מה זה בכלל השכלה פיננסית ולמה זה חשוב?
לפני שקופצים לשאלות, בואו נדבר רגע על למה זה בכלל משנה. השכלה פיננסית זה לא לדעת לצטט מדדי בורסה או להבין דוחות כספיים. זה הדבר הרבה יותר בסיסי ויומיומי - היכולת לקבל החלטות חכמות עם הכסף שלכם. לדעת כמה לחסוך, איפה לשים את הכסף, מתי עדיף לסגור הלוואה ומתי להשקיע, ואיך לא ליפול בפחים שהשיווק מציב לנו. הבעיה? בישראל אף אחד לא מלמד את זה. לא בבית הספר, לא בצבא, ולרוב גם לא בבית. אנחנו אמורים לנהל מאות אלפי שקלים לאורך החיים - פנסיה, משכנתא, חסכונות, ביטוחים - ואף אחד לא טרח ללמד אותנו איך. אז המבחן הזה הוא גם הזדמנות ללמוד. על כל שאלה שטעיתם, תקבלו הסבר שיעשה לכם סדר בראש. מוכנים? יאללה.
המבחן: 10 שאלות על הכסף שלכם
הוראות: לכל שאלה יש 4 תשובות אפשריות. בחרו את התשובה שנראית לכם הכי נכונה ורשמו לעצמכם את האות. לא לגלול למטה לתשובות לפני שסיימתם את כל 10 השאלות - ההסברים והניקוד מחכים למטה. ענו לפי מה שאתם באמת חושבים, לא לפי מה שנשמע "נכון".
שאלה 1: כמה כסף צריך לשמור בקרן חירום?
א. חודש משכורת - מספיק לכל מקרה
ב. 3-6 חודשי הוצאות קבועות
ג. ככל שאפשר יותר, אין גבול
ד. לא צריך קרן חירום, יש אוברדרפט
שאלה 2: יש לכם 100,000 שקלים. השקעתם אותם בתשואה שנתית של 8%. כמה יהיה לכם אחרי 25 שנה (בלי להוסיף שקל)?
א. כ-300,000 שקלים
ב. כ-500,000 שקלים
ג. כ-685,000 שקלים
ד. כ-1,000,000 שקלים
שאלה 3: יש לכם משכנתא בריבית 4% ואפשרות להשקיע בתשואה צפויה של 8%. מה עדיף לעשות עם 50,000 שקלים פנויים?
א. תמיד עדיף לסגור חוב - לפרוע את המשכנתא
ב. תמיד עדיף להשקיע - הריבית על ההשקעה גבוהה יותר
ג. תלוי במצב האישי, אופק ההשקעה ורמת הסיכון
ד. להשאיר בעו"ש לכל מקרה
שאלה 4: מה ההשפעה של 0.5% הפרש בדמי ניהול על חיסכון פנסיוני לאורך 30 שנה?
א. זניח, כמה מאות שקלים
ב. כ-10,000-20,000 שקלים
ג. כ-50,000-100,000 שקלים
ד. יכול להגיע למאות אלפי שקלים
שאלה 5: מה חשוב יותר לבטח?
א. את הסמארטפון - הוא הכי יקר ביומיום
ב. את כושר ההשתכרות שלי (אובדן כושר עבודה)
ג. את הרכב - הכי הרבה תאונות
ד. את כל מה שאפשר, עדיף על הבטוח
שאלה 6: לאורך 20 שנה, מה צפוי להניב תשואה גבוהה יותר?
א. קרן נאמנות אקטיבית שמנוהלת על ידי מומחה
ב. קרן סל מחקה מדד כמו S&P 500
ג. בחירה ידנית של מניות על סמך מחקר
ד. לא ניתן לדעת מראש
שאלה 7: בשיטת התקציב 50/30/20, מה מייצגים ה-20%?
א. בילויים ומותרות
ב. חיסכון, השקעות והחזר חובות
ג. הוצאות קבועות (שכירות, חשבונות)
ד. קרן חירום בלבד
שאלה 8: יש לכם 500 שקלים בחודש להשקיע. מה החכם ביותר?
