השקעה ל-5 שנים לטווח בינוני: המדריך המלא לבניית תיק השקעות מנצח (2025)

השקעות ל-5 שנים – איך משקיעים לטווח בינוני?

השקעה ל 5 שנים מוגדרת כהשקעה לטווח בינוני, כלומר כזו שאינה חיסכון סולידי לטווח קצר ואינה השקעה ארוכת טווח.

אתם לקראת רכישת דירה, לימודים, או מטרה אחרת בעוד כ-5 שנים? במאמר זה נפרט את האסטרטגיות המובילות להשקעה לטווח בינוני של 5 שנים, כולל הקצאת נכסים אופטימלית, אפיקי השקעה מומלצים, ושיקולים מרכזיים שיעזרו לכם למקסם תשואה תוך שליטה בסיכונים. קבלו את המדריך המקיף והמעשי ביותר להשקעה ל-5 שנים בישראל.

למה 5 שנים הוא טווח השקעה מאתגר במיוחד?

כשמדברים על השקעות, לרוב מחלקים אותן לחיסכון סולידי ל"טווח קצר" עד כשלוש שנים כמו קרן כספית. למול "טווח ארוך" מעל 7 שנים ואפילו 10 שנים כמו השקעה בשוק ההון. אבל מה עם הטווח הבינוני? השקעה ל 5 שנים? זהו טווח השקעות מאתגר במיוחד מכיוון שהוא דורש איזון עדין בין:

• גמישות ונזילות – מספיק לשינויים בתוכניות
• פוטנציאל תשואה – השגת רווחים משמעותיים
• שליטה בסיכונים – הגנה מפני תנודתיות שווקים עד כדי משברים בשוק ההון.

לפי נתוני בנק ישראל, כ-32% מהמשקיעים הפרטיים בישראל מחזיקים השקעות בטווח הבינוני של 4-6 שנים, לרוב לקראת רכישת דירה, מימון לימודים, או הרחבת המשפחה.

אסטרטגיית השקעה אופטימלית לטווח ביניים של 3 עד 7 שנים?

חשוב להבין שבכל אסטרטגית השקעה לטווח בינוני כמו השקעה ל 5 שנים צריך ברב המקרים לעשות תמהיל בין אפיקי השקעה סולידים לבין אפיקי השקעה מנייתים שהם בעלי סיכון גבוה. זה חלק מניהול הסיכונים בתיק ההשקעות שלנו

איך עושים הקצאת נכסים בתיק ההשקעות לטווח של 5 שנים?

מחקרים מראים שהקצאת נכסים נכונה אחראית ל-90% מהתשואה ארוכת הטווח של המשקיע. לטווח של 5 שנים, הקצאה מאוזנת היא קריטית. המחקר שלהם הראה כי החלטות הקצאת הנכסים אחראיות לכ-91.5% מהשונות בתשואות לאורך זמן. בחירת ניירות ערך ספציפיים ועיתוי השוק הם בעלי השפעה משנית בלבד על התוצאות הכוללות

להלן דוגמה להקצאת נכסים בהשקעה לטווח בינוני ל 5 שנים

אסטרטגיה ומסלולי השקעה פופולרים לטווח של 5 שנים

מניות וקרנות סל (40%-50% מהתיק) בתיק השקעה לטווח בינוני

על פי רב בתיק השקעות פסיבי נעדיף קרנות סל מחקות מדד. עם זאת בשאלה קרנות סל מול מניות אתם צריכים להחליט מה רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת אם אתם הולכים על מניות בודדות. יש חלופות ביניים פה כמו סקטורים להשקעה שהם יחסית צרים יחסית שניתן לקנות באמצעות קרנות סל מחקות מדד, הן מספק פיזור מצוין ועלויות נמוכות. 2 יתרונות משמעותיים להשקעה לטווח בינוני.

קרנות סל מחקות מדד הן אפיק השקעה טוב בעיני ומאפשר פיזור השקעות רחב

רוצים להתחיל להשקיע במניות וקרנות סל?

