית ימי חייו או לפחות עד להגעה לגיל הפנסיה ואז לפרוש. אנחנו אמנם רוצים לעבוד וליצר תעסוקה עבורינו, אבל במצב שבו נוכל אנחנו לבחור מה לעשות עם הזמן שלנו.

ההחלטות שנקבל בנושאי הפנסיה ככל שהגיל שלנו צעיר יותר, אלו יקבעו כמה כסף יהיה לנו להוצאות בגיל הפרישה המיוחל. בין אם זה יהיה בגיל פרישה לפי החוק או פנסיה מוקדמת בגיל 50 ואפילו 40. וכן אני פונה לכל אותם בני עשרים – תתחילו כבר עכשיו!

הוצאות לפנסיה מוקדמת

מה יהיה סעיף ההוצאות שלך בעת הפרישה המוקדמת?

כדי להתחיל לתכנן את קצב ושיעור המשיכה של ההון שלכם בפנסיה, צריך לדעת כמה כסף צריך לצבור על מנת לחיות בכבוד ובהתאם לרמת החיים שאתם מכוונים אליה בגיל הפרישה לפנסיה.

הנה כמה שאלות שאתם יכולים לשאול את עצמכם כדי לעזור לכם לקבוע את היעדים שלכם:

• כמה כסף אתם מוציאים מדי חודש עכשיו?
• כמה כסף אתם רוצים להוציא בגיל הפרישה?
• האם אתם מתכננים לנסוע לחו"ל?
• האם אתם מתכננים לתרום לצדקה?
• מה יהיה גובה סעיף המגורים?
• האם אתם הולכים לתמוך בקרוביכם?
• הוצאות רכב?
• הוצאות ביטוח?
• הוצאות רפואיות?
• מנוי לחדר כושר?
• הזרמת כסף לירושה?

לדוגמה, אם אתם מוציאים 10,000 ש"ח בחודש עכשיו, ואתם רוצים להמשיך להוציא סכום דומה בגיל הפרישה (כלומר 120,000 ש"ח בשנה), תצטרכו לחסוך כ-3 מיליון ש"ח. אם אתם מתכננים לנסוע לחו"ל פעם בשנה, תצטרכו להוסיף לתוכנית שלכם עוד כ-20,000 ש"ח בשנה.

נכון, זה קשה לצפות מה יקרה עוד 20 ו- 30 שנים ולעשות תכנון פיננסי לפרישה מוקדמת, אבל נסו לסדר את האבנים הגדולות. אל תשכחו לקחת בחשבון שיעור אינפלציה של כ 3%-4%.

לא יודעים איך לקבוע מטרות ויעדים? תעברו על איך בניתי את המטרות והיעדים המשפחתיים שלנו.

העריכו את הכנסות הפנסיה שלכם בתכנון הפרישה המוקדמת

תבינו כמה כסף הולך להיכנס לכם בכל חודש, כלומר מה יהיה סעיף ההכנסות בתזרים שלכם?

ניתן להעריך אילו הכנסות תהיינה לכם בעתיד. חלק מהסכומים יהיו מדויקים יותר וחלק פחות, אבל זה יתן לכם מסגרת טובה לבחינת תכנון פרישה לפנסיה – בין אם היא מוקדמת או לא.

קיצבאות ביטוח לאומי

• שמשלם קצבה לכל מי שהגיע לגיל הפרישה שקבעה מדינת ישראל, זה בהחלט יכול להיכנס לתזרים העתידי.

חסכונות פנסיונים כמו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים קופת גמל וקרן השתלמות, זה לגמרי חלק מהתכנון פרישה לפנסיה. אמנם הוא לא יגיע בגיל 50, אבל חשוב לקחת אותו בחשבון.