א. לחכות עד שיצטבר סכום רציני ולהשקיע בבת אחת
ב. להשקיע כל חודש קבוע, לא משנה מה קורה בשוק
ג. לחכות לירידות בשוק ואז להיכנס
ד. 500 שקלים בחודש זה לא מספיק, עדיף לא להשקיע
שאלה 9: מה קורה לכסף שיושב בחשבון העו"ש שלכם לאורך 5 שנים?
א. הוא נשאר אותו דבר - שקל זה שקל
ב. הוא מרוויח ריבית קטנה מהבנק
ג. הוא מאבד כוח קנייה בגלל אינפלציה
ד. הוא מוגן כי הבנק מבטיח את הערך שלו
שאלה 10: מתי הכי כדאי להתחיל לחסוך לפנסיה?
א. מגיל 30, אחרי שמתייצבים כלכלית
ב. מהמשכורת הראשונה
ג. מגיל 40, כשמרוויחים יותר
ד. זה לא משנה מתי, העיקר שחוסכים
סיימתם? רשמתם את כל התשובות? מצוין. עכשיו גללו למטה לגלות כמה באמת אתם יודעים על כסף.
התשובות וההסברים - בואו נבדוק איך הלך
כמה כסף צריך בקרן חירום? התשובה הנכונה: ב - 3-6 חודשי הוצאות קבועות
הכלל המקובל הוא 3 עד 6 חודשי הוצאות - לא הכנסות, אלא הוצאות. זה ההבדל. אם ההוצאות החודשיות שלכם הן 12,000 שקלים, קרן חירום טובה היא 36,000-72,000 שקלים. למה לא "ככל שאפשר יותר"? כי כסף שיושב בצד בלי לעבוד מפסיד ערך בגלל אינפלציה. ולמה לא אוברדרפט? כי אוברדרפט זו הלוואה עם ריבית מטורפת שרק מחמירה מצבים קשים. הכסף הזה צריך להיות נזיל ונגיש - בחשבון חיסכון, קרן כספית או פיקדון לטווח קצר. לא בבורסה, לא בנדל"ן, לא בביטקוין.
הטריק לבניית קרן חירום: תתחילו מיעד של חודש אחד, ואחרי שהגעתם - תגדילו לשלושה. אל תנסו להגיע ל-6 חודשים ביום אחד, זה משתק. צעדים קטנים עובדים טוב יותר.
100,000 שקלים ב-8% לאורך 25 שנה? התשובה הנכונה: ג - כ-685,000 שקלים
זה הקסם של ריבית דריבית - הכוח הכי חזק בעולם הפיננסי. 100,000 שקלים ב-8% שנתי הופכים לכ-685,000 שקלים אחרי 25 שנה. כמעט פי 7. בלי שהוספתם שקל אחד. הרבה אנשים בוחרים בתשובה א' כי הם חושבים ליניארית: 8% כפול 25 שנה זה 200%, אז 300,000. אבל ריבית דריבית לא עובדת ככה - הריבית מרוויחה ריבית על עצמה, וככל שעובר הזמן, כדור השלג גדל מהר יותר. מי שרוצה לראות את זה בפעולה, יש מחשבון ריבית דריבית שמראה בדיוק איך הכסף גדל שנה אחרי שנה. עכשיו תבינו למה כל כך חשוב להתחיל להשקיע מוקדם.
לסגור משכנתא או להשקיע? התשובה הנכונה: ג - תלוי במצב האישי
הא, חשבתם שזו שאלה עם תשובה פשוטה? מתמטית, אם ההשקעה מניבה 8% והמשכנתא עולה 4%, יש פער של 4% לטובת ההשקעה. אבל החיים הם לא רק מתמטיקה. מה אם השוק יורד? מה אם תאבדו את העבודה? מה הטמפרמנט שלכם - תישנו בלילה עם חוב גדול? ופרעון משכנתא הוא תשואה מובטחת, בעוד שוק ההון הוא תשואה צפויה. למי שרוצה לחשב את זה בצורה מסודרת, יש מחשבון כדאיות הלוואה מול השקעה שיעזור. התשובה הנכונה תמיד מתחילה בשאלה "מה המצב האישי שלי?".
