למה רוב בעלי העסקים לא מגיעים לעצמאות כלכלית?
רבים מבעלי העסקים בישראל עובדים קשה יותר ומרוויחים פחות מעמיתיהם השכירים במשרות בכירות. הסיבה המרכזית לכך מפתיעה: הם לא מפרידים בין העסק לבין הכספים האישיים שלהם. רבים מהם רואים בעסק את "הפנסיה שלהם" או "קרן ההשקעות שלהם", אבל בפועל, העסק הופך להיות מלכודת שדורשת יותר ויותר זמן ומשאבים.
בניגוד לשכירים, שההפרשות הפנסיוניות שלהם מתבצעות באופן אוטומטי, בעלי עסקים צריכים להיות אקטיביים בבניית העושר האישי שלהם במקביל לניהול העסק. העסק אמנם יכול להיות מקור הכנסה נהדר, אבל הוא לא צריך להיות המקום היחיד שבו נמצאים כל הכספים שלכם.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
השינוי המהותי מתחיל כשמבינים שהעסק הטוב ביותר אינו זה שמכניס הכי הרבה כסף, אלא זה שמאפשר לבעליו לבנות עושר אמיתי ועצמאות כלכלית מחוצה לו.
ההבדל בין "עסק מצליח" ל"עסק שבונה עושר אישי"
עסק מצליח מייצר רווחים טובים, אבל אלה נשארים לרוב בעסק או מושקעים חזרה בצמיחה. לעומת זאת, עסק שבונה עושר אישי הוא כזה שמאפשר לבעליו למשוך ממנו באופן שיטתי כספים ולהעביר אותם להשקעות ארוכות טווח מחוץ לעסק, במקביל שמירה על צמיחת העסק.
התפיסה הזו שונה מהגישה של "להשקיע את כל הכסף חזרה בעסק". במקום זאת, היא מעודדת אותנו לראות בעסק מקור הכנסה שמטרתו, בין היתר, לבנות את העושר האישי שלנו מחוץ לעסק עצמו.
אני לא אומר למשוך את כל ההון מהעסק, ההפך, אני מציע גישה שהיא מאפשרת צמיחה הונית אישית ובמקביל הגדלת העסק, ועם השנים אני רואה הרבה טעויות בשילוב העסק עם משק הבית וחשוב לי להאיר על 4 עקרונות חשובים לבנית עסק מצליח שיכול להכניס לכם יותר כסף ולאפשר הגדלת הון מחוצה לו.
4 עקרונות להפיכת העסק למנוע של צמיחה פיננסית אישית
1. הפרידו בין כספי העסק לכספים האישיים
הצעד הראשון והחיוני ביותר הוא יצירת הפרדה מוחלטת בין הכספים של העסק לבין הכספים האישיים שלכם. רבים מבעלי העסקים הקטנים משתמשים בחשבון העסקי לצרכים אישיים, ובחשבון הפרטי לצרכי העסק, מה שיוצר בלבול ומקשה על ניהול פיננסי נכון.
הפתרון: קבעו לעצמכם "משכורת" קבועה מהעסק. גם אם אתם הבעלים היחידים, התייחסו לעצמכם כאל עובד שמקבל תשלום קבוע מדי חודש. תקציב משפחתי למשק בית צריך להיות מנוהל בנפרד מהתקציב העסקי, בדיוק כמו אצל שכירים.
המשכורת שאתם משלמים לעצמכם צריכה להיות סבירה - לא נמוכה מדי (שמשאירה אתכם תמיד במחסור) ולא גבוהה מדי (שלא משאירה מספיק לצמיחת העסק). חלק מהמשכורת הזו ילך להוצאות שוטפות, וחלק צריך ללכת ישירות להשקעות ארוכות טווח.
ערבוב התזרים האישי והעסקי זו אחת הרעות החולות שיש בעסקים. היא גורמת לבילבול כספים וחוסר הבנת התזרים ובכך פוגעת ביכולת למקסם את יעילות העסק שלכם.
תיעזרו בטבלת הוצאות והכנסות הן לניהול משק הבית ואחת נוספת לעסק, זו תחילתה של ידידות מופלאה בין העסק ולבית. אני פועל ככה שנים רבות וזה באמת לייף צ'יינג'ינג עסקי. התמונה העסקית תיראה שונה חלוטין, בהירה יותר ואתם תוכלו להבין את הכסף טוב יותר.
תפרידו חשבונות בנק, אחד לעסק ואחד למשק הבית
2. בנו מערכת השקעות אוטומטית מחוץ לעסק
לאחר שקבעתם לעצמכם משכורת קבועה, הפעולה הבאה היא להקים מערכת השקעות אוטומטית שפועלת במקביל לעסק. בדיוק כמו שעובדים שכירים נהנים מהפרשות אוטומטיות לפנסיה, גם אתם צריכים ליצור מערכת כזו לעצמכם.
הגדירו העברה קבועה מהחשבון האישי שלכם לאפיקי חיסכון והשקעה ארוכי טווח. אפשרויות מומלצות כוללות:
- קרן פנסיה - מעבר לכך שהחוק מחייב, תנצלו את הטבות המס כדי לבנות לכם פנסיה עתידית בעלות נמוכה יחסית.
