עצמאות כלכלית

ירידת ריבית והשפעה על קרן כספית, הלוואה ונדל”ן

ירידת ריבית והשפעה על קרן כספית, הלוואה ונדל”ן

ירידת ריבית ישראל וההשפעה על הלוואות פריים, קרן כספית נדלן ואינפלציה

בום! ב 1.1.2024 נגיד בנק ישראל הודיע על ירידת ריבית בנק ישראל.

אומר באופן אישי שאני חושב שזו טעות. לא עושים שינויים כאלו בזמנים כאלו, אני לא רוצה להיות נביא זעם אבל יש סיכוי שה עוד יביא עליה באינפלציה עם שיחרור רסן במשק שהוא מוקדם מדי. אבל אני עדיין לא נגיד בנק ישראל אז כל שנותר לי הוא לנתח את ההשלכות של ירידת ריבית בנק ישראל. בהמשך הכתבה אתן את דעתי על למה זו עלולה להיות טעות גדולה, וגם איזו הזדמנות זה יוצר.

עד אז ארחיב פה  על 3 נושאים חשובים שעל הפרק לאור הורדת ריבית בנק ישראל:

2 קצרי טווח:

  • השפעה על ההלוואות שנלקחו בריבית הפריים.
  • השפעה על התשואה של הקרנות הכספיות.

ואחד לטווח ביניים:

  • שוק הנדל”ן בישראל.

יאללה בואו נצלול לדברים:

 

 

תוכן עניינים

השפעת הורדת ריבית בנק ישראל על הלוואות צמודות פריים

פה יש בשורה חיובית לכל אלו שנטלו הלוואה על בסיס ריבית הפריים, למעשה אתם תגלו שתשלמו קצת פחות עליה כי הריבית ירדה. כמה? בערך 15 שקלים על כל 100,000 שקלים הלוואה.

ריבית הפריים היום עם העדכון עומדת על 6%.

אם לקחתם הלוואה בריבית פריים, שזה 4.5%, אז תשלמו עליה ריבית של 6%. ריבית הפריים מחושבת ככה: ריבית בנק ישראל + 1.5.

איפה זה יפגוש אותך? בהלוואת פריים במשכנתא, בהלוואות על קרן ההשתלמות וקופות הגמל להשקעה וגם בריבית על מינוס שהיא תהיה עכשיו ממש, אבל ממש קצת פחות כואבת. ובנימה אישית: צאו מהמינוס!

פתיחת חשבון מסחר עצמאי

קרן כספית והורדת ריבית בנק ישראל וההשפעה על התשואה והכדאיות

קודם כל בלי לחץ! באמת. רגוע. תכף תבינו שזו סערה בכוס תה.

לכל מי שעדיין לא נרגע ממילות ההרגעה שלי אז קבלו:

התשואה בקרן כספית נקבעת ברובה לאור ריבית בנק ישראל, כלומר פלוס מינוס קצת ריבית בנק ישראל וזה לאור המרכיבים שלה כמו פיקדונות ג’מבו, אג”ח קצר טווח ומק”מ.

מה קורה עכשיו כשהריבית ירדה? אז התשואה תרד בהתאם. במקום 4.75% זה יהיה 4.5%. זה לא יקרה מחר בבוקר והתשואה תתעדכן בעוד כמספר שבועות, אז איך אשתי אומרת? “תנוח”.

זה לא יפגע בקרן שלך, כלומר אין הפסד כספי פה אלא רק קצת פחות תשואה.

ובאופן אישי אני אומר לכם שאם שינוי כזה מינורי משפיע עליכם בחיסכון שכזה, אז תחשבו מה יקרה כאשר תהיה נפילה גדול בבורסה והפנסיה וההשתלמות יפלו. לכן חשוב תמיד חשוב להבין במה משקיעים, לעשות ניהול סיכונים ולתרחש מה קורה כאשר זה הולך כפי שרוצים שזה יקרה.

עוד לא שכנעתי? אז תקראו פה את הכתבה על חישוב תשואה בקרן כספית. והנה דוגמה מספרית קטנה:

על כל 100,000 שקלים שהפוטנציאל היה 4.75% הייתם מקבלים 4,750 שקלים בשנה. זה ירד ל-4,500 שקלים בשנה, בערך כמובן.

דרמה? לא!

האם עדיף פיקדון בנקאי במקום קרן כספית?

