האם תקופת החגים היא באמת זמן טוב לקבל החלטות פיננסיות עם כל ההוצאות הנלוות אליה?

למרות ההוצאות המוגברות, תקופת החגים היא דווקא זמן אידיאלי לקבל החלטות פיננסיות משמעותיות. אמנם תקופת החגים כרוכה בהוצאות נוספות על ארוחות, מתנות ובילויים, אך היא גם מספקת: זמן לחשיבה – חופשות וימי מנוחה מאפשרים לנו זמן לעצור ולחשוב על נושאים מהותיים, כולל כספים. מודעות להוצאות – ההוצאות המוגברות בחגים יכולות דווקא לחדד את המודעות לחשיבות התכנון הכלכלי. מסגרת של התחדשות – האווירה התרבותית של התחלה חדשה מעניקה מוטיבציה לשינויים. מפגשים משפחתיים – הזדמנות לשיחות פתוחות עם בני משפחה על נושאים פיננסיים חשובים. ניתן להפוך את האתגר להזדמנות על ידי הפיכת ההתמודדות עם הוצאות החג למעין "אימון" ראשוני בניהול תקציב, ואז להמשיך את ההרגלים החדשים לאורך השנה כולה.

כיצד משלבים את ההחלטות הפיננסיות האלה במסגרת תקציב מוגבל?

ההתחלה יכולה להיות צנועה – העיקר להתחיל ולבנות את ההרגלים הנכונים. במקרה של תקציב מוגבל, מומלץ להתחיל עם יישום חלקי של כל החלטה ולהרחיב בהדרגה. לדוגמה: ניהול תקציב – התחילו בפשטות, עם מעקב אחרי ההוצאות הגדולות בלבד. קרן חירום – התחילו עם מטרה של חודש הוצאות בלבד, ולאחר מכן הרחיבו בהדרגה. השקעות – אפילו 200-300 ש"ח בחודש יכולים להתחיל לבנות הרגל השקעה. פנסיה – התחילו עם בדיקת דמי הניהול ומסלולי ההשקעה, שאינם דורשים השקעה כספית. למידה פיננסית – רוב המשאבים ללמידה פיננסית הם חינמיים או בעלות נמוכה. העיקרון החשוב הוא לא לדחות את ההתחלה בגלל שאינכם יכולים לעשות הכל במלואו. כל צעד קטן בכיוון הנכון ישתלם בטווח הארוך.

כיצד ניתן לנצל את תקופת החגים עצמה לחיסכון והתנהלות פיננסית חכמה?

תקופת החגים מספקת הזדמנויות ייחודיות לחיסכון והתנהלות פיננסית חכמה. הנה כמה רעיונות מעשיים: תכנון מוקדם של הוצאות החג – הכינו תקציב מראש לכל החגים בתשרי, כולל ארוחות, מתנות, ובילויים. קניות משותפות – ארגנו קניות משותפות עם משפחה או חברים לארוחות חג, מה שמאפשר לרכוש בכמויות גדולות יותר ולחסוך. התמקדות בחוויות במקום בחפצים – במקום לקנות מתנות יקרות, תכננו חוויות משפחתיות משמעותיות שעלותן נמוכה יותר. ניצול ימי החופשה ללמידה פיננסית – הקדישו חלק מזמן החופשה בחגים ללמידה והתפתחות פיננסית. שיתוף במסורות – שתפו את הילדים והמשפחה בשיקולים הכלכליים של החג, כדרך להעביר ערכים של התנהלות פיננסית נבונה. ניצול מבצעי סוף עונה – בסוף תקופת החגים ישנם מבצעים רבים, זה זמן טוב לרכישות מתוכננות. גישה מאוזנת זו מאפשרת ליהנות מתקופת החגים תוך כדי חיזוק ההרגלים הפיננסיים החיוביים, ולא על חשבונם.

