נתון מדהים: סך ההוצאות בכרטיסי אשראי בישראל ב-2024 הגיע ל-517.4 מיליארד ש"ח – עלייה של 11% לעומת השנה הקודמת, עם הוצאה חודשית ממוצעת של 3,750 ש"ח לכרטיס.
מה זה כרטיס אשראי ואיך זה עובד?
כרטיס אשראי הוא כלי תשלום שמאפשר לכם לרכוש מוצרים ושירותים ולשלם עליהם מאוחר יותר. הבנק מעניק לכם מסגרת אשראי שיכולה לנוע בין 5,000 ש"ח ועד מאות אלפי שקלים, תלוי בהכנסותיכם ובדירוג האשראי שלכם.
בכל חודש אתם מקבלים דוח תשלומים ויכולים לבחור לשלם את מלוא הסכום או סכום מינימלי. תשלום מלא עד למועד לא כרוך בריבית, אבל תשלום חלקי יכול לעלות לכם בריבית שנתית של 14-16% בממוצע (נכון ל-2025). לכן חשוב להבין שכרטיס אשראי הוא כלי נוחות ולא הלוואה לטווח ארוך.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
איך בוחרים כרטיס אשראי מתאים?
הבחירה הנכונה של כרטיס אשראי דורשת ניתוח מדויק של ההרגלים הכספיים שלכם. הגורמים העיקריים שצריכים להשפיע על ההחלטה הם היקף ההוצאות החודשיות, קטגוריות הצריכה המרכזיות שלכם, תדירות הנסיעות לחו"ל, והסכום שאתם מוכנים לשלם כדמי ניהול שנתיים.
למשל, אם אתם מוציאים 6,000 ש"ח בחודש ברכישות יומיומיות, כרטיס עם קאשבק של 1.5% יכול להחזיר לכם 1,080 ש"ח בשנה – סכום שיכסה בקלות דמי ניהול שנתיים של 200-300 ש"ח. לעומת זאת, אם אתם משתמשים בכרטיס רק לרכישות מקוונות ותשלומי חשבונות, כרטיס ללא דמי ניהול יהיה הבחירה הנבונה יותר.
כלל הזהב: תמיד חשבו על התמונה השנתית. כרטיס עם דמי ניהול גבוהים יותר אבל הטבות טובות יותר יכול להיות משתלם אם אתם משתמשים בו באופן אינטנסיבי!
טבלת השוואת כרטיסי אשראי מובילים 2025
| שם הכרטיס | חברה | דמי ניהול שנתיים | קאשבק בסיסי | קאשבק מקסימלי | עמלת מט"ח | הטבות מיוחדות | מתאים למי |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| CashCal Pro | כאל | 0 ש"ח (שנה ראשונה) 215 ש"ח (מהשנה השנייה) |
1% | 1.5% מעל 10,000 ש"ח | 1% | שוברי BuyMe, טרקלינים | משתמשים כבדים |
| MAX Back Total | מקס | 0 ש"ח (שנה ראשונה) 239 ש"ח (מהשנה השנייה) |
1% | 1% כל רכישה | 3% | הטבות 1+1, פינוקים | משתמשים בינוניים |
| One Zero Platinum | One Zero | 0 ש"ח | 0% | 0% | 0% | ללא עמלות כלל | משתמשים מינימליים |
| ויזא זהב | הפועלים | 215 ש"ח | 1% | 1% | 3% | ביטוח נסיעות | משתמשים סטנדרטיים |
| Cashback Plus | ישראכרט | 0 ש"ח (שנה ראשונה) 215 ש"ח (מהשנה השנייה) |
1% | 1.35% מעל 7,500 ש"ח | 3% | גיפטקארד דיגיטלי | משתמשים בינוניים |
| אמריקן אקספרס זהב | אמריקן אקספרס | 267 ש"ח | 2% | 3% קטגוריות נבחרות | 2.5% | מיילים, שירות VIP | הוצאות גבוהות |
מקור: תעריפוני חברות כרטיסי האשראי, מעודכן ליולי 2025. שימו לב כי CashCal Pro הוא דיינרס ולא מכובד בהרבה בתי עסק
מחשבון כדאיות כרטיס אשראי – איך לחשב נכון?
