עוד לפני שאתם חושבים על ההלוואה הבאה שלכם – בין אם זה לרכישת רכב, שיפוץ הבית או השקעה עסקית – יש צעד אחד שחייבים לעשות מראש: בדיקת דירוג האשראי שלכם.
במדריך זה תלמדו איך לבחון את הדירוג האשראי שלכם בחינם, מה הבנקים באמת בודקים כשאתם מגישים בקשה להלוואה, ובעיקר – איך להכין עצמכם כך שתקבלו את התנאים הטובים ביותר. זה חלק מההשכלה פיננסית הבסיסית שכל מבוגר צריך לדעת, וזה מתקשר ישירות לניהול כלכלי נכון.
להצטרפות לקבוצת הווטסאפ לקבלת כל העידכונים החמים וההטבות
מה זה בעצם דירוג אשראי ולמה זה חשוב?
דירוג אשראי הוא ציון מספרי (בין 0 ל 1,000 לדוגמה עם קפטן קרדיט) שמעריך את היכולת שלכם לקבל הלוואה ולהחזיר אותה בזמן. הבנקים משתמשים בדירוג הזה יחד עם נתונים נוספים כדי להעריך את הסיכון שתהוו עליהם. הדירוג מחושב על ידי חברות מיוחדות על בסיס ההתנהלות הפיננסית שלכם ב-3 השנים האחרונות.
דמיינו שדירוג האשראי זה כמו ציון בגרות בפיננסים. ציון גבוה פותח לכם דלתות לאוניברסיטאות הטובות (במקרה שלנו – הלוואות בתנאים מעולים), וציון נמוך… ובכן, אתם מבינים.
בישראל, דירוג האשראי נע בין 0 ל 1,000, כאשר דירוג של מעל 800 נחשב מעולה, 500-600 סביר , ו-ו 400 ומטה נמוך ומציין בעיות אשראי. ההבדל בין דירוג 400 לדירוג 800 יכול להיות עשרות אלפי שקלים במהלך תקופת ההלוואה. זה קשור גם לעקרונות ניהול תקציב שמדגישים את החשיבות של בקרה על הוצאות והכנסות.
הסוד הקטן שהבנקים לא אוהבים שתדעו: אם הדירוג שלכם נמוך, לא תמיד כדאי לפנות לבנק מיד. במקום זה, שפרו את הדירוג קודם – זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף.
איך לבדוק את דירוג האשראי שלכם
הדרך הפשוטה והמהירה ביותר היא דרך אתר קפטן קרדיט – השירות הישראלי היחיד שמאפשר לראות את דירוג האשראי בחינם. ההרשמה לוקחת כמה דקות והתוצאה מיידית. נרשמים באתר עם תעודת זהות ופרטים בסיסיים, האתר מתחבר למערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, ותוך דקות תקבלו את הדירוג שלכם עם הסבר מפורט.
אלטרנטיבה היא דרך לשכות האשראי הרשמיות – בישראל פועלות שתי לשכות אשראי מורשות (לשכת אשראי CAL ולשכת אשראי TLV) שיכולות לספק לכם דירוג רשמי. כל לשכה משתמשת במודל שונה לחישוב הדירוג, אז יתכן שתקבלו ציונים שונים מעט. זה דומה למערכת הבנקאית בישראל שבה כל בנק עם קריטריונים מעט שונים למתן אשראי.
עוד אופציה היא לקבל דוח ריכוז נתונים מבנק ישראל – זהו הדוח הרשמי והמפורט ביותר על המצב הפיננסי שלכם. אתם זכאים לקבל אותו בחינם פעם בשנה, ובו תמצאו את כל ההתחייבויות הפיננסיות שלכם, היסטוריית תשלומים ב-3 השנים האחרונות, בקשות אשראי שהגשתם ומידע על חשבונות מוגבלים או צ'קים ללא כיסוי. מזמינים את הדוח דרך אתר בנק ישראל או באמצעות זיהוי ממשלתי.
לבסוף, רוב הבנקים יכולים להזמין עבורכם דוח אשראי במסגרת התייעצות על הלוואה. זה בדרך כלל בתשלום (כ-50-100 שקל), אבל כולל גם ייעוץ מהבנקאי.