0.5% הפרש בדמי ניהול לאורך 30 שנה? התשובה הנכונה: ד - מאות אלפי שקלים
זו השאלה שהכי מפתיעה אנשים. חצי אחוז נשמע כמו כלום, נכון? אבל על חיסכון פנסיוני שגדל לאורך 30 שנה, חצי אחוז דמי ניהול יכול להגיע למאות אלפי שקלים. איך? כי דמי הניהול נגבים כל שנה מהסכום המצטבר. ככל שהקופה גדלה, גדל גם הסכום שנגבה ממנה. על קופה שמגיעה ל-2 מיליון שקלים, 0.5% זה 10,000 שקלים בשנה - ובמצטבר לאורך שנים זה סכום עצום שנלקח מהפנסיה שלכם. כל מי שעוד לא בדק את דמי הניהול בקרן הפנסיה שלו צריך לעשות את זה היום. ברצינות, עצרו הכל ותבדקו.
מה הכי חשוב לבטח? התשובה הנכונה: ב - כושר ההשתכרות (אובדן כושר עבודה)
העיקרון הזהב בביטוח: מבטחים אסונות, לא אי-נוחות. סמארטפון שנשבר? מעצבן, אבל לא הורס חיים. אובדן כושר עבודה בגיל 35? זו קטסטרופה כלכלית שיכולה למחוק עשרות שנים של הכנסה. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא אחד הביטוחים הקריטיים ביותר, ודווקא אותו הרבה אנשים לא מכירים. הוא מגן על הנכס הגדול ביותר שלכם - היכולת להרוויח כסף. ביטוח דירה וביטוח רכב חשובים גם הם, אבל הם מגנים על רכוש, לא על קיום. מי שרוצה להבין מה באמת כדאי לבטח ומה לא, מוזמן לקרוא את המדריך לביטוח חכם.
מה מניב תשואה גבוהה יותר לאורך 20 שנה? התשובה הנכונה: ב - קרן סל מחקה מדד
הנתון שמנהלי קרנות לא אוהבים לשמוע: מעל 90% מהקרנות האקטיביות לא מצליחות להכות את המדד לאורך 20 שנה. תשעים אחוז. שנה אחת? אולי. שלוש שנים? כבר קשה. אבל 20 שנה? כמעט אף אחד לא מצליח. ולכן השקעה פסיבית במדד רחב כמו S&P 500 היא האסטרטגיה שמתאימה לרוב המשקיעים, במיוחד לטווח ארוך. דמי ניהול נמוכים, פיזור רחב, ותשואה שמשקפת את הצמיחה של הכלכלה כולה. אגב, זה בדיוק מה שוורן באפט ממליץ. מי שרוצה להעמיק בנושא - יש מדריך מקיף לקרנות סל שמסביר את הכל.
אל תתנו למישהו לשכנע אתכם שהוא "יודע לתזמן את השוק". הנתונים ברורים: גם המומחים הכי טובים נכשלים בזה לאורך זמן. תהיו צנועים, תשקיעו במדד, ותנו לזמן לעשות את העבודה.
מה מייצגים ה-20% בשיטת 50/30/20? התשובה הנכונה: ב - חיסכון, השקעות והחזר חובות
שיטת 50/30/20 היא אחת הדרכים הפשוטות והאפקטיביות ביותר לנהל תקציב. הרעיון: 50% מההכנסה להוצאות הכרחיות (דיור, מזון, תחבורה), 30% לרצונות ואיכות חיים (בילויים, ביגוד, חופשות), ו-20% לעתיד - חיסכון, השקעות, וסגירת חובות. הקטגוריה של ה-20% היא זו שבונה עושר לטווח ארוך. הרבה אנשים חיים בדפוס של 50/50/0 - חצי להכרחי, חצי לרצונות, ואפס לעתיד. אחרים חיים ב-70/30/0 כי ההוצאות ההכרחיות בישראל פשוט גבוהות. הרעיון הוא לא שצריך להגיע ל-20% מחר בבוקר, אלא שיש יעד לשאוף אליו.
