קרן כספית או פיקדון בנקאי – השוואה ואיזה חיסכון מומלץ?

איפה לחסוך כסף, קרן כספית או פיקדון בנקאי?

שאלת השאלות לחיסכון סולידי לטווח קצר, שאלה שעולה הרבה בקבוצת הפייסבוק "חתול פיננסי".
אם אתם גם בדילמה איזה חיסכון מומלץ ואיפה לחסוך אותו בבנק או בקרן כספית, אז זה המקום עבורכם. עם תשובה פשוטה ומספרים אמיתיים שיעזרו לכם לקחת את ההחלטה הנכונה – קרן כספית או פיקדון בנקאי.
לפני שצוללים לפרטים ולתוצאה, חשוב לציין שההשוואה הינה משוערת מכיוון שההשוואה תלויה בהתאם למשתנים שמתייחסים לקרנות כספיות כמו ריבית בנק ישראל והאינפלציה.
כמו כן, גם לנתונים משתנים בפיקדון בנקאי כמו סוג הריבית. ריבית קבועה, ריבית צמודה, וכמובן הפופולרית יותר ריבית פריים. שאותם אפשר להחליף ולשנות כרצונכם בחשבון שביצעתי מטה בהתאם לריבית שהוצעה לכם ע״י הבנק.
בואו נצלול ישר להשוואה ולשאלה האלמותית – קרן כספית או פיקדון בנקאי – איזה חיסכון מומלץ?

השוואה בין קרן כספית לפיקדון בנקאי

מספר נתונים שלפיהם בוצעה ההשוואה:

קרן: 100,000 שקלים.
זמן: שנה.
ריבית: פיקדון בנקאי 4.5% קבוע. כספית 4.5% משוער לריבית בנק ישראל נכון לזמן זה.
*ניתן להוסיף עצמאית כל אחד לגופו ניכוי דמי ניהול.

פיקדון בנקאי – חישוב רווח

100,000 * 4.5% = 4,500 רווח ברוטו.
4,500 * 15% = 675 מס
4,500 – 675 = 3,825 ש״ח רווח נטו.

קרן כספית – חישוב רווח

100,000 * 4.5% = 4,500 רווח ברוטו.
4.5% ריבית – 3.5% אינפלציה =1% מס.
100,000 * 1% = 1,000 ש״ח שעליהם יש לקחת מס של 25%.
1,000 * 25% = 250 מס.
4,500 – 250 = 4,250 רווח נטו.

לדעתי, פיקדון עם ריבית קבועה של מתחת ל – 5% ככל הנראה שלא יהיה הכי משתלם בהשוואה לקרן כספית.

מה זה בכלל פיקדון בנקאי ומה זה קרן כספית?

קרן כספית

• נזילות: בקרן כספית הנזילות גבוהה וניתן למשוך את הכסף בכל יום.
• מיסוי: 25% ריאלי בלבד (לאחר קיזוז אינפלציה). כלומר, במידה והרווח על השקעה מסויימת עומד על 10%, בעוד האינפלציה בתקופת ההשקעה עלתה ב-4%, אז המס בגובה 25% ריאלי ישולם על הרווח בניכוי האינפלציה, כלומר 25% מתוך 6%.
• עוד כמה מילים על קרן כספית: קרן כספית שקלית זה חיסכון סולידי לטווח קצר. אפשר לקנות אותו ישירות בבנק, זה נייר ערך, ולמען הדיוק קרן נאמנות. התשואה של קרן כספית היא בדומה לריבית בנק ישראל שכיום עומדת על 4.5%. שימו לב התשואה היא בערך 4.5%, לא בול.
• איפה קונים? תקנו או בבנק או דרך FAIR – שניהם ללא עלות קניה ומכירה וללא דמי ניהול לבנק ול-FAIR.

לקנית קרן כספית ללא עלות, ולהנות מהטבה ייחודית

פיקדון בנקאי

• נזילות: בפיקדון בבנק הנזילות נמוכה ומוגבלת בזמן רק לאחר תום תקופת הפיקדון.
• מיסוי: המיסוי יחסית גבוה של 15% נומינלי, ללא התייחסות לאינפלציה.
• עוד כמה מילים על פיקדון בנקאי: זהו חיסכון סולידי.

שורה תחתונה – קרן כספית או פיקדון בנקאי

כל עוד הבנק מציע לכם ריבית דומה לריבית בנק ישראל והאינפלציה נעה באזור ה-3.5% אז בהחלט יש יתרון לקרן כספית.
אם הבנק יהיה נדיב ויציע פיקדון בנקאי מעל 5%, אז פה כבר יש יתרון לבנק.

הבנק הוא לא חבר, הוא בא להרוויח.

נכתב בשיתוף יאיר קנגברי.