כדי לבחור את הכרטיס הנכון, השתמשו בנוסחת החישוב הבאה:
רווח שנתי = (הוצאות שנתיות × אחוז קאשבק) – דמי ניהול – (רכישות מט"ח × עמלת מט"ח)
דוגמת חישוב מעשית
משפחה הוצאות:
- הוצאות: 15,000 ש"ח בחודש (180,000 ש"ח בשנה)
- רכישות מט"ח: 7,500 ש"ח בשנה
השוואה בין שני כרטיסים:
CashCal Pro של כאל:
- קאשבק: 180,000 × 1% = 1,800 ש"ח
- דמי ניהול: 0 ש"ח (שנה ראשונה)
- עמלת מט"ח: 7,500 × 1% = 75 ש"ח
- רווח נקי: 1,725 ש"ח
שימו לב כי CashCal Pro הוא דיינרס ולא מכובד בהרבה בתי עסק ולרב מצריך כרטיס נוסף
ויזה זהב הפועלים:
- קאשבק: 180,000 × 1% = 1,800 ש"ח
- דמי ניהול: 215 ש"ח
- עמלת מט"ח: 7,500 × 3% = 225ש"ח
- רווח נקי: 1,360ש"ח
מסקנה: CashCal Pro חוסך 365 ש"ח נוספים בשנה למשפחה הזו.
דמי ניהול – האם כדאי לשלם יותר?
דמי הניהול השנתיים הם התשלום הקבוע שאתם משלמים לבנק עבור זכות השימוש בכרטיס. הטווח נע בין 0 ש"ח לכרטיסים בסיסיים ועד 476 ש"ח לכרטיסי פרימיום של אמריקן אקספרס. השאלה המרכזית היא מתי השקעה בדמי ניהול גבוהים יותר מחזירה את עצמה.
נתון מעניין מ-2024: הוצאה חודשית ממוצעת לכרטיס בישראל עומדת על 3,750 ש"ח (לעומת 1,700 ש"ח בלבד בבריטניה), מה שמעיד על השימוש האינטנסיבי של הישראלים בכרטיסי אשראי.
חישוב פשוט יכול לעזור לכם: אם אתם מוציאים 4,000 ש"ח בחודש, והפרש הקאשבק בין כרטיס בחינם לכרטיס בתשלום הוא 1%, אתם עומדים להרוויח 480 ש"ח בשנה. אם דמי הניהול הם 215 ש"ח, הרווח הנקי שלכם הוא 265 ש"ח. אבל זה לא הכל – צריך לקחת בחשבון גם את שווי ההטבות הנוספות כמו ביטוח נסיעות לחו"ל, גישה ללאונג'ים, ושירות לקוחות מעולה.
על פי רב, דמי ניהול בכרטיס אשראי הם סתם מיותרים ולא שווים את העלות
לאנשים שמנהלים את הכספים שלהם בצורה מסודרת ומשקיעים בקרן כספית לחיסכון סולידי, הבחירה בכרטיס עם הטבות גבוהות יותר יכולה להיות החלטה כלכלית נבונה. במקום לשלם ריבית על חובות, הם מרוויחים מההטבות ובמקביל מצמיחים את הכסף שלהם באפיקי חיסכון בטוחים.
סוגי ההטבות והקאשבק
הטבות כרטיסי האשראי מתחלקות למספר קטגוריות עיקריות, כשכל אחת מהן מתאימה לסוג אחר של צרכנים:
קאשבק קבוע: זהו אחוז קבוע שמוחזר לכם מכל רכישה. הטווח נע בין 0.5% ל-3%, כשכרטיסי אשראי פרימיום מציעים אחוזים גבוהים יותר. החזר זה מגיע בדרך כלל כזיכוי בחשבון או כהנחה בדו"ח הבא. הקאשבק הוא למעשה קאשבק לחיסכון אמיתי שיכול להועיל לכם אם אתם משתמשים בו נכון.
