כלכלת משפחה וצרכנות

מחשבות מארגז החול: בנקים – אם אתם לא יכולים לנצח אותם, הצטרפו אליהם!

מחשבות מארגז החול: בנקים – אם אתם לא יכולים לנצח אותם, הצטרפו אליהם!

אל תשנאו את הבנקים, תבינו אותם ותראו איך אתם יכולים לנצל את הבנק עבורכם בעו"ש, בריבית בפיקדון ואפילו בבורסה. תנצלו את הכח שלהם לרווח שלכם
בנקים ריבית ופיקדונות

הבנק הוא לא חבר

יוצא לי להיתקל בהמון כתבות אודות חזירות הבנקים, הגזל והעושק שהם מייצרים עבור אלו שמנהלים שהם את חשבונות העו”ש ואפילו את הפיקדונות.

בכל הכתבות והפוסטים, לפחות מאלו שראיתי, ראיתי את גודל ההאשמה על הבנקים. מילים כמו “לעג לרש”, “חזירים קפיטליסטים” ו”עושקי הציבור” וכדומה.

תוכן עניינים

"הבנק גוזל מאיתנו את הריבית בפיקדונות ובעו"ש"

השיח היה אודות אחוז הריבית שהבנקים נותנים בפיקדונות לעומת הריבית שהם גובים עבור הלוואות כמו בין היתר משכנתה, הלוואה לכל מטרה ואפילו על המינוס – למעלה מ 15%!

בנוסף לכך, בימים האחרונים, יולי 2023,  גם עלתה סוגית ריבית העו”ש והתחילה תנועה קדימה. אותה תנועה שפייבוקס עשו לפני כמספר שבועות, המשיכו איתה בלאומי והשבוע מזרחי. ריבית על העו”ש.

אז רגע לפני שאתם עפים על זה, המספרים הסופיים הם עדיין קטנים. לאומי מאפשר 1% על מקסימום 10,000 שקלים שזה 100 שקלים. מזרחי 2% וגם כן עם מגבלה, טרם ראיתי נתון רשמי של מה גובה הסכום.

ריבית על הפיקדונות, עו"ש והלוואות בבנקים, מתוך הדף של דה-מרקר
להזין תמונה

תשבו כי אתם הולכים ליפול בגלל הריבית

פודקסט מצוין בהובלתו של שאול אמסטרדמסקי, חיות כיס, הדגים השבוע את המספרים ואת ה”שיטה”.

אחת הדוגמאות היתה על העו”ש שלנו.

אותו כסף שאנחנו מחזיקים מכל סיבה שהיא בעו”ש, ככה בכיף שלנו (ואני אפילו לא מדבר על האינפלציה), שהבנקים למעשה מלווים אותו לתקופה קצרה מאוד ומקבלים עליו ריבית.

הבנק, כן? לא אנחנו!

שזה עוד ללא קשר לפיקדונות הבנקאים שלנו שאנחנו מקבלים עליהם כ-4% והבנק מוכר אותם באחוזים גבוהים יותר.

רוצים לקרוא קטע מצחיק?

טוב… בעצם… קטע עצוב, עלינו הישראלים.

למי מאיתנו יש פיקדון בנקאי בבנק נא להרים את היד? נהדר, אפשר להוריד.

למי מאיתנו יש משכנתה בבנק, נא להרים את היד? נהדר, אפשר להוריד.

מאמרים נוספים שיעניינו אותך

איך הבנק מרוויח כסף?

לחלקנו יש פיקדון בנקאי עם ריבית נמוכה יותר מאשר ריבית המשכנתה שהבנק נותן לנו, והרי לנו הקסם: אני מלווה לבנק בדמות פיקדון בנקאי שאני חוסך כסף נגיד ב 4.5% (לפני מיסוי נומינלי של 15%, מה שפועל נקבל זה רק 3.82%). הבנק מצידו לוקח את הכסף ומוכר לי אותו.

נעצור רגע לפאוזה דרמתית – הוא מוכר לי את הכסף שאני לפני שניה הלוואתי לו – חזרנו מהפאוזה.

את הכסף הזה, הוא מוכר לי ב 5%. הפרש של 0.5%.

עכשיו אתם תאמרו לי:

"בחיאת יאללה 0.5% זה כלום, ואנחנו מקבלים הלוואה גדולה יותר".

זה נכון, אבל מה שאני מנסה לומר פה זה העיקרון של הבנקים – ממה הם מרווחים כסף.

נחזור אלינו – אז לפעמים זה הרבה יותר מ0.5%  הפרש בריבית מול ההלוואה, ויותר לכיוון ה 3 ואפילו 5 אחוזים. נקודה למחשבה.