מה זה קפטן קרדיט ואיך משפיע עלינו דירוג אשראי?
הכל בפרק בפודקאסט של חתול פיננסי על דירוג אשראי
מה הבנקים באמת בודקים – מדריך מאחורי הקלעים
כשאתם מגישים בקשה להלוואה, הבנק לא מסתכל רק על דירוג האשראי. יש עוד כמה פרמטרים שחשובים לדעת מידע פנימי וסודות מקצועיים שבדרך כלל הציבור לא מכיר, והבנתם עוזרת בתכנון הפיננסי הכללי, בדומה לעקרונות תכנון פיננסי מושכל.
יכולת החזר נוכחית
הבנק בודק את ההכנסות שלכם מול ההוצאות הקבועות. הנוסחה הבסיסית היא פשוטה: כושר החזר שווה הכנסה חודשית נטו פחות הוצאות קבועות. רוב הבנקים דורשים שההחזר החודשי של ההלוואה לא יעלה על 40% מההכנסה הנטו. אבל זה לא הכל – הם גם בודקים יציבות התעסוקה (כמה זמן אתם עובדים במקום הנוכחי), מקורות הכנסה נוספים כמו השקעות, דיבידנדים או שכר דירה, ומגמה בהכנסות – האם ההכנסה עולה או יורדת.
עבור רכישת נכסים כמו רכב או דירה, הבנק רוצה לדעת כמה הון עצמי יש לכם. ככל שתשקיעו יותר הון עצמי, הסיכון של הבנק קטן יותר והתנאים שלכם טובים יותר. זה דומה לעקרונות השקעה בנדל"ן שבהם הון עצמי גבוה מקטין סיכונים.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
היסטוריית האשראי
זה לא רק הדירוג – הבנק גם בודק איחורים בתשלומים (גם של 5 ימים), ניצול מסגרות אשראי קיימות, מספר בקשות אשראי בתקופה האחרונה ויתרות בחשבונות בנק. חשוב לזכור שזה חלק מהתנהלות כלכלית כללית שמושפעת מניהול הוצאות נכון.
סוד מקצועי: הבנק רואה הכל – כל איחור תשלום, כל חריגה ממסגרת, כל צ'ק ללא כיסוי מ-3 השנים האחרונות. אז בזמן שאתם מכינים עבודת בית על עצמכם, הבנק כבר מכיר אתכם טוב מאוד
איך להכין עצמכם מראש – תוכנית הפעולה ב-5 צעדים
צעד 1: בדקו את המצב הנוכחי
לפני שעושים שיפורים, צריך לדעת איפה אתם עומדים:
- הזמינו דוח אשראי
- בדקו את יתרות החשבונות בכל הבנקים
- רשמו את כל ההוצאות הקבועות
- בדקו שאין טעויות בדוח האשראי
צעד 2: נקו "רעשים" פיננסיים
יש דברים קטנים שיכולים לפגוע בכם משמעותיות:
- סגרו הוראות קבע ישנות שאתם לא משתמשים בהן
- בטלו כרטיסי אשראי מיותרים – יותר מדי כרטיסים נראה רע
- העבירו כסף לחשבון עו"ש כדי להראות יתרות חיוביות
- פרעו צ'קים ללא כיסוי אם יש כאלה
צעד 3: שפרו את ניצול האשראי
המטרה: להראות שאתם משתמשים באשראי בחכמה:
- הקטינו ניצול כרטיסי אשראי – נסו לא לעבור על 30% מהמסגרת
- פרסו הוצאות גדולות במקום לעשות רכישה אחת ענקית
- השאירו יתרות חיוביות בחשבונות הבנק
צעד 4: בנו היסטוריה חיובית
אם הדירוג שלכם נמוך, תצטרכו להשקיע זמן בבניית היסטורית אשראי טובה. שלמו הכל בזמן – גם אם זה 10 שקל, הגדילו בהדרגה מסגרות אשראי ואל תנצלו אותן, והתחברו לבנק אחד מרכזי שבו תרכזו את רוב הפעילות. זה דומה לעקרונות חיסכון ארוך טווח שדורשים עקביות לאורך זמן.