הטבות קטגוריאליות: כרטיסים מסוימים מציעים החזר מוגבר בקטגוריות ספציפיות כמו תחנות דלק, מכולות, או מסעדות. לדוגמה, כרטיס יכול להציע 3% החזר על דלק ו-1% על שאר הרכישות.
מיילים ונקודות: מערכת שמתאימה במיוחד לנוסעים תכופים. הנקודות נצברות לפי היקף הקנייה ויכולות להיות מומרות לטיסות, שדרוגים, או שירותי מלונות.
ביטוחים משולבים: רוב הכרטיסים הפרימיום כוללים ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח רכישות, וביטוח השכרת רכב. שווי ביטוחים אלה יכול להגיע למאות שקלים בשנה.
המלצה שלי: אל תתפתו להטבות שלא תשתמשו בהן. מיילים זה מעולה רק אם אתם באמת טסים, וקאשבק על מסעדות לא שווה כלום אם אתם מבשלים בבית!
הקשר בין כרטיס אשראי לניהול כספי נבון
השימוש החכם בכרטיס אשראי הוא חלק בלתי נפרד מניהול תקציב משפחתי מסודר. הכרטיס צריך לשמש ככלי נוחות ובקרה, לא כאמצעי מימון. העיקרון הפשוט הוא לקנות רק מה שהייתם קונים בכל מקרה, ולשלם את מלוא הסכום בכל חודש.
עם ריבית בנק ישראל העומדת על 4.5% וריבית פריים של 6%, ריבית כרטיסי האשראי נעה בין 14-16% – מה שהופך חובות כרטיס אשראי לאחד האפיקים היקרים ביותר למימון.
ואם יש לכם יתרות הודות לקאשבק בכרטיס אשראי, אז השקעה בקרן כספית מומלצת שמציעה תשואה חיובית זו חלופה טובה לחסוך כסף בקלות ונוחות. כרטיס שמציע קאשבק של 2% בשילוב עם חיסכון בקרן כספית שמניבהכ 4.5% בשנה יוצר מנגנון כפול של צמיחה כספית.
רוצים להתחיל לחסוך בקרן כספית ללא עלות קניה, מכירה ודמי ניהול? תוכלו לעשות זאת בקלות מהבנק או באמצעות FAIR.לקנית קרנות כספיות ללא עלות.
למי שמחפש להגדיל הכנסות, השילוב של הגדלת הכנסה והכנסה נוספת עם שימוש חכם בכרטיס אשראי יכול ליצור מומנטום כלכלי חיובי.
כרטיסי אשראי למצבים מיוחדים
צעירים וסטודנטים: בנקים מציעים כרטיסים מותאמים עם דמי ניהול מופחתים או בחינם לבני 18-26. לעיתים ההטבות מוגבלות, אבל זו דרך מצוינת לבנות היסטוריית אשראי, ודירוג אשראי חיוביים. למי שמתחיל את המסע הפיננסי, כדאי להכיר את הדברים שלא מספרים לחיילים משוחררים על כסף. עוד על דירוג אשראי בפודקאסט שלנו בחתול פיננסי:
נסיעות עסקיות: עבור אנשים שנוסעים הרבה לחו"ל, כרטיס עם ביטוח נסיעות מקיף, ללא עמלות במטבע זר, וגישה ללאונג'ים יכול להיות שווה הרבה יותר מדמי הניהול השנתיים.
עצמאים ועסקים קטנים: כרטיס עסקי מאפשר הפרדה נקה בין הוצאות עסקיות לאישיות, מקל על הטיפול במס, ובדרך כלל מציע מסגרות אשראי גבוהות יותר.
גימלאים: יש כרטיסים עם הטבות מיוחדות לגיל השלישי, כולל הנחות על תרופות, ביטוח בריאות משלים, ודמי ניהול מופחתים.
