מה לעשות עם כספי תוכנית חיסכון לכל ילד בגיל 18 או 21?
נתקלתי לא מזמן בשאלה הזו אודות מה לעשות עם כספי הפיקדון של תוכנית חיסכון לכל ילד
הגעתי לגיל 21 שבוע שעבר. מה תמליצו לי לעשות עם כספי ה'פיקדון לכל ילד' שהשתחרו לי כרגע? להשאיר? להשקיע במדד? לקנות קורסים שיעזרו לי בעתיד? או כמובן דברים אחרים לפי הבנתכם
מאמרים נוספים שיעניינו אותך
איך להתחיל להשקיע כסף?
מה בין חומוס לבורסה?
הטיפים של הגדולים להשקעות – סיכום הספר המשקיע הנבון
איך אפשר להשקיע ולהגיע לעצמאות כלכלית?
לקבלת הטבה ייחודית לפתיחת חשבון מסחר עצמאי בבית ההשקעות הקליקו כאן
מספר אפשרויות לניצול כספי הפיקדון לכל ילד
הייתי מחלק את התשובה לכמה סעיפים:
1. מה ייעוד הכסף?
מה ייעוד כספי החיסכון לכל ילד? האם צריכים את הכספים כאלו למשהו קונקרטי? טיול אחרי צבא? רכב? לימודים? אם זה כל הכסף הפנוי, אז כנראה שזו תהיה התשובה. לנצל את הכסף עבור היעדים האלו, אבל אם לא… אז תמשיכו לסעיפים הבאים – הם הרבה יותר מעניינים!
2. קורסים והתפתחות אישית
אם אתם רוצים להשקיע ולא יודעים איך או שרוצים לבחור להתפתח פיננסית ובכלל, אז קורסים בהחלט יכולים לענות למטרה של הכסף הזה. אם כי אני מודע לכם, חבר'ה צעירים עם מספיק חומר אפור בין האוזניים, תדעו שיש הכל מהכל באינטרנט, רק צריך להושיט את היד וללמוד. ראו לדוגמה את המאמר פה על מחקה מדד ה S&P-500, ובכלל מה זה שוק ההון. אגב יש מלא קורסים חינמים פה
תוכנית חיסכון לכל ילד הופכת אוטומטית בגיל 21 לקופת גמל להשקעה.
3. הקל והפשוט – קופת גמל להשקעה
אם אין לכם את הידע, ועדיין רוצים להשקיע ואין לכם רצון/יכולת/כוונה ללמוד איך להשקיע לבד, אז תוכלו להמשיך להשקיע אותם בקופת גמל להשקעה, דמי הניהול נכון לתחילת 2023 יעמדו לקופת גמל להשקעה על0.23%. אם זו גם ככה השקעה לטווח ארוך תשקלו להישאר על מסלול עתיר סיכון, כמו מחקה מדד או מנייתי.
מדוע? כי סיכון וסיכוי חיים יחדיו. הסיכון הוא לכאורה גדול וכך גם הסיכון למול יתר המסלולים הסולידיים יותר, אבל הזמן פה החבר הכי טוב לניהול הסיכונים ומפחית אותו. עם זאת חשוב לקחת בחשבון כי אמנם הוא מפחית את, אך הוא לא משפיע על התנודתיות. ראו סימולציה בהמשך למטה כמה כסף יתקבל ממשיכת כספי חיסכון לכל ילד שהושקעו ישירות בקופת גמל להשקעה בגיל 60.
4. היעיל כלכלית – חשבון מסחר עצמאי, האמנם?
אם בכל זאת יש לכם את הידע, אז מציע לבחון בחום רב להשקיע בחשבון מסחר עצמאי בבית ההשקעות ולהנות מהטבה ייחודית לקוראים , כיוון שדמי הניהול יהיו זולים משמעותית. במקרה הזה אפשר כמובן לבחור תמהיל אישי, בניגוד לקופת גמל להשקעה, על ידי בין היתר קרנות סל ולקנות מחקי מדדים תקופה ארוכה ולהנות מתשואת שוק של כ-8% (S&P500) ברוטו כמובן.
הגודל כן קובע? בואו נדבר מספרים
בהגיעך לגיל 21 תחת הנחת הפקדה של 110 שקלים בכל חודש בתוכנית חיסכון לכל ילד, הכפלה של קצבת הבסיס שהיא 55 שקלים, ועם תשואה של כ-8% שנתי תגיע עם הון של 71,783. ניתן "לשחק" עם המספרים פה במחשבון ריבית דריבית.
סכום שכזה שמושקע בקופת גמל להשקעה עד גיל 60, עם 39 שנות השקעה, הגיל שבו ניתן להמיר את הקרן לקצבה פנסיונית ללא מס, אז זכור שתשלם עדיין דמי ניהול, יניב כ- 1,200,000 שקלים. בקיזוז של חצי אחוז (0.5%) דמי ניהול. אלו אותם דמי ניהול יחד עם דמי ניהול נסתרים שיש במכשירים מנוהלים.
עם זאת, אם אותו סכום יושקע בחשבון עצמאי בקרנות מחקות מדד בדמי ניהול ממוצעים של 0.1% (שגם זה יחסית יקר), יניב תחת תשואה של 8% ולאורך אותם שנים יניב 1,562,924 שקלים.
רגע רגע… אבל בגמל להשקעה יש פטור מס!
נכון! כפי שניתן לקרוא פה, אחד היתרונות של גמל להשקעה הוא פטור ממס רווחי הון.
אז בואו נקזז את מס רווחי ההון מהחשבון העצמאי :
סך הרווחים מינוס ההון העצמי=החלק היחסי למיסוי.
את זה מכפילים ב 75% וזה מה שישאר לנו (ראו תמונה מהמחשבון)
1,118,355 = 75%*(1,562,924-71,783).
אבל קחו בחשבון שיש עוד דמי ניהול של כ-0.3% שמשלמים על הקרן לאחר גיל 60
פער זניח אתה אומר…?
אממה? זו עדיין לא השוואה מדויקת כי לא חושבו דמי הניהול של קצבת הפנסיה של הגמל להשקעה ששוחקת עוד כמה עשיריות האחוז בשנה, ואם אדייק יותר, אז אפשר לא למכור את התיק העצמאי, אלא למשוך דבידנדים.
אפשר כמובן לשחק עם המספרים במחשבון ריבית דריבית תחת הנחות תשואה ודמי ניהול שונים ולקחת את ההחלטה.
למשוך או להשקיע?
על מנת להבין מה נכון לך לעשות עם כספי החיסכון לכל ילד, האם ואיך למשוך או לשקיע אותם, צריך לשאול את עצמך מספר שאלות כפי שהוזכר לעיל והן תובילנה אותך להחלטה הנכונה לך.