• השקעות וחסכונות אישיים כמו הדירה להשקעה בגבעתיים. חשבון מסחר עצמאי בבורסה שפתחתם וקניתם איתו מדדים ועד לחיסכון בבנק. הכל!
• תמשיכו לעבוד כמה, מתי ובמה שאתם רוצים. עד כמה שזה מפתה היום, אני יוצא מנקודת עבודה שאתם לא תרבצו בחופש כלכלי על חוף אקזוטי שותים פינקולדה, אלא תמשיכו לעבוד ולעסוק במה שאתם רוצים ואוהבים כמה שאתם רוצים. זה מן הסתם יכניס לכם עוד תזרים חיובי למשק הבית.

לדוגמה, אם החסכונות הפנסיונים שלכם הם 5,000 שקלים, ואתם מקבלים קצבה מהביטוח הלאומי של 2,500 ש"ח, אז סה"כ יהיו לכם 7,500 שקלים. חסרים לכם עוד 2,500 שקלים (זוכרים את הדוגמה הקודמת? צריך 10,000 שקלים) אז תצטרכו למשוך את אותם 2,500 שקלים מתיק ההשקעות הפרטי שלכם. סביר שתעשו זאת כי החסכונות הפנסיונים והקצבאות לא יספיקו.

כמה אתם צריכים?

לפי מחקר טרינטי, שיעור המשיכה הבטוח וחוק 300 (סכום ההוצאות החודשיות כפול 300 = ההון שצריכים לצבור), על אותם 2,500 שקלים שתרצו למשוך כל חודש תצטכו הון מושקע של כ-750,000 שקלים כדי שיניב את הסכום הזה. וגם ההפך – באמצעות כלל 4% שאומר שההון שלכם יכול לייצר לכם באמצעות שיעור משיכה בטוח ושהכסף לא יגמר מהר מדי: לדוגמה הון של 5,000,000 לפי 4% יניב בחודש כ-16,500 שקלים, וכל זה כמובן תחת ההנחה שהכסף ממשיך להיות מושקע. אלו אמנם כללי אצבע, אבל יתנו לכם מסגרת לתכנון פרישהלפנסיה מוקדמת.

תוכלו גם להיעזר בעוד כלל אצבע של חלוקת תקציב לפי אחוזים כמו שיטת 50/30/20.

תגדירו סדר משיכות מהתיק בפרישה המוקדמת כדי שהמיסים לא יתנו לכם ביס בישבן

המיסים, אה, המיסים… אל תשכחו לקחת בחשבון את השפעות המס כשאתם מוציאים כספים מהחשבונות הפנסיוניים שמיועדים לפרישה המוקדמת כחלק מתכנון הפנסיה המוקדמת.

כאשר אתם מתחילים למשוך כסף מהחיסכון שלכם, חשוב להגדיר סדר משיכות. הסדר הנכון בעיני הוא למשוך קודם כל מהחשבונות הממוסים כמו חשבון מסחר עצמאי בבורסה וקרנות הסל מחקות מדד שקניתם לאורך השנים (עליהם נשלם מס במשיכה ללא קשר לגיל) ורק אחר כך ממכשירים לא ממוסים כמו קרן השתלמות (שאינה ממוסה אחרי 6 שנים). יש אפיקים שאין לכם שליטה כמו קרן הפנסיה ויש כאלו שהם גמישים כמו קופת גמל להשקעה שניתן כבר מגיל 60 להעביר אותה לפנסיה שתשמש אתכם לפרישה מוקדמת, אבל זיכרו – ככל שתתמידו איתה כהשקעה לטווח ארוך, ככה פוטנציאל התשואה יגדל.

השקעות או לא להיות וגם… חסכונות

תמשיכו להשקיע גם כאשר אתם מתקרבים לפרישה המוקדמת לפנסיה. אף פעם אל תישארו במקום. אפשר ולעיתים אף נדרש לעשות התאמות. כמו למשל לעבור ממסלול עתיר סיכון בחיסכון הפנסיוני למסלול מופחת סיכון על מנת לצמצם את הסיכוי לנפילת שווי התיק שלכם במקרה של ירידות בשוק. או לדוגמה להעדיף לחסוך כספים באפיקים של סיכון נמוך על פני השקעה ספוקלטיבית.

הישארו עם האצבע על הדופק!

גמישים כמו חתול פיננסי

העולם משתנה כל הזמן, ולכן חשוב להיות גמישים בתכנון הפרישה לפנסיה.

