100,000 ש"ח היום = עד 574,000 ש"ח בפנסיה. עכשיו תחשבו פעמיים לפני שמושכים.*
אחת השאלות שאני מקבל הכי הרבה: "דב, יש לי חוב עם ריבית גבוהה, ויש לי כסף בקרן השתלמות. למה שלא פשוט אמשוך ואסגור את העניין?"
נשמע הגיוני, נכון? אז לא. זו אחת הטעויות הפיננסיות היקרות שתוכלו לעשות - ואני הולך להראות לכם למה.
כמה ישראלים מושכים כסף מהפנסיה מוקדם?
ואני לא היחיד ששואלים אותו. עשרות אלפי ישראלים מושכים מדי שנה כספים מהפנסיה שלהם לפני הזמן - תופעה שמסתכמת במיליארדי שקלים והולכת ומחריפה. אנחנו מדברים על כמעט 5% מכלל החיסכון הפנסיוני במדינה שפשוט... נעלם.
רוב המושכים משוכנעים שהם עושים מהלך חכם - סוגרים חוב, מתחילים מדף חדש. המציאות? הם מפסידים מאות אלפי שקלים מהעתיד שלהם, משלמים מסים כבדים, ומאבדים הגנות חשובות.
למה משיכת כסף מקרן השתלמות לסגירת חוב נשמעת הגיונית
בואו ניקח דוגמה: יש לכם חוב של 60,000 ש"ח עם ריבית של 12% בשנה. במקביל, יש לכם 90,000 ש"ח בקרן השתלמות שמרוויחים בערך 6% בשנה. מבחינה מתמטית פשוטה, נראה שעדיף למשוך את הכסף, לסגור את החוב, ו"לחסוך" את הפרש הריביות.
הבעיה? המתמטיקה הזו מתעלמת מהגורם הכי חזק בעולם הפיננסי - ריבית דריבית לאורך זמן.
כמה כסף מפסידים על משיכה מוקדמת מהפנסיה?
נניח שיש לכם 100,000 ש"ח בקרן השתלמות או בחיסכון פנסיוני, ואתם שוקלים למשוך אותם כדי לסגור חוב.
למה 6% תשואה זה ריאליסטי? זו לא הנחה אופטימית - זה ממוצע היסטורי. המודל ארוך הטווח של קרנות פנסיה בישראל מייצר תשואה שנתית ממוצעת של כ-5.5%-6% במסלול כללי, ו-7%-7.5% במסלול מנייתי והייתי יחסית שמרן פה. זה מה שקרנות הפנסיה עושות בממוצע לאורך עשרות שנים.
רגע, לפני שממשיכים - חשוב שתבינו: מדובר בתשואה נומינלית, כלומר לפני שמנכים אינפלציה, אבל מתחשבת בדמי ניהול. הכוח הקנייה האמיתי יהיה קצת נמוך יותר. אבל גם אחרי כל הניכויים האלה, ההפרש בין למשוך היום לבין להשאיר את הכסף - עדיין עצום.
מה קורה לכסף אם הוא נשאר בחיסכון (תשואה ממוצעת 6% שנתי):
| שנים | ערך הכסף |
|---|---|
| היום | 100,000 ש"ח |
| 10 שנים | 179,000 ש"ח |
| 20 שנה | 321,000 ש"ח |
| 30 שנה | 574,000 ש"ח |
כן, אני יודע מה אתם חושבים - "זה רק על הנייר". אתם צודקים חלקית. המספרים האלה הם לפני אינפלציה ודמי ניהול, והתשואות לא מובטחות. אבל גם בתרחיש שמרני יותר, אנחנו מדברים על הפרש של מאות אלפי שקלים. זה לא "על הנייר" - זה הכסף שלכם בגיל 67.
קראתם נכון. 100,000 ש"ח שתמשכו היום יכולים להיות שווים יותר מחצי מיליון שקל בגיל הפרישה. זה הכסף שאתם מוותרים עליו כשאתם "רק" מושכים כסף מהחיסכון הפנסיוני. זה הכוח של ריבית דריבית - וכשמושכים כסף, מפסידים את כל הפוטנציאל הזה.