צעד 5: צברו הון עצמי
זה הכי חשוב – הכינו חיסכון סולידי שישמש כהון עצמי או כביטחון. חסכו בקרן כספית לתזרים זמין, פתחו תיק השקעות לחיסכון ארוך טווח, ורכזו חסכונות במקום אחד כדי שהבנק יראה נפח.
מתי כדאי לפנות לבנק – העיתוי המושלם
לא תמיד כדאי למהר לבנק ברגע שאתם רוצים הלוואה. העיתוי משמעותי ויכול להשפיע על התנאים שתקבלו.
כדאי לפנות לבנק כאשר מתקיימים כמה תנאים בסיסיים: דירוג האשראי שלכם 600 ומעלה, עברו לפחות שלושה חודשים ללא איחורים בתשלומים, יתרות החשבונות יציבות וחיוביות, ויש לכם הון עצמי מתאים – 20% מערך הנכס עבור רכישת דירה או רכב, או לפחות 6 משכורות חודשיות בחיסכון עבור הלוואה אישית.
לעומת זאת, עדיף לדחות את הפנייה כאשר דירוג האשראי שלכם מתחת ל-500, היו איחורים בתשלומים בחודשיים האחרונים, אתם במעבר עבודה או בתקופת שירות מילואים ארוכה, או שהחשבון הבנקאי שלכם במינוס בתדירות גבוהה.
מעניין לדעת שגם לעיתוי בשנה יש השפעה. בינואר עד מרץ הבנקים צריכים להתחיל שנה טובה ונוטים להיות גמישים יותר. יוני-יולי זו תקופת איזון אמצע שנה עם תנאים סבירים. ספטמבר-נובמבר יש לחץ לסגירת יעדים שנתיים שיכול להיות מעולה. בדצמבר הבנקים זהירים יותר לקראת סוף השנה.
אם הדירוג שלכם גבולי, חכו לאחר יום 15 בחודש כשהבנקאים כבר מתחילים לדחוף יעדים חודשיים. הם נוטים להיות קצת יותר נדיבים
טעויות נפוצות שהורסות את הסיכויים שלכם לקבלת תנאים טובים
אחת הטעויות הגדולות שאנשים עושים היא פנייה למספר בנקים בו-זמנית. כל פנייה לבנק נרשמת במערכת האשראי, ומספר בקשות במקביל נראה רע. זה מעלה דגל אדום של "נואשות פיננסית". הפתרון הוא פשוט: בחרו בנק אחד, הכינו עבורו תיק מושלם, ורק אם נדחיתם – עברו לבנק הבא. זה דומה לעקרונות השוואת בנקים שמדגישים חשיבות של מחקר מקדים.
טעות נוספת היא הסתרת מידע מהבנק. חושבים שאם לא תספרו על הלוואה קטנה בבנק אחר, הבנק לא יגלה? טעות. הם רואים הכל. הפתרון הוא שקיפות מלאה מראש – זה בונה אמון ומראה שאתם אמינים.
בעיה שלישית היא אי-הבנת עלויות נלוות. המון אנשים מתמקדים רק בריבית ומפספסים עמלת הלוואה (עד 2.5% מסכום ההלוואה), ביטוח חיים לוואי, עמלות בדיקת אשראי ודמי פתיחת תיק. תמיד בקשו לראות את העלות השנתית האפקטיבית – ריבית פלוס עלויות.
הטעות האחרונה היא חוסר תכנון לטווח ארוך. לוקחים הלוואה בלי לחשב איך זה ישפיע על התכניות העתידיות שלהם. חישבו לא רק אם אתם יכולים לעמוד בהחזר היום, אלא גם בעוד שלוש עד חמש שנים.
איך לשפר דירוג אשראי במהירות – טיפים מתקדמים
אם אתם צריכים הלוואה בקרוב ודירוג האשראי שלכם לא מושלם, יש כמה טכניקות מהירות שיכולות לעזור. העבירו יתרות בין כרטיסי אשראי כדי להפחית ניצול מסגרות, שקלו לקחת הלוואה קטנה ולפרוע אותה מיד (אם הדירוג נמוך מאוד), זמנו העלאת מסגרות אשראי אפילו אם לא בכוונתכם להשתמש בהן, והוסיפו למשפחה חשבון בנק משותף עם מי שמתנהל טוב.
