שתיים שלוש - כספי מענק המילואים בדרך אליך
נשות ואנשי המילואים ומשפחותיהם - אני מצדיע לכם!
תודה לכם על השירות, ההקרבה, הנתינה בשטח ובבית!
בימים אלו אפריל 2025, בדומה חודש מאי 2024 הולכים להיכנס לכם מענקי המילואים ואתם בוודאי שואלים את עצמכם - מה לעשות עם הכסף של מענק המילואים?
אחרי תקופה ארוכה של מילואים אתם עומדים בפני הדילמה של ניצול כספי מענק המילואים, זה יכול להיות כמה אלפי שקלים, ובהרבה מקרים יגיע גם לעשרות אלפי שקלים!
אנסה לעזור לכם ולעשות סדר מה תוכלו לעשות עם הכסף הזה - שימו לב! לא לעשות עם זה כלום זה הכי גרוע!
בקשה אישית שלי אליכם - שתפו את הכתבה עם כל מי שאתם מכירים ומכירות שעשו מילואים בתקופה הזו.
האויב קרוב תהיו עירניים - אתם רוצים לחסוך את הכסף של מענק המילואים לטווח קצר
יש לכם עכשיו כמה אלפי שקלים ואפילו עשרות אלפי שקלים, בשעה טובה!
אתם זכאים לסכום הזה בזכות והלוואי שהיה יותר מזה!
אתם נמצאים בשלב שאתם אולי רוצים לקנות רכב סוף סוף בעוד כמה חודשים, או שבונים על הכסף של המענק לממן את הלימודים בעוד כשנה, ואפילו את הטיפול ליישור שיניים של הבת שלכם בעוד שנה וחצי.
כל הכבוד! אתם יודעים מה ייעוד הכסף - חיסכון קצר טווח.
לחיסכון קצר טווח שכזה של שנים ספורות מאוד, יתאימו כמה מכשירים פיננסים פופולרים כמו פיקדון בנקאי, קרן כספית, פק"מ וכו'.
אני לא אומר מה נכון או לא נכון, מציע לכם לבדוק מה מתאים לכם בהיבטי הנזילות והריבית שתקבלו. כן אומר שאני רואה בימים אלו יתרון לחיסכון הכסף בקרן כספית בסכומים האלו לטווחים קצרים.
קרן כספית היא נזילה ברמה היומית. שומרת על הערך של הכסף מפני שחיקת האינפלציה, היא סולידית מאוד וקלה לקניה. איך קונים קרן כספית? די בקלות וללא עלות:
- באמצעות הבנק שלכם דרך לשונית שוק ההון.
- ודרך אפליקצית FAIR.
קדימה הסתער! כספי מענק המילואים אל ההשקעות בדילוגים!
אם אין לכם תוכנית ברורה לחודשים הקרובים מה תרצו לעשות עם הכסף ותרצו להשקיע כסף לטווח של 5 שנים (טווח בינוני) ואפילו להשקיע לטווח ארוך (כ- 7 שנים והלאה) וכמובן הורים לילדים תוכלו להשקיע עבור הילדים את כספי מענק המילואים, ניצול מיטבי של כספי מענק המילואים יהיה השקעה בשוק ההון. יש לך 2 אפשרויות:
- הזולה והיעילה - חשבון מסחר עצמאי באמצעות קרנות סל מחקות מדד בבורסה לטווח ארוך.
- הנוחה אבל היקרה - קופת גמל להשקעה. תבחרו בית השקעות זול ותתאימו את המסלול.
לא משנה מה תבחרו, העיקר שתבחרו. לא יודעים בדיוק? תקראו פה על השקעות קטנות למתחילים. תוכלו לחסוך בינתיים בקרן כספית וכאשר תדעו תפנו את ההון להשקעות.
אם תבחרו באפשרות 1, חשבון מסחר עצמאי, אל תעשו זאת מבלי להיעזר בהטבה הכי זולה שיש בדמי ניהול לפתיחת חשבון מסחר עצמאי.
הורים לילדים ורוצים להשקיע עבורם בחשבון מסחר עצמאי? נהדר גם זה אפשרי, תוכלו לעשות זאת בקלות עם מיטב טרייד שהוא ברוקר מפוקח באמצעות חשבון אפוטרופוס להשקעות. חשבון אפוטרופוס לילדים מאפשר בעצם ליצור תיק השקעות על שם הילדים.
התברברנו המפקדת! לא יודעים מה לעשות עם כספי מענק המילואים?