ראשי / כלכלת משפחה וצרכנות / חמש החלטות פיננסיות שכדאי להתחייב עליהן בתקופת החגים

כלכלת משפחה וצרכנות

חמש החלטות פיננסיות שכדאי להתחייב עליהן בתקופת החגים

תקופת החגים, המתחילה בראש השנה ונמשכת דרך יום כיפור עד סוכות, מסמלת זמן של התחדשות, חשבון נפש והזדמנות לפתוח דף חדש. בעוד שרבים מאיתנו מתמקדים בהיבטים הרוחניים, המשפחתיים והחברתיים של החגים, זוהי גם תקופה אידיאלית לשקול מחדש את מערכת היחסים שלנו עם הכסף ולקבל החלטות פיננסיות משמעותיות. אנשים המקבלים החלטות בתקופות של התחדשות והתחלות חדשות נוטים להתמיד בהן הרבה יותר מאשר החלטות המתקבלות בזמנים אקראיים.

תקופת החגים כהזדמנות להתחייבות פיננסית

המושג היהודי של "קבלה לעתיד", ההתחייבות לשנות התנהגות בעתיד, מתאים באופן מושלם להחלטות פיננסיות. כשם שאנו מתחייבים לשפר את מידותינו ומעשינו האישיים בתקופה זו, כך אנו יכולים להתחייב לקבל החלטות כלכליות שיובילו אותנו לעתיד פיננסי בריא יותר. במאמר זה נציג חמש החלטות פיננסיות שאם תתחייבו אליהן בתקופת החגים, יש להן פוטנציאל לשנות את מציאות החיים הכלכלית שלכם בשנה הקרובה ומעבר לה.

מה הקשר בין תקופת החגים להחלטות פיננסיות?

תקופת החגים בישראל היא הרבה יותר מסדרה של ימים מיוחדים - היא תקופה של התבוננות, הערכה מחדש והתחייבות. המסורת היהודית מלמדת אותנו שבראש השנה נכתב גזר דיננו לשנה החדשה, ביום כיפור הוא נחתם, ובסוכות אנו חוגגים את השמחה והשפע.

היבט מרכזי בתקופת החגים הוא חשבון הנפש והתשובה - תהליך של הכרה במעשינו, תיקון דרכינו וקבלת החלטות לעתיד. באופן דומה, חשבון נפש פיננסי יכול לאפשר לנו לבחון את הרגלי הצריכה והחיסכון שלנו, לזהות דפוסים בעייתיים, ולהתחייב לשינויים משמעותיים, זו הפסקה משגרת היומיום והזדמנות לעצור, לקחת צעד אחורה ולחשוב בצורה אסטרטגית על העתיד, לבצע את התכנונים והחישובים הנדרשים לקבלת החלטות פיננסיות משמעותיות.

החלטה 1: לאמץ ניהול תקציב קבוע ועקבי

מדוע זו החלטה קריטית

ניהול תקציב הוא היסוד שעליו נשענת כל התנהלות פיננסית נבונה. מחקרים מראים שאחוז גבוה משמעותית מהאנשים החיים ללא חובות מנהלים תקציב מסודר, לעומת הנמצאים בחובות עמוקים. ניהול תקציב אינו רק כלי למעקב אחר הוצאות - זהו מצפן פיננסי המסייע לנו להבין לאן הכסף שלנו הולך ולהתאים את ההוצאות ליעדים האישיים שלנו.

תקופת החגים, עם ההוצאות המוגברות שהיא מביאה איתה (ארוחות חג, מתנות, נסיעות), מספקת הזדמנות מצוינת להתחיל לנהל תקציב. אם נוכל לנווט בהצלחה את תקופת ההוצאות המוגברות הזו, נוכל בוודאי לנהל תקציב יעיל גם בשגרה.

איך מיישמים באופן מעשי

המפתח לניהול תקציב אפקטיבי הוא פשטות ועקביות. אין צורך במערכת מסובכת, אפשר להתחיל עם גיליון אקסל בסיסי או אפליקציית ניהול תקציב. הצעד הראשון הוא לתעד את כל ההכנסות וההוצאות החודשיות שלכם ולחלק אותן לקטגוריות ברורות.

