פרישה מוקדמת ממירוץ העכברים – זה אפשרי?
בעשור האחרון, התנועה הפיננסית שזכתה לשם FIRE (Financial Independence, Retire Early) צברה תאוצה במיוחד בקרב אנשים המחפשים את הדרך לפרוש מוקדם ולחיות חיים חופשיים ממגבלות כלכליות. לא משנה אם אתם קוראים לזה חופש כלכלי או עצמאות כלכלית, מדובר בשאיפה שאפתנית, שדורשת תכנון פיננסי מדוקדק, חיסכון אגרסיבי והשקעות חכמות. אבל האם באמת אפשר להגיע לפרישה בגיל 40? במאמר הזה נבחן את עקרונות ה- – הפרישה המוקדמת FIRE, נציע כלים ואסטרטגיות להצלחה, ונשקול האם הדרך הזו מתאימה לכל אחד ואחת.
מהו FIRE?
החזון של FIRE נבנה על הרעיון של עצמאות כלכלית בגיל צעיר, שבמסגרתה אדם יכול לפרוש מוקדם מעבודה ולהתפרנס מהכנסות פסיביות. התנועה מבוססת על שלושה עקרונות מרכזיים: חיסכון מוגבר, השקעות נבונות והקטנת הוצאות.
- חיסכון מוגבר: על מנת להשיג עצמאות כלכלית בגיל צעיר, יש צורך לחסוך סכום משמעותי מכל הכנסה חודשית. עקרונות ה-FIRE מדברים על חיסכון אגרסיבי של לפחות 50% מההכנסה, כאשר חלק מהאנשים בתנועה אף חוסכים 70% ויותר. מדובר על שינוי מוחלט בתפיסה, שעיקרו בהקטנת הוצאות המותרות, מזעור הוצאות שוטפות כמו דיור, תחבורה ומזון, והעדפת חיים צנועים ומינימליסטיים.
- השקעות נבונות: החיסכון הוא רק הצעד הראשון. החלק החשוב ביותר הוא להשקיע את הכסף שנחסך בצורה שתאפשר לו לצמוח במהירות בבאפיקי השקעה כמו שוק ההון םוהשקעות בנדל"ן (קרן כספית זה סוג של חיסכון סולידי יחסית). ההשקעות האלו מסייעות להגדיל את ההון בצורה אגרסיבית ומאפשרות להגיע לעצמאות כלכלית מוקדם יותר.
הקטנת הוצאות: על מנת להאיץ את התהליך, יש להקטין הוצאות מיותרות ולהתמקד רק בהוצאות הנחוצות ביותר. זאת יכולה להיות הקרבה לא קלה עבור רבים, אך היא חיונית להצלחה בשיטה זו.
המומחים הפיננסים המומלצים מבית חתול פיננסי
איך לחסוך כסף ולהשקיע בחוכמה
אחד הצעדים הראשונים להצלחה ב-FIRE הוא הבנה נכונה של מושגי חיסכון והשקעה. השאלה איך לחסוך כסף היא קריטית עבור כל מי שמעוניין להגיע לפרישה מוקדמת. על מנת להתחיל, מומלץ לבחון את התקציב האישי שלכם בקפדנות ולהגדיר מהן ההוצאות החיוניות ומהן ההוצאות שניתן לצמצם או לוותר עליהן לחלוטין. החיסכון המוגבר שנוצר באמצעות הקטנת הוצאות אלו מאפשר להעביר חלק ניכר מההכנסה להשקעות.
השלב הבא הוא להשקיע את הכסף שחסכתם בתבונה. פתיחת חשבון מסחר עצמאי היא צעד מרכזי בתהליך זה. החשבון מאפשר לכם לנהל את תיק ההשקעות שלכם בצורה עצמאית, מבלי להיות תלויים בבתי השקעות שגובים עמלות גבוהות ומקטינים לכם את הרווח לכיס. בהשקעות אלו חשוב לבחור אפיקים בעלי סיכון נמוך יחסית אך עם תשואות סבירות, כמו קרנות סל מחקות מדד שמציעות השקעה במגוון נכסים בשוק ההון.