לטווח ארוך, האסטרטגיה הטובה ביותר לבניית דירוג אשראי מעולה היא להתמקד בעקביות. רכזו פעילות בבנק אחד כדי להיות "לקוח בית", בנו השקעות מגוונות שיראו יציבות כלכלית, נהלו תקציב משפחתי מסודר שיראה שליטה בהוצאות, וקחו מוצרים פיננסיים נוספים באותו בנק כמו חיסכון וביטוח.
יש גם טכניקה סודית שלא הרבה יודעים עליה – "הלוואת האמון". אם יש לכם קרוב משפחה עם דירוג מעולה, הוא יכול לקחת הלוואה ולהלוות לכם בחוזה פרטי. אתם מחזירים לו, והוא פורע לבנק. זה בונה לכם היסטורית אשראי עקיפה, אבל זה דורש אמון מוחלט ותיעוד משפטי מתאים.
כלים דיגיטליים שיעזרו לכם בדרך
בעידן הדיגיטלי, יש כלים שיכולים לעזור לכם לנטר ולנהל את דירוג האשראי. קפטן קרדיט מציע מעקב חודשי אחר שינויים בדירוג עם התראות על פעילות חריגה. רוב הבנקים מציגים היום גם בממשק הדיגיטלי שלהם סיכום חודשי של מצב האשראי.
כדאי גם ליצור לעצמכם טבלת מעקב שתכלול יתרות חשבונות בכל הבנקים, ניצול מסגרות אשראי, תאריכי תשלום של הוראות קבע ומעקב אחר דירוג האשראי חודשי. זה בעצם כמו ניהול תקציב משפחתי אבל עם דגש על בניית דירוג אשראי חזק.
חשוב גם להגדיר התראות על תאריכי תשלום (חמישה ימים לפני), חריגה מ-70% מסגרת אשראי, יתרות נמוכות בחשבון עו"ש ותאריכים לבדיקת דירוג אשראי רבעונית. כל זה עוזר לשמור על דירוג אשראי נקי ויציב.
להורדת טבלת הוצאות והכנסות בחינם – כדי שתוכלו לנהל נכון את תקציב המשפחה
מקרים מיוחדים – פתרונות לסיטואציות מורכבות
אם אתם עצמאים
העצמאים מתמודדים עם אתגרים מיוחדים בקבלת אשראי. מה שעובד הוא תיעוד הכנסות מסודר ל-3 שנים לפחות, חשבון בנק עסקי נפרד מהאישי, ביטוח מקצועי שמראה רצינות, והצגת חוזים עתידיים או לקוחות קבועים. זה קשור גם להטבות מס לעצמאים שחשוב לנהל נכון.
תקבעו משכורת קבועה לעצמכם דרך החברה (גם אם קטנה) – זה מראה יציבות לבנק
אם יש בעיות אשראי בעבר
לא הכל אבוד גם אם היו פעם בעיות:
צ'קים ללא כיסוי: אפשר לפנות ללשכת האשראי ולבקש הסבר על הנסיבות. לפעמים זה עוזר.
איחורים בתשלומים: הדגישו את השיפור בתקופה האחרונה. 12 חודשים נקיים יכולים לכסות על בעיות קודמות.
פשיטת רגל בעבר: חכו לפחות 3 שנים מסיום ההליך, ואז בנו פרופיל אשראי חדש בזהירות.
אם אתם זוג צעיר
לזוגות צעירים יש יתרונות ייחודיים בבניית דירוג אשראי. האסטרטגיה החכמה היא לבנות דירוג אשראי נפרד לכל אחד, לקחת משכנתא על השם עם הדירוג הטוב יותר, ולהשתמש בותק הצבאי כנדבך בבניית אמינות מול הבנק.
