אני דב נודל, ואני יזם, איש עסקים ועוסק בחינוך פיננסי בחתול פיננסי. אני טס לא מעט, ולאורך השנים גיליתי שהעמלות בחו"ל הן קלאסיקה של כסף שדולף בלי שמרגישים: כל חיוב נראה קטן, אבל בסוף הטיול הם מצטברים לסכום שהיה יכול לממן עוד יום או שניים. אז בואו נפרק בדיוק מאיפה הכסף בורח, ואיך לעצור את זה.
כמה באמת עולה לכם כל קנייה בכרטיס אשראי בחו"ל?
נתחיל מהמנגנון, כי ברגע שמבינים אותו, הכל מסתדר. כשאתם משלמים במטבע זר, חברת האשראי ממירה את הסכום בשני צעדים: בעסקאות שאינן דולריות, קודם מהמטבע המקומי לדולר לפי שער חברת האשראי הבינלאומית (שער ויזה או מאסטרקארד לדוגמה), ואז מהדולר לשקל לפי השער היציג של בנק ישראל, השער היומי הרשמי. עד כאן הוגן. ואז נכנסת העמלה: עמלת עסקה במט"ח, שעומדת בהרבה מאוד הכרטיסים על סדר גודל של 3 אחוז, בטווח של 2.5 עד 3.5 אחוז.
אבל יש כאן שכבה שנייה שרוב האנשים לא רואים: אצל חלק מחברות האשראי מתווסף גם מרווח המרה, כלומר שער מעט פחות טוב מהיציג, בשיעור שיכול להגיע לסדר גודל של אחוז נוסף ולעיתים אף יותר! כך שהעמלה ה"מוצהרת" של 3 אחוז היא לפעמים רק חלק מהסיפור. שתי השכבות יחד הן הסיבה שחשבון האשראי אחרי טיול תמיד מפתיע קצת כלפי מעלה.
לפני שאתם טסים, בדקו בדיוק מה עמלת עסקאות המט"ח בכרטיס שלכם, והאם מתווסף לה מרווח המרה. שתי שורות בתעריפון שיכולות לחסוך לכם מאות שקלים בטיול אחד
המלכודת שבקופה: לשלם בשקלים או במטבע המקומי?
זו אולי הנקודה שהכי הרבה אנשים נופלים בה, ודווקא היא הכי קלה לתיקון. כשאתם משלמים בחו"ל, בבית עסק או באתר, לא פעם תישאלו אם תרצו לחייב בשקלים במקום במטבע המקומי. זה נשמע נוח, אבל זו מלכודת ששמה DCC.
חשוב להבין את ההבדל: לחברת האשראי הישראלית אסור לפי חוק לגבות עמלת המרה כשאתם משלמים בשקלים, אבל בית העסק בחו"ל, דרך ספק ההמרה שלו, גובה שער המרה גרוע בהרבה, ואת הפער הזה אתם סופגים.
הכלל פשוט ולא משתנה: תמיד לבחור לשלם במטבע המקומי של המדינה שבה אתם נמצאים, גם אם המכשיר מנסה לפתות אתכם עם סכום נוח בשקלים. ההמרה של חברת האשראי שלכם, גם עם העמלה, כמעט תמיד זולה מההמרה של בית העסק.
לצמצום עמלות ברכישה בחו"ל העדיפו לסלוק באשראי במטבע מקומי
ומה עם משיכת מזומן במטבע זר בכספומט בחו"ל?
גם כאן כדאי להיזהר. משיכת מזומן במטבע זר מכספומט בחו"ל נושאת עמלה נפרדת, בסדר גודל של 3 עד 3.5 אחוז, ולעיתים גם עמלת כספומט מקומית מעבר לזה. חשוב לדעת שגם כרטיסים שנותנים הטבה על עמלת מט"ח בקניות, לרוב לא מחילים אותה על משיכת מזומן. לכן, ככלל, עדיף לשלם בכרטיס במקום למשוך מזומן, ולהחזיק רק סכום מזומן קטן להוצאות שאי אפשר לשלם עליהן בכרטיס.
שימו לב שגם אם יש לכם אחוז נמוך במשיכת מט"ח, תראו את מרווחי ההמרה
וחשוב לזכור שזה בכלל לא רק בטיולים. עמלת המט"ח נגבית על כל קנייה במטבע זר לאורך כל השנה: מנוי לשירות זר, הזמנה מאתר סיני או אמריקאי, אפליקציה או משחק. מי שקונה הרבה אונליין מחו"ל משלם את אותם 3 אחוז שוב ושוב, בלי לשים לב, גם בלי לצאת מהבית. וכן, גם תשלום בארנק דיגיטלי כמו Apple Pay או Google Pay בחו"ל נושא את אותה עמלת מט"ח, כי בסוף הוא רץ על אותו כרטיס.
העמלה במספרים: כמה מט"ח מצטבר בטיול
עכשיו בואו נראה את זה במספרים, כי "3 אחוז" נשמע קטן עד שמכפילים אותו בתקציב טיול אמיתי. הנה כמה עמלת המט"ח לבדה עולה, לפי גובה ההוצאה בחו"ל, בכרטיס רגיל של 3 אחוז מול כרטיס עם עמלה מופחתת:
| הוצאה בחו"ל בטיול | עמלת מט"ח בכרטיס רגיל (3%) | בכרטיס עם עמלה מופחתת (1%) | בחודש הטבה (0%) |
|---|---|---|---|
| 5,000 שקל | 150 שקל | 50 שקל | 0 |
| 15,000 שקל | 450 שקל | 150 שקל | 0 |
| 30,000 שקל (טיול משפחתי) | 900 שקל | 300 שקל | 0 |
תראו איך זה נראה כאשר אין מרווח המרה ועמלת עסקת המט"ח היא 0% - ככה זה צריך להיות!