אם תופיע תקופה של מיתון או ירידות בשוק, ייתכן שתצטרכו להקטין את שיעור המשיכות שלכם. אם תופיע תקופה של שגשוג כלכלי, ייתכן שתרצו להגדיל את שיעור המשיכות שלכם.

כאמור, אם אתם משתמשים בשיטת 4%, ואתם פוגשים בתקופה של ירידת שוק, אתם עלולים למצוא את עצמכם עם הכנסה נמוכה יותר מהצפוי. במקרה כזה, אתם יכולים להפחית את שיעור המשיכות שלכם כדי להימנע מהתרוקנות החיסכון שלכם, שתשפיע בטווח הרחוק.

עד 120 וגלידת פיסטוק

בסופו של דבר, תכנון פיננסי לפרישה מוקדמת הוא מסע, ולא סתם ספר חשבונות. זה דורש תשומת לב והתאמה אישית. זכרו, גם בפנסיה, כל יום הוא הזדמנות ללמוד משהו חדש ולהתנסות – כמו לגלות את טעמה הנפלא של גלידת פיסטוק.

וכמובן, במידת הצורך אל תשכחו להתייעץ עם אנשי ונשות מקצוע בתחום בכל שאלה או ספק, אפילו אם הם לא אוהבים גלידת פיסטוק.

עוד כמה טיפים חשובים לתכנון פנסיוני ופרישה מוקדמת

בנוסף לטיפים שהוצגו במאמר לגבי תכנון פנסיוני, חשוב לקחת בחשבון גם את הגורמים הבאים בעת תכנון משיכות פנסיה:

• הסיכון של ירידת שוק

השקעות בשוק ההון כרוכות בסיכון של ירידות. אם תשקיעו את החיסכון שלכם כולו בשוק ההון, אתם עלולים למצוא את עצמכם עם הכנסה נמוכה יותר מהצפוי במצב של מיתון או ירידת שוק משמעותית.

כדי להפחית את הסיכון של ירידת שוק, תוכלו לחלק את החיסכון שלכם בין השקעות שונות, כגון מניות, אג"ח, ונכסים לא סחירים.

• הסיכון של אריכות חיים

אם אתם חיים יותר מהצפוי, אתם עלולים לגלות שאתם לא יכולים לכסות את ההוצאות שלכם מהחיסכון שלכם. כדי להפחית את הסיכון הזה, תוכלו לשקול להקטין את שיעור המשיכות שלכם בהתאם לאריכות החיים שלכם.

• הסיכון של בריאות

אם אתם חולים או נכים, אתם עלולים להוציא יותר כסף ממה שציפיתם. כדי להפחית את הסיכון הזה, תוכלו לרכוש ביטוח בריאות או ביטוח סיעוד.

• הסיכון של שינויים במדיניות

הממשלה יכולה לשנות את מדיניות הפנסיה שלה בכל עת. כדי להפחית את הסיכון הזה, תוכלו לבדוק את המדיניות הפנסיה הנוכחית, ולתכנן בהתאם. כדאי תמיד להישאר מעודכנים בכל הקשור לשינויי מדיניות שלרוב לוקחים זמן רב.

טיפים נוספים

• להתחיל לתכנן מוקדם ככל האפשר

ככל שתתחילו לתכנן מוקדם יותר, כך יהיה לכם יותר זמן לחסוך כסף, ולבנות תוכנית משיכות מוצלחת.

• להתייעץ עם מומחה

מומחה פיננסי יכול לעזור לכם לתכנן את משיכות הפנסיה שלכם בצורה שתתאים לצרכים ולמטרות שלכם.

• לערוך מעקב אחר התוכנית שלך

חשוב לעקוב אחר התוכנית שלך ולערוך בה שינויים במידת הצורך. לדוגמה, אם אתם מודעים לשינויים בחיים שלכם, כגון ירידה בהכנסות, או שינויים במצב הבריאותי שלכם, ייתכן שתצטרכו לשנות את התוכנית שלכם.