זוגות צעירים – אל תמהרו לאחד חשבונות בנק. שמרו על עצמאות פיננסית לפחות עד שתבנו דירוג אשראי יציב לכל אחד בנפרד
רגע לפני שפונים לבנק – רשימת בדיקה אחרונה
לפני הפגישה עם הבנק, הכינו מראש את כל המסמכים הנדרשים. אתם תצטרכו מסמכים אישיים כמו תעודת זהות, שלושה תלושי שכר אחרונים, אישור משכורת מהמעביד ודוח אשראי עדכני. בנוסף, הכינו מסמכים פיננסיים כולל אישורים מכל הבנקים על יתרות, דוחות על השקעות קיימות, אישור על חסכון פנסיוני ורשימת הוצאות קבועות. אם יש לכם בטחונות, הכינו גם אישור על קרן השתלמות או גמל, הערכת שווי לנכסים קיימים וערבויות או המלצות אם רלוונטי.
כשאתם יושבים מול הבנקאי, חשוב לשאול שאלות נכונות ולדעת איך לנהל את השיחה. שאלו מה העלות השנתית האפקטיבית הכוללת – זה הנתון הכי חשוב. בדקו האם יש אפשרות להפחתת עמלות בגלל ותק או היקף פעילות שלכם בבנק. ברירו מה קורה אם תרצו לפרוע מוקדם. הבינו האם הריבית צמודה או לא צמודה ומה ההשלכות. ולבסוף, ברירו איזה תוספות ביטוח חובה ואיזה אופציונליות – לרוב אפשר להביא ביטוח מחברה אחרת בתנאים טובים יותר. למידע מעמיק וטיפים על איך לנהל משא ומתן עם הבנק ולהשיג תנאים טובים יותר.
אל תחתמו באותו היום – תמיד בקשו לקחת הביתה ולעיין בחוזה. כל הצעה טובה תהיה טובה גם מחר, ואתם זקוקים לזמן לעיין בפרטים הקטנים
לקחו אחריות על העתיד הפיננסי שלכם
בדיקת כושר האשראי לפני פנייה לבנק זה לא סתם עוד צעד בירוקרטי – זה חלק מתכנון פיננסי אחראי ומתבגר. כשאתם מכירים את המצב שלכם מראש, אתם לא רק חוסכים זמן וכסף, אלא גם בונים לעצמכם עתיד כלכלי יותר יציב. זה מתקשר גם לעקרונות עצמאות כלכלית שמתחילים בניהול נכון של אשראי.
זכרו: הבנק לא חבר שלכם, הוא עסק שמעוניין להרוויח. אבל אם תכינו עצמכם נכון, תוכלו להפוך את המשחק לכדאי לכם גם. העבודה שתשקיעו היום בהכנה, תיתן לכם דיבידנדים לשנים הבאות.
תתייחסו לדירוג האשראי שלכם כמו לצמח בבית – תנו לו קצת תשומת לב קבועה, ובו-זמנית תראו איך הוא פורח ומשפר לכם את איכות החיים. ובסוף, כשתצטרכו באמת הלוואה טובה – היא תהיה שם, מחכה לכם עם התנאים הכי טובים
מחיקת דירוג אשראי? אל תעשו את זה!
לצערי יש לא מעט שנוטים פשוט למחוק את דירוג האשראי באופן אקטיבי – זו טעות! לא עושים את זה. זה כתם שחור פיננסי! עדיף דירוג אשראי נמוך ושבונים אותו לאט לאט מאשר למחוק.
רוצים להעמיק בניהול פיננסי חכם?
אם המדריך הזה עזר לכם להבין איך לבדוק דירוג אשראי, כנראה שתרצו גם ללמוד איך לנהל את הכסף שלכם בצורה יותר מקצועית. בחתול פיננסי תמצאו מדריכים מעשיים נוספים על השקעות למתחילים, ניהול פנסיה ובניית חסכונות שיעזרו לכם לבנות עתיד כלכלי יותר יציב.
כל הלוואה שתיקחו היום תשפיע על האפשרויות שלכם בעתיד. תכננו חכם, בדקו מראש, ובנו לעצמכם דירוג אשראי שיפתח לכם דלתות במקום לסגור אותן