טעויות נפוצות בבחירת כרטיס אשראי
אחת הטעויות הגדולות היא בחירת כרטיס רק לפי גובה הקאשבק מבלי לקחת בחשבון את התמונה הכוללת. כרטיס עם 3% קאשבק אבל דמי ניהול של 300 ש"ח לא יהיה משתלם למי שמוציא רק 1,000 ש"ח בחודש.
טעות נוספת היא אי-שימוש בהטבות שהכרטיס מציע. אם יש לכם ביטוח נסיעות בכרטיס אבל אתם קונים ביטוח נפרד, אתם משלמים כפול. כדאי לקרוא לעומק את תנאי הכרטיס ולהבין מה כלול.
<strong>אזהרה חשובה:</strong> הטעות הכי יקרה היא לראות בכרטיס אשראי מקור מימון לטווח ארוך. ריבית של 14-16% בשנה תחליש כל הטבה שהכרטיס מציע!
אנשים רבים גם מתפתים לפתוח כמה כרטיסים כדי "לקבל את כל ההטבות", אבל זה יכול לפגוע בדירוג האשראי ולהקשות על מעקב ההוצאות. עדיף כרטיס אחד או שניים מתאימים מאשר חמישה כרטיסים שלא משתמשים בהם בצורה אופטימלית.
קישור לחיסכון והשקעות
חיסכון הכסף שמתקבל מהטבות כרטיס האשראי צריך להיות חלק מתוכנית פיננסית רחבה יותר. אני ממליץ להשקיע את הקאשבק והחסכונות בקרן כספית מומלצת או באפיקי השקעה אחרים שמתאימים לפרופיל הסיכון שלכם.
למי שמתחיל את המסע הפיננסי, שילוב של כרטיס אשראי עם הטבות טובות וחיסכון סדיר יכול להאיץ את תהליך בניית הבסיס הכלכלי. השימוש בשיטת 50/30/20 לניהול תקציב מבטיח שההטבות מהכרטיס לא יהפכו לעידוד להוצאות מיותרות.
עבור אנשים שקיבלו מענק מילואים או הכנסה חד-פעמית אחרת, החלפת כרטיס לאחד עם הטבות טובות יותר יכולה להיות החלטה נבונה במסגרת שדרוג כללי של הניהול הפיננסי.
המלצותיי לפי סוגי משתמשים 2025
| סוג משתמש | כרטיס מומלץ | סיבה | חיסכון שנתי מוערך | עצה נוספת |
|---|---|---|---|---|
| סטודנט/צעיר | One Zero Platinum | 0% עמלות על הכל | 800-1,200 ש"ח | מעבר לכרטיס קאשבק כשההכנסות עולות |
| משפחה בינונית | CashCal Pro | קאשבק מהשקל הראשון | 1,200-2,400 ש"ח | קשרו חשבון משפחתי לחיסכון מקסימלי |
| נוסע תכוף | אמריקן אקספרס זהב | מיילים וביטוחים | 2,000-4,000 ש"ח | נצלו הטבות הלאונג'ים וביטוח הנסיעות |
| הוצאות גבוהות | אמריקן אקספרס זהב | קאשבק 3% קטגוריות נבחרות | 2,500-5,000 ש"ח | מתאים רק מעל 8,000 ש"ח חודשי |
חידושים וטרנדים בכרטיסי אשראי 2025
השוק הישראלי עובר שינויים משמעותיים השנה, עם דגש על תחרות מוגברת וחדשנות טכנולוגית:
הטרנדים המובילים לפי נתוני 2024:
- עלייה של 11% בסך ההוצאות בכרטיסי אשראי לעומת 2023
- 76% מהלקוחות מעדיפים מימוש הטבות דיגיטלי דרך אפליקציה
- 84% משווים כרטיסים לפני בחירה (לעומת 61% ב-2023)
חידושים טכנולוגיים:
- תשלומים דיגיטליים מתקדמים (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay)
- מערכות זיהוי הונאה משופרות עם בינה מלאכותית
- אפליקציות עם מעקב הוצאות בזמן אמת והמלצות חיסכון
- מימוש הטבות מיידי ב-1 קליק
התחזית שלי: בסוף 2025 נראה עוד יותר כרטיסי קאשבק (+40%) וירידה בדמי ניהול בגלל התחרות הקשה!