שיטה מומלצת היא שיטת 50/30/20 לניהול תקציב, שבה 50% מההכנסה נטו מוקדשת לצרכים בסיסיים (דיור, מזון, ביטוחים), 30% לרצונות (בילויים, קניות, חופשות), ו-20% לחיסכון והשקעות. שיטה זו מאפשרת גמישות תוך שמירה על איזון פיננסי.

אחד הכלים השימושיים ביותר לניהול תקציב היא טבלת הוצאות והכנסות, שמסייעת לראות את התמונה המלאה של תזרים המזומנים המשפחתי. כדאי להקדיש זמן בסוף תקופת החגים לבחון את ההוצאות שהיו לכם וללמוד מהן לקראת השנה החדשה.

כשהתחלנו לנהל תקציב באופן עקבי, גילינו שהיינו מוציאים כמעט 1,500 ש"ח בחודש על קפה ואוכל מזדמן בדרך לעבודה. יצרתי טבלה מסודרת לכל ההוצאות, וזו הייתה נקודת המפנה הפיננסית הגדולה שלי.

החלטה 2: לבנות קרן חירום משמעותית

מדוע זו החלטה קריטית

קרן חירום היא רשת הביטחון הפיננסית שלנו. הכסף שמאפשר לנו לעבור תקופות של אי-ודאות כלכלית ללא פאניקה. סקר של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה משנת 2022 מצא שרק 47% מהישראלים מחזיקים בחסכונות שיספיקו להם למצב חירום של שלושה חודשים ומעלה. לא מצאתי סקר עדכני יותר אבל אני מעריך שהמספרים רק ירדו עם השנים. האירועים של השנים האחרונות כמו מגפת הקורונה, המלחמה, ותקופות של אי-יציבות כלכלית - הדגישו עוד יותר את החשיבות של קרן חירום איתנה.

איך מיישמים באופן מעשי

ההמלצה המקובלת היא לבנות קרן חירום שמכסה 3-6 חודשי הוצאות. המפתח הוא לבחור אפיק השקעה שמאזן בין נזילות (היכולת לגשת לכסף במהירות בעת הצורך) לבין תשואה מינימלית שתשמור על ערך הכסף מפני אינפלציה.

חיסכון סולידי לטווח קצר הוא אפיק מצוין לקרן חירום. אפשרויות פופולריות כוללות:

קרן כספית שקלית - אפיק סולידי עם נזילות גבוהה ותשואה שמושפעת מריבית בנק ישראל. קראו עוד על איך לבחור קרן כספית.
פיקדונות בנקאיים - נזילות נמוכה יותר אבל לעתים תשואה גבוהה יותר.

הדרך המעשית לבנות קרן חירום היא באמצעות הפקדות קבועות חודשיות, רצוי באמצעות הוראת קבע אוטומטית שמופעלת מיד לאחר קבלת המשכורת. התחילו עם סכום קטן (אפילו 300-500 ש"ח בחודש) והגדילו בהדרגה ככל שתקציבכם מאפשר.

איך עשיתי קרן חירום?

כשבניתי את קרן החירום שלי, החלטתי לחלק אותה לשתי רמות: "חירום מיידי" (שווה ערך לחודש הוצאות) במזומן או בחשבון חיסכון עם נזילות מיידית, ו"חירום מורחב" (שווה ערך ל-5 חודשי הוצאות), עם הזמן העברתי אותה לקרן כספית. זה מאזן בין הצורך בנגישות לבין יצירת תשואה מינימלית. אגב, המחשבה על סוכה בחג הסוכות תמיד מזכירה לי את קרן החירום, הגנה זמנית אך חיונית!

החלטה 3: להתחיל להשקיע באופן שיטתי ועקבי

מדוע זו החלטה קריטית

השקעות הן הדרך היעילה ביותר לבנות עושר לטווח הארוך. הנתונים מראים שהשקעה ארוכת טווח במדדי מניות מובילים כמו S&P 500 הניבה תשואה ממוצעת של כ-10% לשנה במהלך מאה השנים האחרונות, הרבה מעבר לאינפלציה או לאפיקים סולידיים. למרות זאת, רק אחוז קטן מהישראלים משקיעים בשוק ההון באופן עצמאי. שלא דרך קרן הפנסיה וקרן ההשתלמות.