תלוי. כי צריך להבין מה התנאים שתקבלו בבנק. כלומר מה הריבית והנזילות שרצויה לכם. ולא לשכוח כמובן את היבטי המיסוי שיש לכספית במיסוי ריאלי שמתחשב באינפלציה, למול נונימנלי שהוא לא מתחשב באינלפציה.

האם יש חלופה אחרת לקרן כספית?

תלוי מה מציעים לך? פיקדון בנקאי לדוגמא צריך כאמור להשוות למול איזו ריבית מקבלים ומה הנזילות. כנ”ל במק”מ, בא”ח וכמובן בפקמ. סקרתי את האפיקים האלו בכתבה על קרן חירום.

קרן כספית FAIR

אולי תהיה עלית מחירים בנדל"ן?

שווקים במידה רבה מגלמים ציפייה. שנת 2023 גילמה את עלית הריבית ולכן היתה עצירה בעלית מחירי הדיור בישראל.

בואו נרוץ קצת קדימה. מה מגלם השוק עכשיו? ירידת ריבית.

מה יעשו כל אלו שחשבו שהריבית תוריד מחירים או רחמנא ליצלן תפוצץ איזו בועה והמחירים לא באמת התפוצצו למטה? יתאכזבו!

למה זה עלול לגרום? לייאוש שלא ירדו באמת המחירים ואז הסתערות חדשה על השוק.

זה לא יקרה בין לילה, זה טווחים ארוכים יותר מהשפעות הריבית על קרן כספית וההלוואה שלנו בריבית בפריים, אבל זה לגמרי יכול להיות. תראו מה קרה ב 2018 לאחר האכזבה מתוכנית מחיר למשתכן שלא באמת הורידה מחירים ואפילו גרמה לאפקט הפוך.

חתולינו פה לא נביא זעם, אלא רק נותן הערכה. ימים יגידו מה יקרה.

כמובן, אין באמור המלצה לכלום, זו רק דעתי!

למה אני חושב שירידת ריבית בנק ישראל עלולה להיות טעות בעת הנוכחית? ואיפה ההזדמנות?

הורדת הריבית עלולה להיות חרב פיפיות. לטעמי מוקדם מדי להוריד את הריבית על בסיס הנתונים של החודשים האחרונים (נכתב בינואר 2024), כיוון שהם מטעים מאוד, לאור מלחמת חרבות ברזל שבאופן טבעי הורידה את הצריכה בישראל ועיוותה לחלוטין את מדד המחירים לצרכן שממנו גוזרים את קצת האינפלציה.

איפה הבעיה פה? זה עלול ליצור מצב שבו יחזרו לצרוך אשראי גבוה כי הריבית ירדה ואולי תרד שוב ואז זה יקפיץ שוב את האינפלציה.

מנגד, יש פה גם הזדמנות למשק בדמות זריקת מרץ (כסף) בעידוד הפעילות הכלכלית במשק. או בעברית, יהיו יותר קניות של משקי הבית במשק.

בראייתי לא לוקחים החלטות כאלו בזמן לא שגרתיים. ימים יגידו.

עד אז, שימרו על עצמכם, תנצלו את ירידת הריבית ותתכננו קדימה נכון את צעדיכם.

שאלות ותשובות על ירידת ריבית והשפעה על קרן כספית, הלוואה ונדל”ן

  • האם צפויות עוד ירידות ריבית במהלך 2024

    לא יודע לומר. לפי האיתותים של הנגיד יש מצב שאולי תהיה ירידה, אבל אני מעריך שלא בקרוב כי ינסו להבין את ההשפעה של הירידה על המשק.

  • מה יקרה אם האינפלציה תעלה?

    סביר מאוד שיעלו את הריבית כדי לרסן אותה.

יעניין אותך גם

תגובות לחתול

תגובה על “ירידת ריבית והשפעה על קרן כספית, הלוואה ונדל”ן

  1. זהבה הגיב:

    הנדל”ן כבר בעלייה וימשיך כך ולא רק בגלל הריבית.
    יצטרכו לשכן את המפונים עד לבניה המחודשת….
    תודה על הניתוח המעמיק !

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים
מהתחום הפיננסי

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים מהתחום הפיננסי

רוצים ללמוד? לחסוך? להשקיע?

הירשמו לניוזלטר של החתול!