ליחצו כאן כדי להנות מכל ההטבות לחברי קהילת חתול פיננסי

אגרות חוב, קרנות כספיות ומק"מ (30%-50% מהתיק)

מכשירי השקעה סולידים כמו אג"ח, קרנות כספיות מומלצות ומק"מ מספקות יציבות יחסית, חיוני לטווח של 5 שנים:

• אג"ח ממשלתיות – בדגש על אג"ח לטווח של 3-7 שנים
• אג"ח קונצרניות בדירוג גבוה- AA ומעלה, המספקות תשואה גבוהה יותר תוך שמירה על סיכון סביר
• קרנות אג"ח משולבות – המשלבות אג"ח ממשלתיות ואג"ח קונצרני בפיזור אופטימלי. ניתן לרכוש הן קרנות סל והן כקרנות נאמנות.

בסביבת ריבית ואינפלציה בעליה, שקלו להתמקד באג"ח בריבית משתנה או באג"ח קצרות טווח כדי לצמצם את סיכון הריבית

נזילות (5%-10% מהתיק) לכסף מזומן

הרעיון פה הוא לשמור כסף נזיל יחסית לכל מקרה שלא יקרה כדי לא "לשבור את ההשקעה ל-5 שנים". שימו לב כי יש פה אותם מכשירים כמו באפיק ההשקעה הסולידי ולכן תוכלו להשתמש בזה במגוון דרכים.

• פיקדונות בנקאים מדורגים – לתקופות של 3-12 חודשים יכולות לתת מענה אם נותנים לך ריבית מספיק גבוהה בפיקדון בנקאי, יותר מקרן כספית.
• קרן כספית – אפיק חיסכון פופולרי ומהווה תחליף לפיקדונות, ועם נזילות גבוהה יותר.
• פק"מ – ריבית נמוכה מאוד, אבל יש כאלו שמעדיפים לשמור את הכסף הקרוב יותר מקרן כספית

לא יודעים האם אתם רוצים לחסוך כסף בקרן כספית או פיקדון בנקאי? זה בול עבורכם

מכשירי השקעה אופטימליים לטווח של 5 שנים

יש כל מיני מכשירי השקעה לטווח השקעה של 5 שנים שבהם ניתן ליישם את עקרונות ההשקעה שדיברנו עליהם מקודם. זה למעשה כלי הרכב שלכם, איך ממשים את אותה אסטרטגית השקעה.

1. המסלול הפופולרי להשקעה: קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה מציעה שילוב מנצח להשקעה לטווחי ביניים עם של יתרונות וגמישות ופשטות:

• יתרונות: ניתן לבחור מסלול השקעה שמותאם לסיכון ולטווח הזמנים ולשנות אותו עם הזמן ללא אירוע מס. כלומר לצמצם חשיפת סיכון מבלי למכור את התיק
• חסרונות: דמי ניהול מצבירה גבוהים ויש מגבלה נכון לשנת 2025 של עד כ 80,000 שקלים לכל תעודת זהות לכל שנה קלינדרית. חלופה לסכומים גבוהים זה פוליסת חיסכון.

קופת גמל להשקעה – יתרונות וחסרונות

פטור ממס רווחי הון בקופת גמל להשקעה

יש עוד יתרון נוסף לקופת גמל להשקעה והוא בפטור ממס רווחי הון בגיל 60, בהעברת הכסף לפנסיה. עם זאת, לטעמי זה לא שיקול רלוונטי ברב המשקים כאשר רוצים להשקיע לטווח של 5 שנים. תבחרו קופת גמל להשקעה לפי דמי ניהול זולים ככל הניתן ומסלול שתואם לכם

מסלול מומלץ לטווח 5 שנים מסלול כללי שהוא לרב 70% סולידי ו 30% מנייתי

2. המסלול העצמאי: תיק השקעות באמצעות חשבון מסחר עצמאי

ניהול תיק השקעות עצמאי מאפשר שליטה מלאה וגמישות מרבית.