הסיבה העיקרית לכך היא פחד מהשקעות והימנעות מקבלת החלטות. אולם, הבחירה "לא להחליט" היא למעשה החלטה - החלטה לוותר על התשואה הפוטנציאלית של כספכם לאורך שנים.

איך מיישמים באופן מעשי

הדרך הקלה ביותר להתחיל להשקיע היא באמצעות השקעה פסיבית בקרנות סל מחקות מדד (ETFs) או קרנות נאמנות פסיביות. אסטרטגיה זו מתאימה במיוחד למשקיעים מתחילים, שכן היא:

מבוססת על פיזור סיכונים נרחב
דורשת מינימום ידע וזמן
כרוכה בעלויות נמוכות (דמי ניהול)

אפשר להתחיל עם המדריך להשקעה ראשונה ולשקול פתיחת חשבון מסחר עצמאי בבית השקעות עם החתול הפיננסי (או ברוקר אחר). מומלץ לאמץ אסטרטגיית השקעה כמו DCA (השקעה במנות) - השקעה קבועה של סכום זהה מדי חודש, ללא תלות במצב השוק.

טבלה השוואתית לאפיקי השקעה פסיביים פופולריים:

אפיק השקעה	יתרונות	חסרונות	מתאים במיוחד ל...
קרן סל מחקה מדד S&P 500	פיזור בין 500 חברות אמריקאיות מובילות, עלויות נמוכות, ביצועים היסטוריים חזקים	חשיפה לדולר ולכלכלה האמריקאית בלבד	משקיעים המעוניינים בחשיפה לשוק האמריקאי
קרן סל מחקה מדד MSCI World	פיזור גלובלי, חשיפה למדינות מפותחות רבות	תשואה הסטורית נמוכה מעט יותר מ-S&P 500	משקיעים המעדיפים פיזור גיאוגרפי רחב
קרן סל מחקה מדד תל אביב 35	חשיפה לשוק המקומי, אין חשיפה מטבעית	תנודתיות גבוהה יותר, ריכוזיות ענפית	משקיעים המעוניינים בהשקעה בשוק הישראלי
קופת גמל להשקעה במסלול מנייתי	הטבות מס על הרווחים בגיל 60, אפשרות למשיכה בכל עת	דמי ניהול גבוהים יותר, פחות שליטה בבחירת הנכסים	משקיעים לטווח בינוני-ארוך המעריכים את הטבות המס

החלטה 4: לתכנן את הפנסיה באופן אקטיבי

מדוע זו החלטה קריטית

פנסיה אינה רק עוד מוצר פיננסי, זוהי התוכנית שתקבע את איכות החיים שלנו בגיל הפרישה. למרות זאת, רוב הישראלים אינם מעורבים באופן אקטיבי בניהול הפנסיה שלהם. מחקרים מראים שאדם שמנהל באופן אקטיבי את הפנסיה שלו יכול להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו ב-15%-30% לעומת אדם שמתייחס לפנסיה כ"ברירת מחדל".

לדוגמה, חיסכון של 2,000 ש"ח בחודש במשך 35 שנה בתשואה ממוצעת של 5% יצבור כ-2.2 מיליון ש"ח, אך אותו חיסכון בתשואה של 6.5% יגיע לכ-3.3 מיליון ש"ח - הבדל דרמטי של יותר ממיליון ש"ח! ותחשבו מה יקרה אם נבר במסלול מנייתי שיתן תשואה של 9%? 5,683,821 שקלים!

תקופת החגים, עם המסרים שלה על תכנון לטווח ארוך והסתכלות קדימה, היא נקודת ציון מצוינת לבדיקת מצב הפנסיה שלנו ולהתאמתה לצרכים שלנו.