כרטיס אשראי לחו"ל: כמה כסף דולף לכם בשקט על עמלות מט"ח
וזאת רק עמלת המט"ח, בלי מרווח ההמרה הנסתר ובלי משיכות המזומן. ופה נכנסת הזווית שאני תמיד מחפש: לאותם 900 שקל שחסכתם יש אלטרנטיבה. אם במקום לשלם אותם כעמלה אתם משאירים אותם בכיס ומפקידים לקרן כספית סולידית שנעה עם ריבית בנק ישראל, הם ממשיכים לעבוד בשבילכם במקום להיעלם.
עמלה היא הפסד ודאי; חיסכון של אותה עמלה הוא רווח קטן שמצטבר. חשבו על זה במחשבון הריבית דריבית, וזה ממחיש כמה כל אחוז חשוב.
אז איזה כרטיס אשראי לוקחים לחו"ל?
הכלל פשוט: הכרטיס הכי משתלם לחו"ל הוא זה עם עמלת המט"ח הנמוכה ביותר, בתוספת הטבות שרלוונטיות לטיול כמו ביטוח נסיעות.
כשמחפשים כרטיס אשראי מומלץ לטיול, הקריטריון הראשון הוא עמלת המט"ח, והשני הוא הטבות שרלוונטיות לדרך, כמו ביטוח נסיעות או כרטיס אשראי לטיסות שצובר נקודות. בשוק יש היום כמה כרטיסים עם עמלת מט"ח נמוכה או אפסית, כולל מבנקים דיגיטליים, ושווה להשוות. אם אתם רוצים את התמונה הרחבה של כל הכרטיסים, ריכזתי אותה בהשוואת כרטיסי האשראי, וכאן אני מתמקד ספציפית בזווית החו"ל.
אני אהיה גלוי איתכם, גם לכרטיס של חתול פיננסי יש כאן יתרון אמיתי, ואני עצמי משתמש בו. עמלת המט"ח בו היא 1 אחוז במקום 3, יש בו חודשיים בשנה של 0 אחוז עמלת מט"ח שאני מפעיל ימים לפני הטיסה, וגם עד חמישה ימי ביטוח נסיעות בחינם לכל יציאה, וכל זה כמובן עם פטור מלא מדמי כרטיס. בלי טריקים ובלי שטיקים.
אבל כדי לא למכור לכם חלום, הנה הסייגים בדיוק: ה-0 אחוז הוא לשני חודשים בשנה בלבד, צריך להפעיל אותו מראש באזור ההטבות ולא אוטומטית, ההטבה ניתנת עד תקרת הנחה של 1,000 שקל בחודש שזה מגלם סך רכישות חודשיות של כ 30,000 שקלים (די והותר) וכמובן זה כפול, כי זה חודשיים בשנה. ניתן גם לקנות איתו מישראל את הכרטיסים, מלונות, רכב וכו'.
הוא חל על ויזה ומאסטרקארד קורפורייט ולא על אמריקן אקספרס, ואינו חל על משיכת מזומן. מי שרוצה לבדוק אם זה מתאים לו מוזמן לראות את הפרטים המלאים בעמוד ההטבות.
אם הכרטיס שלכם נותן חודש חינם מעמלת מט"ח, תזמנו אותו לחודש שבו אתם טסים או קונים באונליין בחו"ל, כדי לסחוט ממנו את המקסימום
יש עוד כרטיסים כמו הבייסיק עם 0% אבל שימו לב הוא כרטיס "רזה", זה לא רע אבל עושה את העבודה בחלק מהמקרים. יש כרטיסים אחרים שהם לכאורה חינמים עם 0%, אבל אתם כבר יודעים איפה עוקצים אתכם, נכון? בול!
ואם אתם ממילא מתכננים טיול, שווה לזכור שהעמלות הן רק חלק מהתמונה. כתבתי בנפרד איך מוצאים טיסות זולות, ושם החיסכון גדול אף יותר מהעמלות.
עמלת מט"ח זה לא רק בכרטיס אשראי
אם אתם חושבים שאתם משלמים עמלות מט"ח גבוהות רק ברכישות ועסקאות מטח בטיולים בחו"ל או בהזמנה מהבית, אז אתם טועים. אם לדוגמה אתם רוכשים ניירות ערך כמו מניות, קרנות סל ואג"חים בשקלים, אבל המטבע של הנייר עצמו הוא דולר, אז אתם חשופים למרווח המרה גבוה, על אף שיש לכם פטור לכוארה או ביצוע פעולות ללא עלות. זה משמעותי!
מה כדאי לעשות עוד לפני שאתם טסים?
אז אם לסכם את זה למשפט אחד: אני ממליץ בחום לשלם תמיד במטבע המקומי, לצאת לדרך עם כרטיס שעמלת המט"ח שלו נמוכה, ולהעדיף תשלום בכרטיס על פני משיכת מזומן. שלושת הצעדים האלה לבד ישאירו בכיס שלכם את רוב הכסף שאחרת היה דולף בשקט. ואל תשכחו לעדכן את חברת האשראי שאתם טסים, כדי שהכרטיס לא ייחסם בחו"ל בדיוק כשאתם צריכים אותו. הטיול נשאר בדיוק אותו טיול, פשוט משלמים עליו פחות עמלות. וכרגיל, בחתול פיננסי אני מציג לכם דעה שנשענת על נתונים ולא ייעוץ אישי, וכל אחד יתאים את זה למצבו.
נתוני שער החליפין היציג - עדכון חי שלפיו מתבצעת ההמרה מתפרסמים על ידי בנק ישראל - שערים יציגים.