- קרן השתלמות לעצמאים - אחת מההטבות האחרונות שהמדינה מאפשרת. אתם יכולים להפקיד לחיסכון לטווח בינוני וארוך עם הטבות מס הן בהפקדה והן במשיכה. בעיני כל עצמאי צריך להפקיד עד התקרה (כ-20,520 נכון לשנת 2025) בתחילת השנה כדי להנות מהתשואה לאורך השנה, במיוחד כהשקעה לטווח ארוך
- השקעות עצמיות - בין אם זה קופת גמל להשקעה או פתיחת חשבון השקעות במסחר עצמאי, ככה תוכלו להתחיל להגדיל את ההון בסכום השקעה נמוך יחסית
על פי מחקר טריניטי כלל 300, השקעה עקבית ושיטתית בחישוב ריבית דריבית ולאורך זמן היא המפתח להצלחה פיננסית ארוכת טווח, הרבה יותר מאשר תזמון השוק או בחירת השקעות ספציפיות. וככה גם תוכלו לחשב מתי תוכלו לצאת פרישה מוקדמת אם תרצו.
ומעל לכל תבנו לכם קרן חירום באמצעות קרן כספית שקלית, כזו שתגן עליכם מתקופות קשות בעסק ותאפשר מרווח נשימה ללא לחצים פיננסים.
3. בנו את העסק כך שיוכל לפעול (חלקית) בלעדיכם
כדי שהעסק שלכם באמת יתמוך בחופש הפיננסי האישי, עליו להיות מסוגל לפעול, לפחות חלקית, גם בלעדיכם. זה לא רק עניין של צמיחה עסקית - זה עניין של בניית נכס שיש לו ערך גם ללא המעורבות היומיומית שלכם.
עקרונות ה-FIRE (עצמאות פיננסית ופרישה מוקדמת) מדגישים את החשיבות של בניית מקורות הכנסה פסיביים. העסק שלכם יכול להיות מקור הכנסה פסיבי אם תבנו אותו נכון.
כיצד לעשות זאת?
- פתחו תהליכים ושיטות עבודה שאחרים יכולים לבצע
- צרו מוצרים או שירותים שמניבים הכנסה חוזרת (מנויים, חבילות שירות ארוכות טווח)
- השקיעו בפיתוח צוות שיכול לנהל חלקים מהעסק במקומכם
עסק שתלוי פחות בכם אישית הוא לא רק עסק שיכול לגדול יותר - הוא גם נכס בעל ערך שאפשר למכור יום אחד, מה שמוסיף עוד שכבה לביטחון הפיננסי האישי שלכם.
יש לי מבחן שאני "מעביר" בעלי עסקים ושואל אותם שאלה אחת פשוטה:
אם מחר בבוקר חס וחלילה קורה לך משהו, האם העסק ממשיך כרגיל? נפגע מעט? נפגע הרבה? קורס?
אם הוא נפגע וקורס, זה לא באמת עסק יציב, הוא מבוסס על רגל אחת - אתם! ואם אתם לא שם הוא נשבר!
תייצרו לכם שיגרת ניהול יציבה ו"רצפת ייצור" רחבה
4. השתמשו ביתרונות המס של בעלי עסקים
אחד היתרונות המשמעותיים של בעלי עסקים הוא היכולת לנצל באופן חכם את חוקי המס. בניגוד לשכירים, שאפשרויות תכנון המס שלהם מוגבלות, בעלי עסקים יכולים להשתמש בכלים רבים ומגוונים לחיסכון במס באופן חוקי.
מעבר להפרשות הפנסיוניות כמו קרן פנסיה ולקרן השתלמות עד לתקרת ההטבה המותרת, תשקלו לעבור לעוסק מורשה או להקים חברה בע"מ אם היקף הפעילות מצדיק זאת. חברה יכולה לאפשר תכנון מס יעיל יותר, במיוחד כשמדובר בתזמון של משיכת רווחים והשקעות ארוכות טווח.
התייעצו עם רואה חשבון שמתמחה בעסקים קטנים לגבי הוצאות מוכרות וכיצד למקסם את היתרונות שלכם כבעלי עסק, תוך שמירה על כל החוקים והתקנות.
העסק ככלי לבניית העושר האישי שלכם
העסק שלכם הוא הרבה יותר מאשר מקור פרנסה, הוא יכול להיות המנוע שמניע את הצמיחה הפיננסית האישית שלכם. כדי שזה יקרה, עליכם לראות בעסק כלי שמשרת את המטרות הפיננסיות האישיות שלכם, ולא להיות בעצמכם משרתים של העסק.
הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא להפריד בין הכספים העסקיים לאישיים, לקבוע לעצמכם "משכורת" קבועה, לבנות מערכת השקעות אוטומטית מחוץ לעסק, ולפתח את העסק כך שיוכל לפעול, לפחות חלקית, גם בלעדיכם.
זכרו את המטרה הסופית: חופש כלכלי ועצמאות כלכלית. העסק שלכם הוא כלי רב-עוצמה בדרך לשם, אך רק אם תנהלו אותו נכון.
חשוב לציין שכדי שכל זה באמת יעבוד כדאי לשמור על שקיפות פיננסית עם בן בת הזוג, שיתוף פעולה בין בני הזוג יתרום להצלחת העסק ולחופש כלכלי אישי.
מאיפה מתחילים
רוצים לקבל עוד טיפים פיננסיים לבעלי עסקים? חתול פיננסי מציע מדריכים, כלים ומידע שיעזרו לכם לנהל את הכספים האישיים שלכם לצד העסק, ולבנות עושר אמיתי לטווח ארוך. הירשמו לניוזלטר שלנו וקבלו טיפים פיננסיים ישירות למייל.
טיפים, תובנות, וקצת הומור שיעזרו לכם לקחת שליטה כלכלית.