איך מיישמים באופן מעשי

תכנון פנסיוני אקטיבי מתחיל בכמה צעדים פשוטים:

הבנת מצב הפנסיה הנוכחי - אספו מידע על כל קרנות הפנסיה, קופות הגמל וביטוחי המנהלים שיש לכם. ניתן להיעזר באתר "המסלקה הפנסיונית".
בדיקת דמי הניהול - דמי ניהול נמוכים יכולים לחסוך מאות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון. השתמשו במחשבון השוואת דמי ניהול בפנסיה כדי להעריך את ההשפעה.
בחירת מסלול השקעה מתאים לגיל ולהעדפות הסיכון - צעירים יכולים לבחור במסלולים מנייתיים יותר, ובהדרגה לעבור למסלולים מאוזנים ואח"כ סולידיים ככל שמתקרבים לגיל פרישה.
בדיקת הכיסויים הביטוחיים - ודאו שיש לכם איזון נכון בין חיסכון לביטוח. כיסויים מוגזמים פוגעים בחיסכון, אך כיסויים מועטים מדי מסכנים את המשפחה במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות.
שקלו הפקדות נוספות - קרן פנסיה משלימה מאפשרת להגדיל את החיסכון הפנסיוני תוך ניצול הטבות מס.

מומלץ לקבוע לעצמכם "פגישת פנסיה" אישית פעם בשנה (למשל, בתקופת החגים), שבה אתם בוחנים את מצב החיסכון הפנסיוני ומבצעים התאמות לפי הצורך. ביחרו אנשי מקצוע מומלצים כמו סוכן ביטוח ופנסיה מומלץ באתר המומחים FINCAT, ותוכלו להיות "בראש שקט" עם הכסף שלכם.

החלטה 5: לאמץ גישה של למידה פיננסית מתמדת

מדוע זו החלטה קריטית

אוריינות פיננסית היא אחת המיומנויות החשובות ביותר להצלחה כלכלית במאה ה-21. מחקרים מראים שאנשים בעלי ידע פיננסי גבוה יותר נוטים לחסוך יותר, להשקיע בצורה חכמה יותר, לנהל חובות ביעילות, ולהגיע לגיל פרישה עם נכסים גדולים יותר.

התמונה מתארת משפט חשוב בעולם ההשקעות - בורות פיננסים יוצאת בורות פיננסים. זה משחק מילים בעברית — אל תהיו בורים פיננסים, אחרת תיכנסו לבורות פיננסים

למרבה הצער, ישראל מדורגת נמוך יחסית במדדים בינלאומיים של אוריינות פיננסית, עם רק כשליש מהאוכלוסייה שמבינה מושגי יסוד בסיסיים כמו ריבית דריבית ואינפלציה.

תקופת החגים, עם המסורת העשירה של לימוד והעברת ידע בין דורות, היא תזכורת מצוינת לחשיבות הלמידה המתמדת, כולל למידה פיננסית.

איך מיישמים באופן מעשי

למידה פיננסית אינה צריכה להיות מסובכת או מתישה. הנה כמה דרכים פשוטות להרחיב את הידע הפיננסי שלכם:

קריאה קבועה - הקדישו 15-20 דקות בשבוע לקריאת מאמרים בנושאי כלכלה והשקעות מאתרים איכותיים כמו החתול הפיננסי. בקריאה קבועה של בלוג פיננסי תוכלו להישאר מעודכנים ולהעמיק את הידע שלכם.
האזנה לפודקאסטים פיננסיים - ניתן להאזין תוך כדי נהיגה, פעילות גופנית או עבודות בית. פודקאסטים כמו פודקאסט חתול פיננסי מעבירים ידע פיננסי בצורה נגישה ומעניינת.
הצטרפות לקהילות פיננסיות - קבוצות פייסבוק, פורומים או מפגשים שמתמקדים בנושאים פיננסיים מאפשרים למידה הדדית וחשיפה לרעיונות חדשים.
התנסות מעשית - היישום הוא החלק החשוב ביותר בלמידה. התחילו בקטן - פתחו חשבון השקעות, נסו אסטרטגיות שונות עם סכומים קטנים, ולמדו מההצלחות והטעויות.
.הירשמו לניוזלטר של החתול הפיננסי וקבלו עדכונים, טיפים וכלים פרקטיים שיעזרו לכם ליישם את ההחלטות הפיננסי

כוחה של ההתחייבות הפיננסית בתקופת החגים

תקופת החגים היא זמן של שמחה, משפחתיות, חשבון נפש והתחדשות. זוהי גם הזדמנות מצוינת להביט בכנות על התנהלותנו הפיננסית ולקבל החלטות שישנו את עתידנו הכלכלי.