יתרונות להשקעה במסחר עצמאי

• שליטה מלאה בניהול תיק ההשקעות
• עלויות נמוכות
• גמישות מקסימלית בבנית תמהיל התיק

חסרונות להשקעה במסחר עצמאי

• דורש ידע והתמצאות בשוק ההון, מה שמהווה לעיתים חשש מלהתחיל להשקיע עצמאית

הרכב לדוגמה להשקעה ל 5 שנים בתיק מסחר עצמאי

* 40% קרנות סל על מדדים מובילים ופופולרים כמו  מדד S&P 500, ת"א 125, מדדים עולמיים, מדד נאסדק ואפילו מדדים כמו מדד הדאו ג'ונס ומדד הראסל 2000.
* 60% אג"ח ממשלתיות וקונצרניות בדירוג גבוה או פיקדון בנקאי או קרן כספית או כל חיסכון סולידי.

לחילופין, יש קרנות נאמנות עם תמהילי סיכון כמו 70/30, 80/20 ואפילו 90/10. המספר הגבוה הוא החלק הסולידי, והמספר הנמוך הוא החלק מנייתי וגם את זה קונים כנייר ערך.
כמובן הכל למול הסיכון שאתם מוכנים לקחת בתיק ההשקעות.

איך פותחים תיק השקעות פסיבי?

די פשוט. עושים בכמה שלבים:

1. בוחרים ברוקר לחשבון מסחר עצמאי עם ההטבות שלנו.
2. ממלאים פרטים.
3. חוזרים אליכם לאימות.
4. מעבירים את סכום המינימום.
5. מתחילים להשקיע.

בונוס: מי שיפתחו דרכי יקבלו הטבה בשווי 269 שקלים – הדרכה על מערכת המסחר בזום און ליין

3. המסלול המקצועי: תיק מנוהל

תיק מנוהל על ידי מנהל השקעות מקצועי מתאים למי שאין לו את הזמן או הידע לנהל תיק עצמאי:

יתרונות בניהול תיק אקטיבי

• ניהול מקצועי
• התאמה אישית
• חיסכון בזמן

חסרונות בניהול תיק אקטיבי

• דמי ניהול גבוהים יחסית (1%-1.5% לשנה)
• פחות שליטה על ההון

דגשים לבחירת מנהל תיק לטווח של 5 שנים:

* בדקו את ביצועי המנהל בתקופות של 5 שנים (לא רק בשנה האחרונה)
* תבחנו את את אסטרטגיית ניהול הסיכונים של המנהל
* תוודאו שדמי הניהול הכוללים נמוכים מ-1.5% לשנה

לא יודעים האם נכון לכם תיק השקעות מנוהל או תיק השקעות עצמאי? תקראו פה.

שיקולים נוספים בהשקעה לטווח של 5 שנים

אילו עוד שיקולים כדאי לנו לקחת בחשבון כאשר אנו רוצים להשקיע לטווח של 5 שנים?

1. מיצוע כניסה לשוק – DCA

אל תשקיעו את כל הסכום בבת אחת. אתם יכולים להשקיע במנות קטנות, השקעות קטנות, למשך מספר חודשים באמצעות שיטת DCA (Dollar Cost Averaging) מפחיתה את את הסיכון להפסד תשואה לאורך זמן, במיוחד לאור משברים בשוק ההון

עם זאת שימו לב: לפי מחקר של בית ההשקעות VANGUARD השקעה במכה אחת (SUM LUMP) היא עדיפה מבחינת התשואה. עם זאת לטווח של 5 שנים כאשר אפקט הריבית דריבית לא כל כך משמעותי, אז היתרון הזה הוא לא כזה דרמטי, ואולי נכון לכם לשקול את ניהול הסיכונים לטובת DCA מול SUM LUMP.