לפני שאתם שוקלים למשוך כסף מחיסכון פנסיוני, תכפילו את הסכום פי 5. זה בערך מה שהכסף הזה יהיה שווה כשתגיעו לפנסיה. עכשיו תשאלו את עצמכם: האם אני מוכן לשלם חצי מיליון שקל כדי לסגור חוב של 100,000 ש"ח?
מס על משיכה מוקדמת מפנסיה: כמה באמת משלמים?
אבל רגע, זה לא נגמר בהפסד התשואה העתידית. יש עוד עלויות שצריך לקחת בחשבון:
1. מס על משיכה מוקדמת
אם אתם מושכים כסף מקרן השתלמות לפני שעברו 6 שנים תשלמו 25% מס רווחי הון ריאלים. משיכה מקרן הפנסיה לפני גיל פרישה? מס קבוע בשיעור של 35% מהסכום הנמשך.
2. חור בכרית הביטחון
החיסכון הפנסיוני הוא הכרית שלכם לגיל הפרישה. כל שקל שמושכים היום הוא שקל שלא יהיה לכם כשתפסיקו לעבוד. וכן, גם הפיצויים שאתם יכולים לפדות ללא מס? אלו יתווספו לכספי הפנסיה שלכם
השוואה: מס על משיכה מקרן השתלמות, קופת גמל ופנסיה
| מוצר | מס על משיכה מוקדמת | תקופת הבשלה | המלצה | |
|---|---|---|---|---|
| קרן השתלמות | מס שולי עד 47% | 6 שנים | אל תמשכו | |
| קופת גמל להשקעה | 25% על הרווחים | פטור ממס בגיל 60 בעת העברה לפנסיה | תימנו ממשיכה לפני הפטור | |
| פנסיה | 35% + אובדן קצבה | גיל פרישה | בשום פנים ואופן |
השורה התחתונה: אין מוצר פנסיוני שמשתלם למשוך ממנו כדי לסגור חוב. עדיף לנסות להתמודד עם החוב ישירות ולא על ידי סגירה בהלוואה, אחרת זה יכול להיות מדרון חלקלק.
חברות איתור כספי פנסיה: כמה הן גובות ולמה להיזהר
יש משהו שחשוב שתדעו: קיימת תעשייה שלמה שמתפרנסת מלשכנע אנשים למשוך כסף מהפנסיה. חברות שמציעות "לאתר כספים אבודים" או "למשוך כסף ששייך לכם" - ובפועל גובות עמלות של עד 20% ויותר מהסכום שנמשך. רשות שוק ההון כבר קנסה חברות כאלו במיליוני שקלים, אבל הן ממשיכות לצוץ.
תעשו את החשבון: מישהו שמושך 200,000 ש"ח מהפנסיה ישלם 35% מס למדינה (70,000 ש"ח), ועוד עשרות אלפי שקלים עמלה לחברת ה"איתור". מה שנשאר? פחות מ-60% מהסכום המקורי. והכי גרוע? זה כסף שהיה צריך לצמוח עוד 20-30 שנה.
קיבלתם SMS או שיחה על "כספים אבודים"? תתעלמו. אם יש לכם באמת כספים אבודים, אתם יכולים לאתר אותם בחינם באתר הר הכסף של משרד האוצר או באתרי קרנות הפנסיה. אין צורך לשלם לאף אחד על זה
להסבר מקיף, בדיקה ואיתור כספים אבודים בהר הכסף
מה עדיף: לסגור חוב או להשאיר כסף בפנסיה?
זו הטענה הכי נפוצה, ובואו נתמודד איתה ישירות. נניח שיש לכם חוב עם ריבית של 12% בשנה - יקר מאוד. לכאורה, עדיף לסגור אותו מאשר להרוויח 6% בחיסכון.
הנה מה שחסר בחישוב הזה:
החוב הוא זמני, החיסכון הוא לעשרות שנים.
חוב של 60,000 ש"ח ב-12% ריבית עולה לכם כ-7,200 ש"ח בשנה. נשמע הרבה? נכון. אבל אם תסגרו אותו תוך 3-4 שנים בתשלומים, סך הריבית שתשלמו תהיה 15,000-20,000 ש"ח.
לעומת זאת, 60,000 ש"ח שנשארים בחיסכון פנסיוני במשך 25 שנה יהפכו לכ-260,000 ש"ח. אתם מוותרים על 200,000 ש"ח כדי לחסוך 20,000 ש"ח בריבית.