חמש ההחלטות הפיננסיות שהוצגו במאמר זה - ניהול תקציב, בניית קרן חירום, התחלת השקעות שיטתיות, תכנון פנסיה אקטיבי ואימוץ גישה של למידה פיננסית מתמדת - הן כמו חמישה שערים לעתיד כלכלי טוב יותר. כל אחת מהן חזקה בפני עצמה, אך יחד, ההשפעה שלהן מכפילה את עצמה.

הסמליות של תקופת החגים מעניקה עוגן תרבותי חזק להחלטות פיננסיות: ראש השנה מסמל התחלות חדשות, יום כיפור מזכיר לנו את חשיבות האחריות האישית וחשבון הנפש, וסוכות (חג האסיף) מזכיר לנו את חשיבות התכנון לטווח ארוך והקציר העתידי של מה שאנו זורעים היום.

כמו במסורת היהודית של "תשובה", גם בשינוי פיננסי יש שלושה שלבים: הכרה במצב הנוכחי, חרטה על החלטות שגויות בעבר, והתחייבות לשינוי בעתיד. השינוי הפיננסי האמיתי מתחיל ברגע שאנו מחליטים לקחת אחריות ולהתחייב להרגלים פיננסיים חדשים.

כוחה של ההתחייבות הפיננסית בתקופת החגים טמון ביכולתה להפוך החלטה חד-פעמית להרגל קבוע. כאשר אנו מתמידים בהחלטות אלה, הן הופכות לחלק בלתי נפרד מאורח החיים שלנו, וההשפעה המצטברת שלהן היא שמובילה לשינוי אמיתי.

בואו נהפוך את הרוח המיוחדת של תקופת החגים למחויבות פיננסית לעתיד טוב יותר.

רוצים להתחיל ליישם את ההחלטות הפיננסיות שהוצגו במאמר אבל לא בטוחים מאיפה להתחיל? החתול הפיננסי כאן בשבילכם! הצטרפו לקהילה שלנו, קבלו גישה למשאבים, כלים ומדריכים מקצועיים, והתחילו את המסע שלכם לעצמאות כלכלית.

שאלות נפוצות על התחייבויות פיננסיות בתקופת החגים

למרות ההוצאות המוגברות, תקופת החגים היא דווקא זמן אידיאלי לקבל החלטות פיננסיות משמעותיות. אמנם תקופת החגים כרוכה בהוצאות נוספות על ארוחות, מתנות ובילויים, אך היא גם מספקת:

זמן לחשיבה – חופשות וימי מנוחה מאפשרים לנו זמן לעצור ולחשוב על נושאים מהותיים, כולל כספים.
מודעות להוצאות – ההוצאות המוגברות בחגים יכולות דווקא לחדד את המודעות לחשיבות התכנון הכלכלי.
מסגרת של התחדשות – האווירה התרבותית של התחלה חדשה מעניקה מוטיבציה לשינויים.
מפגשים משפחתיים – הזדמנות לשיחות פתוחות עם בני משפחה על נושאים פיננסיים חשובים.

ניתן להפוך את האתגר להזדמנות על ידי הפיכת ההתמודדות עם הוצאות החג למעין "אימון" ראשוני בניהול תקציב, ואז להמשיך את ההרגלים החדשים לאורך השנה כולה.