מתי לשנות כרטיס אשראי?
זמני השינוי המומלצים הם כאשר משתנות נסיבות החיים שלכם באופן משמעותי. עלייה במשכורת של 20% ומעלה, מעבר דירה, חתונה, או לידה – כל אחד מהמצבים הללו יכול להצדיק בחינה מחדש של הכרטיס שברשותכם.
הזמנים הטובים ביותר לשנות:
- ינואר-פברואר: מבצעי תחילת שנה עם הטבות מיוחדות
- ספטמבר: מבצעי "חזרה לשגרה" וכרטיסים חדשים
- לאחר עדכון משכורת: מסגרות אשראי גבוהות יותר ותנאים טובים יותר
השינוי יכול להיות מוצדק גם כאשר הבנק משנה את תנאי הכרטיס לרעה, מעלה דמי ניהול, או מפחית הטבות. תמיד כדאי לנסות לנהל משא ומתן עם הבנק לפני שעוזבים – לעיתים הם מוכנים להציע תנאים טובים יותר ללקוחות ותיקים.
בדקו את הכרטיס שלכם פעם בשנה. האם אתם מנצלים את ההטבות? האם יש כרטיס טוב יותר בשוק? תחרות זה טוב ללקוחות
איך לקבל אישור לכרטיס אשראי?
תהליך האישור מבוסס על בדיקת דירוג האשראי שלכם, הכנסות חודשיות, ויציבות בעבודה. הבנקים בוחנים את ההיסטוריה הפיננסית שלכם כולל הלוואות קיימות, תשלומי שכר דירה, וניהול חשבון העו"ש.
כדי להעלות את הסיכויים לאישור, וודאו שיש בחשבון העו"ש מספיק כסף לכמה חודשים, שאין פיגורים בתשלומים השוטפים, ושמשכורתכם מגיעה באופן קבוע לאותו בנק. למי שאין היסטוריית אשראי, כדאי להתחיל עם כרטיס בסיסי ולהעלות בהדרגה את המסגרת.
התחשבו גם בעומס החובות הכולל שלכם. אם יש לכם משכנתה גדולה או הלוואות אחרות, הבנק עלול להגביל את מסגרת האשראי בכרטיס. במקרים כאלה, עדיף להתמקד בכרטיס עם הטבות טובות ולא במסגרת אשראי גבוהה.
סיכום והמלצות 2025
בחירת כרטיס האשראי הנכון יכולה להיות החלטה כלכלית חכמה שתחסוך ותרוויח לכם 1,200-4,500 ש"ח בשנה. המפתח הוא להתאים את הכרטיס להרגלי הצריכה שלכם ולא להתפתות להטבות שלא תשתמשו בהן.
עיקרי ההמלצות לשנת 2025:
- תמיד חשבו על התמונה השנתית – כרטיס יקר יותר יכול להיות משתלם יותר
- נצלו טכנולוגיות חדשות – תשלומים דיגיטליים ואפליקציות מתקדמות
- עדכנו באופן קבוע – השוק משתנה מהר, בדקו אלטרנטיבות אחת לשנה
- שלמו תמיד את מלוא הסכום – ריבית 14-16% מבטלת כל הטבה
טרנדים צפויים לסוף 2025:
- עלייה נוספת בכרטיסי קאשבק (+40%)
- ירידה בדמי ניהול כתוצאה מהתחרות
- הטבות מותאמות אישית בעזרת בינה מלאכותית
זכרו שכרטיס אשראי הוא כלי ולא מקור מימון. השימוש הנכון בו, בשילוב עם ניהול תקציב משפחתי מסודר וחיסכון בקרן מומלצת, יכול להיות חלק חשוב במסע שלכם לחופש כלכלי.
אם אתם מתחילים את המסע הפיננסי שלכם, בחתול פיננסי אתם תמצאו מגוון מדריכים וכלים שיעזרו לכם לקבל החלטות נבונות יותר ולבנות עתיד כלכלי יציב.