זה לא משתלם. בשום תרחיש. נסו לצמצם הוצאות. תעבדו עם טבלת אקסל להוצאות והכנסות, תגדילו הכנסה, כל דבר שלא יגרום לכם ללכת לפתרון הקל אבל הכואב.
מתי כן מותר למשוך כסף מקרן השתלמות או פנסיה?
יש מצבים קיצוניים שבהם משיכה מחיסכון פנסיוני עשויה להיות הפתרון האחרון:
- מצב של פשיטת רגל ממשית - כשאין שום אפשרות אחרת
- סכנה לאובדן הבית - כשהמשכנתא עומדת להימכר בהוצאה לפועל
- מצב בריאותי קריטי - כשצריך כסף לטיפול מציל חיים
- קרן השתלמות שהבשילה - עברו 6 שנים, אין קנסות, אבל צריך סיבה טובה מאוד, לא בהכרח על מנת לקנות רכב, אבל זה שיקול אישי שלכם.
אבל אם אתם פשוט רוצים "להיפטר מהחוב" או "להרגיש רגועים" - זו לא סיבה מספיק טובה לוותר על מאות אלפי שקלים בפנסיה.
איך לסגור חוב בלי למשוך מהפנסיה? 5 אלטרנטיבות
במקום למשוך כסף מהחיסכון הפנסיוני, הנה אפשרויות שכדאי לבדוק:
1. הלוואה על חשבון החיסכון
במקום למשוך את הכסף, אפשר לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות או קופת הגמל. הכסף נשאר בפנים וממשיך לצבור תשואה, ואתם מקבלים הלוואה בריבית נמוכה יחסית. תעשו את זה רק אם אתם יודעים להחזיר את החוב!
2. איחוד הלוואות
אם יש לכם כמה חובות עם ריביות גבוהות, אפשר לאחד אותם להלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר. זה מפשט את התשלומים ומוזיל את העלות הכוללת.
3. משא ומתן עם הנושים
הרבה אנשים לא יודעים, אבל אפשר לנהל משא ומתן עם הבנק או חברת האשראי על הריבית. במיוחד אם אתם לקוחות ותיקים או אם יש לכם היסטוריית תשלומים טובה.
אם אתם שייכים לעולם ההייטק כדאי לקרוא על ההטבות לאנשי הייטק בבינלאומי.
4. מיחזור משכנתא
אם חלק מהחוב שלכם הוא משכנתא, מיחזור יכול לשחרר תזרים חודשי משמעותי שישמש לסגירת חובות אחרים.
5. הגדלת הכנסה או צמצום הוצאות
לפעמים הפתרון הוא לא "מאיפה להביא כסף" אלא "איך ליצור יותר תזרים". עיינו בטיפים לחיסכון או בדרכים להגדלת הכנסה.
למה אנשים מושכים כסף מהפנסיה למרות הנזק?
למה אנשים בכל זאת מושכים כסף מחיסכון פנסיוני? כי זה מרגיש טוב עכשיו. הרצון להיפטר מחוב הוא רגשי, לא רציונלי. החוב גורם ללחץ, לחרדה, ללילות ללא שינה. כשרואים את הכסף בקרן ההשתלמות, זה מרגיש כמו פתרון מיידי.
"החוב הוא זמני, הנזק לחיסכון הפנסיוני הוא קבוע."
אבל ה"עכשיו" הזה עולה לכם ביוקר בעתיד. התנהלות כלכלית נכונה דורשת לפעמים לחיות עם אי-נוחות לטווח קצר כדי להבטיח יציבות לטווח ארוך.
לסיכום, מי שמושך מהפנסיה כדי לשרוד את החודש הזה, מוותר על היכולת לשרוד את הפנסיה שלו.
יש דרכים אחרות להתמודד עם חובות, ואף אחת מהן לא דורשת לוותר על מאות אלפי שקלים בפנסיה. רוצים ללמוד עוד על ניהול חובות חכם או על בניית תוכנית פיננסית? אנחנו בחתול הפיננסי כאן כדי לעזור לכם לקבל החלטות חכמות עם הכסף שלכם.