מחשבון ריבית דריבית – כלי עוצמתי לתכנון פיננסי
תכנון פיננסי הוא אחד המפתחות המרכזיים להצלחה בשיטה של FIRE. הבנה והפעלת מחשבון ריבית דריבית יכולות לשנות את הדרך בה אתם תופסים את החיסכון וההשקעות שלכם. ריבית דריבית היא למעשה הכוח שמאפשר לצמיחת ההון שלכם לגדול באופן מעריכי. משמעות הדבר היא שהרווחים שתקבלו מההשקעות שלכם יחזרו להשקעה וייצרו רווחים נוספים, בקצב גבוה יותר.
החשיבות של מחשבון ריבית דריבית טמונה בכך שהוא מאפשר לכם לראות את ההשפעה של הזמן על ההשקעות שלכם. ככל שתשקיעו מוקדם יותר, כך תוכלו לנצל את הכוח של ריבית דריבית בצורה מיטבית ולהגדיל את ההון שלכם בצורה משמעותית. זהו כלי חיוני לכל מי שמתכנן לפרוש מוקדם, שכן הוא מאפשר לכם להבין בצורה כמותית מה בדיוק יהיה הסכום שאתם יכולים לצבור עד לפרישה.
איך ניתן להגדיל את ההכנסה?
כדי להאיץ את התהליך ולהגיע לעצמאות כלכלית בגיל צעיר, אחת הדרכים המומלצות היא להוסיף הכנסה נוספת למקורות ההכנסה הקיימים. הכנסה נוספת יכולה לבוא ממקורות שונים כמו עבודות צדדיות (פרילנסינג, ייעוץ, תחביבים שהופכים לעסקים), השקעות נוספות בנדל"ן, מסחר דיגיטלי או אפילו יצירת תוכן ברשתות החברתיות.
כמובן שהשקעות אינן הדרך היחידה להגדיל את ההכנסה. אחת האסטרטגיות המרכזיות בתנועת ה-FIRE היא למצוא דרכים לייעל את העבודה הנוכחית, למשל על ידי מיקוד במיומנויות שמעניקות ערך גבוה יותר בשוק העבודה, או על ידי חיפוש משרות עם הכנסה גבוהה יותר. בנוסף, ניתן גם לשקול שינוי קריירה או התמקדות במקצועות עתירי שכר.
השקעות בקרנות גמל ובפנסיה
הגעה לעצמאות כלכלית אינה מתמקדת רק בהשקעות בשוק ההון או בנדל"ן באופן עצמאי. אחד הכלים החשובים שיש לכל משקיע הוא החסכונות הפנסיונים כמו קרן השתלמות וקרן פנסיה. אלו כלים שמאפשרים ניצול מיטבי של הטבות המס וחיסכון לטווח ארוך. ולמי שלא רוצים חשבון מסחר עצמאי תוכלו תמיד להשקיע בקופת גמל להשקעה ולהנותגמישות שהיא מציעה – ניתן להפקיד כספים בצורה שוטפת ולמשוך אותם בכל רגע, לשנות מסלולים ובתי השקעות ללא אירוע מס וכמובן הטבת מס בגיל 60. בעוד שלקרן פנסיה יש יתרונות נוספים כמו היבטים ביטוחיים שכלולים בקרן הפנסיה וגם בה כאמור יש הטבות מס.ה.
השקעות אלו יכולות להוות מקור הכנסה נוסף בפרישה וחשוב לשלב אותן כחלק מהתכנון הפיננסי הכולל שלכם, ואם אתם לא צריכים אותם אז הם יכולים לעבור לדור הבא ללא מס, מה שנקרא – העברה בין דורית, עד 120!לסיכום – האם FIRE מתאים לכולם?
אין ספק שהדרך ל-FIRE מצריכה מחויבות גבוהה, שינוי מהותי בהרגלים ובאורח החיים, ויכולת לחיות בצורה מחושבת ומדויקת. לא כל אחד ימצא את הדרך הזו מתאימה עבורו, והיא ודאי אינה נטולת סיכונים או אתגרים. עם זאת, עבור אלו שמוכנים להקריב, לחסוך ולהשקיע בתבונה, עקרונות ה-FIRE יכולים להוות פתרון מצוין לחיים כלכליים משוחררים יותר.
אחת השאלות המרכזיות שכל אחד צריך לשאול את עצמו היא האם הוא מוכן להקריב את ההווה בשביל העתיד. אם התשובה לכך היא כן, ייתכן שעקרונות ה-FIRE הם בדיוק מה שאתם צריכים כדי לפרוש מוקדם ולחיות את החיים שאתם חולמים עליהם.