מה הכי חכם לעשות עם 500 שקלים בחודש? התשובה הנכונה: ב - להשקיע כל חודש קבוע
זוהי אסטרטגיית DCA (Dollar Cost Averaging) - השקעה בסכום קבוע כל חודש, ללא קשר למה שקורה בשוק. למה זה עובד? כי כשהשוק יורד, ה-500 שקלים שלכם קונים יותר יחידות. כשהוא עולה, הן שוות יותר. לאורך זמן, אתם מקבלים מיצוע של מחירי הקנייה שמגן מפני תזמון גרוע. ולגבי "500 שקלים זה לא מספיק"? שטויות. 500 שקלים בחודש ב-8% שנתי לאורך 25 שנה הם כ-455,000 שקלים. כמעט חצי מיליון. מ-500 שקלים בחודש. מי שרוצה להבין את אסטרטגיית ההשקעה במנות לעומק, שווה לקרוא.
מה קורה לכסף בעו"ש אחרי 5 שנים? התשובה הנכונה: ג - מאבד כוח קנייה בגלל אינפלציה
הנה המלכודת שהכי הרבה ישראלים נופלים בה: הם חושבים שכסף בעו"ש הוא "בטוח". מבחינה נומינלית - כן, 10,000 שקלים נשארים 10,000 שקלים. אבל מבחינת כוח קנייה? עם אינפלציה ממוצעת של כ-3% בשנה, אחרי 5 שנים ה-10,000 שלכם שווים רק כ-8,600 שקלים במונחים ריאליים. הפסדתם יותר מ-1,000 שקלים בלי לעשות כלום. הבנק לא משלם ריבית על עו"ש (או ריבית מגוחכת שלא מכסה אפילו את האינפלציה). זו הסיבה שגם כסף שמור צריך לעבוד - לפחות בפיקדון, חיסכון סולידי, או קרן כספית.
מתי הכי כדאי להתחיל לחסוך לפנסיה? התשובה הנכונה: ב - מהמשכורת הראשונה
בישראל, חיסכון פנסיוני הוא חובה על המעסיק מהיום הראשון - אבל השאלה היא מה אתם עושים מעבר לזה. מי שמתחיל לחסוך לפנסיה מגיל 22 לעומת מי שמתחיל מגיל 32 - ההבדל בסוף הדרך יכול להגיע למאות אלפי שקלים, גם אם שניהם חוסכים את אותו סכום. הסיבה? שוב ריבית דריבית. ל-10 שנים הראשונות יש משקל עצום כי הן נותנות לכסף את הזמן הכי ארוך לגדול. אז "זה לא משנה מתי" - זה פשוט לא נכון. זה מאוד משנה. אבל גם אם אתם בני 40 ועדיין לא התחלתם - היום זה יותר טוב ממחר. המדריך לחיסכון פנסיוני יעזור לכם לעשות את הצעד הראשון.
הניקוד שלכם - ספרו את התשובות הנכונות
| ניקוד | דירוג | מה זה אומר? |
|---|---|---|
| 0-3 תשובות | מתחילים | אל דאגה, רוב הישראלים כאן. זה הזמן לצלול פנימה וללמוד את הבסיס. התחילו מהדברים הפשוטים: תקציב, קרן חירום, והבנה בסיסית של השקעות |
| 4-6 תשובות | בדרך הנכונה | יש לכם בסיס טוב אבל עדיין יש פערים. כנראה שאתם מכירים חלק מהמושגים אבל עוד לא מיישמים הכל בפועל. הזמן לעבור מידע ליישום |
| 7-8 תשובות | בקיאים | מרשים. אתם יודעים יותר מרוב האנשים על ניהול כסף. עכשיו הזמן להתמקד בנקודות שפספסתם ולשפר את הביצוע בפועל |
| 9-10 תשובות | מומחים | כל הכבוד, אתם שייכים למיעוט שבאמת מבין כסף. השאלה היחידה: האם אתם גם מיישמים את מה שאתם יודעים? ידע בלי פעולה שווה אפס |
קיבלתם ניקוד נמוך? דווקא מצוין. עדיף לגלות את הפערים עכשיו - כשעוד אפשר לתקן - מאשר לגלות אותם בגיל 60 . כל שאלה שטעיתם בה היא הזדמנות ללמוד משהו שיחסוך לכם אלפי שקלים.