אתם ואתן עייפים ועייפות אחרי שירות מילואים ממושך וכל מה שעולה לכם בראש זה "אנחנו חייבים כמה דקות של שקט ולנוח, למי יש ראש עכשיו לחשוב על מה לעשות עם כספי מענק המילואים".
יודעים מה?
אני איתכם פה!
לא יודעים מה לעשות ואין לכם כח לעשות כלום חוץ מלשבת וללקק גלידת פיסטוק? לגיטימי לגמרי.
הטיפ היחידי שלי פה הוא לא להשאיר את הכסף של מענק המילואים ככה סתם בעובר ושב, כי הוא ישחק מהאינפלציה.
אז פשוט תחסכו בקרן כספית מומלצת. תחנו את הכסף שלכם בחיסכון סולידי שכזה עד שתתפנו לטפל בו, רק אל תשאירו את הכסף בעו"ש. חבל. זה בזבוז.
האם לסגור את ההלוואה או את המשכנתא עם כספי מענק המילואים?
הופל'ה חשבון העו"ש שלכם תפח לו בין לילה, אבל אתם עדיין מוטרדים כי יש לכם הלוואות על הראש, ואתם שואלים האם לסגור את ההלוואה או לא באמצעות הכסף שקיבלתם ממענק המילואים?
זו יכולה להיות הלוואה שלקחתם לפני שנה לקנית רכב, זה יכול להיות המינוס שגדל לו לאיטו בחשבון בנק, הלוואה להשקעה בנדלן בחו"ל מקרן ההשתלמות ועד המשכנתא.
במקרים כאלו יש לי כללי אצבע מאוד ברורים. עיניים אלי - תהיו איתי פה, מתי לפדות את ההלוואה וכמו בצה"ל נחלק את זה ל-3, אז תנו הקשב ובואו נראה מתי לסגור הלוואה, 2, 3 הקשב!
- אם התזרים חונק אתכם בכל חודש ואתם רוצים לשחרר את הלחץ מהחזה.
- אם הריבית שאתם משלמים עבור ההלוואה היא גבוהה יותר אל מול פוטנציאל ההשקעה ובהתחשב הסיכון.
- אם יש לכם הלוואה רעה, כזו שאינה מניבה לכם כסף ורק גוזלת ממנו כמו שקורה בהלוואות על רכב.
לא סגורים בדיוק? תנסו את המחשבון שלנו לחישוב כדאיות השקעה מול הלוואה.
חדל אש! מה לא לעשות את זה עם כספי מענק המילואים?
יודעים מה הדבר הכי גרוע? לא לעשות כלום עם כספי מענק המילואים!
זה כמעט גרוע כמו ללכת לישון עם הגרביים והנעליים במשך שבוע.
אני אפילו לא מדבר על האינפלציה שתשחוק אותו, אני מתכוון למצב בו תשאירו את הכסף של מענק המילואים בעו"ש, ואז תוך זמן קצר הוא יעלם. ממש הודיני!
למה? כי זה טבעם של הכספים האלו. פתאום מגיע ימבה כסף, לא עושים איתו כלום והופל'ה אחרי כמה שבועות הוא נעלם. באסה!
אז בבקשה תחזרו לפחות לסעיף החיסכון ותפקידו אותו במשהו סולידי.
הלוואי שנדווח "תאילנד" - מילת תודה על העשיה שלכם
אני מסיים עם הכתבה הזו שוב פעם במילות תודה, והערכה על העשייה שלכם!
אתם מקור הגאווה הישראלית, ההירתמות והנכונות שלכם מעוררות השראה.
נצלו היטב את מענק כספי המילואים שכל כך מגיעים לכם, ויודעים מה? גם אם הכל ילך לביזבוזים ו"כיף", זה גם בסדר, אבל תראו שזה אכן הדבר הנכון לכם.
ואם יש לכם שאלות מוזמנים לשאול למטה בתגובות ולהצטרף גם לקהילת חתול פיננסי בפייסבוק.
מצדיע לכם!
מיאו!
מאוד מעניין לקרוא תודה על כל המידע.
שאלה לי, מה לגבי פוליסת חיסכון? לא נכתב על האפשרות הזו.
האם זו השקעה סולידית בלי סיכון גבוה?
לצורך העניין 100,000שח, להפקיד בפוליסת חיסכון עדיף מקרן כספית או ההיפך?
אני צריכה שהכסף יהיה יחסית נזיל.
תודה לך מראש על המענה.
לצורך העניין אם יש לי
אחלה כתבה. עושה סדר!
