למה חשוב לעשות ניהול ותכנון תקציב בשיטת 50/30/20?
אני זוכר אי שם בתחילת בדרך הפיננסית שלי, עוד לפני שידעתי בכלל על שיטת 50/30/20, שלא ידעתי איך לכל הרוחות אני אמור לחלק את עוגת התקציב המשפחתית שלנו. כמה אמור להיות לבילויים, האם אני בנורמה או לא? האם הוצאות למשק הבית גדולות עלינו בהיבטי התקציב ודי תסכל אותי שאין לי כללים מנחים.
די מהר הבנתי שאוכל להתחיל לנהל את הכסף, ושאני צריך קווים מנחים ומצאתי את כלל מעניין בשיטת 50/30/20.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
שיטת 50/30/20 לניהול תקציב ופילוח לפי הכנסות
שיטת 50/30/20 עוזרת לכם לנהל כל הכנסה – קטנה או גדולה – לפי עקרונות פשוטים: 50% לצרכים הכרחיים, 30% להנאות ורצונות, ו־20% לחיסכון והשקעה לעתיד.
שיטת 50/20/30 לניהול תקציב משק הבית!
שיטה זו תעזור לנו להגדיר את גבולות הגזרה לתכנון וניהול התקציב שלנו, ותיתן לנו את העקרונות של בערך כמה כסף אנחנו אמורים להפנות בחודש מההוצאות שלנו להשקעות וחסכונות, תשלומים שוטפים וגם, כן כן… פינוקים.
שימו לב שזה כלל כללי יחסית ומצריך התאמה אישית, בואו נבין את שיטת 50/30/20:
- 50% צרכים – נקדיש כמחצית מההכנסה עבור הצרכים שלנו להוצאות השוטפות כמו בין היתר דיור, אוכל, חשמל, מים, רכב, ביטוחים, וכו'.
- 20% חיסכון והשקעות – זה המרכיב שבונה לנו את העתיד הפיננסי. בסעיף זה נפנה את הכסף עבור חיסכון קצר טווח עבור הבת מצווש של הילדה, חיסכון ארוך טווח כמו קרן חירום, ועד להשקעות ארוכות טווח שיאפשרו לנו הכנסות גבוהות בפנסיה ואפילו יציאה לעצמאות כלכלית פנסיה מוקדמת.
- 30% רצונות – אנחנו לא נחפש לחיות בסגפנות, ולכן נשאיר 30% מההכנסה שלנו עבור "פינוקים" ורצונות שאינן הכרח לקיימות שלנו כמו בסעיף ה-50%. אילו דברים אתם שואלים? כמו אכילה במסעדות, מנוי לחדר כושר, טלפון חדש, חופשה ועוד.
שלמו לעצמכם קודם! שלמו את ה20% לפני ה- 30%, אחרת אתם עלולים למצוא את עצמכם לא סוגרים את החודש ועדיין לא דאגתם ל”אני” העתידי שלכם.
איך מכינים תוכנית תקציב למשפחה?
לא משנה איזה תהליך פיננסי עושים חשוב להבין לאן הולכים. זה יכול להתחיל מהבסיס כמו כמה כסף מוציאים בחודש באמצעות טבלת הוצאות והכנסות. בשיטת 50/30/20 תוכלו בטבלת ההוצאות וההכנסות לסווג:
- הוצאות קבועות
- הוצאות משתנות
- הוצאות לא מתוכננות
וגם לחלק לפי
- רצונות
- צרכים
- חיסכון והשקעה
איך מתחילים להשקיע כסף בחלק של 20 לפי שיטת 50/30/20?
פה נתחיל ללמוד על איך לחסוך ולהשקיע בפעם הראשונה ועד השקעות רחבות ופרישה מוקדמת לעצמאות כלכלית. כל אלו הם חלק מתוכנית פיננסית רחבה, שבתוכה אחת השאלות היותר נפוצות היא כמה כסף לחסוך? כמה להשקיע? כמה להוציא על משק הבית וכמה לביזבוזים?
לכל אחד ואחת יש מטרות שונות בחיים ובהתאמה ככה הכסף משרת את אותן מטרות ויעדים בתכנון פיננסי. לחלק מדובר ברצון לרכוש אוטו, דירה, ירושה גדולה לילדים ואולי אפילו תכנון לפרישה מוקדמת עם השקעות לטווח ארוך וגם השקעה ל 5 שנים ולהנות מריבית דריבית וגם תוכלו לחשב זאת במחשבון ריבית דריבית ולתת דרור לחלומות שלכם.
ההוצאות של כל אחד יראו שונות, תלוי אם אתה יחיד? זוג? או משפחה? יש ילדים? יש כלב? דירה? משכנתא? האופציות והשילובים הם אינסופיים.
אחד הדברים בתכנון פיננסי קדימה וניהול תקציב משפחתי הוא לאפשר לנו להגיע למטרות והיעדים שלנו, וללא תכנון לא נגיע לאן שנראה או שנגיע אחרי הרבה מאוד זמן. רגע לפני שנצלול חשוב שתבינו כמה כסף יש לכם בכל חודש, מה ההוצאות וההכנסות שלכם? תוכלו להיעזר בטבלת ההוצאות והכנסות שלי, להוריד אותה ולהתאימה עבורכם.