הבנק לא נגדנו - הוא לטובתו

נחזור לבנקים.

האם זה בהכרח על חשבוננו? אני לא סבור ככה.

האם יש חלופות טובות יותר? בהחלט!

האם אנו יכולים לקבל יותר? בהחלט כן!

האם הבנקים עושים משהו עם זה? קצת ומעט.

ריבית על העו"ש

הריבית על העו”ש עלתה קצת. מנגד, ריבית הפיקדונות הקבועים בבנקים התחילו לרדת. אולי זו סנונית לירידת הריבית בהמשך? ימים יגידו.

אגב, מה שיכול לשנות את המצב בטטה הזה הוא הכנסת בנקים נוספים לתחום וליצור תחרות. וואן זירו זו אחת הדוגמאות לכך, אך לא מספיק טובה וגדולה על מנת באמת להזיז משהו במשק.

מזכיר שההצבעה בקריאה ראשונה להצעת החוק לחיוב הבנקים לשלם ריבית על העו”ש, ממש לחייב, נדחתה לשבוע הבא (תחילת יולי 2023), ויהיה מעניין לראות איך זה יתפתח. מה שאני מעריך הוא שאם אכן יעבור אז הבנקים ימצאו מקום אחר ממנו יגבו כסף. הם לא יפסידו.

אני רוצה שהבנקים ירוויחו

אין בליבי סימפטיה גדולה מדי לבנקים, אין.

יש לי חשבון עו”ש פשוט, ללא עמלות, לא נכנס למינוס, והמשכנתה שלי היא בכלל מבנק אחר. בעיני הבנק אני לקוח גרוע!

אין לי שום קשר אישי לאלו שמנהלים את הבנקים ולבעלי השליטה. עם זאת חשוב להבין כי הבנקים הם לא חבר שלנו. הם לא צריכים להיות “סבבה, איתנו.

הבנק זה עסק הוא רוצה להרוויח כסף

מטרת הבנקים היא אחת – להרוויח כמה שיותר, וזה בסדר גמור כי זה עסק לכל דבר ועניין, זו לא עמותה ללא מטרות רווח.

ראינו למעלה בדוגמאות איך הם מרוויחים ממרווחי הריבית שאנחנו מפקידים אליהם בפיקדון הבנקאי, לריבית שהם גובים בעבור הלוואות.

עם זאת, תנו לי לבאס אתכם, כולנו רוצים שהם ירוויחו, או לפחות מרביתנו.

למה? בין היתר כי החסכונות הפנסיונים שלנו מושקעים גם שמה! כן כן. רוצים או לא, אתם מושקעים בבנקים. תראו את מדיניות ההשקעות של הקרנות והקופות, להוציא מסלולים מחקי מדד, הרב הוא מושקע גם בסקטור הבנקאות הישראלי.

if you can't beat them, join them

זו להמלצה לכלום, אבל אם אתם מאמינים שהבנקים פה בישראל הם כח חזק, מונפול, שלא לומר קרטל והם ברווחים גבוהים וככה זה ישאר, אז מציע לשקול לאמץ את המשפט הזה:

אם אתם לא יכולים לנצח אותם, הצטרפו אליהם.

 אתם תמיד יכולים לרכוש מניות בנקים ואפילו קרנות סל של הסקטור הבנקאי ולהנות מכך.

תתמקדו בכם ולא באחרים

לסיכום, אפשר לרטון המון, לקלל עד אין קץ על מדיניות הבנקים ולהאשים אותם בכל הרוע שיש. זה לא יקדם אתכם. מנגד, אפשר להבין את חוקי המשחק שיש, זה כבר לפוסט אחר, לשחק באמצעותם ובסופו של דבר לנצח. זה בוודאות יוביל אתכם למקום טוב יותר.

שאלות נפוצות

זו לא המלצה לכלום, אבל אחת הדרכים היא לרכוש מניות באופן אקטיבי. עשו זאת לאחר בחינה מעמיקה ועם שיקול דעת.

לא. מרבית הבנקים עדיין לא מאפשרים זאת.

קרן כספית שקלית, פיקדון בנקאי צמוד מדד או פריים, אפילו פק”מ, יהיו עדיפים.

תוכן עניינים

יעניין אותך גם

תגובות לחתול

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים
מהתחום הפיננסי

פלטפורמה חדשנית שעוזרת למצוא
נותני ונותנות שירות מומלצים ומאומתים מהתחום הפיננסי

רוצים ללמוד? לחסוך? להשקיע?

הירשמו לניוזלטר של החתול!