במידה ויש לי תיק עוסק עצמאי (במקביל לשכיר) האם אני צריך לדווח על המענק מביטוח לאומי?
חתול, תודה רבה על הפוסט, אני מסכים עם רוב מה שכתוב, ומוקיר מאוד את התוכן שכתבת, הוא ברור, ראוי ומפורט.
1. אני *מאוד* לא מסכים עם טווחי הזמן שציינת… קוראים שיפעלו לפי העצות הנ"ל יכולים לייצר לעצמם המון נזק בטווח זמן קצר מאוד.
"…אם אין לכם תוכנית ברורה לחודשים הקרובים…" – זו עצה לא טובה ואפילו גרועה, ובהחלט שחסרה לך בפוסט הגדרה ברורה וכמותית למהו טווח קצר ומהו טווח בינוני/ארוך.
בחודשים הקרובים?
אם ככה, בלי תוכנית ברורה, עדיף אפילו שהכסף ישכב בעו"ש את אותם כמה חודשים קרובים, מבלי שהאדם ללא התוכנית הברורה (כמה ברורה כבר צריכה להיות תוכנית?) ייכנס להרפתקאות מיותרות.
ברור לי שאתה כותב מתוך רצון שלא להכתיב לכל אחד מהו הטווח הקצר שלו או הארוך, ואתה שומר על "עמימות" כדי שלא להצטרך לקבוע, אבל כללי אצבע שלמדתי במהלך הדרך (וגם אספתי בראש מכל מיני מקומות) הוא:
טווח קצר – עד 3 שנים, טווח בינוני 3-7 שנים, טווח ארוך – 7 שנים ומעלה.
ברור לכל קורא שאלו לא טווחי זמן חקוקים בסלע, אבל כל משקיע שייכנס לשוק ההון וירכוש מניות לפחות מ- 3 שנים, ***מתזמן את השוק***, יכול להיכנס בשיא שלו, וייתכן שעושה לעצמו עוול גדול מאוד לטווח הארוך (במיוחד אם הוא נכנס בשיא, השוק יורד ואז הוא סופג הפסדים משמעותיים, נבהל שהבורסה היא קזינו, בורח כל עוד נפשו בו ונועל הפסדים).
אם אתם לא יודעים מה לעשות עם הכסף ב- 3 שנים הקרובות ולא מתכננים להשקיע אותו (ולשכוח ממנו) יותר מכך – השקיעו אותו לטווח קצר (קרן כספית בסביבת ריבית גבוהה, פיקדון בנקאי מעל 3% ריבית לפחות, מק"מ או אג"ח), תהיו מרוצים מהבחירה שלכם ותמשיכו הלאה בחיים. אתם לא וורן באפט.
עדיף שלא להכניס כסף לשוק ההון לטווח הקצר, אלא אם אתם מוותרים עליו מנטלית, ו"מה שיהיה יהיה" כי השוק יכול להכות אתכם שוק על ירך.
אם אתם רוצים להשקיע את הכסף בטווחי זמן של 3 שנים ומעלה – התנהגו אליו ככסף שראוי להשקעה בשוק ההון (עדיפות למדדים רחבים, אלא אם אתם רוצים להפוך להיות משקיעי ערך שצדים חברות ומניות ספציפיות).
2. לגבי הפסקה על ההלוואות… אז לדעתי, ואני משקיע שמרן מאוד, ***כל*** הלוואה היא הלוואה רעה כי היא גוזלת מהעתיד שלך בשביל לרפד בנוחות את ההווה הקשוח תמיד.
הלוואה היא בהגדרתה לקחת מהעתיד כדי לייצר עוד בהווה.
איזו הלוואה כן נחשבת ל"טובה"? – הלוואה שהיא מינוף זול לצורך השקעה (בהינתן תנאים מסויימים ותלוי סיטואציה).
כל שאר ההלוואות, שהן לא הלוואות ממונפות לצורך השקעה, הן בלית ברירה הלוואות לשם צריכה (כן, גם משכנתא, שהיא הלוואה לשם צריכת שירותי דיור).
אני לא נגד הלוואות בכלל, אני כן נגד הלוואות שהן לצריכה כי מה שזה אומר הוא שהבנאדם פשוט חי וצורך *היום* מעל היכולת שלו לשלם *היום* על רמת החיים הצרכנית שלו (וזה כולל תשלומים בלתי נגמרים בכרטיסי האשראי!).
אין יותר פשוט וברור מזה, ואני כן מרשה לעצמי להיות נחרץ.