דוגמה מספרית לחישוב בשיטת 50/30/20
- הכנסה משפחתית נטו (אחרי מסים וביטוח לאומי): 20,000 ₪ בחודש
- המשפחה מתגוררת בדירה בבעלותה ומשלמת משכנתא
חלוקה לפי שיטת 50/30/20:
1. הוצאות הכרחיות (50%) – 10,000 ₪
- משכנתא: 5,000 ₪
- חשבונות (חשמל, מים, גז, ארנונה, ועד בית): 1,500 ₪
- ביטוחים (בריאות, רכב, דירה): 1,000 ₪
- מזון בסיסי וקניות סופרמרקט: 2,000 ₪
- תחבורה (דלק/תחבורה ציבורית): 500 ₪
2. רצונות ופנאי (30%) – 6,000 ₪
- אוכל במסעדות והזמנות משלוחים: 1,500 ₪
- בילויים ופנאי: 1,000 ₪
- קניות (בגדים, אלקטרוניקה): 1,000 ₪
- חופשות וטיולים (חיסכון חודשי): 1,000 ₪
- חוגים לילדים: 1,000 ₪
- הוצאות אחרות/לא מתוכננות: 500 ₪
3. חיסכון והשקעות (20%) – 4,000 ₪
- קרן חירום: 1,000 ₪
- חיסכון לפנסיה (מעבר להפרשות המעסיק): 1,000 ₪
- חיסכון ייעודי לאירועים (חגים, בר מצווה, חתונה): 1,000 ₪
- השקעות (קרנות נאמנות, מניות וכו'): 1,000 ₪
התאמה למציאות הישראלית: אם המשכנתא גדולה יותר, למשל 7,000 ₪, ניתן להתאים את המודל לפי 60/20/20:
- 60% להוצאות הכרחיות: 12,000 ₪
- 20% לרצונות ופנאי: 4,000 ₪
- 20% לחיסכון והשקעות: 4,000 ₪
הערה חשובה: דוגמה זו היא המחשה בלבד. חשוב להתאים את החלוקה לנסיבות האישיות ולצרכים הספציפיים של כל משפחה, תוך התחשבות בגודל המשפחה, מקום המגורים והעדפות אישיות.
טיפים מעשיים לשיפור החיסכון על שיטת 50/30/20:
טיפים לשיפור החיסכון במסגרת שיטת 50/30/20
- אוטומציה של החיסכון – הגדירו הוראת קבע אוטומטית שמעבירה את 20% המיועדים לחיסכון מיד עם קבלת המשכורת. כך לא תתפתו להשתמש בכסף זה. ניתן לעשות זאת עם FAIR.
- בחנו מחדש הוצאות "הכרחיות" – רבים מסווגים בטעות הוצאות כ"הכרחיות" כשהן למעשה "רצונות". בדקו כל הוצאה ושאלו "האם זה באמת הכרחי?" (למשל, האם חבילת סלולר יקרה באמת הכרחית?).
- טכניקת "חכה 24 שעות" – לפני כל רכישה לא מתוכננת מעל 200 ₪, המתינו 24 שעות. רוב הקניות האימפולסיביות נמנעות בשיטה זו.
- אתגר "חודש ללא הוצאות מיותרות" – נסו לחיות חודש אחד בשנה רק עם ההוצאות ההכרחיות ביותר. הכסף שתחסכו יכול לשמש כבוסט לחיסכון.
- שדרגו את קרן החירום תחילה – לפני השקעות מתוחכמות, ודאו שיש לכם קרן חירום המכסה 3-6 חודשי הוצאות. זה יספק ביטחון כלכלי ויימנע פנייה להלוואות בשעת הצורך.
- מקסמו הטבות מעסיק – רבים לא מנצלים את מלוא ההטבות המגיעות להם (קרן השתלמות, גמל, הנחות לעובדים). בדקו מה מגיע לכם.
- עקבו אחרי "הוצאות זליגה" – הוצאות קטנות וחוזרות כמו מנויים שלא בשימוש, קפה קנוי, או עמלות קטנות. יחד הן יכולות להצטבר לסכומים משמעותיים.
- חסכו לפני ההוצאות המשתנות – את ה-20% לחיסכון יש להפריש לפני חישוב 30% לרצונות. כך גם אם התקציב "נמתח", זה יהיה על חשבון הפינוקים ולא החיסכון.
- נהלו תקציב לפי תקופות – בישראל יש תקופות הוצאות מוגברות (חגים, קיץ). תכננו מראש ופזרו הוצאות אלו על פני השנה.
- השתמשו בכלים טכנולוגיים – אפליקציות לניהול תקציב יכולות לסייע מאוד לעקוב אחר ההוצאות ולזהות דפוסי בזבוז.
- החזרי מס לשכירים – זה המקום לקבל כסף מהמדינה, באמצעות בדיקת החזרי מס לשכירים ללא עלות.
תהיו גם קצת גמישים עם ניהול התקציב בשיטת 50/30/20
החיים הם דינמיים. ושום דבר לא חקוק בסלע.
ישנם מקרים בהם נצטרך להפנות יותר מ50% על מנת לתמוך בהוצאות הקבועות שלנו, או אולי נוכל לשייך יותר מ20% לחיסכון שלנו כדי לתמוך במטרה עתידית.
שיטת 50/30/20 זה כאמור כלל אצבע.
שקלו את ההכנסות שלכם, התחילו מהגדרת ההוצאות הקבועות שלכם וכמה % הן מהוות מההכנסה שלכם היום, והמשיכו משם. התבנית ההתחלתית של כלל 50/20/30 תעזור לנו הרבה פעמים להבין האם יש צורך בשינוי מסויים בחיים שלנו כדי להתחיל ולחסוך באופן רציף. ממליץ לקרוא עוד על השיטה כאן.
רוצים להגדיל את נתח העוגה? לאפשר עוד כסף לכל סעיף? נהדר! חפשו דרכים איך להגדיל את הכנסה באינטרנט שלכם – השמיים הם הגבול.
ועוד דבר קטן ל 20%, גם אם יש לכם מעט כסף, להשקעות קטנות, אז תוכלו בינתיים אפילו לחסוך אותו בקרן כספית.