התשובה המיטבית היא – עכשיו, בכל גיל שאתם נמצאים בו. אמנם אידיאלי להתחיל בגיל צעיר, אך אף פעם לא מאוחר מדי לקבל החלטות פיננסיות נבונות. אנשים בשנות ה-20 וה-30 לחייהם ייהנו יותר מכוח הריבית דריבית בהשקעות, אך גם אנשים בשנות ה-40, ה-50 ואפילו ה-60 יכולים לשפר משמעותית את מצבם הכלכלי באמצעות יישום החלטות אלה.

הגישה הנכונה היא להתאים את ההחלטות הפיננסיות לשלב החיים שבו אתם נמצאים: צעירים יותר יתמקדו בבניית תשתית פיננסית וצבירת נכסים, ומבוגרים יותר יתמקדו באופטימיזציה של הנכסים הקיימים והכנה לפרישה.

ההתחלה יכולה להיות צנועה – העיקר להתחיל ולבנות את ההרגלים הנכונים. במקרה של תקציב מוגבל, מומלץ להתחיל עם יישום חלקי של כל החלטה ולהרחיב בהדרגה. לדוגמה:

ניהול תקציב – התחילו בפשטות, עם מעקב אחרי ההוצאות הגדולות בלבד.
קרן חירום – התחילו עם מטרה של חודש הוצאות בלבד, ולאחר מכן הרחיבו בהדרגה.
השקעות – אפילו 200-300 ש"ח בחודש יכולים להתחיל לבנות הרגל השקעה.
פנסיה – התחילו עם בדיקת דמי הניהול ומסלולי ההשקעה, שאינם דורשים השקעה כספית.
למידה פיננסית – רוב המשאבים ללמידה פיננסית הם חינמיים או בעלות נמוכה.

העיקרון החשוב הוא לא לדחות את ההתחלה בגלל שאינכם יכולים לעשות הכל במלואו. כל צעד קטן בכיוון הנכון ישתלם בטווח הארוך.

תקשורת פתוחה, כבוד הדדי ומציאת פתרונות מאוזנים הם המפתח להתמודדות עם פערים בגישה לכסף בין בני זוג. פערים כאלה – כאשר אחד מבני הזוג נוטה לחסכנות והשני נוטה להוצאות – הם מהאתגרים השכיחים ביותר בהתנהלות הפיננסית של משפחות.

מומלץ לקיים "פגישות כספים" זוגיות קבועות, שבהן דנים בפתיחות על מטרות פיננסיות, חששות וציפיות. הגדירו יחד יעדים פיננסיים משותפים, אך השאירו גם מרחב לעצמאות פיננסית מסוימת לכל אחד מבני הזוג.

פתרון פרקטי שעובד עבור זוגות רבים הוא "שיטת החשבונות המשולשת": חשבון משותף לצרכים והוצאות משותפות, וחשבון נפרד לכל אחד מבני הזוג לשימוש אישי, ללא צורך בדין וחשבון על הוצאות אלה.

תקופת החגים מספקת הזדמנויות ייחודיות לחיסכון והתנהלות פיננסית חכמה. הנה כמה רעיונות מעשיים:

תכנון מוקדם של הוצאות החג – הכינו תקציב מראש לכל החגים בתשרי, כולל ארוחות, מתנות, ובילויים.
קניות משותפות – ארגנו קניות משותפות עם משפחה או חברים לארוחות חג, מה שמאפשר לרכוש בכמויות גדולות יותר ולחסוך.
התמקדות בחוויות במקום בחפצים – במקום לקנות מתנות יקרות, תכננו חוויות משפחתיות משמעותיות שעלותן נמוכה יותר.
ניצול ימי החופשה ללמידה פיננסית – הקדישו חלק מזמן החופשה בחגים ללמידה והתפתחות פיננסית.
שיתוף במסורות – שתפו את הילדים והמשפחה בשיקולים הכלכליים של החג, כדרך להעביר ערכים של התנהלות פיננסית נבונה.
ניצול מבצעי סוף עונה – בסוף תקופת החגים ישנם מבצעים רבים, זה זמן טוב לרכישות מתוכננות.

גישה מאוזנת זו מאפשרת ליהנות מתקופת החגים תוך כדי חיזוק ההרגלים הפיננסיים החיוביים, ולא על חשבונם.