"…אם התזרים חונק אתכם בכל חודש ואתם רוצים לשחרר את הלחץ מהחזה…" – אז כבר המצב שלכם גרוע מאוד. תיפטרו מההלוואה ומהר כי אתם חנוקים, עוד רגע ההוצאות שלכם עולות על ההכנסות, ואתם עומדים לפתחו של מצב חירום.
"…אם הריבית שאתם משלמים עבור ההלוואה היא גבוהה יותר אל מול פוטנציאל ההשקעה ובהתחשב הסיכון…" – פוטנציאל? שוק ההון נותן "בממוצע" כ- 7-8% תשואה ריאלית בשנה (יש כאלו שאומרים 8-9%), אבל זה רק בממוצע, ואיך ידע אדם עם הלוואה בריבית כלשהיא (והוא כבר גנב את העתיד שלו) אם הוא יכול לעשות יותר בשוק ההון אל מול הריבית על ההלוואה? זה סיכון גדול מאוד שאותו אדם, שכבר נמצא בחובות, יכול לפספס את תשואת השוק הממוצעת ולהיכנס לעוד יותר חובות… אז כן, עם הכיסון גם בא הסיכוי, אבל אל תהמרו כל כך מהר על החיים שלכם.
"…אם יש לכם הלוואה רעה, כזו שאינה מניבה לכם כסף ורק גוזלת ממנו כמו שקורה בהלוואות על רכב…" – בהחלט.
תודה 🙂
היי תודה רבה על הכתבה הברורה!
אני רוצה לנצל את המענק כדי לפתוח חסכון ארוך טווח לשני ילדי (כנראה בחשבון מסחר עצמאי( .
1.האם יש יתרון בפתיחת החיסכון על שם הילדים מאשר על פני שם הילדים?
2. בנוסף, האם יש מניסיונך יתרון בפיצול החיסכון כך שיהיה חסכון נפרד לכל ילד( אליו נוכל גם להפקיד מתנות כשיקבלו וכדומה)
תודה!
תודה רבה שמואל.
זו בדיוק המטרה שלי, להנגיש מידע פיננסי פשוט ככל הניתן, על מנת לאפשר לכולם להבין לעומק את הדברים ולפעול למען עתיד פיננסי טוב יותר ואיכות חיים גבוהה.
לא הייתי ממליץ לסחור עם זה
תהנו ממה שיש זה לא מליון שקל.זה מכובד מאוד ויפה אבל לא בשביל מסחר.
כרגיל מעולה:)
תוספת קטנטנה לסיום הכתבה, חלק מהכסף נכנס דרך ביטוח לאומי (וכבר הועבר לפחות לכל מי שאני מכיר) וחלק נוסף יכנס ע"י רשות המיסים אז צפו למכתב פיזי (כן כן, כזה בתיבת דואר שבדרך כלל מעדיע על חוב ????) שמודיע על הסכום שמגיע לכם
איזה כיף לקרוא אותך כל פעם מחדש,
תודה על ההשקעה, היצירתיות, ועל הלימוד
חתול יקר כל הכבוד לך על ההשקעה אומנם לא עושה מילואים אבל קראתי כל שורה למקרה שאתקל בחבר כזה או אחר ויוכל להמליץ לו
שאלה קטנה לגבי הפקדה באופן עצמאי בחשבון מסחר במקום גמל להשקעה
יש לי 4 קופות גמל להשקעה לילדים
ואני גם סוחר בשוק ההון
ככה שמבין בבורסה
ואתה אומר שיותר זול להפקיד בחשבון עצמאי
קצת לא מבין איך ? אשמח לעזרה ממך בבקשה
הרי אצטרך לעשות את הפעולה פעם בחודש להמיר לדולר לקנות לצורך הדוגמה S&P
אין בעיה עם פעולות אני חיי את הבורסה
אבל אחת עושה את זה הלכה למעשה ומפריד לכל ילד
עם תוכל לעשות לי סדר בנושא מברך אותך איש יקר
אחלה הכוונה. רוצה להוסיף טיפ נוסף, משרתי מילואים מעבר ל 60 יום קיבלו גם אפשרות להחזר של עד 1500 שח עבור טיפול אישי, ועבור טיפול זוגי. אפשר למנף את ההטבה לטובת מפגשי ייעוץ והכוונה גם בתחום הכלכלי ולהיעזר באנשי מקצוע כדי לחזור למסלול ולהתחזק גם בהיבט הזה.