2. בדיקה תקופתית והתאמות

תיק השקעות לטווח של 5 שנים דורש תשומת לב תקופתית:

• בדיקה תקופתית – האם חלו שינויים משמעותיים בשווקים? אפשר לשקול לבשוק אחת לרבעון או חציון, מצד שני היזהרו מתנועות חדות כאשר יש ירידות בשוק ההון.
• איזון מחדש שנתי – החזרת הקצאת הנכסים למצב האופטימלי אם יש שינוי מהותי בהקצאת הנכסים, אז אפשר לשקול לאזן אותם.
• התאמה לנסיבות אישיות – שינויים במטרות, בתזמון או בסובלנות לסיכון.

השוואת אפיקי השקעה וחיסכון לטווח של 5 שנים

דברים שלא כדאי לעשות בהשקעה לטווח של 5 שנים

• תימנעו מריכוזיות יתר – השקעה מעל 10% מהתיק בחברה בודדת, סקטור ספציפי להשקעה בשוק ההון או אזור גיאוגרפי אחד מגדילה את הסיכון ללא תגמול תשואה מקביל.
• תישמרו מהשקעות לא נזילות – השקעות כמו קרנות השקעה פרטיות, נדל"ן פיזי בחו"ל או יזמות עסקית עלולות להיות בעייתיות אם תצטרכו את הכסף בדיוק בעוד 5 שנים.
• אל תגיררו אחרי טרנדים – בובות NFT, מטבעות קריפטו אזוטריים או מניות מם אולי נשמעים מרגשים, אך לרוב אינם מתאימים להשקעה לטווח בינוני רציני.

השקעה ל 5 שנים זה לא המקום לקחת בו סיכונים מיותרים

מה אני הייתי עושה אם הייתי צריך להשקיע לטווח של 5 שנים?

אם אני, חתול פיננסי הייתי משקיע לטווח של 5 שנים? אז זה היה באמצעות חשבון מסחר עצמאי, ועם תמהיל שנכון לי. כנראה שזה יהיה באזור ה 60/40. 60% מנייתי ו 40% סולידי. זו לא המלצה או ייעוץ, אלא מה שאני הייתי עושה, כדי לנסות למקסם את התשואה. כן, על חשבון הסיכון שיש בתמהיל שכזה.

מה אני חושב שיתאים לרב המשקיעים לטווח של 5 שנים?

• כנראה קופת גמל להשקעה במסלול כללי ואז לשנות למסלול השקעה סולידי יותר.
• קרן נאמנות עם תמהיל כזה או אחר שרשמתי למעלה בחלק של אפיקי ההשקעות.

סיכום: רשימת פעולות להשקעה ל-5 שנים

1. הגדירו מטרה ברורה – כמה כסף תצטרכו בדיוק בעוד 5 שנים?
2. קבעו הקצאת נכסים מאוזנת – חלוקת אחוזי תיק ההשקות בין אפיק מנייתי לבין אפיק חיסכון סולידי.
3. בחרו אפיקי השקעה ספציפיים – קרנות סל, אג"ח, קרנות נאמנות, קרן כספית פופולרית וכו'.
4. פזרו את הכניסה – תשקלו לחלק את סכום ההשקעה למשך תקופה על מנת להקטין סיכון.
5. קבעו מנגנון מעקב ובקרה – בדיקה רבעונית ואיזון שנתי

"השקעה לטווח של 5 שנים היא כמו ריצת חצי מרתון – לא מדובר בספרינט קצר ולא במרתון שלם. נדרשת אסטרטגיה מאוזנת המשלבת תשואה עם שליטה בסיכונים."

חתול פיננסי

*הכתבה מספקת מידע כללי בלבד ואינה מהווה ייעוץ השקעות או המלצה לרכישת נכסים פיננסיים ספציפיים. לפני ביצוע כל פעולת השקעה, מומלץ להתייעץ עם יועץ כלכלי מוסמך המכיר את מצבך האישי.*