מה הציון שלכם אומר על ההתנהלות הפיננסית שלכם?
בואו נהיה כנים: הציון במבחן פחות חשוב ממה שתעשו איתו. יש אנשים עם ידע פיננסי מושלם שלא חוסכים שקל, ויש אנשים שכמעט לא מכירים מושגים אבל חוסכים 20% מההכנסה כל חודש כי מישהו אמר להם פעם שזה חשוב. הידע חשוב, אבל הפעולה חשובה יותר. ההשכלה הפיננסית שלכם משפיעה על כל תחום בחיים - על הביטחון שלכם, על הזוגיות, על הלחץ היומיומי ועל היכולת שלכם לממש חלומות. מי שמבין את הפסיכולוגיה של הכסף יודע שההחלטות הפיננסיות שלנו הן רגשיות הרבה לפני שהן רציונליות. לכן המבחן הזה הוא לא סוף הדרך - הוא רק ההתחלה.
5 צעדים פרקטיים לשדרוג ההשכלה הפיננסית שלכם
לא משנה מה הציון שקיבלתם, הנה מה שאתם יכולים לעשות כבר השבוע כדי לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלכם:
תצטרפו לניוזלטר וקהילת הווטסאפ לקבל טיפים על התנהלות כלכלית
בדקו את דמי הניהול בפנסיה שלכם. זה לוקח 10 דקות ויכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים. היכנסו לאתר הגוף המנהל, חפשו את אחוז דמי הניהול, והשוו למחשבון דמי ניהול. אם אתם משלמים מעל 0.5% דמי ניהול מצבירה ו-2% מהפקדות - יש מקום למשא ומתן.
פתחו טבלת הוצאות והכנסות. לא צריך אפליקציה מתוחכמת. טבלת אקסל פשוטה שמראה לכם לאן הכסף הולך כל חודש זה כבר מהפכה. רוב האנשים שמתחילים לעקוב מגלים הוצאות שהם לא ידעו שקיימות.
הגדירו הוראת קבע לחיסכון או להשקעה. גם 250 שקלים בחודש. הסוד הוא אוטומטיות - שהכסף יעבור לפני שמספיקים להוציא אותו. "תשלמו לעצמכם קודם" זה לא רק משפט יפה, זו אסטרטגיה שעובדת. ואפשר להשקיע אוטומטית ובקלות!
קראו מאמר אחד בשבוע על כסף. לא ספר שלם, לא קורס. מאמר אחד. באתר החתול הפיננסי יש מאות מאמרים שכתובים בשפה ברורה ונגישה. תוך חודש כבר תרגישו הבדל משמעותי ברמת הביטחון שלכם בנושאי כסף.
שתפו את הבן/בת זוג. כסף הוא אחד הנושאים שהכי יוצרים מתח בזוגיות. שקיפות פיננסית ויעדים משותפים הם המפתח. שבו ביחד, דברו על היעדים, ותתחילו לנהל את הכסף כצוות.
שתפו את הציון שלכם
אז כמה קיבלתם? בין אם 3 ובין אם 10, שתפו את המבחן הזה עם מישהו שחשוב לכם - בן/בת זוג, חבר טוב, הורה, או ילד שמתחיל את דרכו הפיננסית. כי ככל שיותר אנשים סביבנו מבינים כסף, כך כולנו מקבלים החלטות טובות יותר. וזה בדיוק מה שהחתול הפיננסי עושה - הופך את עולם הכסף לנגיש, מובן, ואפילו קצת כיפי. קיבלתם 8/10? ספרו לנו. קיבלתם 4/10? גם ספרו - זה אומר שלמדתם לפחות 6 דברים חדשים היום, וזה שווה זהב.
